商業(yè)銀行社會化清分與自主清分比較研究

王山

【摘要】人民幣作為國家的法定貨幣及名片，其在市場交易中發(fā)揮了至關(guān)重要的作用，如何改善流通中人民幣質(zhì)量是擺在基層央行面前的一道難題。目前我國商業(yè)銀行現(xiàn)金清分模式主要有社會化清分與自主清分兩種，本文從SWOT分析角度出發(fā)，通過比較分析這兩種清分模式優(yōu)缺點，最終提出改善清分效率的幾點建議。

【關(guān)鍵詞】社會化 清分 SWOT

一、前言

全額清分是指將回籠的人民幣依照不適宜流通人民幣挑剔標準，通過人工或機械的方法對現(xiàn)金進行新舊、套別、面額區(qū)分以及真假幣鑒定，以達到剔除殘損券及假幣的目的。人民幣質(zhì)量直接關(guān)系到國家形象、人民幣信譽、市場運行等。實現(xiàn)全額清分具有三個方面重要意義：一是維護了人民幣作為國家法定“名片”的國家形象；二是過濾掉假幣，避免出現(xiàn)劣幣驅(qū)逐良幣情況；三是干凈整潔的人民幣是市場交易中現(xiàn)金支付的必要條件。目前，現(xiàn)金清分模式包括自主清分和社會化清分兩種。自主清分是商業(yè)銀行利用自身的人員、機具、場地進行清分，而社會化清分是指將本應(yīng)由商業(yè)銀行承擔的清分職責委托外包給專業(yè)性清分公司。

二、SWOT框架下社會化清分與自主清分比較

社會化清分與自主清分各有其優(yōu)勢，也存相對的不足，尤其是我國清分業(yè)務(wù)社會化還處在起步階段，相關(guān)制度機制尚不完善。因而對現(xiàn)階段社會化清分與自主清分比較，分析各自的優(yōu)劣，對于進一步完善清分模式有著積極意義。本文利用SWOT分析法，從優(yōu)勢、劣勢、機會、威脅四個方面，對商業(yè)銀行社會化清分與自主清分進行比較。

（一）優(yōu)勢

社會化清分相對于商業(yè)銀行自主清分而言，其最大的優(yōu)勢在于專業(yè)性和規(guī)避風險。從事清分業(yè)務(wù)的公司必須具備專業(yè)的人員、先進的機具、完備的資質(zhì)證明等條件。外包人員與清分公司屬于合同制或勞務(wù)派遣關(guān)系，在充分的獎懲機制下，外包人員相對于商業(yè)銀行員工有更高的工作效率和更強的受約束能力。同時，通過外包規(guī)避了清分帶來的假幣、短款以及現(xiàn)金安全等風險，清分產(chǎn)生的責任轉(zhuǎn)移至清分公司。此外，商業(yè)銀行將清分整點的工作外包出去后，原先的清分人員可以安排到其他崗位上，并可以更加專注于產(chǎn)生經(jīng)濟效益的核心業(yè)務(wù)。

同樣，商業(yè)銀行自主清分也存在優(yōu)點。一方面，商業(yè)銀行尤其是國有大型銀行人員老齡化嚴重，將一些老員工從一線崗位撤離，調(diào)入清分崗位，有助于提高前臺人員的整體素質(zhì)和工作效率，提升服務(wù)質(zhì)量。另一方面，有關(guān)社會化清分的制度還不完善，在清分行業(yè)的準入、管理、退出等機制都不健全的情況下，自主清分安全風險更低。

（二）劣勢

社會化清分在我國才剛剛起步，國內(nèi)從事清分外包的公司并不多。有關(guān)社會化清分的管理制度還很缺乏，《人民幣管理條例》中對社會化清分沒有作出任何規(guī)定，只在人總行下發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)對外誤付假幣專項治理工作的指導意見》、《關(guān)于加強對銀行業(yè)金融機構(gòu)現(xiàn)金清分管理的指導意見》等部門規(guī)章中出現(xiàn)了“銀行可采取購買駐場式或離場式清分業(yè)務(wù)外包服務(wù)”，“允許金融機構(gòu)自主選擇全額清分實現(xiàn)的方式”等規(guī)定。但有關(guān)清分外包公司的行業(yè)技術(shù)標準、準入退出機制、監(jiān)管制度等重要的操作性要求都是空白，這對于規(guī)范企業(yè)運行、保障行業(yè)發(fā)展、維護銀行權(quán)益都會產(chǎn)生不良影響。

