“百糖大戰(zhàn)”：裸奔還是退糖？

糖尿病目前尚無(wú)法根治，一朝確診、終生治療，為了預(yù)防糖尿病并發(fā)癥的發(fā)生，有必要對(duì)患者進(jìn)行長(zhǎng)期、深度的支持和干預(yù)，“慢病管理”成為剛需。從相關(guān)機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)字來(lái)看，我國(guó)糖尿病人1.14億，占全球糖尿病人數(shù)的三分之一，糖尿病患者最大的難題是保險(xiǎn)的長(zhǎng)期“裸奔”，移動(dòng)醫(yī)療平臺(tái)欲打破這一現(xiàn)狀與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)手來(lái)破局。去年，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)大特保發(fā)布了國(guó)內(nèi)首款全線上糖尿病保險(xiǎn)“退糖鼓”，并與國(guó)內(nèi)三大糖尿病健康管理平臺(tái)掌上糖醫(yī)、微糖、血糖高管合作，向用戶推出綜合服務(wù)包。

這些移動(dòng)醫(yī)療平臺(tái)的想法是：通過(guò)每天監(jiān)測(cè)糖尿病患者的血糖情況，及時(shí)提醒并監(jiān)督他們每天的用藥和飲食，避免引發(fā)并發(fā)癥。這種方式也可以為保險(xiǎn)公司進(jìn)行“控費(fèi)”，從而激發(fā)保險(xiǎn)公司為慢性病患者付費(fèi)的意愿。這種模式在國(guó)外有先例，美國(guó)個(gè)人健康管理移動(dòng)醫(yī)療公司W(wǎng)ellDoc通過(guò)其打造的糖尿病管家系統(tǒng)幫助保險(xiǎn)公司減少長(zhǎng)期開(kāi)支，保險(xiǎn)公司愿意為用戶支付超過(guò)100美元/月的費(fèi)用，WellDoc則通過(guò)保險(xiǎn)公司收費(fèi)盈利。

這對(duì)于糖尿病患者是件好事，但在中國(guó)能否行得通呢？從我國(guó)醫(yī)療體制來(lái)看，相比美國(guó)醫(yī)保和商保的打通，美國(guó)商保付費(fèi)比例已占30%，而在我國(guó)，90%的看病人群是醫(yī)保付費(fèi)，商保僅占不到5%，與醫(yī)保是兩個(gè)獨(dú)立的體系。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，沒(méi)有利益訴求點(diǎn)，保險(xiǎn)公司沒(méi)有動(dòng)力來(lái)為移動(dòng)醫(yī)療買(mǎi)單。

“目前保險(xiǎn)公司推出的糖尿病保險(xiǎn)也只是短期險(xiǎn)種，例如大特保為1年，糖尿病患者在1年之內(nèi)不可能成為一個(gè)嚴(yán)重的糖尿病患者或有并發(fā)癥。因此，短期險(xiǎn)種對(duì)糖尿病人群并無(wú)多大意義。”一位保險(xiǎn)相關(guān)人士認(rèn)為，但如果設(shè)計(jì)為周期長(zhǎng)的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司會(huì)非常謹(jǐn)慎，怕賠不起。

糖尿病APP市場(chǎng)或面臨洗牌？

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的持續(xù)發(fā)酵，慢性疾病管理引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)手段已非新鮮事，而在慢病人群中，糖尿病存在發(fā)病人群大、控病達(dá)標(biāo)率低等特點(diǎn)，因此有人還認(rèn)為，糖尿病應(yīng)是互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療慢病管理中的重點(diǎn)。在第六屆腸促胰素論壇中，專(zhuān)家認(rèn)為，目前運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)手段可一定程度上提高包括糖尿病在內(nèi)慢病管理質(zhì)量和效率，但在今年有很多軟件可能因缺乏可持續(xù)發(fā)展前景而“夭折”，另外橫向延伸與保險(xiǎn)合作，或?yàn)槲磥?lái)發(fā)展趨勢(shì)。

“互聯(lián)網(wǎng)+”控糖更方便

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年全球糖尿病患者已達(dá)到4.15億，預(yù)計(jì)到2040年或達(dá)6.42億，其中在我國(guó)，糖尿病發(fā)病人群已超過(guò)1億人，但其中僅25.8%患者治療達(dá)標(biāo)。不過(guò)在行業(yè)人士看來(lái)，由于糖尿病患者人數(shù)多、病情延續(xù)時(shí)間長(zhǎng)及醫(yī)患交流頻繁等特點(diǎn)，因此容易成為互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療聚焦的熱點(diǎn)。

