互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)商業(yè)銀行的影響分析

劉笑言

【摘 要】在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的推動(dòng)下，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)基金理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。文章從互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品所具有的優(yōu)勢(shì)出發(fā)，分析了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)商業(yè)銀行的影響，進(jìn)而提出了商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略。

【關(guān)鍵詞】余額寶；互聯(lián)網(wǎng)金融；理財(cái)產(chǎn)品；商業(yè)銀行

隨著人們可支配收入的增加及對(duì)生活質(zhì)量要求的不斷提高，我國(guó)居民的投資需求越來(lái)越強(qiáng)烈，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品和渠道已無(wú)法滿足年輕客戶的投資需要，應(yīng)如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的強(qiáng)勢(shì)來(lái)襲就成為商業(yè)銀行關(guān)注的焦點(diǎn)。

一、相比于傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)

1.收益高

雖然央行一再下調(diào)存款基準(zhǔn)利率，使各大商業(yè)銀行的一年期存款已跌破2%，但余額寶自2013年6月上線以來(lái)，其7日年化收益率卻一直保持在3%以上，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行活期存款利率的高收益無(wú)疑吸引了大量的投資者，這基于客戶購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品相當(dāng)于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向基金公司購(gòu)買基金類理財(cái)產(chǎn)品，而貨幣基金主要用于投資國(guó)債、銀行存款等安全性高、收益穩(wěn)定的有價(jià)證券。

2.準(zhǔn)入門檻低

目前，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買起點(diǎn)一般都在5萬(wàn)元以上，而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買起點(diǎn)1元起，給眾多具有小額閑置資金的客戶提供了理財(cái)機(jī)會(huì)，這種新的理財(cái)模式能最大限度地把社會(huì)上閑置的資金集中起來(lái)，大大提高了資本的利用率。

3.成本低，效率高

傳統(tǒng)商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品需要依托于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，不僅需要配套的機(jī)器設(shè)備，也需要一定數(shù)量的工作人員才能完成理財(cái)產(chǎn)品的銷售；而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的銷售是借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備，以及少量的工作人員就可實(shí)現(xiàn)，突破了空間和時(shí)間的限制，這在一定程度上節(jié)約了大量的運(yùn)營(yíng)成本；互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品只需動(dòng)動(dòng)手指就可以完成理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買或贖回，還可以實(shí)時(shí)關(guān)注產(chǎn)品的收益情況。

二、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)商業(yè)銀行的影響

1.流失了大量中低收入客戶群

由于商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)入門檻高，只有那些有較高收入且有一定閑置資金的客戶才有能力購(gòu)買，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行把大部分精力放在吸引高端客戶身上，而與眾多的中低收入者失之交臂?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)，充分發(fā)掘消費(fèi)者的理財(cái)需求，利用其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)搶先占領(lǐng)了這塊大蛋糕。

2.削弱了商業(yè)銀行的市場(chǎng)地位

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，越來(lái)越多的消費(fèi)者在網(wǎng)上購(gòu)物，隨之以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品強(qiáng)勢(shì)來(lái)襲，其憑借在互聯(lián)網(wǎng)中獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)以使互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品快速滲透到廣大網(wǎng)民的心中，削弱了商業(yè)銀行在金融服務(wù)行業(yè)的壟斷地位。從國(guó)家層面來(lái)看，今年兩會(huì)，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中提出，“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+行動(dòng)計(jì)劃，推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與傳統(tǒng)制造業(yè)相結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展”， 國(guó)家對(duì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的支持態(tài)度無(wú)疑也推進(jìn)了金融行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展，也在一定程度上影響著商業(yè)銀行在金融行業(yè)的市場(chǎng)地位。

3.沖擊著商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)

銀行存款是商業(yè)銀行主要的負(fù)債業(yè)務(wù)，因活期存款流動(dòng)性強(qiáng)、成本低等優(yōu)勢(shì)，屬于商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)資源，可有效地幫助商業(yè)銀行抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)吸引著大量具有小額閑置資金的客戶把銀行里的活期存款轉(zhuǎn)到余額寶生息增值，這無(wú)疑對(duì)商業(yè)銀行的活期存款帶來(lái)了極大的沖擊。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

