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    關(guān)于對林口縣金融機構(gòu)貸款增幅下降情況的專項調(diào)查

    2016-05-14 10:04:24劉立群
    時代金融 2016年5期
    關(guān)鍵詞:林口余額金融機構(gòu)

    林口縣目前共有7家銀行業(yè)金融機構(gòu),46個營業(yè)網(wǎng)點,截止2015年9月末全縣金融機構(gòu)各項存款余額729320萬元,較年初增加55605萬元,增幅8.25%,各項貸款余額321754萬元,同比增加20122萬元,增幅6.7%。主要原因是農(nóng)信社在縣域外進(jìn)行了票據(jù)融資業(yè)務(wù),使得貸款數(shù)量上增加,實際上剔除票據(jù)額度,全縣金融機構(gòu)貸款與同期相比呈現(xiàn)下降趨勢,減少2790萬元,減幅1.05%。

    一、各項貸款同比下降原因

    (一)金融機構(gòu)方面

    第一,農(nóng)行放款權(quán)限上收。一是農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營貸款權(quán)限由原有的900萬元調(diào)整至300萬元;二是由于農(nóng)行個人貸款不良率較高,已被省農(nóng)行停牌,暫停發(fā)放個人貸款;三是由于貸款企業(yè)經(jīng)營情況惡化,為防范風(fēng)險,壓縮了對企業(yè)的用信額度。

    第二,建行2015年無新增貸款,原因是存量貸款已全部進(jìn)入不良,上級行收回放款權(quán)限,2015年主要任務(wù)是清收不良貸款。

    第三,郵儲銀行2015年初對貸款沒有限額管理,上存資金由總行調(diào)配管理,不影響貸款投放,但由于信用環(huán)境不好,整體貸款呈現(xiàn)下降趨勢。

    第四,農(nóng)村聯(lián)社貸款審批權(quán)限為600萬元,600萬元以內(nèi)由縣社自行審批發(fā)放,超過600萬元需要上報省聯(lián)社審批。

    第五,由于貸款停牌或貸款權(quán)限上收,直接影響到縣域貸款的投放量。例如,截至9月末,林口農(nóng)行貸款余額較上年同期減少2185萬元,林口建行較上年同期減少6741萬元。

    第六,其他影響貸款投放的原因。主要是信用環(huán)境影響,個別農(nóng)戶欠債不還,逃廢銀行債務(wù),出現(xiàn)了群體效應(yīng),有的村屯信用環(huán)境惡化,銀行有錢不敢貸;郵儲銀行截至9月末,貸款余額較同期減少2271萬元,主要是農(nóng)戶個人貸款。

    (二)企業(yè)或個人方面

    第一,根據(jù)提出貸款申請的數(shù)量,林口聯(lián)社申貸獲批率達(dá)到99%,基本滿足貸款需求,新增貸款投放領(lǐng)域主要為農(nóng)林牧漁業(yè)占比較大,在75%以上,其他如居民服務(wù)及其他服務(wù)業(yè)、制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)等占25%左右。其他各家金融機構(gòu)的申請,只要符合貸款條件,基本上都能得到滿足。未獲得貸款主要原因是抵押物不足,信用記錄不好,或者財務(wù)制度不規(guī)范,達(dá)不到相關(guān)的貸款條件。

    第二,從2015年9月末貸款投向上看,主要是農(nóng)戶個人貸款,占貸款余額的62.5%;其次主要投向是批發(fā)和零售企業(yè),占比21.09%,原因是林口縣是農(nóng)業(yè)大縣,糧食批發(fā)和收購企業(yè)較多,國家儲備糧收購資金較大,此項貸款主要是農(nóng)發(fā)行投放,貸款余額38711萬元,占此類貸款投放的69.7%,農(nóng)行貸款余額9100萬元,占比16.4%;第三是農(nóng)林牧漁業(yè),占比4.08%,主要是農(nóng)村特色種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品購銷、種子農(nóng)藥化肥生產(chǎn)與銷售等。

    第三,貸款減少的主要行業(yè)是制造業(yè)和衛(wèi)生社會工作。制造業(yè)貸款余額較上年同期減少4416萬元,主要是林口建行有一戶企業(yè)恒輝陶瓷貸款4000萬元,因經(jīng)營管理不善,產(chǎn)品大量積壓,無力償還貸款,現(xiàn)已進(jìn)入不良,本年度建行進(jìn)行了資產(chǎn)剝離,現(xiàn)已進(jìn)入法律程序進(jìn)行拍賣清收。衛(wèi)生社會工作貸款余額較上年同期減少1105萬元,主要是龍江銀行貸款企業(yè)林口縣中醫(yī)院2000萬元貸款到期全部償還,本年新增林口縣醫(yī)院貸款900萬元,致使總額減少1100萬元。

