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    區(qū)塊鏈視角下金融機構征信體系問題研究

    2021-12-25 19:10:11
    現(xiàn)代營銷·經(jīng)營版 2021年3期
    關鍵詞:區(qū)塊監(jiān)管機構

    (廣西財經(jīng)學院 金融與保險學院 廣西 南寧 530000)

    傳統(tǒng)的征信工作以征信機構為中心,而中心化容易導致信息的征集低效率、高成本和低效益等問題,容易導致數(shù)據(jù)丟失、信息泄露,造成中心化缺陷。由于各征信機構間信息的傳遞成本高、難度大,這樣的信息壁壘導致了信息共享的難題。同時,每個征信機構的征信信息標準、數(shù)據(jù)搜集方式、數(shù)據(jù)處理方法不一,導致各機構搜集的征信信息良莠不齊,造成了信息質量問題。

    一、我國金融機構征信體系發(fā)展現(xiàn)狀

    (一)運行方式

    以目前形式來看,我國使用的是由中央銀行建立公共征信機構為主體,商業(yè)化社會征信機構共存發(fā)展的征信制度模式。在中國,除了設立中國人民銀行征信中心這一公共征信機構,還要具體建設和運營企業(yè)、個人征信系統(tǒng),從而完成能覆蓋全國范圍的數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡系統(tǒng)。人民銀行征信中心使用的強制信息交換運行模式,是使用國際慣用的模式,去強制要求人民銀行監(jiān)管下的各商業(yè)銀行參加征信系統(tǒng),其須定期向征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)。但同時,各商業(yè)銀行業(yè)能獲得對等的數(shù)據(jù)查詢服務的權利。

    (二)監(jiān)管手段

    我國現(xiàn)有的法律體系,缺少規(guī)范征信行業(yè)的高效力法律條文,主要是以部門規(guī)章和地方政府規(guī)章制度去約束征信行業(yè)。目前征信監(jiān)管面臨的最大問題是征信監(jiān)管法律依據(jù)缺失嚴重,針對征信領域的法規(guī)條規(guī)無法適應未來征信行業(yè)的發(fā)展,因此削弱了征信監(jiān)管的能力。傳統(tǒng)的現(xiàn)場監(jiān)管手段,不利于征信監(jiān)管職能的發(fā)揮。非現(xiàn)場監(jiān)管類功能在二代征信系統(tǒng)的缺乏,導致征信非現(xiàn)場監(jiān)管主要是以人工閱讀數(shù)據(jù)為主,面對海量數(shù)據(jù)監(jiān)管效率低下。

    二、區(qū)塊鏈技術在金融征信體系中的應用

    目前,區(qū)塊鏈技術受到廣泛關注,不少國家的高新技術企業(yè)已利用區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)應用。而就現(xiàn)有的研究技術和應用來說,利用區(qū)塊鏈技術搭建征信平臺大體上可以分為兩個模式。

    一種是以已有的征信信息庫為基礎,將傳統(tǒng)征信系統(tǒng)與區(qū)塊鏈平臺相合并。平臺在信息需求方和持有方之間充當橋梁,當信息的需求方如申請貸款的客戶,向平臺提出申請查詢征信信息的時候,掌握該客戶征信數(shù)據(jù)的信息持有方征信機構或金融機構可以向該客戶提出交易,并利用短信或平臺本身通知對方。在客戶支付相關的征信查詢費用并獲取授權后,即可查詢自身的征信信息,而信息持有方將全程跟進,并作相關記錄以保證其授權的相關內容是否準確,如出錯可采取效應措施糾正,而以上的流程都會被記錄在區(qū)塊鏈條中,透明可見,有據(jù)可查。

    區(qū)塊鏈技術平臺的另一種模式,是構建一個全新的共享數(shù)據(jù)平臺。該區(qū)塊鏈平臺上的節(jié)點,由所有的信息主體、信息持有方、信息需求方、征信機構和監(jiān)管機構組成。在平臺建設這一方面,首先是信息主體應分為企業(yè)和個人兩個方面。在企業(yè)方面,企業(yè)應在平臺內公開自身包括除法律法規(guī)規(guī)定的,可以不公開的信息和商業(yè)機密之外的所有信息,并不需要授權就可以查詢企業(yè)的征信信息。在個人方面,除了法律法規(guī)規(guī)定的必須公開的信息之外,如要查詢其他的個人征信信息都需要得到授權。然后是智能合約技術。平臺內的成員可以建立智能合約關系,如個人向金融機構貸款,而權威的政府部門則要對在平臺內建立的合約關系進行監(jiān)督,在區(qū)塊鏈條中生成關于本次的合約履行信用信息。無論個人是否按時履行合約,都應生成相應的信息記錄在本區(qū)塊鏈條中,如果此時其他機構想要查詢關于本次合約的信用信息,則需要信息主體的授權。因為區(qū)塊鏈技術擁有時間戳記、不可篡改的特點,保證了信用記錄的真實性,且杜絕了虛假、偽造信息。其次是信息的整合。信息主體在不同機構中的信用信息都不相同,這就造成了信息主體的信用信息一般都是分散的,金融機構或征信機構可以在得到信息主體的授權后,對這些分散的征信信息進行統(tǒng)一的整合,以便查詢。最后是監(jiān)管機構的管理。監(jiān)管部門也應成為該區(qū)塊鏈平臺的一個節(jié)點,確立平臺的規(guī)則制度,并在平臺的日常運行中發(fā)揮其本身的監(jiān)管職能,對參與交易的雙方提供的信息以及交易過程進行監(jiān)督核實,以確保平臺的穩(wěn)定運行。