1.打造“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展新模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的情況下，商業(yè)銀行利用自身優(yōu)勢(shì)并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)發(fā)出可與余額寶相抗衡的理財(cái)產(chǎn)品，以滿足中低收入者對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的需求，減少這部分客戶群的流失。比如中信銀行推出的“薪金寶”自動(dòng)申購(gòu)基金理財(cái)產(chǎn)品，客戶只需在中信銀行的網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行上設(shè)置指定銀行卡的最低留存金額，客戶指定銀行卡中超出最低留存金額的部分系統(tǒng)自動(dòng)購(gòu)買薪金寶理財(cái)產(chǎn)品。相比于余額寶該產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)在于，客戶不需手動(dòng)把銀行卡里的閑置資金轉(zhuǎn)入薪金寶，只要銀行里的余額超出客戶設(shè)置的最低留存金額，系統(tǒng)自動(dòng)幫顧客購(gòu)買薪金寶；如客戶需要提取現(xiàn)金，余額寶需要客戶先贖回才能在柜臺(tái)或ATM取款機(jī)上取現(xiàn)，薪金寶不存在這個(gè)限制，客戶無(wú)需贖回可隨時(shí)取現(xiàn)，因此該理財(cái)產(chǎn)品相比于余額寶的突出優(yōu)勢(shì)受到了廣大客戶的青睞與好評(píng)。

2.注重以客戶為中心的創(chuàng)新意識(shí)

當(dāng)今是客戶選擇銀行而不是銀行選擇客戶的時(shí)代，只有那些準(zhǔn)確把握客戶需求并設(shè)計(jì)出滿足目標(biāo)客戶群需求產(chǎn)品的企業(yè)才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)得一席之地。因此，商業(yè)銀行應(yīng)時(shí)刻關(guān)注金融行業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析準(zhǔn)確把握客戶的金融需求，并設(shè)計(jì)出滿足客戶多樣化需求的金融產(chǎn)品。這就要求商業(yè)銀行要對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，找準(zhǔn)目標(biāo)客戶群，結(jié)合本地特色設(shè)計(jì)出能真正滿足特定目標(biāo)客戶群個(gè)性化需求且適宜其購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)行差異化營(yíng)銷策略，這才是商業(yè)銀行能在金融大戰(zhàn)中制勝的關(guān)鍵所在。

3.提升服務(wù)質(zhì)量，加大宣傳力度

在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的推動(dòng)下，一方面，各大商業(yè)銀行推出的寶寶類基金理財(cái)產(chǎn)品相比于余額寶更具優(yōu)勢(shì)，但基于商業(yè)銀行的宣傳力度不夠，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際購(gòu)買用戶數(shù)并不是很可觀，因此商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用媒體、網(wǎng)絡(luò)、微信等社交平臺(tái)加大宣傳力度，讓客戶即時(shí)了解推出的新產(chǎn)品，達(dá)到廣而告之的效果， 提升銀行產(chǎn)品的潛在客戶群數(shù)量；另一方面，商業(yè)銀行可以充分利用自己的優(yōu)勢(shì)，重視體驗(yàn)式營(yíng)銷，樹(shù)立“贏在廳堂”的營(yíng)銷理念，可對(duì)大堂經(jīng)理進(jìn)行專項(xiàng)培訓(xùn)，從服務(wù)禮儀、推薦技巧等方面進(jìn)行專項(xiàng)輔導(dǎo)，針對(duì)客戶的理財(cái)需求推薦適宜的理財(cái)產(chǎn)品，讓客戶體驗(yàn)到銀行實(shí)體網(wǎng)店的高品質(zhì)服務(wù)，培養(yǎng)客戶的忠誠(chéng)度。

參考文獻(xiàn)：

[1]王英姿. 余額寶對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的影響分析[J].時(shí)代金融.2015（2）.

[2]者貴昌.“余額寶”沖擊下我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)化策略[J].學(xué)術(shù)探究.2015（10）.

[3]鄭椒瑾.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)時(shí)代余額寶對(duì)商業(yè)銀行的影響分析[J].中國(guó)市場(chǎng).2014（31）.

[4]邱勛.余額寶對(duì)商業(yè)銀行的影響和啟示[J].新金融.2013（09）.