淺議商業(yè)銀行貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)防范

趙麗霞

在經(jīng)濟(jì)全球化的大趨勢(shì)下，伴隨著國際貿(mào)易的迅猛發(fā)展，近年來國內(nèi)商業(yè)銀行的國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)也發(fā)展起來，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)比例也隨之上升。如何在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下更好地發(fā)展商業(yè)銀行的貿(mào)易融資，成為當(dāng)下的重要問題。本文分析指出商業(yè)銀行在國際貿(mào)易融資過程中遇到的問題，探究有效控制和防范貿(mào)易融資潛在風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。

一、我國商業(yè)銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)存在的問題和不足

1.風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)欠缺，管理粗放

商業(yè)銀行從業(yè)人員對(duì)國際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)在思想上重視程度不夠，對(duì)貿(mào)易背景真實(shí)性、企業(yè)經(jīng)營管理狀況等缺乏有效調(diào)查和了解；在業(yè)務(wù)辦理過程中，有的銀行缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理和貿(mào)易融資方面的專業(yè)人才，導(dǎo)致無法有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，易出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)；在貸后管理上，缺乏比較系統(tǒng)的實(shí)時(shí)監(jiān)控貿(mào)易流程的貸后體系，銀行對(duì)企業(yè)違約下的第一還款來源難以掌控。上述種種，就造成團(tuán)隊(duì)整體風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范能力較低的現(xiàn)象。

2.融資模式落后，產(chǎn)品創(chuàng)新性不足

目前，國內(nèi)各銀行辦理的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)仍是以出口進(jìn)口開證、打包貸款、進(jìn)出口押匯、商票融資等傳統(tǒng)方式為主，約占貿(mào)易融資總量的70%。而相對(duì)于進(jìn)出口保理、福費(fèi)廷、買賣方信貸等較為復(fù)雜的業(yè)務(wù)則開展十分有限，且各商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，這在一定程度上制約了貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.缺少有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，風(fēng)險(xiǎn)控制手段落后

雖然國內(nèi)商業(yè)銀行和進(jìn)出口公司也都有相應(yīng)的國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)體系文件、流程辦法等，但在一定程度上仍然受傳統(tǒng)經(jīng)營方式、管理理念方法等的影響，經(jīng)營方式粗放，為應(yīng)對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，片面追求市場(chǎng)份額和業(yè)務(wù)量，有時(shí)不可避免的降低了貿(mào)易融資條件，忽略了對(duì)貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)的控制，缺乏對(duì)全球背景下的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的詳細(xì)了解、分析和研究，精細(xì)化管理程度不夠，缺乏科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，無形中增加了商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

4.缺乏精通國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的高素質(zhì)復(fù)合型人才

科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)、文化的多元化發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行和企業(yè)內(nèi)部員工的業(yè)務(wù)水平和素質(zhì)提出了更高的要求。就目前而言，我國商業(yè)銀行工作人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，國際結(jié)算、信貸、法律等綜合知識(shí)能力有待加強(qiáng)，因而急需精通國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的高素質(zhì)的復(fù)合型人才，以滿足國際貿(mào)易融資的發(fā)展需求。

二、商業(yè)銀行貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

1.提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立健全科學(xué)的國際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)管理體系

對(duì)存在于國際貿(mào)易融資中的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行要盡快建立健全科學(xué)的國際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)管理體系，全面提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理，以實(shí)現(xiàn)對(duì)國際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)的有效防控。一是要制定符合國際貿(mào)易融資特點(diǎn)的客戶評(píng)分體系，選擇其中的優(yōu)質(zhì)客戶作為重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象。二是要做好貿(mào)易融資前期調(diào)查，把握貿(mào)易整體過程。銀行要對(duì)企業(yè)的經(jīng)營管理情況、進(jìn)出口商品的價(jià)格波動(dòng)、國內(nèi)外貿(mào)易政策等實(shí)時(shí)了解和掌握，應(yīng)該清楚的了解整個(gè)貿(mào)易的上下游結(jié)構(gòu)，以及交易是否真實(shí)。通過這一系列的前期調(diào)查能夠更加清楚的認(rèn)識(shí)到融資企業(yè)的背景，從而有效的降低風(fēng)險(xiǎn)的可能性。三是提升國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)精細(xì)化管理水平，嚴(yán)控內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)，降低因操作失誤而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，做實(shí)貸后管理各項(xiàng)工作，關(guān)注企業(yè)資金流動(dòng)，確保還款來源。

