淺談對汽車保險的認知

文富強

摘 要：汽車保險之所以能產(chǎn)生且越來越被人們所重視，是因為人們在使用汽車過程中不可避免的會遇到諸如碰撞、傾覆、火災、爆炸等意外事故和暴雨、雷擊、洪水、泥石流等自然災害的風險。由于這些風險的存在，不可避免的會給人們的人身安全和財產(chǎn)安全帶來損失，因此人們不能不對風險采取預防和控制措施，但是，這種預防和控制畢竟是有限的，于是人們想到了用經(jīng)濟補償來彌補風險所帶來的損失，而汽車保險就作為一種有

效的經(jīng)濟補償措施走進了人們的生活。關鍵詞：車險；基本險；附加險；賠償限額；保險費

1 概述

汽車保險，簡稱車險，是以汽車本身及其第三者責任等為保險標的的保險。車險的種類根據(jù)是否具有強制性分為交強險和商業(yè)險，其中交強險國家規(guī)定強制性購買，商業(yè)險可以選擇性購買。商業(yè)險根據(jù)保障的責任范圍還可以分為基本險和附加險?；倦U一般包括第三者責任險、車輛損失險、車上人員險和全車盜搶險四種，投保人可以按照自己的需要進行選擇。附加險主要包括玻璃單獨破碎險、車身劃痕險、不計免賠險、自燃險、新增設備險及涉水險等幾種。附加險是對基本險的補充，它承保的一般是基本險不予承保的意外事故或自然災害。附加險不能單獨購買，只有購買了相應基本險后才能購買，這是附加險和基本險的最大區(qū)別。

2 交強險

交強險，是機動車交通事故責任強制保險的簡稱，是由保險公司對被保險車輛發(fā)生道路交通事故造成受害人（本車人員和被保險人除外）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。由交強險的性質(zhì)決定了其具有強制性、對受害者的利益具有基本保障性及公益性等特征。

交強險費率根據(jù)機動車的種類、使用性質(zhì)不同而不同。第一年的交強險費率實行全國統(tǒng)一保險價格（如： 6座以下家庭自用轎車，保費為950元），之后通過實行“獎優(yōu)罰劣”的費率浮動機制，即費率水平將與道路交通違法行為和交通事故掛鉤，安全駕駛者可以享受優(yōu)惠的費率，交通肇事者將負擔高額保費。

被保險機動車一旦發(fā)生交通事故，保險公司將對受害人（本車人員和被保險人除外）的損失進行賠償。賠償限額（最高賠償金額）主要分為兩種情況：

2.1

被保險人在事故中有責任時，賠償限額為 12.2萬，分別為：

（1）死亡傷殘賠償限額為110000元；

（2）醫(yī)療費用賠償限額為10000元；

（3）財產(chǎn)損失賠償限額為2000元；

2.2

被保險人在事故中無責任時，賠償限額為 1.21萬。

（1）死亡傷殘賠償限額為11000元；

（2）醫(yī)療費用賠償限額為1000元；

（3）財產(chǎn)損失賠償限額為100元；

舉個例子，假期王先生（已買交強險）駕車帶著孩子和妻子去游玩，因為疲勞駕駛撞上路邊的護欄，造成王先生一家不同程度受傷花去醫(yī)療費用共計12000元，車輛維修費2000元，護欄維修費2800元，經(jīng)過交警認定王先生為全責，那么保險公司應該怎么賠償呢？此案例中，因為王先生和家人屬于車上人員，故醫(yī)療費用及車輛維修費用保險公司都不會給予賠償，只會賠償護欄維修費2000元（有責任，財產(chǎn)損失賠償限額為

2000元）。

3 商業(yè)險

3.1

基本險種

3.1.1

第三者責任險

第三者責任險，簡稱三者險，是對交強險的一種補充。也就是說，當發(fā)生交通事故后，第三者的損失超過交強險賠償限額后，余下的部分可由三者險進行賠付。如，甲開著QQ撞上了寶馬，寶馬維修費5萬，交警認定甲全責。交強險只能賠付2000，余下的部分就由三者險賠付。

一般來說，三者險的責任限額（最高賠償金額）分為 5萬元、 10萬元、 15萬元、 20萬元、 30萬元、 50萬元、 100萬元等檔次，投保人可根據(jù)自己的需要選擇購買，當然責任限額越高，投保人所繳的保險費也就越高。三者險的賠償，是根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴撌鹿守熑伪壤鄳袚r償責任，保險公司一般按照下列規(guī)定確定事故責任比例：

（1）保險車輛方負全部事故責任的，事故責任比例為100%；

（2）保險車輛方負主要事故責任的，事故責任比例為70%；

（3）保險車輛方負同等事故責任的，事故責任比例為50%；

（4）保險車輛方負次要事故責任的，事故責任比例為30%；

（5）保險車輛方無責任的，事故責任比例為0%；

為了增強駕駛?cè)藛T的責任心，保險公司一般都約定一定的免賠率。一般對免賠率的規(guī)定為：負次要責任的免賠率為5%，負同等責任的免賠率為 10%，負主要責任的免賠率為 15%，負全部責任或單方肇事事故的免賠率為20%；被保險機動車的損失應由第三方負責賠償?shù)?，無法找到第三方時，免賠率為 30%；如在之前QQ撞寶馬案例中，交強險賠付2000元，余下的48000元三者險也不會全部賠償?shù)?，因為QQ車主是全責，故保險公司有20%的免賠率，因此，保險公司只陪38400元，剩余的9600元還需QQ車主承擔。