據(jù)了解，國(guó)外部分糖尿病APP已開(kāi)始結(jié)合大數(shù)據(jù)進(jìn)行應(yīng)用，美國(guó)糖尿病協(xié)會(huì)主席Samuel Dagogo-Jack表示，在美國(guó)，患者用APP控制糖尿病是很流行的，例如有些APP，患者對(duì)著食物拍照上傳，APP就會(huì)顯示這個(gè)食物的熱量，并提醒是否適合患者食用，另外還有些APP能依據(jù)患者當(dāng)下血糖數(shù)據(jù)和胰島素的劑量進(jìn)行計(jì)算，然后提醒患者目前打多少胰島素合適等。

在醫(yī)院專(zhuān)家眼中，這類(lèi)軟件是否對(duì)糖尿病控制起到良好效果？據(jù)了解，此前已有醫(yī)療機(jī)構(gòu)就使用糖尿病APP進(jìn)行患者管理，天津醫(yī)科大學(xué)附屬代謝病醫(yī)院院長(zhǎng)陳莉明表示，2014年8月應(yīng)用糖尿病移動(dòng)管理程序后，糖尿病患者院外管理差和治療依從性低等問(wèn)題得到有效緩解。

國(guó)際糖尿病聯(lián)盟副主席、北京大學(xué)人民醫(yī)院內(nèi)分泌科主任紀(jì)立農(nóng)向記者表示，雖然國(guó)內(nèi)尚未開(kāi)展較為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)奶悄虿PP管理臨床實(shí)驗(yàn)，但是國(guó)外有部分研究論文已經(jīng)指出，經(jīng)過(guò)對(duì)照實(shí)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，使用APP的患者，在預(yù)防糖尿病發(fā)生以及管理糖尿病方面的達(dá)標(biāo)率方面，都比未使用APP組的要高，“而在使用APP管理這方面，我們醫(yī)院也在做一些嘗試”。

紀(jì)立農(nóng)表示，就中國(guó)和印度而言，由于醫(yī)療資源有限，且患者數(shù)量多分布廣，因此借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去提高管理效率是目前比較有前景的發(fā)展方向，“患者與醫(yī)生交流的時(shí)間短是目前需要解決的痛點(diǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)APP的介入就可緩解這個(gè)問(wèn)題，增加患者與醫(yī)生交流時(shí)間，患者從而獲得較好的管理”。

部分APP今年或“洗牌出局”

龐大及可預(yù)期的市場(chǎng)，自然會(huì)有創(chuàng)業(yè)者“蜂擁而至”。記者通過(guò)手機(jī)“APP商店”以糖尿病為關(guān)鍵字進(jìn)行搜索，發(fā)現(xiàn)符合結(jié)果的APP就有437個(gè)（而實(shí)際數(shù)字或比這個(gè)還高），其中排名前十的APP大多能提供飲食運(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、血糖數(shù)據(jù)管理及醫(yī)患交流等服務(wù)。

拋出概念、產(chǎn)品上線攬用戶、宣布融資……這種移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)模式也在糖尿病APP領(lǐng)域也是“通用”的，據(jù)了解，在2015年，掌上糖醫(yī)、微糖、悅糖等公司已完成融資，當(dāng)然，看似熱鬧且龐大的糖尿病APP市場(chǎng)，優(yōu)勝劣汰也是必然規(guī)律，專(zhuān)家分析，“洗牌”很有可能就發(fā)生在今年。

紀(jì)立農(nóng)坦言：“此前曾希望跟我們醫(yī)院合作的APP公司少說(shuō)不下10多家，但絕大部分我還是拒絕了，對(duì)我們醫(yī)生來(lái)說(shuō)，我們更愿意參與一些今后有發(fā)展前景的APP開(kāi)發(fā)合作。”

他表示，糖尿病管理APP數(shù)目眾多，但其中很多缺乏可持續(xù)發(fā)展前景，他還預(yù)計(jì)，這批APP如果缺少資金支持或未能及時(shí)整合，很多一部分可能在今年會(huì)夭折?！爱?dāng)然，有明確盈利模式的APP還是能生存的，但這些APP數(shù)目少之又少”。