    二、制約銀行貸款增長因素剖析

    一是從銀行來看,主要是少數(shù)企業(yè)的信譽度不高。首先是少數(shù)企業(yè)不守信用,信用意識較差,不按時付息還貸現(xiàn)象時有發(fā)生,結(jié)果城門失火,殃及池魚,由于負(fù)面效應(yīng)的影響,金融部門對企業(yè)放貸十分謹(jǐn)慎。其次,企業(yè)內(nèi)部管理不規(guī)范。多數(shù)企業(yè)沒有建立起嚴(yán)格的現(xiàn)代企業(yè)管理制度,特別是財務(wù)管理上,缺乏專業(yè)人才,缺乏健全的財務(wù)制度,所提供的財務(wù)資料缺乏真實性、可靠性和完整性,財務(wù)報表隨意性大,透明度不高,銀行很難掌握其真實的經(jīng)營情況和資金運行情況,對這些企業(yè),銀行貸款慎之又慎。

    二是從企業(yè)來看,主要是銀行貸款門檻太高,想通過貸款贏利又怕?lián)L(fēng)險。首先,銀行扶強不扶弱。為了規(guī)避風(fēng)險,銀行把資金投放在少數(shù)幾個優(yōu)質(zhì)企業(yè)上,眾多需要雪中送炭的小企業(yè)只能是望貸興嘆,從而導(dǎo)致銀行有錢貸不出去。其次,發(fā)放貸款實行終身追究制,懼貸心理嚴(yán)重。為了控制和降低貸款風(fēng)險,各家銀行普遍把資金安全放到第一位,不斷強化風(fēng)險管理責(zé)任制,并實行終身追究,一旦貸款到期,不能收回本息,貸款負(fù)責(zé)人、分管負(fù)責(zé)人和具體經(jīng)辦人都要受到嚴(yán)厲處罰,寧可少掙錢,也不冒險放貸。再次,縣級銀行的貸款權(quán)有限。受主觀和客觀因素的影響,縣域不良貸款呈現(xiàn)出上升趨勢,個別銀行上收貸款權(quán)限,特別是數(shù)額稍大一點的項目,往往需省、市行審批,縣級行的很多功能被弱化了。

    三是信用環(huán)境欠佳,不良貸款上升,制約信貸投放。近年來,銀行業(yè)金融機構(gòu)加大了信貸投放力度,貸款到期無法收回現(xiàn)象嚴(yán)重,一方面農(nóng)業(yè)連續(xù)受災(zāi),另一方面客戶經(jīng)理違規(guī)操作導(dǎo)致不良貸款上升,各家銀行業(yè)金融機構(gòu)調(diào)整信貸政策,導(dǎo)致銀行業(yè)金融機構(gòu)大量資金閑置,貸存比例低,企業(yè)及農(nóng)民融資難的問題仍然存在。

    三、提高貸款增量的對策建議

    (一)充分發(fā)揮貨幣政策作用引導(dǎo)金融機構(gòu)增加信貸投入

    2015年全縣金融機構(gòu)緊緊圍繞縣委縣政府的總體思路,認(rèn)真貫徹執(zhí)行穩(wěn)健的貨幣政策,堅持“穩(wěn)中求進(jìn)、進(jìn)中求好、好中求快”工作總基調(diào),堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險的底線,堅定不移推進(jìn)“四個林口建設(shè),為奮力實現(xiàn)綜合實力跨入全省第一方陣積蓄更大力量。

    一是人行林口支行加大窗口指導(dǎo)力度,引導(dǎo)金融機構(gòu)全力支持縣域民生金融和普惠金融發(fā)展,為實現(xiàn)銀企農(nóng)三方共贏提供有效資金保證。主要措施是加大調(diào)研力度,結(jié)合縣域?qū)嶋H,制定出臺相關(guān)指導(dǎo)意見,引導(dǎo)金融機構(gòu)加大信貸資金投放力度,同時,積極向上級行爭取支農(nóng)再貸款,促進(jìn)農(nóng)村信用社信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。

    二是建立了林口縣信息中心,為金融機構(gòu)及相關(guān)綜合部門搭建信息共享平臺,為金融機構(gòu)全力支持民生金融、普惠金融提供了信息保證。

    三是加大宣傳力度,落實普惠金融理念。為了讓普惠金融深入民心,各金融機構(gòu)采取六個結(jié)合,即一是采取常規(guī)宣傳與專項宣傳相結(jié)合;二是電視臺與網(wǎng)站相結(jié)合;三是大集與網(wǎng)點相結(jié)合;四是高考與金融知識宣傳相結(jié)合;五是社區(qū)文藝演出與節(jié)日相結(jié)合;六LED電子屏與宣傳版相結(jié)合。

