淺析我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的研究

劉璐陽(yáng)

【摘 要】 金融市場(chǎng)即將全面開放的形勢(shì)下，以加速之勢(shì)融入全球化競(jìng)爭(zhēng)中的我國(guó)商業(yè)銀行，加快構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力，已經(jīng)成為其必須高度關(guān)注和認(rèn)真解決的重大而又緊迫的現(xiàn)實(shí)問題。這種形勢(shì)下，如何進(jìn)一步鞏固和提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，不斷增強(qiáng)未來(lái)經(jīng)營(yíng)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須認(rèn)真關(guān)注和深入思考。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 核心競(jìng)爭(zhēng)力 影響因素 完善途徑

一、商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的含義

1.創(chuàng)新能力

商業(yè)銀行的創(chuàng)新包括制度體制層面、流程層面、技術(shù)層面、產(chǎn)品層面等等。諸如，信息技術(shù)革命拉近是世界的距離，改變了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，尤其是金融行業(yè)更是因?yàn)樾畔⒓夹g(shù)創(chuàng)新的推廣而得到迅猛的擴(kuò)張，規(guī)模和質(zhì)量得到了空前的提高。

2.完善的流程管理

隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化逐漸深入和競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，銀行對(duì)業(yè)務(wù)流程的重視程度越來(lái)越高。主要有以下兩方面原因：（1）理論上業(yè)務(wù)流程反映的是企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，由于分工的逐漸細(xì)化才導(dǎo)致流程的產(chǎn)生，而實(shí)踐也證明很多流程是多余的，甚至對(duì)資源造成浪費(fèi)，只有將企業(yè)的冗余流程剔除，企業(yè)才是有效率的。（2）業(yè)務(wù)流程反映的是企業(yè)管理方式、組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)理念、人力資源配置、技術(shù)水平，業(yè)務(wù)流程的完善程度決定了企業(yè)能否適應(yīng)自身和市場(chǎng)的發(fā)展。因此，完善的業(yè)務(wù)流程是構(gòu)成商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要的要素。

3.適應(yīng)市場(chǎng)和自身的組織架構(gòu)

銀行業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)已成為業(yè)界的共識(shí)，因此對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制成為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)安全性、穩(wěn)定性和盈利性的關(guān)鍵。因此駕馭風(fēng)險(xiǎn)的能力體現(xiàn)了一個(gè)銀行區(qū)別于其他銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。內(nèi)控能力是風(fēng)險(xiǎn)控制能力的體現(xiàn)，而內(nèi)控能力的強(qiáng)弱則主要受組織結(jié)構(gòu)的制約，包括業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品的提供都于企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)密不可分，由此可見組織結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，有效的組織機(jī)制能明顯創(chuàng)造和累積核心競(jìng)爭(zhēng)力。

4.優(yōu)越的制度環(huán)境

核心競(jìng)爭(zhēng)力的培育，以及技術(shù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，都需要一種適合它生存的土壤，這里所稱的土壤便是制度環(huán)境。制度環(huán)境因素包含兩個(gè)重要的方面一是完善的產(chǎn)權(quán)制度，二是合理的法人治理結(jié)構(gòu)。因?yàn)槿绻a(chǎn)權(quán)制度是完善的，法人治理結(jié)構(gòu)是合理的，則強(qiáng)有力的產(chǎn)權(quán)約束機(jī)制和完善法人治理結(jié)構(gòu)，可以保證銀行內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制與約束機(jī)制有效實(shí)施，可以起到降低委托代理成本、維持相關(guān)利益方利益均衡、促使銀行提高運(yùn)行效率。

二、商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力差的原因分析

1.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理

（1）中間業(yè)務(wù)占比過低

中間業(yè)務(wù)跟傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有一定的區(qū)別，不同于傳統(tǒng)的吸存和放貸。它指的是銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)之外，以中間人和代理人的身份為客戶提供各類金融業(yè)務(wù)并收取一定的費(fèi)用的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。在我國(guó)，限于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的束縛，金融產(chǎn)品和服務(wù)相對(duì)單一和匱乏，由此也導(dǎo)致了我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，中間業(yè)務(wù)所占銀行收入比重過低。

（2）存貸業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新

我國(guó)是一個(gè)儲(chǔ)蓄率非常高的國(guó)家，由于缺乏完備的金融衍生產(chǎn)品市場(chǎng)，居民在資產(chǎn)增值保值的需求驅(qū)動(dòng)下往往選擇銀行存款，由此導(dǎo)致了我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)存貸業(yè)務(wù)的依賴，長(zhǎng)期依賴缺乏對(duì)存貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和挖掘。

