農村金融嬗變

農村金融需求越來越多元化，不斷改善和拓展金融業(yè)務范圍，創(chuàng)新金融模式迫在眉睫。

2015年10月，京東金融農村信貸品牌“京農貸”上線，以解決農戶農資采購難、農產品銷售難的問題。

金融這個“高大上”的行業(yè)，在農村似乎一直水土不服。但是，移動互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展使得農村金融在近幾年出現(xiàn)了歷史性的破局機會。

困難之下

農村金融一直是困擾著包括中國在內的廣大發(fā)展中國家的“老大難”問題。

銀行、農信社等具有專業(yè)風險管理能力的金融機構，難以為農村提供持續(xù)有效的融資服務，主要原因在于農民貸款往往單筆金額小，普遍缺乏有效的抵押物，貸款逾期、損失風險大，貸款利差難以覆蓋成本。但如果把壞賬損失計入貸款成本，大幅提高貸款利率，農民越可能還不上，越難借，這就造成了惡性循環(huán)。

長期以來，國家在農村金融改革方面投入了大量的人力物力，做了很多有益嘗試。中國農村金融改革12年來，已經(jīng)形成了較為完整的金融體系和多層次的市場主體。但是，農村金融依舊困難重重，主要表現(xiàn)在普通農戶的信貸可得性偏低，資源配置扭曲，覆蓋成本較高，風險控制不力以及征信普遍缺乏等。這些問題相互交織，甚至產生了負面導向，使得農村金融這一系統(tǒng)性工程任重道遠。

近年來，隨著新農村建設腳步加快，農民生活水平逐年提高，部分鄉(xiāng)村老年人群體仍然堅持用存折到金融機構網(wǎng)點辦理業(yè)務，而“60后”到“90后”人群則普遍使用網(wǎng)上銀行和手機終端產品。農村金融需求越來越多元化，不斷改善和拓展金融業(yè)務范圍，創(chuàng)新金融模式就顯得迫在眉睫。

2004年至2015年中央連續(xù)12年發(fā)布以“三農”問題為主題的“一號文件”，由此可見“三農”問題在中國改革開放中的重要位置。2015年11月2日，中央印發(fā)了《深化農村改革綜合性實施方案》，提出創(chuàng)新農村金融服務模式。10日，國務院發(fā)布《促進農村電子商務加快發(fā)展的指導意見》，要求加大對農村金融的支持力度。由此可見，國家政策方面也在加大扶持三農的力度。

2016年中央一號文件——《關于落實發(fā)展新理念加快農業(yè)現(xiàn)代化實現(xiàn)全面小康目標的若干意見》對“新常態(tài)”下實現(xiàn)農業(yè)農村的新發(fā)展，給出了明確答案。文件指出，推動金融資源更多向農村傾斜，加快構建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農村金融服務體系，發(fā)展農村普惠金融，降低融資成本，全面激活農村金融服務鏈條。同時，文件首提互聯(lián)網(wǎng)金融，表示將引導互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融在農村規(guī)范發(fā)展。

資深創(chuàng)新金融專家王遠煉認為，一直以來，農村金融投入不足是農村發(fā)展的一大障礙，如今互聯(lián)網(wǎng)金融被納入“中央一號文件”，體現(xiàn)了中央對農村政策的前瞻性，是具有革命性的意義。同時中央對農村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的支持態(tài)度，也為農村金融提供了前所未有的發(fā)展機遇。王遠煉表示，在“中央一號文件”的倡導下，相信今后相當長一段時間，將有更多的互聯(lián)網(wǎng)金融和民間金融機構進入農村，農村的金融市場也將逐漸得到完善和補充。同時互聯(lián)網(wǎng)金融作為縣域農村經(jīng)濟發(fā)展的一種有效手段，互聯(lián)網(wǎng)金融機構也將受到資本和政府的高度重視。

下一片藍海

盡管農村互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步階段，但已經(jīng)呈現(xiàn)出快速的發(fā)展態(tài)勢，并正在形成多種典型模式，以村村樂、大北農、新希望為代表的“三農”服務商；以阿里、京東、一畝田、云農場為代表的電商平臺和以宜信、開鑫貸、翼龍貸為代表的P2P平臺。他們的探索對于豐富“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農村”的路徑具有十分重要的樣本意義。

近年來，“淘寶下鄉(xiāng)”如火如荼，從而在電子商務基礎上產生了新的支付方式和融資模式。通過互聯(lián)網(wǎng)云計算處理電商平臺上留存的海量數(shù)據(jù)，亦為農村征信的開展提供了新可能。一種不同于傳統(tǒng)金融的服務模式正在形成。

中國目前有2000多個縣，9億多農民。據(jù)央行統(tǒng)計，截至2014年底全國涉農貸款余額23.6萬億元，占貸款總比重的28.1%，其中農戶貸款余額5.4萬億元，農村的金融市場仍具有非常大的拓展空間。金融覆蓋的農村目前正在成為互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭或長期服務三農領域的三農服務商進軍的藍海。

2014年，互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里盯上數(shù)億用戶的農村電商，推出了“千縣萬村”計劃，建立了1000個縣級運營中心和10萬個村級服務站。到了2015年，服務站便直接演變?yōu)榫W(wǎng)商銀行，專門針對有貸款需求的農民推出了無抵押、無擔保的互聯(lián)網(wǎng)純信用貸款——旺農貸。另一互聯(lián)網(wǎng)巨頭——京東也在深耕農村金融市場。2015年10月，京東金融農村信貸品牌“京農貸”上線，選擇山東和四川仁壽作為試點地區(qū)，以解決農戶農資采購難、農產品銷售難的問題。2015年1月30日正式上線的希望金融，首次推出的“惠農貸”和“應收貸”兩個互聯(lián)網(wǎng)金融產品，上線半年來累計成交額就突破了10億元。

業(yè)界普遍認為，互聯(lián)網(wǎng)金融的下一片藍海在農村，金融作為實體經(jīng)濟的“血液”，對農村地區(qū)供血明顯不足，互聯(lián)網(wǎng)金融在農村的滲透則有助于這一問題的改善。

金融專家徐儀春表示，互聯(lián)網(wǎng)金融機構進入農村金融市場，可與傳統(tǒng)金融機構形成競爭關系，有利于推動農村金融服務的發(fā)展進程。傳統(tǒng)金融機構和互聯(lián)網(wǎng)金融機構形成的多樣的金融業(yè)態(tài)，還是有效釋放農村需求、擴大農村內需、拉動農村經(jīng)濟增長的重要途徑。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融進入農村，還可解決很多傳統(tǒng)金融不夠靈活及地域限制等制約農村金融發(fā)展的問題，有利于推動農村金融服務的發(fā)展進程。

伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融指導意見的出臺，未來互聯(lián)網(wǎng)金融將只有通過與產業(yè)鏈深度結合，與傳統(tǒng)金融形成專業(yè)化分工，才能在行業(yè)內立足，走得長遠。而“互聯(lián)網(wǎng)金融農業(yè)”的結合，未來的市場前景廣闊，通過在農村金融末梢端做深做細，行業(yè)內將持續(xù)不斷涌現(xiàn)出“專而美”的平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融進軍農村互聯(lián)網(wǎng)金融的前景也將業(yè)界被看好。