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    央行支付結(jié)算監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn)及建議

    2016-05-14 19:59陳繼玉
    時代金融 2016年6期
    關(guān)鍵詞:監(jiān)管對策

    陳繼玉

    【摘要】在計算機信息技術(shù)迅猛發(fā)展的今天,我國的支付結(jié)算工作不斷推陳出新。這些創(chuàng)新對目前央行的監(jiān)管提出了怎樣的挑戰(zhàn)?央行應(yīng)如何去應(yīng)對這些挑戰(zhàn)呢?本文對以上問題做了深入分析,并提出相應(yīng)對策。

    【關(guān)鍵詞】支付結(jié)算創(chuàng)新 監(jiān)管 對策

    近年,隨著計算機信息技術(shù)的發(fā)展,我國支付結(jié)算體系取得了跨越式發(fā)展,支付結(jié)算服務(wù)市場參與主體趨于多元化,支付結(jié)算渠道進一步拓展,支付結(jié)算產(chǎn)品不斷豐富。支付結(jié)算領(lǐng)域的各種創(chuàng)新在改善金融服務(wù),推動金融創(chuàng)新,促進經(jīng)濟增長,滿足社會公眾日益增長的支付結(jié)算服務(wù)需求的同時,對央行支付結(jié)算監(jiān)管也提出了更大的挑戰(zhàn)。

    一、面臨挑戰(zhàn)

    央行作為國家支付結(jié)算體系的組織者、建設(shè)者和監(jiān)管者,肩負著“維護支付結(jié)算、清算系統(tǒng)的正常運行”的重任。如今,一方面支付結(jié)算服務(wù)市場參與主體數(shù)量不斷增加,另一方面支付結(jié)算服務(wù)市場參與者們在激烈的競爭中為了捕捉機會與機遇,努力積極拓展創(chuàng)新,而這些往往突破原有監(jiān)管框架,必然給監(jiān)管帶來一定挑戰(zhàn)。

    (一)對央行支付結(jié)算監(jiān)管方法的挑戰(zhàn)

    目前,央行支付結(jié)算監(jiān)管以規(guī)則為主,主要采取行政手段,對金融機構(gòu)開展各類支付結(jié)算業(yè)務(wù)執(zhí)法檢查和實施行政處罰。

    以上監(jiān)管有兩點弊端:一是央行有限的監(jiān)管資源面臨巨大壓力。隨著支付結(jié)算服務(wù)市場參與主體的拓展,非金融機構(gòu)快速步入支付結(jié)算服務(wù)主體,如近年第三方支付結(jié)算機構(gòu)異軍突起,支付結(jié)算服務(wù)參與主體越來越多。面對快速增長的支付結(jié)算服務(wù)參與主體,央行僅用執(zhí)法檢查等手段實施監(jiān)管,只會讓央行有限的監(jiān)管資源越發(fā)捉襟見肘。二是規(guī)則為本的支付結(jié)算監(jiān)管模式無法覆蓋所有支付結(jié)算工作,容易導致監(jiān)管盲區(qū)。各支付結(jié)算服務(wù)主體為在激烈的競爭中尋求新的利潤增長點,在支付結(jié)算渠道、支付結(jié)算工具和產(chǎn)品服務(wù)等方面進行了一系列的創(chuàng)新。如支付結(jié)算渠道從金融機構(gòu)專網(wǎng)延伸到互聯(lián)網(wǎng),并且支持移動通信和遠程接入方式,從而使得支付結(jié)算渠道更具開放性,支付結(jié)算服務(wù)終端的選擇更為靈活。非金融機構(gòu)預付卡豐富了我國支付結(jié)算工具的種類,而網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的發(fā)展則推動了我國支付結(jié)算工具向電子化、無卡化方向發(fā)展。未來還有更多的支付結(jié)算創(chuàng)新會讓我們始料不及,必然為監(jiān)管帶來薄弱環(huán)節(jié)和盲區(qū)。

    (二)對現(xiàn)行支付結(jié)算法規(guī)制度的挑戰(zhàn)

    一是法律制度層級較低,體系松散。我國支付結(jié)算體系管理法規(guī)制度整體上體現(xiàn)為“部門規(guī)章和規(guī)范性文件為主、法律和行政法規(guī)為輔”的格局。人民銀行根據(jù)發(fā)展需要出臺了大量規(guī)范性文件,雖然在一定程度上發(fā)揮了支付結(jié)算體系管理的實際作用,但層級較低、體系相對松散。

    二是法規(guī)制度建設(shè)相對滯后。如我國1995年出臺的《中華人民共和國票據(jù)法》、央行1997年頒布的《支付結(jié)算結(jié)算管理辦法》等法規(guī),制定時間較早,主要是在以紙基為結(jié)算基礎(chǔ)的背景下制定的,相關(guān)法律規(guī)定已嚴重滯后,甚至有礙于票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。而今,隨著支付結(jié)算業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,央行支票影象交換系統(tǒng)、電子匯票系統(tǒng)等脫離了紙質(zhì)票據(jù),但至今仍未對上述法規(guī)進行修訂,未對電子票據(jù)和票據(jù)截留等的法律地位進行明確。