2.強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新，著力融資方式多樣化

受當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)放緩等因素影響，企業(yè)的出口貿(mào)易融資需求不足。國內(nèi)商業(yè)銀行當(dāng)前貿(mào)易融資方式業(yè)務(wù)量以及相關(guān)的法律法規(guī)無法充分滿足國際貿(mào)易的需要。因此，應(yīng)積極借鑒國際上先進(jìn)的貿(mào)易融資產(chǎn)品和經(jīng)驗(yàn)做法，根據(jù)企業(yè)需求，通過提供專業(yè)化的金融解決方案，不斷開發(fā)新業(yè)務(wù)，擴(kuò)大保付代理福費(fèi)廷和新興組合融資等業(yè)務(wù)的覆蓋面，幫助客戶實(shí)現(xiàn)貿(mào)易融資方式多樣化，降低融資成本，獲得全方位伴隨服務(wù)。國際貿(mào)易融資的產(chǎn)品設(shè)計(jì)要與貿(mào)易鏈有機(jī)結(jié)合，從貿(mào)易環(huán)節(jié)出發(fā)，針對(duì)企業(yè)在采購和銷售過程中的需求設(shè)計(jì)合適的產(chǎn)品。比如，商業(yè)銀行可通過對(duì)進(jìn)出口企業(yè)上下游貿(mào)易鏈所產(chǎn)生的資金流、物流的跟蹤，設(shè)計(jì)符合客戶需求的融資產(chǎn)品。銀行也可通過與物流公司的合作，設(shè)計(jì)物流融資產(chǎn)品，由專業(yè)的物流公司負(fù)責(zé)進(jìn)出口商品的報(bào)關(guān)、報(bào)檢、運(yùn)輸、監(jiān)管，以實(shí)現(xiàn)銀行對(duì)物權(quán)的有效控制。而如果有物權(quán)為保障，銀行就可以不僅著眼于企業(yè)的規(guī)模等方面，可適當(dāng)放寬授信條件，為企業(yè)進(jìn)行資金融通。

3.加強(qiáng)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)專業(yè)人才培養(yǎng)

國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)面較廣、技術(shù)性強(qiáng)、操作復(fù)雜的業(yè)務(wù)，對(duì)相關(guān)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)要求很高。它既要求從業(yè)人員精通業(yè)務(wù)知識(shí)和操作技能，又要求從業(yè)人員了解國際慣例和國際貿(mào)易規(guī)則、熟悉外匯管理政策。故而，商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的培養(yǎng)，引進(jìn)高水平高素質(zhì)的專業(yè)人才，加強(qiáng)針對(duì)性、適崗性培訓(xùn)，不斷提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高員工識(shí)偽、防偽能力，加強(qiáng)內(nèi)部管理，努力防范和化解國際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，考慮到貿(mào)易融資人才培養(yǎng)的長(zhǎng)期性，還要注重對(duì)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)后備人才的培養(yǎng)，防范因貿(mào)易融資業(yè)務(wù)人員流失而造成的人員斷檔。

4.搭建電子信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)運(yùn)行高效化

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，商業(yè)銀行可依托科技手段嘗試在互聯(lián)網(wǎng)搭建電子商務(wù)平臺(tái)，為進(jìn)出口企業(yè)、代理商、銀行、物流公司等提供一個(gè)溝通交流的信息平臺(tái)，讓客戶可以及時(shí)詳細(xì)的了解收付款信息，及時(shí)規(guī)避融資風(fēng)險(xiǎn)。銀行也可以嘗試進(jìn)一步完善網(wǎng)上銀行功能，增加融資服務(wù)渠道，在銀行和進(jìn)出口企業(yè)間搭建信息共享媒介。同時(shí)也要借鑒同業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，優(yōu)化完善業(yè)務(wù)處理流程，通過建立單證集中處理中心實(shí)現(xiàn)程式化、規(guī)范化操作，既可有效規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)，也可提升單證處理效率。