2.組織結(jié)構(gòu)紊亂

（1）國(guó)有產(chǎn)權(quán)虛置，權(quán)力缺乏約束

我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)的所有者不明晰，尤其是在資產(chǎn)的增值保值的任務(wù)上，國(guó)有產(chǎn)權(quán)所有人的虛置使得資本資產(chǎn)管理的責(zé)任不清，動(dòng)機(jī)不明。次結(jié)構(gòu)下銀行資產(chǎn)的物權(quán)缺失導(dǎo)致了銀行治理結(jié)構(gòu)的畸形，因?yàn)闆]有人擁有這部分資產(chǎn)因此也沒有人會(huì)切實(shí)地去監(jiān)督這部分資產(chǎn)的歸屬更不用提資產(chǎn)的增值保值，必然的結(jié)果就是銀行監(jiān)督管理機(jī)制處于虛置狀態(tài)，并由此進(jìn)一步導(dǎo)致了內(nèi)部人控制和賤賣國(guó)家資產(chǎn)等問題的產(chǎn)生，歸根結(jié)底損害的廣大客戶的利益。

（2）機(jī)制轉(zhuǎn)換滯后，經(jīng)營(yíng)效率低下

由于實(shí)行行政化的組織機(jī)構(gòu)，銀行在部門設(shè)置上沿用傳統(tǒng)的行政劃別，部門之間分工不明，職能重復(fù)，人員龐雜，編制混亂，人員缺乏流動(dòng)性，部門之間缺少配合和合作，經(jīng)常是一個(gè)業(yè)務(wù)需要很多部門很多道手續(xù)才能通過審批，效率低下。雖然建立了董事會(huì)、股東大會(huì)、監(jiān)事會(huì)等機(jī)構(gòu)，但是所有權(quán)缺位注定了監(jiān)督和選舉不可避免的流于形式，雖然形式上實(shí)現(xiàn)了“三權(quán)分立”，但也實(shí)際上又常常是銀行董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、黨委書記“三位一體”，高層管理層的任命也往往是流于形式，由此導(dǎo)致的問題便是經(jīng)營(yíng)制的僵化守舊，經(jīng)營(yíng)缺乏活力，效率長(zhǎng)期得不到提高。

3.用人機(jī)制僵化

（1）我高端人才缺乏職業(yè)信仰

目前我國(guó)銀行業(yè)片面追求規(guī)模發(fā)展，過度重視業(yè)績(jī)，常常忽視了對(duì)企業(yè)管理和深層次結(jié)構(gòu)改革的追求，管理層浮躁地做一些表面的改革，卻缺乏一種對(duì)所謂職業(yè)銀行家的對(duì)企業(yè)、對(duì)社會(huì)的責(zé)任。沒有高端銀行人才的帶頭作用，上行下效，整個(gè)銀行界的人才都會(huì)人浮于事，漸漸失去職業(yè)信仰。

（2）精神激勵(lì)流于形式

銀行缺少“以人為本”的企業(yè)氛圍，缺乏對(duì)員工的精神關(guān)懷，除了按業(yè)績(jī)多少給予物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)之外，很難給員工更多的與職業(yè)發(fā)展相關(guān)的關(guān)懷和指導(dǎo)，員工無(wú)法取得足夠的職業(yè)滿足感和職業(yè)發(fā)展預(yù)期。在片面追求業(yè)績(jī)的壓力下，有的銀行實(shí)行所謂的“末位淘汰制”，雖然一定程度上起到了激勵(lì)員工努力工作的作用，但是卻忽略了壓力競(jìng)爭(zhēng)下導(dǎo)致的人心渙散、互相排擠等內(nèi)部團(tuán)結(jié)問題受到損害，長(zhǎng)期來(lái)看不利于良好的企業(yè)文化的形成。

4.金融創(chuàng)新市場(chǎng)環(huán)境不佳

（1）金融創(chuàng)新的主題缺乏

我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)離自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的真正商業(yè)銀行還有很大的距離，其創(chuàng)新動(dòng)機(jī)并不在于追求利潤(rùn)的最大化，而主要考慮市場(chǎng)份額和資源占有。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)調(diào)查權(quán)、研制開發(fā)權(quán)多集中在總行，自上而下推動(dòng)，統(tǒng)一部署；基層金融機(jī)構(gòu)只有被動(dòng)地貫徹執(zhí)行而并不在乎其實(shí)際效果。