    三是行政處罰措施有限。如2013年出臺的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》,對違反相關(guān)規(guī)定的支付結(jié)算機構(gòu),僅給予警告或處1萬元至3萬元的罰款,對違反相關(guān)規(guī)定的銀行業(yè)金融機構(gòu),則更多的為批評、建議等,缺乏硬性處罰手段,警示作用小。而《中國支付結(jié)算系統(tǒng)運行管理辦法(試行)》等制度沒有規(guī)定行政處罰措施。

    二、對策建議

    (一)實施風險為本的支付結(jié)算監(jiān)管方法,豐富監(jiān)管手段

    風險為本的支付結(jié)算監(jiān)管方法,簡而言之,是根據(jù)風險狀況及程度配置支付結(jié)算監(jiān)管資源。這就要求對支付結(jié)算服務(wù)參與者的業(yè)務(wù)活動有深入和完整的了解,對各類支付結(jié)算業(yè)務(wù)可能存在的風險有全面的認識,并能夠運用合理的方法對支付結(jié)算服務(wù)參與者業(yè)務(wù)風險進行評估,然后根據(jù)評估結(jié)果采取差別化的監(jiān)管。

    風險為本支付結(jié)算監(jiān)管模式優(yōu)越性主要體現(xiàn)在三個方面:一是能夠準確體現(xiàn)監(jiān)管目標的基本要求。風險為本的方法并未像規(guī)則那樣設(shè)定具體的適用條件,也不必規(guī)定監(jiān)管對象的行為模式,而是通過概括性的描述來規(guī)定特定的監(jiān)管結(jié)果,因此不會發(fā)生因事先設(shè)定的適用條件和行為模式不合理而影響監(jiān)管效果的情況。二是有助于充分調(diào)動支付結(jié)算服務(wù)參與者合法合規(guī)開展支付結(jié)算業(yè)務(wù)的積極性。他們更了解自身業(yè)務(wù)的情況和風險分布特點,更清楚如何制定和實施針對自身風險的內(nèi)部控制制度,如何設(shè)計和改進相關(guān)業(yè)務(wù)流程。三是監(jiān)管部門可以實現(xiàn)有限監(jiān)管資源的優(yōu)化配置。根據(jù)非現(xiàn)場資料的收集分析和現(xiàn)場查看,對支付結(jié)算服務(wù)參與者的支付結(jié)算工作進行科學評估,然后運用評估結(jié)果采取差別化的后續(xù)監(jiān)管,靈活運用執(zhí)法檢查、行政處罰、約見談話、走訪等多樣化的監(jiān)管手段。這樣能確保支付結(jié)算結(jié)算監(jiān)管運行成本最小、效用最大。

    (二)建立健全支付結(jié)算監(jiān)管的法規(guī)制度

    一是制定更加清晰透明的支付結(jié)算體系監(jiān)管框架,健全支付結(jié)算體系法規(guī)制度,提高法律層級。監(jiān)管框架應(yīng)當明確我國支付結(jié)算體系監(jiān)管的目標、范圍、原則及主要方法。應(yīng)將安全與效率放在首要地位。要適應(yīng)我國經(jīng)濟、支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展的實際情況,盡快健全相關(guān)的法規(guī)制度。

    二是修訂完善現(xiàn)有相關(guān)法規(guī)制度。加快對《中華人民共和國票據(jù)法》、《票據(jù)管理實施辦法》、《支付結(jié)算結(jié)算辦法》的修訂工作,明確電子票據(jù)的法律地位及效力。整合完善人民幣銀行結(jié)算賬戶管理制度,推動出臺《銀行卡管理條例》等。

    三是提高行政處罰標準,增強行政處罰的警示作用。應(yīng)在支付結(jié)算方面的法律中總的明確有力的處罰標準,各類支付結(jié)算工作中存在的問題均能參照進行處罰。這樣既可以對各支付結(jié)算服務(wù)參與者有強有力的警示作用,同時還讓不同的支付結(jié)算工作監(jiān)管有法可依。

    (三)加強央行支付結(jié)算監(jiān)管隊伍建設(shè)

    一要充實支付結(jié)算結(jié)算監(jiān)管隊伍。隨著支付結(jié)算服務(wù)主體的增多,支付結(jié)算業(yè)務(wù)不斷的創(chuàng)新,支付結(jié)算監(jiān)管面臨監(jiān)管資源的緊缺越來越明顯,需要將更多人才充實進監(jiān)管隊伍中。同時還應(yīng)建立激勵機制,創(chuàng)造良好環(huán)境,保證監(jiān)管隊伍的相對穩(wěn)定。

    二要強化監(jiān)管隊伍素質(zhì)建設(shè)。支付結(jié)算業(yè)務(wù)的多樣性、復雜性和多變性對監(jiān)管人員業(yè)務(wù)素質(zhì)提出了更高要求。應(yīng)完善培訓體系,全面提高思想與業(yè)務(wù)素質(zhì),加強監(jiān)管人員的思想培訓與業(yè)務(wù)培訓,保持監(jiān)管水平與支付結(jié)算結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)。

    參考文獻

    [1]《中國反洗錢專題研究》.(2014)——中國人民銀行反洗錢局編(中國金融出版社).

    [2]2014年《支付結(jié)算結(jié)算遠程培訓》——中國人民銀行遠程培訓網(wǎng)

    [3]《互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算的創(chuàng)新與監(jiān)管》.(2013年中國金融)——中國人民銀行劉士余副行長.

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