銀行信貸項(xiàng)目全面風(fēng)險(xiǎn)管理探討

劉景利

摘要：作為我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的絕對(duì)核心，銀行也維系著國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展健康與穩(wěn)定的運(yùn)行，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)生活中占據(jù)著絕對(duì)的控制地位。然而，在現(xiàn)今經(jīng)濟(jì)全球化背景下，08年美國(guó)“次貸危機(jī)”迅速波及蔓延至全世界范圍，形成了全球性質(zhì)的金融危機(jī)，使得金融界對(duì)于銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)性問題的認(rèn)識(shí)進(jìn)一步加深。如何切實(shí)改善銀行信貸管理內(nèi)部環(huán)境，有效規(guī)避銀行信貸分享，成為擺在每一個(gè)金融經(jīng)濟(jì)學(xué)者和銀行工作人員面前亟待解決的重要課題。本文以現(xiàn)代銀行管理理論和金融經(jīng)濟(jì)學(xué)規(guī)律為指導(dǎo)，綜合采用文獻(xiàn)綜述法、行動(dòng)研究法、問卷調(diào)查法等研究方法，并結(jié)合作者本人多年工作經(jīng)驗(yàn)就當(dāng)前我國(guó)銀行信貸管理體系中暴露出來的問題做具體闡述，并在此基礎(chǔ)上就如當(dāng)前我國(guó)銀行如何有效規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障資金安全提出可行性建議，以期引起各方面重視。由于本人閱歷有限，權(quán)作參考，僅做拋磚引玉的作用。

關(guān)鍵詞：現(xiàn)代商業(yè)銀行；銀行信貸項(xiàng)目；全面風(fēng)險(xiǎn)管理；全球經(jīng)濟(jì)一體化；規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)；相關(guān)問題和對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）007-000-01

我國(guó)的銀行體系身處于全球經(jīng)濟(jì)一體化和經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境世界化的大背景之下，面臨著深刻的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境，在具體的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)上也表現(xiàn)出復(fù)雜性、突發(fā)性、擴(kuò)散性和快速傳播性等特征。此外，我國(guó)特殊的國(guó)內(nèi)環(huán)境，即當(dāng)前社會(huì)主義初級(jí)階段，我國(guó)商業(yè)銀行承擔(dān)著“轉(zhuǎn)型與發(fā)展”的雙重使命，在規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)自身安全性的工作中有負(fù)有更為艱巨的責(zé)任。

一、現(xiàn)階段我國(guó)銀行信貸管理體系中暴露出來的問題

當(dāng)前商業(yè)銀行信貸管理體系中存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）銀行信貸體系內(nèi)部工作人員素質(zhì)要求不合格

關(guān)于銀行信貸體系內(nèi)部工作人員素質(zhì)要求不合格的問題主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面。一方面，是指銀行信貸辦理的普通工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)要求不合格，學(xué)歷層次較低，高技能人才匱乏，傳統(tǒng)觀念根深蒂固，法律知識(shí)薄弱，法律觀念淡薄，主要表現(xiàn)在具體信貸辦理人員依法合規(guī)意識(shí)淡薄，學(xué)歷低下，難以接受新觀念，產(chǎn)品創(chuàng)新難，產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理，對(duì)借款人主體資格及相關(guān)資料審查不嚴(yán)，對(duì)相關(guān)抵押物和質(zhì)押物的合法性進(jìn)行嚴(yán)格審查或依法登記等方面。另一方面，對(duì)于銀行信貸體系內(nèi)部的管理人員來說，常常發(fā)生人情大于制度，基層管理人員濫用手中權(quán)力，亂批貸款，亂擔(dān)保等行為，使得貸款責(zé)任無法得到落實(shí)，危機(jī)銀行信貸安全，充分暴露了管理人員的道德品質(zhì)不合格。

（二）銀行信貸資金投放行業(yè)、產(chǎn)業(yè)不平衡

從近幾年的相關(guān)信貸數(shù)據(jù)來看，現(xiàn)階段我國(guó)銀行信貸資金表現(xiàn)出明顯的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)分布不均衡狀況，特別是做為農(nóng)信社的一員，存在相當(dāng)一部分信貸資金投放到政府扶持產(chǎn)業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)、礦產(chǎn)開采等產(chǎn)能過剩行業(yè)和政策生存的行業(yè)，而對(duì)于微小型企業(yè)、社區(qū)企業(yè)、農(nóng)村種養(yǎng)植業(yè)等因借款人條件不足等造成信貸資金投放難，難以形成大的發(fā)展，造成中小企業(yè)融資難，難以發(fā)展壯大，進(jìn)而形成國(guó)家產(chǎn)業(yè)發(fā)展不均衡，給予民間借貸及網(wǎng)絡(luò)銀行提供了生存的土壤，加劇了銀行業(yè)的竟?fàn)?，危機(jī)銀行信貸安全性。

