互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行的影響

李廣華

摘 要：日前，隨著網(wǎng)絡高科技的迅速發(fā)展和金融行業(yè)的滲析，互聯(lián)網(wǎng)金融此行業(yè)在社會中愈發(fā)興旺。而借助于電子商業(yè)以及電子化信息數(shù)字的優(yōu)越性，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)于金融服務型的模型中展現(xiàn)出了強有力的更新性和斗爭性，而且為傳統(tǒng)的商業(yè)活動提供了巨大的潛力和深遠的影響。所以，對互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展歷程與商業(yè)銀行的發(fā)展過程需要進行深層次的探討和研究。

關鍵詞：網(wǎng)絡科技；互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行；影響效果

關于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情形，其整個歷程擁有整體性和多元性的內(nèi)涵，并且在國內(nèi)二十年后將會發(fā)展得更佳，目前卻未形成一個明確的詮釋內(nèi)容，當今的互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)的具體原因是數(shù)字化和電子計算化的方便性和快捷性，以及移動通訊功能和設施設備的加強。因此，能夠讓顧客一致認為互聯(lián)網(wǎng)金融的效力增強的主導因素是物美價廉的成本金額與高度的透明訊息的快捷傳送效益。若此，國內(nèi)的中小微型企業(yè)也因此獲取了越來越多的凈利潤資金，同樣為消費人員供給了理財優(yōu)良方法的選定。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務模式

（一）互聯(lián)網(wǎng)付費模式

現(xiàn)在網(wǎng)上比較流行的付費方式包括比較傳統(tǒng)的在線付費和依賴于第三方的付費。以往人們使用的互聯(lián)網(wǎng)付費方式就是把金融業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，為人們提供更方便的付費方式，付費水平更高。這方面尤為突出的就是移動端付費和網(wǎng)上銀行付費。而依賴于第三方的付費方式則是和支付寶、財付通、盛付通等第三方平臺合作，在方便付費的同時還可以讓社區(qū)的市民能夠方便于社會的交流、溝通。

（二）個人對個人模式

這種模式是個人與個人間的小額借貸交易，需要借助電子商務網(wǎng)絡平臺完成相關手續(xù)，這種網(wǎng)絡借貸平臺相對于較為具備安全保障的模式是擔保機制的擔保模式，也是一種網(wǎng)絡經(jīng)貿(mào)、購買和營銷的平臺，而第三方所擔保的重點特征也就是把P2P加入了保險企業(yè)的擔保策劃中，就宜信模式而言，其定義是以第三方個人向平臺進行資金的發(fā)放，讓更多的資金需求者能夠達到經(jīng)濟上的擁有和滿足，而最終使第三方把債券轉(zhuǎn)至于投資人員。

（三）眾籌模式

大眾籌資也就是眾籌，其定義是以網(wǎng)絡為平臺，向社會公眾或者特指的人民群眾開始融匯資金或者開展新型的項目，其回報的主要形式為虛物質(zhì)或者實物質(zhì)。被多數(shù)網(wǎng)絡朋友喜愛的項目，均能夠用眾籌的方式得到項目開始的首金。國內(nèi)或者國外的小公司可以飛速的發(fā)展得益于最優(yōu)化的眾籌模式，這既可以提高中國互聯(lián)網(wǎng)金融的更新能力，又能夠為更多的人提供工作崗位。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的一些風險

（一）非法集資風險

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新時代事物，相關的產(chǎn)物具備更新速度快、發(fā)展歷程遠，與此同時，自身環(huán)境依然存有一定的非簡易化，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體制隨之落后，關于其合理合法的性質(zhì)無法獲取管理層人員有效的管制當中，從而使欠缺金融許可證的相關企業(yè)在非規(guī)范范疇之內(nèi)依然同樣能夠以贏取私利為主要目的去進行非法經(jīng)營。

（二）信用風險

關于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其主要形勢是依據(jù)個人與集體之間互相信任依賴而創(chuàng)立的，例如在網(wǎng)絡平臺中金融商務的服務品質(zhì)中，需要的是籌集人員所擔任的信用風險，而相關部門不能很好的操控金融服務人員的信譽。

（三）網(wǎng)絡安全風險

現(xiàn)在的網(wǎng)絡金融商業(yè)是根據(jù)安全保障性的網(wǎng)絡體系而存有的，若網(wǎng)絡體制的安全保障性受到了較為嚴重的威脅，則互聯(lián)網(wǎng)金融顧客的自身效益也就無法獲取相關的保障。

三、商業(yè)銀行受到網(wǎng)絡金融的影響

（一）使傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位弱化

首當其沖的是網(wǎng)絡金融的飛速發(fā)展使國內(nèi)商業(yè)性質(zhì)銀行的中介風險降低：首先信息獲取和經(jīng)貿(mào)的成本都因為網(wǎng)絡技術的崛起而有所下降。第二是網(wǎng)絡的高科技發(fā)展能夠使信息的傳送方式方法有所改善。另外，網(wǎng)絡支付直接打擊了商業(yè)銀行的支付地位，而第三方的付款模式能夠改善中介的全面性，以致于商業(yè)銀行的付款成功的幾率有所減小。