另外，雖然糖尿病APP可以“一對(duì)多”的形式將患者分組管理提高效率，但是由于功能和程序開(kāi)發(fā)尚未完善，軟件不能“分辨”患者病情的“輕重緩急”，尤其在咨詢上醫(yī)生往往要面臨一名醫(yī)生面對(duì)N名患者的局面，因此容易投入大量時(shí)間和精力，不能為真正有需求的患者提供服務(wù)。

紀(jì)立農(nóng)坦言：“如果用現(xiàn)在的APP管理20個(gè)患者，對(duì)于一個(gè)醫(yī)生的時(shí)間來(lái)說(shuō)是沒(méi)有問(wèn)題，然而如果要去管200個(gè)人，這就有很大的困難。因此一個(gè)好的糖尿病管理APP，應(yīng)該要有具備大數(shù)據(jù)篩選性?！?/p>

紀(jì)立農(nóng)表示，真正理想的APP是可以對(duì)患者各項(xiàng)數(shù)據(jù)監(jiān)控，例如1000名受管理的患者中，把真正需要醫(yī)生介入管理的患者通過(guò)大數(shù)據(jù)等形式進(jìn)行計(jì)算挑選出來(lái)，讓醫(yī)生對(duì)其進(jìn)行疾病干預(yù)，這樣“既讓患者得到有效治療，也能節(jié)省醫(yī)生的管理時(shí)間”。

橫向延伸保險(xiǎn)或?yàn)橼厔?shì)

“缺乏可持續(xù)發(fā)展模式”雖然是目前糖尿病APP需要解決的問(wèn)題。如果通過(guò)第三方服務(wù)而獲得補(bǔ)償，這也許是未來(lái)的發(fā)展道路。對(duì)此紀(jì)立農(nóng)認(rèn)為，延伸至保險(xiǎn)服務(wù)或?yàn)樘悄虿PP日后發(fā)展趨勢(shì)。

“例如保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)一個(gè)關(guān)于糖尿病的險(xiǎn)種中，就涉及到糖尿病APP管理的服務(wù)，APP通過(guò)各種監(jiān)控干預(yù)措施來(lái)延緩患者并發(fā)癥發(fā)生，從而激發(fā)保險(xiǎn)公司為糖尿病患者付費(fèi)的意愿，同時(shí)也讓糖尿病APP有可持續(xù)的資金支持。”

據(jù)了解，實(shí)際上在去年已有互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療或保險(xiǎn)平臺(tái)聯(lián)合國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)公司，推出如“退糖鼓”、“糖小貝”等與糖尿病相關(guān)的疾病保險(xiǎn)，不過(guò)中國(guó)人壽相關(guān)人士向記者表示，目前所存在的保險(xiǎn)險(xiǎn)種屬于短期險(xiǎn)種，對(duì)長(zhǎng)期控病的患者來(lái)說(shuō)是杯水車(chē)薪；而對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，糖尿病并發(fā)癥目前的發(fā)生概率大，難滿足保險(xiǎn)公司的利益訴求，“保費(fèi)太高，消費(fèi)者不買(mǎi)；保費(fèi)太低，保險(xiǎn)公司有可能虧本；因此APP能否與保險(xiǎn)相結(jié)合，如何發(fā)展，還需要看政策和市場(chǎng)等變化?！?h3>商保如何買(mǎi)好這份單？

在今年的“糖尿病教育管理創(chuàng)新支付高峰論壇”會(huì)上，來(lái)自移動(dòng)健康研究專(zhuān)家、糖尿病學(xué)術(shù)專(zhuān)家、教育和管理專(zhuān)家、保險(xiǎn)行業(yè)研究專(zhuān)家、相關(guān)部門(mén)的領(lǐng)導(dǎo)以及各界媒體代表、醫(yī)藥企業(yè)代表、移動(dòng)醫(yī)療創(chuàng)業(yè)者和資本機(jī)構(gòu)代表等以嘉賓對(duì)話方式從分級(jí)診療落地實(shí)踐的背景“糖尿病教育管理的推進(jìn)，創(chuàng)新支付的必要性”，“糖尿病教育管理社會(huì)價(jià)值和公共價(jià)值的評(píng)估及創(chuàng)新支付的困難與障礙”以及“創(chuàng)新支付的可行性解決方案和協(xié)作方向”，深入探討了糖尿病教育管理創(chuàng)新支付的現(xiàn)狀和亟待解決的核心問(wèn)題。呼吁社會(huì)公眾關(guān)注糖尿病教育管理的價(jià)值，關(guān)注糖尿病教育管理的創(chuàng)新支付，關(guān)注糖尿病教育管理的可持續(xù)發(fā)展。

