大庫倫鄉(xiāng)農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究

燕越

【摘要】本論文從淺析大庫倫鄉(xiāng)農(nóng)村信用社小額信貸現(xiàn)狀、存在的問題，并提出一系列對策，以便有效地促進(jìn)農(nóng)戶小額信貸健康發(fā)展使之成為農(nóng)民增收和全面建設(shè)小康社會的重要推動力。

【關(guān)鍵詞】大庫倫鄉(xiāng) 小額貸款 問題 策略

一、大庫倫鄉(xiāng)信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

（一）大庫倫鄉(xiāng)信用社小額信貸辦理流程

擔(dān)保和抵押是不需要的在大庫倫鄉(xiāng)農(nóng)戶在貸款，主要是依靠信用。農(nóng)戶簡單的信貸辦理流程如下：農(nóng)戶申請貸款---農(nóng)信社調(diào)查---評定信用等級---確定授信額度---發(fā)放貸款證---直接到信用社貸款。這就是大庫倫鄉(xiāng)信用社小額貸款辦理流程，但在實際的小額貸款流程中，信用社、農(nóng)戶雙方未能完全按照規(guī)定的貸款流程辦理相關(guān)手續(xù)，迫于時間人力的因素，部分重要環(huán)節(jié)都會被忽略。據(jù)不完全統(tǒng)計，被忽略最多的環(huán)節(jié)是農(nóng)信社調(diào)查、評定信用等級。按照正規(guī)的貸款流程這些環(huán)節(jié)是至關(guān)重要的，大庫倫鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)落后，無嚴(yán)格的政策規(guī)定導(dǎo)致這一現(xiàn)狀的出現(xiàn)。

（二）大庫倫鄉(xiāng)信用社資金發(fā)放對象

大庫倫鄉(xiāng)信用社信貸目標(biāo)客體群為具有農(nóng)業(yè)戶口，從事農(nóng)村土地耕作，貸款者多為戶主年齡在60歲以下。具體來講，大庫倫鄉(xiāng)信用社資金發(fā)放的對象并未嚴(yán)格遵守上述規(guī)定，據(jù)不完全調(diào)查統(tǒng)計每年有56%的農(nóng)戶是非目標(biāo)客體群，原因在于大庫倫鄉(xiāng)是一個經(jīng)濟(jì)比較落后的地區(qū)，各個村的醫(yī)療保健設(shè)施比較落后，多數(shù)高齡老年人無子女贍養(yǎng)，在突發(fā)的疾病情況下不得不向信用社提出貸款申請，還有的農(nóng)戶為供子女上學(xué)在違規(guī)的情況下也向信用社申請貸款。經(jīng)濟(jì)滯后，無嚴(yán)格的正規(guī)組織是大庫倫鄉(xiāng)信用社這一現(xiàn)象出現(xiàn)的緣由。

（三）大庫倫鄉(xiāng)信用社小額信貸用途

根據(jù)有關(guān)規(guī)定，小額貸款用于生產(chǎn)、消費(fèi)、經(jīng)營、扶貧等各種用途。事實上，大庫倫鄉(xiāng)信用社規(guī)定貸款用于支持“三農(nóng)”的比例不少于80%，盡量控制大額放貸，單戶貸款最高不超過資本金的10%。從大庫倫鄉(xiāng)農(nóng)戶目前貸款用途來看，農(nóng)業(yè)是比重最大的。據(jù)不完全調(diào)查統(tǒng)計，農(nóng)戶取得的信用貸款，40%的貸款用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用；農(nóng)機(jī)具用到貸款的20%；農(nóng)業(yè)服務(wù)占20%；購買生活用品占貸款的20%。大庫倫鄉(xiāng)農(nóng)戶主要以經(jīng)營農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主要收入來源，因此他們會把大部分資金投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，為的就是有個好的收成，獲得家庭的一桶金。

二、大庫倫鄉(xiāng)信用社農(nóng)戶小額信貸存在問題

（一）大庫倫鄉(xiāng)信用社內(nèi)部管理存在的問題

1.大庫倫鄉(xiāng)信用社農(nóng)戶小額信貸投放方式不靈活

大庫倫鄉(xiāng)信用社農(nóng)戶小額貸款投放方式不靈活主要有以下幾方面 （一）貸款投向單一。種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)是大庫倫鄉(xiāng)信用社小額信貸的主要投放點，約占79%，個體工商業(yè)僅占21%（二）貸款額度小。大庫倫鄉(xiāng)信用社規(guī)定最高額度為3萬元，高效農(nóng)業(yè)，畜牧養(yǎng)殖，農(nóng)產(chǎn)品加工等方面難以得到大額資金需求。（三）借款期限短。

2.大庫倫鄉(xiāng)小額信貸對農(nóng)業(yè)的組合投入力度不到位

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各類投資主體，都需要投入更多的資金，而大庫倫鄉(xiāng)信用社農(nóng)戶小額貸主要著眼于支持單個農(nóng)戶或規(guī)模較小的生產(chǎn)經(jīng)營，沒有將小額貸款和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)緊密的結(jié)合起來，若農(nóng)戶單獨面對市場，供需信息及市場價格不足，便導(dǎo)致農(nóng)戶承受市場風(fēng)險的能力弱，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整過程就會出現(xiàn)問題。