（2）金融監(jiān)管體制和理念的制約

我國(guó)金融業(yè)實(shí)行“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理”的管理模式，這種管理模式對(duì)我國(guó)金融創(chuàng)新形成了一定的制度約束。資本市場(chǎng)是金融創(chuàng)新最快的領(lǐng)域，銀行業(yè)只有構(gòu)筑起與資本市場(chǎng)發(fā)展對(duì)接的平臺(tái)，才能更好地促進(jìn)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新?！胺謽I(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理”的管理模式制約了我國(guó)銀行業(yè)利用資本市場(chǎng)促進(jìn)金融創(chuàng)新。中央銀行的監(jiān)管理念以防范風(fēng)險(xiǎn)為主，許多業(yè)務(wù)管得過嚴(yán)，也壓縮了金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新空間。

三、加強(qiáng)商業(yè)銀行提升競(jìng)爭(zhēng)力的有效對(duì)策

1.完善公司治理機(jī)制

構(gòu)建合理的公司治理結(jié)構(gòu)，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)配置。首先，建立健全股東大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，完善公司治理的組織體系。明確股東大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)以及高級(jí)管理人員之間的職責(zé)和權(quán)利，形成有效的制衡機(jī)制。引入獨(dú)立董事，實(shí)行董事責(zé)任追究制度，充分發(fā)揮獨(dú)立董事作用，以彌補(bǔ)國(guó)家控股可能帶來(lái)的效率損失。其次，在國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施各分支改革和建立現(xiàn)代企業(yè)制度的基礎(chǔ)上，徹底打破原有的行政運(yùn)作方式，實(shí)現(xiàn)銀行管理人員職業(yè)化，使其成為真正的銀行專家，從而有效解決高級(jí)管理人員與銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)偏離的問題，降低委托、代理成本，提高經(jīng)營(yíng)效率。再次，逐步建立起有效的激勵(lì)機(jī)制和內(nèi)部控制體系。最后，按照“巴塞爾新資本協(xié)議”的要求完善信息披露體制。

2.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力

首先，要樹立現(xiàn)代化的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念，營(yíng)造更顯管理文化。風(fēng)險(xiǎn)管理的過程就是創(chuàng)造價(jià)值的過程，商業(yè)銀行的任何業(yè)務(wù)都是有風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)存在于每一個(gè)環(huán)節(jié)。其次，我國(guó)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍上，主要?jiǎng)t重于信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、估算和控制，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等其他風(fēng)險(xiǎn)重視不夠。全面風(fēng)險(xiǎn)管理—（ERM）是對(duì)整個(gè)銀行內(nèi)各個(gè)業(yè)務(wù)層次、各種類型風(fēng)險(xiǎn)的通盤管理，是銀行業(yè)務(wù)多元化后產(chǎn)生的一種需求。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)采用先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，提高風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量水平，進(jìn)行科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理。

3.積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新

目前，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步加大中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。同時(shí)，也可以通過中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)造，拓寬多樣化資產(chǎn)投資渠道。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的服務(wù)性業(yè)務(wù)，其自身并不能帶來(lái)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，但是，由于很多中間業(yè)務(wù)本身捆綁著資產(chǎn)業(yè)務(wù)，如信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，但由于信用卡業(yè)務(wù)所衍生的信用卡透支，其本身也是商業(yè)銀行的一項(xiàng)資產(chǎn)，屬于貸款業(yè)務(wù)。由于這種透支本身與其它種類的貸款相關(guān)性不大，具有資產(chǎn)分散的價(jià)值。因此，對(duì)于我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，合理實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)二者資源的整合，對(duì)于創(chuàng)新資產(chǎn)投資渠道，優(yōu)化國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)具有積極的意義。

4.完善我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)化人力資源管理

首先，要變傳統(tǒng)的人事管理為現(xiàn)代化的人力資源管理，要徹底破除“官本位”思想的人力資源管理模式，建立科學(xué)合理的人力資源管理制度。樹立起以人為本管理為基礎(chǔ)的人力管理觀念，強(qiáng)調(diào)員工在整個(gè)管理過程中的主導(dǎo)地位。其次，要建立有效的績(jī)效考核機(jī)制?？山梃b國(guó)外商業(yè)銀行在業(yè)績(jī)考核上執(zhí)行的目標(biāo)管理方式，這種目標(biāo)管理方式要求銀行每年年初根據(jù)企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)，制定目標(biāo)體系，然后主管與下屬進(jìn)行有效地溝通，確定個(gè)人的工作任務(wù)和目標(biāo)，簽訂工作任務(wù)說(shuō)明書，年終則根據(jù)簽訂的任務(wù)書對(duì)員工進(jìn)行評(píng)價(jià)，并對(duì)員工進(jìn)行指導(dǎo)和訓(xùn)練，改善員工的個(gè)人績(jī)效。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 王松奇、劉煜輝、歐明剛.2010中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)報(bào)告[J].銀行家.2010年（8）.

[2] 盧奇勛.浙江省城市商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力分析[J]新西部.2009年（2）.