二、當(dāng)前我國(guó)銀行如何有效規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障資金安全的可行性建議

事實(shí)上，當(dāng)前銀行信貸管理體系中的種種問題，歸根結(jié)底就在于缺乏科學(xué)健全的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。這個(gè)機(jī)制不僅應(yīng)該包括信貸管理制度，風(fēng)險(xiǎn)管理、還應(yīng)該將信貸工作激勵(lì)和監(jiān)督制度也包括在內(nèi)。前者主要負(fù)責(zé)信貸資格的審查和信貸資金的發(fā)放工作，是信貸基礎(chǔ)管理工作的主體。而對(duì)于后者，則主要負(fù)責(zé)監(jiān)督和制約信貸工作流程中各種權(quán)利，避免權(quán)力過度集中和權(quán)力濫用、此外，還應(yīng)當(dāng)建立有效的激勵(lì)機(jī)制，即銀行工作體系中每一位負(fù)責(zé)信貸工作的人員，都應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮其主觀能動(dòng)性，力求個(gè)人工作效率最大化和集體利益最優(yōu)化。

（一）建立健全銀行信貸管理體制

建立健全銀行信貸管理體制，中心工作是要設(shè)立專門的信貸管理機(jī)構(gòu)，防止信貸權(quán)力過分集中，推動(dòng)信貸決策的民主化和科學(xué)化，對(duì)于大額貸款應(yīng)當(dāng)實(shí)行民主決議，同時(shí)在管理機(jī)構(gòu)內(nèi)部，應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)明確的權(quán)力分工，各部門之間要明確劃分責(zé)任與職責(zé)，不同部門之間形成相互制約、相互監(jiān)督、密切配合的機(jī)制，保證每一分權(quán)力都能得到有效的監(jiān)督，每一個(gè)員工的工作積極性都能得到激勵(lì)。

（二）建立健全借貸人信用信息公開共享制度

信息的不對(duì)稱造成信貸資金風(fēng)險(xiǎn)的加大，總有些借貸人在不同銀行有不良信用，而不同地區(qū)不同銀行之間對(duì)于不良信用的借貸人信息無法實(shí)現(xiàn)共享，造成銀行信貸資金損失的問題，有必要建立健全借貸人信用信息公開共享制度，以全面掌握借款人資信情況，建立有錢不還、故意拖欠等信用不良借款方的“黑名單”，實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部全系統(tǒng)的共享，可以有效避免銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)銀行信貸資金安全。

（三）完善銀行信貸檔案資料，嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度

對(duì)于借款人和擔(dān)保人的相關(guān)財(cái)務(wù)資料、抵押憑證、檢查報(bào)告等資料要保存完整，就整個(gè)貸款和催還、收回過程也要有明確而詳細(xì)的記錄，避免因信貸檔案資料漏缺而造成的后續(xù)收貸與分析障礙。此外，在貸款過程中要嚴(yán)格執(zhí)行“三查”制度，就貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查以及相關(guān)的資信狀況、抵押物狀況等都要有明確的審查和跟蹤，在最大程度上規(guī)避銀行可能因基礎(chǔ)管理工作落實(shí)不到位而引起的一系列麻煩。

三、小結(jié)

本文以現(xiàn)代銀行管理理論和金融經(jīng)濟(jì)學(xué)規(guī)律為指導(dǎo)，綜合采用文獻(xiàn)綜述法、行動(dòng)研究法、問卷調(diào)查法等研究方法，并結(jié)合作者本人工作經(jīng)驗(yàn)就當(dāng)前我國(guó)銀行信貸管理體系中暴露出來的問題，即：1.銀行信貸體系內(nèi)部工作人員素質(zhì)要不合格；2.銀行信貸資金投放行業(yè)、產(chǎn)業(yè)不平衡。做具體闡述，并在此基礎(chǔ)上就如當(dāng)前我國(guó)銀行如何有效規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障資金安全提出可行性建議，即：1.建立健全銀行信貸管理體制；2.建立健全借貸人信用信息公開共享制度；3.完善銀行信貸檔案資料，嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度。），以期引起各方面重視。由于本人閱歷有限，權(quán)作參考，僅做拋磚引玉的作用。

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