（二）大庫倫鄉(xiāng)信用社受外部環(huán)境制約存在的問題

1.大庫倫鄉(xiāng)種植農(nóng)作物的自然風(fēng)險

大庫倫鄉(xiāng)的農(nóng)業(yè)以種植為主，受天氣、季節(jié)影響大。沙塵暴、病蟲等自然災(zāi)害每年都有發(fā)生，每年都會有不同的災(zāi)害造成農(nóng)作物減產(chǎn)。而且土地一旦遭受災(zāi)害，農(nóng)民的收入就會被減弱，還會影響到第二年的耕種。所以，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益和工業(yè)不一樣，發(fā)放出去的貸款很可能存在拖欠或壞帳的風(fēng)險。還有，大庫倫鄉(xiāng)農(nóng)村地區(qū)是粗放式經(jīng)營，靠天吃飯的現(xiàn)象很嚴(yán)重。農(nóng)民如果遭遇“天災(zāi)”，一方面農(nóng)民無法還貸，加大信用社的金融風(fēng)險，另一方面小額信貸沒有做到真正意義上服務(wù)三農(nóng)。

2.大庫倫鄉(xiāng)農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險

小麥、玉米、菜籽等是大庫倫鄉(xiāng)主要的農(nóng)作物，近幾年，農(nóng)產(chǎn)品價格普遍上漲，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料漲幅也很大，例如，種子、化肥、農(nóng)膜價格漲幅達(dá)到24%以上，農(nóng)業(yè)效益仍然低。還有農(nóng)民面臨的市場風(fēng)險也大，主要表現(xiàn)在：狹窄的信息來源渠道，不對稱的市場信息，收集信息的困難，加上農(nóng)民無法精確預(yù)期農(nóng)產(chǎn)品市場價格、規(guī)模。農(nóng)民形成一種跟風(fēng)心理，盲目效仿別人的成功，導(dǎo)致大量單一產(chǎn)品出現(xiàn)在同一地區(qū)生產(chǎn)，供過于求，價格下跌，給小額信貸帶來了很大的風(fēng)險。

三、解決大庫倫鄉(xiāng)信用社農(nóng)戶小額信貸問題的策略

（一）加強(qiáng)宣傳提高大庫倫鄉(xiāng)信用社及農(nóng)戶對小額信貸的認(rèn)識

大庫倫鄉(xiāng)信用社要充分認(rèn)識開辦小額信用貸款的重要性，這也是貫徹 “三個代表”重要思想。大庫倫鄉(xiāng)信用社要確立全心全意為民服務(wù)的思想，樹立為民辦好事、辦實事的重要舉措。提高信貸服務(wù)手段，改善貸款方式應(yīng)該做到，讓每個農(nóng)民感覺到貸款就像存取款方便一樣。

從大庫倫鄉(xiāng)農(nóng)戶的角度來講，改變把小額信貸當(dāng)成扶貧款的觀念是首要的，信貸理念被樹立。意識到小額信貸是一種信貸關(guān)系，而不是簡簡單單的救濟(jì)。小額信貸被合理的利用，發(fā)揮自己的創(chuàng)建性，以便實現(xiàn)良性循環(huán)的小額信貸。

（二）加強(qiáng)大庫倫鄉(xiāng)信用社隊伍建設(shè)及提高員工素質(zhì)

大庫倫鄉(xiāng)信用社在人才隊伍的建設(shè)方面，可以適當(dāng)招聘一部分具有專業(yè)知識的高校畢業(yè)生，完善信貸隊伍建設(shè)，順便幫助老員工學(xué)習(xí)新知識，關(guān)鍵是轉(zhuǎn)變他們的思想。此外，大庫倫鄉(xiāng)信用社還應(yīng)該提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，通過一些崗位訓(xùn)練和業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，還要制定風(fēng)險自律機(jī)制和風(fēng)險管理制度，最大限度地減少決策的失誤，讓主觀的操作風(fēng)險消失在萌芽狀態(tài)，形成一支良好的信貸隊伍，以便抗御貸款風(fēng)險，促進(jìn)信貸資金正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

（三）建立大庫倫鄉(xiāng)信用社農(nóng)戶小額信貸的保障機(jī)制

大庫倫鄉(xiāng)信用社除了依靠自身對農(nóng)民的小額貸款建立風(fēng)險儲備金之外，還可以借助國家每年的救災(zāi)款來建立小額信貸的保險基金，減少大庫倫鄉(xiāng)信用社在小額信貸上的風(fēng)險。盡力降低不良貸款率的發(fā)生，實現(xiàn)資源優(yōu)化配置，支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展能力。此外，我國政府應(yīng)充分合理利用“農(nóng)業(yè)協(xié)議”把我國政策性的農(nóng)業(yè)保險制度建立起來，即由政府提供補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險制度。