分級(jí)診療落地實(shí)踐背景下糖尿病教育管理推進(jìn)創(chuàng)新支付的必要性

中華醫(yī)學(xué)會(huì)糖尿病學(xué)分會(huì)教育與管理學(xué)組組長(zhǎng)、北京大學(xué)第一醫(yī)院內(nèi)分泌科主任郭曉蕙教授：

1、很多數(shù)據(jù)都顯示，真正控制血糖好的患者是那些定期到醫(yī)院測(cè)血糖的患者，他們能夠把血糖控制好，經(jīng)過(guò)良好管理，相關(guān)的治療費(fèi)用就會(huì)降低。

2、以前，慢病管理在基層的質(zhì)量沒(méi)法考核，可是有了移動(dòng)醫(yī)療，也就有了考核的手段。

健康報(bào)總編，移動(dòng)健康研究院執(zhí)行院長(zhǎng) 周冰：

1、互聯(lián)網(wǎng)不可能把普通人變成醫(yī)生，變成有能力可以提供醫(yī)療服務(wù)的人，事實(shí)上互聯(lián)網(wǎng)只是能讓現(xiàn)有的醫(yī)生資源更多地釋放他的服務(wù)，可以讓現(xiàn)有的醫(yī)生更多更有效率地來(lái)為社會(huì)服務(wù)。

2、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大家很多時(shí)候是在免費(fèi)享受信息。在醫(yī)療服務(wù)領(lǐng)域由醫(yī)生免費(fèi)提供這樣的信息顯然是不符合這個(gè)規(guī)律，所以在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代我們應(yīng)該有一個(gè)支付的概念。

平安養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司副總經(jīng)理張林：

1、其實(shí)不是保險(xiǎn)愿意不愿意付的，也不是歧視慢病管理。作為保險(xiǎn)公司來(lái)講，慢病管理是一個(gè)機(jī)會(huì)。

2、保險(xiǎn)公司介入慢病管理存在一些困難。第一點(diǎn)就是商業(yè)保險(xiǎn)公司目前的市場(chǎng)空間很小。如果政策能夠放開(kāi)，把商?？臻g放出來(lái)，商業(yè)保險(xiǎn)會(huì)更多涉及很多多元化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。我們?cè)敢庠谡囊龑?dǎo)下去發(fā)揮我們的效率高的優(yōu)勢(shì)。

3、有了這個(gè)空間以后，我們也需要信息的共享。讓保險(xiǎn)公司了解用戶的相關(guān)信息，做好服務(wù)方案的設(shè)計(jì)，這樣才能夠達(dá)到國(guó)家提出來(lái)建設(shè)一個(gè)多層次的社會(huì)保險(xiǎn)體系的目標(biāo)。

4、面對(duì)自付保費(fèi)的人群，我們?cè)趺慈プ鎏悄虿”ｋU(xiǎn)？其實(shí)可以涵蓋健康管理，包括日常的提供數(shù)據(jù)收集，通過(guò)APP的方式不斷提醒用戶用藥等。實(shí)際上，我們現(xiàn)在與掌上糖醫(yī)的合作就是一個(gè)很好的例子，一方面，掌上糖醫(yī)的app為患者的自我管理帶來(lái)了很大的便利。另一方面，我們也從掌上糖醫(yī)方面獲取了很多的數(shù)據(jù)。并且，我們與掌上糖醫(yī)合作，也為他們帶來(lái)了支付方面的解決方案。

5、醫(yī)改層面都希望決策能夠解決兩個(gè)問(wèn)題。一個(gè)是機(jī)制，保險(xiǎn)是支付方，我們希望有一種機(jī)制，無(wú)論是服務(wù)方還是患者還是藥品供應(yīng)方或者相關(guān)各方的利益都能夠得到保障。第二，保險(xiǎn)提供了一些工具，這些工具不見(jiàn)得保險(xiǎn)自己做的，但是這些工具要能夠讓服務(wù)方和患者方溝通起來(lái)。