（二）使商業(yè)銀行經(jīng)營模式加速變化

由于網(wǎng)絡應用越來越廣泛，多數(shù)產(chǎn)業(yè)已經(jīng)離不開網(wǎng)絡，尤其是金融業(yè)，而移動支付和網(wǎng)銀等網(wǎng)絡金融又是大勢所趨。相反，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行金融業(yè)務則有些疲軟，也沒有了壟斷的地位，銀行的中堅業(yè)務（即支付業(yè)務）受到了更嚴重的打擊。大部分企業(yè)為了自己的財產(chǎn)已經(jīng)不再和銀行合作，而是繞開銀行而獨立進行資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。

（三）使商業(yè)銀行步入多方面發(fā)展的新紀元

金融界本來有一個界定線，現(xiàn)在被網(wǎng)絡金融打破，而非銀行機構(gòu)越來越多的與銀行進行合作，業(yè)務的交流也越來越廣泛，越來越有深度。就在這個時候，商業(yè)銀行在積極拓延線下和線上的商務結(jié)合，盡最大可能提供增值型的拓展服務品質(zhì)。并通過優(yōu)質(zhì)的發(fā)展趨勢，讓商業(yè)銀行的品質(zhì)有了質(zhì)的飛躍。

四、解決互聯(lián)網(wǎng)金融風險的一些方法

（一）將經(jīng)營理念進行變革

第一，中國的商業(yè)銀行企業(yè)的管理層資源需要對網(wǎng)絡的高科技技術存有深層次的理解和認識，并且要明白互聯(lián)網(wǎng)改革后對生活和工作的重要影響。而處于戰(zhàn)略的高度必須正確面對互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)外環(huán)境下得斗爭性和幾率性。而在面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，商業(yè)銀行的管理人員必須明白其為銀行企業(yè)供給的正面作用，從而還需要探索新型的改進措施和方法；第二，國內(nèi)的商業(yè)銀行應該找到傳統(tǒng)模式中好的地方。

越來越快的網(wǎng)絡金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢不能完全避免較大的風險，過程中依然存在著一些不穩(wěn)定性。所以商業(yè)銀行在減小風險性事件產(chǎn)生的可能性時，除了需要維護自身的安全可靠度，還需要提升自身的服務性品質(zhì)，從而使國家的商業(yè)銀行的競爭力增強。

（二）需要更廣范圍的網(wǎng)絡金融業(yè)務

網(wǎng)絡的金融的發(fā)展不僅僅局限于當下的業(yè)務，還需要更廣范圍的網(wǎng)絡金融業(yè)務。這需要運用一些網(wǎng)絡或者云技術，在網(wǎng)絡上進行付費、理財和融資等業(yè)務，還可以在網(wǎng)絡上進行賬單業(yè)務、線上收單業(yè)務和跨行轉(zhuǎn)賬等業(yè)務。

在這些業(yè)務中最重要的是對客戶進行高品質(zhì)的服務。根據(jù)網(wǎng)絡信息化的進展和提升，一個智能化的銀行是十分必要的，智能化銀行可以改善對每個銀行客戶的服務質(zhì)量，而智慧銀行企業(yè)就是其中一個，它能夠為顧客帶來較高的社會公信力和滿意的工作。

（三）發(fā)展網(wǎng)絡金融的配套服務

首先，要對如何預防網(wǎng)絡金融風險有一定的了解，并且提升為互聯(lián)網(wǎng)體系監(jiān)督管理的強度，維護顧客的安全訊息，以免遭受到較為嚴重的負面影響；第二，需要積極培訓互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)知識和專業(yè)素養(yǎng)，有助于人們開闊自己的思維方式，而以更佳的方式進行思維的研究和探討，需要把內(nèi)外環(huán)境有機的結(jié)合起來，讓國內(nèi)的商業(yè)銀行更好的適應網(wǎng)絡經(jīng)濟市場環(huán)境，

從而依據(jù)經(jīng)濟市場的變換而做出最佳的改動。對于互聯(lián)網(wǎng)金融商務的更新，必須的是更多的具備專業(yè)素質(zhì)的人才資源，從而使聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)能夠穩(wěn)定開發(fā)和進展。

理所當然的是，國內(nèi)商業(yè)銀行企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)的金融風險事件的產(chǎn)生羅列出各種各樣的方式和策略。制定網(wǎng)絡金融方面的相關法律，時刻維護道德倫理，規(guī)范市場環(huán)境，培養(yǎng)企業(yè)的自制力，提高網(wǎng)絡金融的科技創(chuàng)新等都是解決互聯(lián)網(wǎng)金融風險的方法。

五、結(jié)語

目前，網(wǎng)絡安全問題仍然困擾著人們，特別是網(wǎng)絡金融，要想穩(wěn)定的發(fā)展網(wǎng)絡金融，除了需要優(yōu)質(zhì)的內(nèi)外環(huán)境體態(tài)，還需要對其進行敏感性的預防和預測，而且防御的重點問題是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程中最易突發(fā)的風險性事件。而金融行業(yè)的管理層人員于互聯(lián)網(wǎng)金融開始大力支撐的同時也必需強化管理的模式和管理的規(guī)章制度，從而改善對應的法律與潛規(guī)則，監(jiān)督管理的力度需要增強。而國內(nèi)的商業(yè)銀行企業(yè)的快速發(fā)展還必須依靠努力提升金融行業(yè)的服務品質(zhì)和質(zhì)量，使之強度有所增加，并與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相互配合，一起發(fā)展，從而不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足客戶的需求。

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