自主清分大人員基本是銀行內(nèi)部員工，在現(xiàn)有人事制度下，無法從根本上約束激勵清分人員，并且清分后現(xiàn)金質(zhì)量的好壞、數(shù)量的多少不會很大程度上影響人員收入，因此帶來的低效率和高成本是自主清分的最大問題。

（三）機會

清分外包行業(yè)還是新興產(chǎn)業(yè)，長遠的發(fā)展還得靠完備的制度來保駕護航。雖然有關(guān)社會化清分的規(guī)章制度還很不健全，但一些先行先試的地區(qū)已經(jīng)開始探索建立相關(guān)制度。例如，人民銀行成都分行下發(fā)了《鈔票處理業(yè)務(wù)外包指導意見》，湘潭市中心支行下發(fā)了《關(guān)于人民幣回籠券實行社會化清分的通知》等。隨著銀行清分需求的日益增長，社會化清分發(fā)展必然走上制度化、規(guī)范化之路。

自主清分之于社會化清分，并非天然低效，通過勞務(wù)外聘等形式引入競爭機制，建立以清分質(zhì)量和數(shù)量為標準的獎懲機制，優(yōu)化清分人員年齡結(jié)構(gòu)，強化風險控制機制等措施，將有效實現(xiàn)風險與效率間的平衡。

（四）威脅

人民銀行還沒有出臺規(guī)范社會化清分發(fā)展的制度安排，當制度缺失而造成行業(yè)無序發(fā)展時，大量的經(jīng)濟及社會問題會集中出現(xiàn)。社會及銀行的財產(chǎn)、信息、人員利益將無法得到切實保障。

人民銀行對商業(yè)銀行上交發(fā)行庫的錢捆質(zhì)量越來越嚴格，商業(yè)銀行必須提高自身清分能力才能實現(xiàn)全額清分的要求。隨著社會化清分的不斷發(fā)展，越來越多的金融服務(wù)外包企業(yè)進入現(xiàn)金清分領(lǐng)域，由市場競爭與規(guī)模經(jīng)濟帶來的規(guī)模成本，將使得越來越多的商業(yè)銀行放棄自主清分選擇社會化清分的模式。

三、完善社會化清分與自主清分的意見建議

（一）加快社會化清分管理的制度建設(shè)

人民銀行總行及其他監(jiān)管部門應(yīng)盡快出臺有關(guān)人民幣社會化清分的制度安排，從社會化清分的管理主體、準入標準、審批報備程序、考核管理辦法、獎懲及退出機制作出明確的規(guī)定以及長遠發(fā)展的規(guī)劃綱要等。

（二）向自主清分中引入競爭機制

一方面，加大對清分人員的績效考核力度，以清分數(shù)量及質(zhì)量作為考核員工績效的主要指標；另一方面，改變自主清分固有的內(nèi)部人員清分的方式，可招募外聘人員作為清分人員，優(yōu)化年齡結(jié)構(gòu)，增加人員數(shù)量。

（三）探索社會化清分和自主清分新模式

可探索建立銀行間相互合作的社會化清分的方式，兩個或多個銀行共同與一家清分外包簽訂服務(wù)外包協(xié)議；或建立社會化清分與自主清分相結(jié)合的方式，清分淡季依靠自主清分，清分旺季則可將部分現(xiàn)金由清分公司清分；或通過銀行間自主清分或社會化清分相互合作的方式，合理配置各銀行或清分公司的清分量；還可選擇將不易清分的小面額人民幣外包出去，一百、五十等大面額則由自主清分等方式。

（四）改善清分環(huán)境和加大機具投入

改善工作環(huán)境將有效提高員工作業(yè)時的積極性，也有利于員工身心健康；加大機具配備對工作效率會有積極影響，尤其需要配備小面額人民幣的清分機，將有利于提高機械清分比例，避免出現(xiàn)只清分大面額的情況。

參考文獻

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