3.1.2 車輛損失險

車輛損失險，簡稱車損險，其保險標的就是車輛本身。車損險是對自身車輛的保障，是車險中最主要的險種，顧客一般都會購買此險種，若不購買此險種，車輛碰撞后的修理費都得自付。當然，即使你購買了車損險，當發(fā)生交通事故造成車輛受損時，保險公司也是不會全部賠償?shù)?。車損險的賠償，也是根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴撌鹿守熑伪壤鄳袚r償責任并執(zhí)行一定的免賠率，執(zhí)行規(guī)定和三者險是一樣的。正如前面王先生撞到護欄的例子中，車輛維修費 2000元，因為是全責，故車損險能賠償80%（已買了車損險的前提下）也就是1600元，保險公司有20%免賠率，也就是400元應由王先生自己承擔。

3.1.3 全車盜搶險

全車盜搶險簡稱盜搶險，其必須是整輛車被盜竊、搶劫、搶奪后造成的損失，若僅車上某零部件（如車輪，后視鏡等）或車內(nèi)財物遭受損失，則不屬于盜搶險賠償范圍。

當然，并不是車丟了，你立馬報案保險公司就會給予賠償，而是你報公安機關滿60天（有的保險公司規(guī)定是90天）未查明下落的情況下，保險公司才會給予賠償。且保險公司不會按車輛實際價值給予賠償，而是實行20%的免賠率。

3.1.4 車上人員險

車上人員險指被保險車輛在使用過程中發(fā)生意外事故致使車上人員傷亡，保險公司應負責賠償?shù)碾U種。車上人員險的保險金額由投保人與保險公司協(xié)商確定，每個座位的保險金額一般在1—5萬元以內(nèi)。一般保險公司的保險費為：駕駛員是42元/萬元，乘客是 27元/萬元。車上人員險的賠償，也是根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴撌鹿守熑伪壤鄳袚r償責任并執(zhí)行一定的免賠率，執(zhí)行規(guī)定和三者險也是一樣的。正如前面王先生撞到護欄的例子中，若王先生買了三個以上座位險，王先生一家12000元的醫(yī)療費用，保險公司能賠償80%，也就是9600元，而剩下的20%由王先生本人自己承擔。

3.2

附加險

3.2.1

玻璃單獨破碎險

玻璃單獨破碎險簡稱玻璃險，指對于擋風玻璃或車窗玻璃的單獨破碎，保險公司負責賠償?shù)碾U種。這里的玻璃僅指擋風玻璃和車窗玻璃，不包括燈具玻璃、車鏡玻璃和天窗玻璃。在車輛正常使用時，只有擋風玻璃或車窗玻璃單獨破碎，沒有其他地方損壞，保險公司負責用玻璃單獨破碎險賠償，如果同時其他地方也損壞，則保險公司可以用車損險來進行賠償，換句話說，投保人即便沒有投保玻璃險，當玻璃和其他地方同時損壞時，保險公司是可以用車損險給予賠償?shù)摹２Ａ为毱扑殡U是車損險的附加險，只有在投保了車損險的基礎上方可投保。

3.2.2 車身劃痕險

車身劃痕險簡稱劃痕險，指被保險車輛在使用過程中造成的無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，保險公司在實際損失范圍內(nèi)進行賠償。一般劃痕險的保險金額共分為2000元、5000元、10000元、20000元四個檔次，由投保人和保險公司協(xié)商確定，保險金額不同，則投保人所交保險費也不同。劃痕險實行15%的免賠率。劃痕險是車損險的附加險，只有在投保了車損險的基礎之上才能投保。

3.2.3 自燃損失險

自燃損失險簡稱自燃險，指被保險車輛在使用過程中，因本車電路、線路、油路、供油系統(tǒng)、貨物自身發(fā)生問題、機動車運轉(zhuǎn)摩擦起火引起火災造成保險車輛的損失，保險人負責賠償?shù)碾U種。本保險每次賠償均實行20%的免賠率。該險種為車損險的附加險，投保了車損險才能投保。

3.2.4 新增設備損失險

新增設備損失險，指被保險車輛因發(fā)生車損險責任范圍內(nèi)的事故，造成車上新增加設備的直接損毀，保險公司按照實際損失進行賠償?shù)碾U種。注意，若發(fā)生的不是車損險責任范圍內(nèi)的事故，而造成新增設備損壞，

保險公司是不給予賠償?shù)摹Ｔ撾U種為車損險的附加險，投保了車損險方可投保此險種。

3.2.5 不計免賠險

不計免賠險是一種附加險，所有有免賠的險種都是可以單獨再為其投保不計免賠險。它指在保險事故發(fā)生后，按照被保險人在事故中所負責任，應當由被保險人自行承擔的部分，保險公司負責賠償?shù)碾U種。正如前面王先生撞到護欄的例子中，車輛維修費 2000元，若王先生只買了車損險，則他本人還要自行賠償 20%，若他同時買了車損險的不計免賠險，則本應由王先生賠償?shù)?0%再次轉(zhuǎn)嫁給保險公司，而王先生就不用再陪一分錢，全都由保險公司負責賠償。

除此之外，附加險還有涉水險、車輛停駛險、車上貨物險等，投保人可以根據(jù)需要選擇性購買。

總之，車險與人們的生活息息相關，人們在選擇購買車險時，可以根據(jù)汽車的用途、經(jīng)濟實力、新舊程度及對保險公司的認識等因素進行購買。

參考文獻：

[1]曾志明 .淺談汽車保險的作用 .企業(yè)導報 .2011.

[2]王富饒，楊連福 .汽車保險與理賠 .清華大學出版社 .2012.

[3]曲奕凝 .董麗麗 .陳慧芝 .汽車保險與理賠 .江蘇大學出版社 .2015.

[4]百度文庫 http：//wenku.baidu.com/.