互聯(lián)網(wǎng)金融的行政監(jiān)管分析

張金滿

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融模式已經(jīng)快速發(fā)展起來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給人們的生活帶來了極大便利，使傳統(tǒng)金融中繁瑣的業(yè)務(wù)程序得到簡化，提高了金融行業(yè)的服務(wù)效率以及服務(wù)質(zhì)量，但是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中也存在諸多問題，如果不對其進(jìn)行監(jiān)管則會影響互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。文章對互聯(lián)網(wǎng)金融的行政監(jiān)管進(jìn)行了分析，旨在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融快速有序發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)金融；行政監(jiān)管

隨著科技的發(fā)展，社會的進(jìn)步，現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)已經(jīng)在傳統(tǒng)金融模式中滲透，促使了一種新型金融模式的形成，這種新型的金融模式就是互聯(lián)網(wǎng)金融。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，它可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)存在的不足，使更多的個人消費(fèi)者以及中小企業(yè)能夠得到服務(wù)，傳統(tǒng)金融體制存在的短板和不足得到彌補(bǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融相互融合使得金融風(fēng)險管理工作變得更加復(fù)雜，對其的監(jiān)管難度加大，這對我國金融行業(yè)來說是一個全新的挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念

對于傳統(tǒng)金融而言，它指的主要是貨幣資金的流通。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，它指的是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及移動通信技術(shù)作為基礎(chǔ)的金融機(jī)構(gòu)提供金融產(chǎn)品來進(jìn)行資金融通以及金融服務(wù)等一些金融交易行為的總和。從現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展來看，市場結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜，種類繁多，主要有六種不同的種類，分別是第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌融資、信息化金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使我們的傳統(tǒng)理財方式被改變，同時也使我們的生活方式發(fā)生了改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對銀行等金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了巨大沖擊，也對現(xiàn)階段金融法律的規(guī)定以及金融監(jiān)管模式產(chǎn)生了沖擊。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，很多金融業(yè)界人士對其還不夠認(rèn)可，更有甚者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是在鉆我國法律的空子。筆者是這樣認(rèn)為的，互聯(lián)網(wǎng)金融是以現(xiàn)代信息技術(shù)作為依托，并且與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)結(jié)合之后才產(chǎn)生的一種新型的金融模式，雖然說是相結(jié)合也并非是簡單相加，是對金融模式進(jìn)行重大創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式為我們選擇理財活動提供了更加廣闊的空間，極大地便利了我們的日常生活。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問題

現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度很快，但是在快速的發(fā)展過程中也存在諸多問題，比如說在互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管方面還是一片空白。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，參與互聯(lián)網(wǎng)金融的人數(shù)也越來越多，并且涉及到的資金規(guī)模也很大，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的金融風(fēng)險與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)風(fēng)險相比控制難度變得更大。在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中如果一些非法集資以及洗錢等類型的犯罪活動頻繁出現(xiàn)的話，就會導(dǎo)致投資者的信息泄露，資金管理不到位，投資者之間相互擠兌，會容易產(chǎn)生不堪設(shè)想的社會危害。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為基礎(chǔ)的，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域出現(xiàn)的犯罪活動變得較為隱蔽，相關(guān)檢查部門也很難對其偵查。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險我們要加以防范和控制，如果我們不能對互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的風(fēng)險進(jìn)行事先預(yù)防和控制，對互聯(lián)網(wǎng)金融中的一些違法犯罪活動不能加以規(guī)制，任其橫行無所忌憚，那么互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將不會長久。筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要良好的運(yùn)行秩序作為保障，但是良好運(yùn)行秩序的形成是以健全的監(jiān)管機(jī)制作為基礎(chǔ)的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需要有創(chuàng)新的模式作為支撐，從自由粗放的生長模式向穩(wěn)健有序的發(fā)展模式轉(zhuǎn)變，以健全的法律監(jiān)管機(jī)制作為基礎(chǔ)才能夠使其真正走向成熟。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的行政監(jiān)管

（一）行政監(jiān)管策略

現(xiàn)階段金融業(yè)務(wù)受到了互聯(lián)網(wǎng)金融活動的影響，很多人認(rèn)為應(yīng)該限制或者是取締互聯(lián)網(wǎng)金融活動。值得我們注意的是我們不能夠只是看到互聯(lián)網(wǎng)金融活動對金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生了不良影響，還應(yīng)該看到互聯(lián)網(wǎng)金融活動為我們生活帶來的便利。由于互聯(lián)網(wǎng)金融活動的門檻很低，它的出現(xiàn)使很多中下階層的社會群體也能夠參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動，互聯(lián)網(wǎng)金融以滿足中下階層群參與金融理財活動作為出發(fā)點(diǎn)，簡化了繁瑣的金融業(yè)務(wù)程序。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中的很多不足之處都被互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新彌補(bǔ)了。比如說銀行活期存款利率長期很低，理財產(chǎn)品的門檻又比較高，基金的流動性也很難使投資的需要得到滿足等等。但是互聯(lián)網(wǎng)金融使這些活動得到了優(yōu)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融活動對金融領(lǐng)域進(jìn)行了全面改革，并非只是簡單地推出了幾款新產(chǎn)品或者幾項金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融還為金融行業(yè)的發(fā)展指明了前進(jìn)的方向?，F(xiàn)階段有些互聯(lián)網(wǎng)金融活動在社會上做出了巨大貢獻(xiàn)，并且也取得了非常優(yōu)異的成績。比如說宜農(nóng)貸等P2P網(wǎng)絡(luò)集資機(jī)構(gòu)就向社會公眾提供貸款信息咨詢服務(wù)，向一些貧困地區(qū)有資金需求的人提供貸款，支援當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)。