糖尿病教育管理社會(huì)價(jià)值和公共價(jià)值的評(píng)估及創(chuàng)新支付的困難與障礙

北京協(xié)和醫(yī)院腸外腸內(nèi)營(yíng)養(yǎng)科主任、北京糖尿病防治協(xié)會(huì)理事長(zhǎng)陳偉教授：

1、糖尿病管理的第一個(gè)痛點(diǎn)是，患者的血糖管理沒(méi)有跟真正的生活管理結(jié)合在一起。

2、第二個(gè)痛點(diǎn)是醫(yī)生沒(méi)有真正納入患者的血糖管理中來(lái)。

3、目前所有的管理服務(wù)都是不收費(fèi)的，不收費(fèi)的帶來(lái)的后果是，患者不珍惜醫(yī)生的服務(wù)，醫(yī)生不甘愿自己的價(jià)值被低估。

4、在技術(shù)層面，目前的糖尿病教育和管理沒(méi)有精細(xì)化的水平，這使得我們的很多水平是比較蒼白的情況，因此我覺(jué)得如何去把社會(huì)力量，app模式，把糖尿病患者的利益，更重要一點(diǎn)如果不把醫(yī)生的利益結(jié)合在一起。

掌上糖醫(yī)創(chuàng)始人CEO匡明：

1、移動(dòng)醫(yī)療時(shí)代，糖尿病的患者教育實(shí)現(xiàn)了便利的、個(gè)性化的需求。

2、在服務(wù)的支撐方面還有很多想法來(lái)做，我們提到分級(jí)診療，他們都認(rèn)為培訓(xùn)周期太長(zhǎng)，通過(guò)一些信息化的方法輔助手段能夠幫助醫(yī)生管理更多患者，降低單位成本。

3、商業(yè)保險(xiǎn)公司之前是選擇健康人群，風(fēng)險(xiǎn)?。坏吞悄虿‰U(xiǎn)來(lái)說(shuō)，一方面保險(xiǎn)公司產(chǎn)生很大的壓力，需要非常精細(xì)化的計(jì)算成本和險(xiǎn)種，另外一方面，我們也希望能夠通過(guò)病人管理的方式來(lái)降低相關(guān)費(fèi)用。

4、從掌上糖醫(yī)的角度來(lái)說(shuō)，我們是一個(gè)創(chuàng)新型企業(yè)，我們的平臺(tái)非常貼近患者，另外我們可以提供很多的工具和方法，教育和專(zhuān)業(yè)醫(yī)生和工作者提高他們的效率，同時(shí)減少和消除跟患者之間的溝通方式，不僅僅把教育更標(biāo)準(zhǔn)化及個(gè)性化傳遞給需要的患者，同時(shí)也能夠幫助探索在未來(lái)如何建立商業(yè)險(xiǎn)。

創(chuàng)新支付的可行性解決方案和協(xié)作方向

IGD資本合伙人章蘇陽(yáng)：近二十年來(lái)，對(duì)醫(yī)療的保障是不夠的。一方面，現(xiàn)在人對(duì)健康的要求很高，人們的平均壽命的延長(zhǎng)很多。隨著人們富裕程度的提高，一大部分人希望自己不但活的長(zhǎng)，更要活得健康。另外，我們國(guó)家整個(gè)保險(xiǎn)費(fèi)用還需要增加很多。

美敦力糖尿病業(yè)務(wù)集團(tuán)大中華區(qū)糖尿病服務(wù)與解決方案業(yè)務(wù)部總監(jiān)盧穎琴：移動(dòng)醫(yī)療給患者提供很大的便利，讓醫(yī)生有多點(diǎn)服務(wù)的可能，這樣分級(jí)管理才達(dá)到一個(gè)很好的可能性的。

中華醫(yī)學(xué)會(huì)糖尿病學(xué)分會(huì)教育與管理學(xué)組副組長(zhǎng)、東南大學(xué)醫(yī)學(xué)院副院長(zhǎng)孫子林教授：