    (二)采取有效措施全力支持地方經(jīng)濟發(fā)展

    一是加大窗口指導(dǎo)力度,積極向上級行爭取支農(nóng)再貸款,保證春耕生產(chǎn)資金需求,2015年支農(nóng)再貸款累計余額21000萬元。

    二是根據(jù)縣域?qū)嶋H制定《林口縣農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款管理辦法》,并將〈關(guān)于盡快出臺我縣農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款(登記)管理辦法的建議〉以參閱件的形式上報縣委縣政府。

    三是為解決小微企業(yè)資金需求、信貸投放梗阻以及金融機構(gòu)經(jīng)營局限等系列難題,暢通金融支持渠道,人行林口支行深入縣內(nèi)部分小微企業(yè)、金融機構(gòu)及其鄉(xiāng)下營業(yè)網(wǎng)點,對企業(yè)和金融機構(gòu)2015年的經(jīng)營情況、信貸投入等進(jìn)行了調(diào)研,并就信貸支持小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社的方式、力度等情況進(jìn)行了多方參加的座談討論。通過座談、協(xié)商、建議等舉措,實現(xiàn)了調(diào)研成果的轉(zhuǎn)化,促進(jìn)了金融機構(gòu)與資金需求主體的“五對接”。

    四是指導(dǎo)信用聯(lián)社降低支農(nóng)再貸款利率,切實減少農(nóng)民融資成本。在林口縣內(nèi)三個信用村(古城四間房村、青山青平村和青山二屯)降低利率發(fā)放農(nóng)戶貸款,最高不高于8.1%,擴大影響面,為改善農(nóng)村信用環(huán)境做好正面的引導(dǎo)和宣傳,切實讓誠實守信的農(nóng)民得到好處,起到引領(lǐng)示范作用。

    五是加大力度推廣中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺工作,通過為應(yīng)收賬款的債權(quán)人、債務(wù)人和資金提供方等參與機構(gòu)提供信息合作服務(wù),讓更多的企業(yè)和應(yīng)收賬款參與到融資中來,盤活應(yīng)收賬款存量,提高融資效率,推動應(yīng)收賬款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和中小企業(yè)融資難問題的解決。林口縣7家金融機構(gòu)用戶注冊已完成。

    (三)提升經(jīng)營管理理念全力推進(jìn)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新

    一是引導(dǎo)林口聯(lián)社積極開展土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款和農(nóng)房抵押貸款工作,呈現(xiàn)良好發(fā)展勢頭。截止9月末,全轄11個鄉(xiāng)鎮(zhèn),都開辦了此項創(chuàng)新產(chǎn)品,以糧食直補折+土地經(jīng)營權(quán)證+農(nóng)戶房屋所有證相結(jié)合的方式為抵押,打破了長此以往的農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式,使更多的農(nóng)戶能夠受益,支持了“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展。截止2015年3季度末,土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款余額496萬元,較上季度增長111萬元,農(nóng)房抵押貸款余額2219萬元,比去年同期增長2219萬元,總受益農(nóng)戶368戶。

    二是郵儲銀行在林口人行窗口指導(dǎo)工作下,認(rèn)真貫徹執(zhí)行 “普惠金融”的發(fā)展理念,將“服務(wù)三農(nóng)”放在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的首位,結(jié)合林口縣域經(jīng)濟狀況的特點,截至目前共發(fā)放涉農(nóng)小貸新品1820余萬元,惠及農(nóng)戶近400戶,農(nóng)戶直接增收近800萬元,有效的支持了我縣農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。其中:煙農(nóng)小額貸款新品2013年放款29戶130.5萬元;2014年放款91筆金額409.5萬元;2015年放款95筆387.68萬元,現(xiàn)結(jié)余貸款385.18萬元。煙農(nóng)小額貸款的發(fā)放解決了我縣優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)煙草種植戶的生產(chǎn)經(jīng)營資金需求,促進(jìn)了優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展;菌農(nóng)小額貸款新品2014年發(fā)放貸款103筆605萬元;2015年現(xiàn)已發(fā)放貸款29筆130萬元,有效緩解菌農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營資金需求,促進(jìn)農(nóng)村副業(yè)生產(chǎn),增加農(nóng)民收入;為增加林場職工收入水平,促進(jìn)國有林場轉(zhuǎn)型升級。在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行和省市分行的大力支持與指導(dǎo)下于2015年與林口林業(yè)局簽署了《林場職工貸款協(xié)議》對林業(yè)局下屬林場職工在種養(yǎng)殖等林下經(jīng)濟發(fā)展方面予以資金支持,現(xiàn)已發(fā)放貸款42戶,117萬元,得到了林業(yè)局領(lǐng)導(dǎo)的高度贊揚。

    作者簡介:劉立群(1969-),男,漢族,中級經(jīng)濟師,現(xiàn)任中國人民銀行林口縣支行黨組成員副行長。

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