（二）行政監(jiān)管路徑

互聯(lián)網(wǎng)金融活動根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同可以劃分為七種不同的種類：第一種是以余額寶理財活動為代表的基金銷售業(yè)務(wù)；第二種是以聚劃算理財活動為代表的保險銷售業(yè)務(wù)；第三種是以傭金寶為代表的證券經(jīng)紀(jì)；第四種是以P2P網(wǎng)絡(luò)集資機(jī)構(gòu)為代表的集資中介業(yè)務(wù)；第五種是以眾籌為平臺的集資業(yè)務(wù)；第六種和第七種分別是招財寶以及微信紅包為代表的理財中介以及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

通過上述劃分我們可以將互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管范圍劃分出明確界限，證監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管余額寶等類型的理財活動；保監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管聚劃算等類型的理財活動；銀監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管P2P網(wǎng)絡(luò)集資機(jī)構(gòu)以及微信紅包等方面的轉(zhuǎn)賬活動。以上幾個部門的監(jiān)管作為基礎(chǔ)，另外再成立兩個行業(yè)自律協(xié)會，協(xié)助以上幾個部門開展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作。

以銀行和基金公司進(jìn)行合作作為運(yùn)營模式的互聯(lián)網(wǎng)金融活動比較容易發(fā)生混淆。比如說工商銀行與工銀瑞信合作推出的薪金寶理財活動。筆者認(rèn)為對于這類理財活動是否由銀監(jiān)會來監(jiān)管不能夠單純從是否有銀行業(yè)介入作為判斷標(biāo)準(zhǔn)，對于這類理財活動該由哪一個部門來監(jiān)管需要通過分析這類理財活動的業(yè)務(wù)類型來進(jìn)行界限劃分。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)金融資質(zhì)審核

現(xiàn)階段金融業(yè)務(wù)中很多非金融機(jī)構(gòu)也參與進(jìn)來，幫助傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)突破了線下發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融模式的影響可謂是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的一大突破。非金融機(jī)構(gòu)參與金融業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)變得更加便利，使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)效率得到提高。對于非金融機(jī)構(gòu)參與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，我們不應(yīng)該對此話題爭論不休，而應(yīng)該對此更加寬容，但是這種寬容并不是沒有底限，如果說非金融機(jī)構(gòu)要想?yún)⑴c金融業(yè)務(wù)必須通過市場準(zhǔn)入環(huán)節(jié)的審核。非金融機(jī)構(gòu)在金融業(yè)務(wù)中提供的相關(guān)業(yè)務(wù)能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融活動的開展，非金融機(jī)構(gòu)提供的這些業(yè)務(wù)也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融活動的重要組成部分。非金融機(jī)構(gòu)參與金融業(yè)務(wù)活動的過程中也與金融機(jī)構(gòu)建立了合作經(jīng)營的模式，這使得傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)中的下線經(jīng)營模式發(fā)生了改變，開始向互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營模式方向發(fā)展。非金融機(jī)構(gòu)在參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動的過程中也為互聯(lián)網(wǎng)金融活動的開展提供了互聯(lián)網(wǎng)平臺。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)的監(jiān)管

目前大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品資金流向不明是其存在的主要風(fēng)險，甚至于連投資人以及相關(guān)監(jiān)管部門對其的資金流向都不清楚?？墒菑墓P者的觀點(diǎn)來看，出現(xiàn)上述問題的原因在于我國對互聯(lián)網(wǎng)金融活動的監(jiān)管力度不夠，由于互聯(lián)網(wǎng)金融活動不能夠得到有效監(jiān)管，這使得投資人的資金安全不能夠得到保障，金融市場的秩序也受到了影響。我們應(yīng)該將對由于互聯(lián)網(wǎng)金融活動缺乏監(jiān)管而出現(xiàn)的問題進(jìn)行重點(diǎn)思考，對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)的監(jiān)管相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)該加大力度。

五、總結(jié)

本文對互聯(lián)網(wǎng)金融活動的監(jiān)管進(jìn)行了分析，首先闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，其次分析了互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問題，最后分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的行政監(jiān)管策略以及路徑。總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融模式在快速發(fā)展的同時還需要制定相應(yīng)的措施對其進(jìn)行約束，無規(guī)矩不成方圓，只有對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行合理約束，才能夠保證互聯(lián)網(wǎng)金融活動健康有序發(fā)展。

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（作者單位：北京三二八教育科技研究院有限責(zé)任公司）