1、糖尿病管理的改變發(fā)揮非常非常重要的作用，如何能夠有一個(gè)可持續(xù)的機(jī)制，能夠讓我們非常重要的糖尿病管理更好地開(kāi)展，讓糖尿病管理的價(jià)值實(shí)實(shí)在在的對(duì)人有幫助。既往我們對(duì)醫(yī)護(hù)人員天生俱來(lái)的愛(ài)心，新的機(jī)制和新的方式，是我們需要進(jìn)一步去探索的。

2、在互聯(lián)網(wǎng)+的時(shí)代，像糖尿病教育管理的app，為我們解決一些困難、提供一些路徑，在糖尿病教育管理本身以及群下和后續(xù)方面都更好的發(fā)揮作用。

糖尿病保險(xiǎn)：中國(guó)特色的市場(chǎng)想象

目前市場(chǎng)上有多款重疾類(lèi)健康險(xiǎn)產(chǎn)品打出了保險(xiǎn)產(chǎn)品加健康服務(wù)的概念，尤其是糖尿病大病保險(xiǎn)加糖尿病管理服務(wù)，多家保險(xiǎn)公司均推出了針對(duì)II型糖尿病病人出現(xiàn)嚴(yán)重并發(fā)癥的定額給付產(chǎn)品，并捆綁糖尿病管理App，試圖通過(guò)健康管理降低并發(fā)癥風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也為被普通重疾險(xiǎn)拒保的II型糖尿病患者提供重疾類(lèi)產(chǎn)品。這兩項(xiàng)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的初衷看似貼合市場(chǎng)需求，實(shí)際上，無(wú)論從保險(xiǎn)的本質(zhì)，保險(xiǎn)與醫(yī)療服務(wù)嫁接的意義，還是保險(xiǎn)銷(xiāo)售的渠道，以及慢性病管理的價(jià)值上，這類(lèi)產(chǎn)品的作用都極度局限，在用戶的需求和實(shí)際產(chǎn)品和服務(wù)的提供之間存在極大的不匹配。

有違保險(xiǎn)的本質(zhì)

保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?，通過(guò)一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)可以被平均的池，將整體的風(fēng)險(xiǎn)降低。這一原則體現(xiàn)在醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等多種產(chǎn)品上。而自動(dòng)選擇一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)集中的人群，如糖尿病患病者，有違保險(xiǎn)的本質(zhì)，或者說(shuō)更類(lèi)似互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的一種產(chǎn)品銷(xiāo)售噱頭，而不是提供保障、控制風(fēng)險(xiǎn)的有價(jià)值的保險(xiǎn)方式，嚴(yán)格上講，這類(lèi)產(chǎn)品和賞月險(xiǎn)之類(lèi)的營(yíng)銷(xiāo)類(lèi)產(chǎn)品類(lèi)似，不能稱(chēng)為真正的保險(xiǎn)。

從道德風(fēng)險(xiǎn)上來(lái)看，越到后期、疾病風(fēng)險(xiǎn)越高的用戶越有可能購(gòu)買(mǎi)這類(lèi)產(chǎn)品，糖尿病的發(fā)展是有時(shí)間性的，根據(jù)個(gè)人的病齡和疾病發(fā)展速度，每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)是不一樣的。而由于保險(xiǎn)公司免體檢，或者在一定保額的產(chǎn)品下免體檢，根本不能事先篩查出這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。在這一層面上，糖尿病保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)人為集中了風(fēng)險(xiǎn)。

相比而言，同為定額賠付產(chǎn)品的重疾險(xiǎn)雖然保的也是某一類(lèi)小概率疾病，但購(gòu)買(mǎi)的人群是風(fēng)險(xiǎn)分散的，而且無(wú)法預(yù)測(cè)小概率疾病發(fā)生的時(shí)間和可能性高低。但糖尿病產(chǎn)品不一樣，同樣是糖尿病患者，發(fā)展程度不一樣，年齡、患病時(shí)間長(zhǎng)短不一樣，血糖控制效果不一樣，這些都可以看出來(lái)，因此他們最后可能會(huì)出現(xiàn)并發(fā)癥的概率是不一樣的，而且在某一類(lèi)人身上風(fēng)險(xiǎn)更高。市場(chǎng)上糖尿病產(chǎn)品的保障時(shí)間有1年、5年、10年、20年不等。由于糖尿病發(fā)展的漸進(jìn)性，從常理上推斷，初患者、血糖尚能控制的患者購(gòu)買(mǎi)這類(lèi)產(chǎn)品的意愿度會(huì)很低，治療中體現(xiàn)出疾病發(fā)展較快、越到后期的患者才會(huì)更感受到并發(fā)癥的可能性。糖尿病產(chǎn)品的設(shè)計(jì)（先排除有沒(méi)有可能銷(xiāo)售出去）人為集中了風(fēng)險(xiǎn)，只不過(guò)這種風(fēng)險(xiǎn)的體現(xiàn)出來(lái)所需的時(shí)間比一般的賠付型產(chǎn)品（看病后馬上理賠）要長(zhǎng)一些。

服務(wù)嫁接無(wú)效

互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療工具在過(guò)去一年多的資本密集投資之后，已經(jīng)體現(xiàn)出其效果的有限性。這主要是缺乏合適的服務(wù)方?jīng)Q定的。對(duì)于糖尿病這樣的專(zhuān)科來(lái)說(shuō)，能夠吸引用戶的服務(wù)來(lái)自于三甲的頂級(jí)專(zhuān)科醫(yī)生，而與其他互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療工具一樣，這些醫(yī)生是最繁忙也最沒(méi)有經(jīng)濟(jì)動(dòng)力來(lái)提供這類(lèi)服務(wù)的。包括互聯(lián)網(wǎng)健康問(wèn)診、App健康追蹤、醫(yī)患溝通等工具的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)都已經(jīng)證明，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療工具的核心問(wèn)題是服務(wù)者的匱乏。病人需要解決的實(shí)際問(wèn)題是看上好的醫(yī)生，獲得醫(yī)生更多的關(guān)注（而不是幾分鐘的就診時(shí)間），尤其對(duì)于糖尿病這樣需要全方位調(diào)理的疾病來(lái)說(shuō)，需要醫(yī)生長(zhǎng)時(shí)間的溝通、就診、全方位治療。這些通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療工具都無(wú)法獲得，只是空中樓閣。因此，糖尿病保險(xiǎn)與這類(lèi)服務(wù)的嫁接也無(wú)法真正起到效果。

美國(guó)一家去年獲得4800萬(wàn)美元C輪融資的慢病管理公司Omada的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)也證明了這一點(diǎn)。Omada有4.5萬(wàn)名用戶，但在發(fā)展中發(fā)現(xiàn)，即便在醫(yī)療服務(wù)動(dòng)力更高的美國(guó)市場(chǎng)，依賴醫(yī)生資源去做疾病管理仍然是很難的，醫(yī)生的精力、時(shí)間以及經(jīng)濟(jì)動(dòng)力都意味著靠醫(yī)生去做疾病管理并不現(xiàn)實(shí)。Omada的主要的服務(wù)資源是全職專(zhuān)業(yè)教練，通過(guò)線下線上的教程，包括飲食、運(yùn)動(dòng)和心理輔導(dǎo)。因此，即使服務(wù)嫁接有效，也很難有一項(xiàng)慢病管理可以做成普適性的，而且僅依靠醫(yī)生碎片化時(shí)間去完成。這兩點(diǎn)再一次反過(guò)來(lái)決定了慢病管理很難用互聯(lián)網(wǎng)沖流量的思維快速做大，這反向制約了這類(lèi)模式的發(fā)展和單病種保險(xiǎn)的可擴(kuò)展性。

目前市場(chǎng)上的糖尿病管理軟件還具備個(gè)人輸入健康信息的功能，但個(gè)人是否會(huì)愿意持久自主地使用這些健康追蹤工具在全世界都是一個(gè)難題。Journal of Medical Internet Research 2015年年初刊登的一項(xiàng)針對(duì)新加坡用戶的調(diào)研報(bào)告顯示，只有兩成的人會(huì)愿意使用移動(dòng)醫(yī)療產(chǎn)品來(lái)控制疾病，而只有一成用戶會(huì)積極參與。這項(xiàng)調(diào)研選取了新加坡84位剛被診斷為Ⅱ型糖尿病的患者，男女對(duì)半，調(diào)研所提供的App主要是進(jìn)行卡路里攝入的監(jiān)測(cè)和計(jì)步追蹤。這項(xiàng)調(diào)研揭示的問(wèn)題是，那些積極參與的用戶本身參與運(yùn)動(dòng)的頻率就較高也比較關(guān)注自身健康，而那些相對(duì)懶散、健康風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱的用戶即使患病后也很難有動(dòng)力改變自己的生活方式。因此，不是說(shuō)一項(xiàng)服務(wù)是免費(fèi)的，就會(huì)有用戶愿意使用。這與醫(yī)療的迫切性有關(guān)，大眾對(duì)于非治療性、非迫切性的項(xiàng)目的忠誠(chéng)度和持續(xù)度將會(huì)很低。

此外，從糖尿病保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)集中的特性來(lái)看，最有機(jī)會(huì)使用疾病管理工具的前期患病者卻越?jīng)]有動(dòng)力加入這些保險(xiǎn)計(jì)劃。而對(duì)于最有可能加入的人來(lái)說(shuō)，目前的疾病管理程度已經(jīng)太弱了，而且效果也有限，不僅無(wú)法持續(xù)降低風(fēng)險(xiǎn)，卻面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)不確定性。

快速?zèng)_流量極有難度

目前在售糖尿病產(chǎn)品的渠道包括互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療渠道和傳統(tǒng)渠道（如電話銷(xiāo)售、體檢機(jī)構(gòu)等）?；ヂ?lián)網(wǎng)醫(yī)療工具看似是最集中糖尿病患者的渠道，但事實(shí)上，醫(yī)療最大的特性是低頻。先不談互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療糖尿病工具的留客能力和用戶活躍度，就算是掛號(hào)、問(wèn)診等相對(duì)流量較大的產(chǎn)品，用戶的使用也是低頻率的。這也就意味著用戶解決好當(dāng)下的需求比如掛號(hào)、問(wèn)醫(yī)生問(wèn)題后，大部分就離去了，他們的考慮是當(dāng)下立刻的。而購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)的過(guò)程需要教育、用戶自身對(duì)產(chǎn)品的理解以及對(duì)保障的認(rèn)可，這種決定過(guò)程相比掛號(hào)、問(wèn)診來(lái)說(shuō)時(shí)間更長(zhǎng)，更需要專(zhuān)業(yè)的銷(xiāo)售顧問(wèn)來(lái)指導(dǎo)和解釋?zhuān)茈y在即來(lái)即走的環(huán)境下完成。

而傳統(tǒng)渠道銷(xiāo)售糖尿病產(chǎn)品更類(lèi)似大海撈針。體檢機(jī)構(gòu)有大量團(tuán)體客戶，是風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偤芎玫那?，有利于銷(xiāo)售醫(yī)療福利，但對(duì)于單病種產(chǎn)品來(lái)說(shuō)卻是反過(guò)來(lái)的。糖尿病產(chǎn)品從一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟某乩飳ふ腋唢L(fēng)險(xiǎn)人群無(wú)異于大海撈針。這一點(diǎn)在電話銷(xiāo)售上也是一樣的。

因此，靠互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療渠道和傳統(tǒng)渠道都無(wú)法達(dá)到用戶量的快速增加，在單病種領(lǐng)域更是如此。當(dāng)然，如果集中在高風(fēng)險(xiǎn)的糖尿病人中銷(xiāo)售是非常容易的，但這意味著直接將具有最大風(fēng)險(xiǎn)的人群拉入，完全違背了保險(xiǎn)的本質(zhì)。

總結(jié)來(lái)說(shuō)，從上面三方面的分析來(lái)看，糖尿病單病種產(chǎn)品無(wú)論在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制、醫(yī)療服務(wù)嫁接還是渠道建設(shè)上，都沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，與真正的用戶需求完全不匹配。保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)是要控制風(fēng)險(xiǎn)，而非集中風(fēng)險(xiǎn)，這樣才有可能嫁接醫(yī)療服務(wù)，從而降低長(zhǎng)期疾病發(fā)展的概率。而糖尿病產(chǎn)品的設(shè)計(jì)完全是導(dǎo)向于最自知可能出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)的人群，而這些人群的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)無(wú)法通過(guò)現(xiàn)在有的健康管理工具來(lái)降低。因此從產(chǎn)品、服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制三者的匹配上，這種設(shè)計(jì)方式完全有違常識(shí)和邏輯。

來(lái)源：信息時(shí)報(bào) 動(dòng)脈網(wǎng) 村夫日記