    三、區(qū)塊鏈技術應用中存在的主要問題

    (一)區(qū)塊鏈技術缺乏技術標準

    作為新興技術的區(qū)塊鏈,其頗具應用前景的可能性已經(jīng)得到了廣泛的認可,但在金融和征信領域我國仍未有統(tǒng)一的技術標準,導致許多高新技術企業(yè)或團隊在區(qū)塊鏈項目的實施中頻繁遭遇定義問題。目前進軍區(qū)塊鏈行業(yè)的進入者大小規(guī)模不一、目的不一,其中實力較強的科研團隊占少數(shù),多數(shù)為融資募資項目,金融風險較大,而技術部門及監(jiān)管部門仍未制定有統(tǒng)一的區(qū)塊鏈技術標準和規(guī)則。

    (二)建立共享數(shù)據(jù)平臺實現(xiàn)難度較大

    建立共享數(shù)據(jù)平臺的優(yōu)點顯而易見,但實現(xiàn)難度不同。以區(qū)塊鏈技術為基礎的共享共建式平臺構建,需要建立全新的征信生態(tài)系統(tǒng),需要多領域的長時間的協(xié)調努力。而新技術平臺的出現(xiàn),勢必會對傳統(tǒng)征信行業(yè)產(chǎn)生沖擊,以新建共享數(shù)據(jù)平臺為代表的新團體和以傳統(tǒng)征信機構為代表的舊團體之間的利益矛盾也將會日益突出。屆時征信行業(yè)結構調整將無法避免。傳統(tǒng)征信行業(yè)在征信系統(tǒng)和基礎設施的建設方面耗費了大量資源。

    (三)共享數(shù)據(jù)真?zhèn)螣o法鑒別

    征信機構在共享數(shù)據(jù)信息時,存在信息虛假或人工失誤的可能,而區(qū)塊鏈技術并不具備去偽存真的能力。目前,與央行征信系統(tǒng)接入的征信機構仍屬少數(shù),大多征信或金融機構使用的是自身的征信系統(tǒng)。這些機構出具的征信數(shù)據(jù)真實性無法得到保證,而我國目前在征信領域的法律法規(guī)體系建設并不完善,監(jiān)管部門難以對各征信或金融機構的信用信息,進行有效的監(jiān)管核實。

    (四)監(jiān)管障礙

    區(qū)塊鏈去中心化的特點,削弱了監(jiān)管部門對平臺的監(jiān)管控制,而創(chuàng)新技術讓監(jiān)管部門無法利用傳統(tǒng)的監(jiān)管手段。且平臺的維護運行及安全保障要求技術部門對區(qū)塊鏈技術有深入了解,區(qū)塊鏈技術雖然從技術層次而提升了安全等級,但仍存在一定的安全風險。因為智能合約技術尚未完善存在漏洞,曾創(chuàng)造了全球最高眾籌紀錄的項目The DAO在2016年受到黑客攻擊,導致360多萬個以太幣被劫持,損失高達6000萬美元。創(chuàng)新技術的監(jiān)管對監(jiān)管隊伍人員的素養(yǎng)要求很高,現(xiàn)階段我國征信行業(yè)的監(jiān)管人員,主要是各級人民銀行征信管理部門的工作人員,如果采用新建共享數(shù)據(jù)平臺,這些工作人員的工作素養(yǎng)無法勝任這一職務。

    在區(qū)塊鏈征信信息系統(tǒng)中,要對信息進行處理必須獲得信息主體的授權以及私鑰,如果信息主體的私鑰丟失或泄漏,則征信機構將無法取得授權,這對征信機構對于征信信息的處理增加了很大的困難,而由于技術特性,監(jiān)管部門也難以對丟失的私鑰進行找回。

    四、應用區(qū)塊鏈技術解決金融征信體系問題的措施

    (一)制定統(tǒng)一的區(qū)塊鏈標準

    區(qū)塊鏈最顯著的優(yōu)勢——去中心化在未來的應用和發(fā)展具有巨大潛能,這一特點吸引了眾多的投資者,為區(qū)塊鏈行業(yè)投入了巨額的資金,從而推動了區(qū)塊鏈的發(fā)展,并一躍成為目前最為火爆的一個投資領域。但是區(qū)塊鏈的真正含義、區(qū)塊鏈所謂的技術標準,對這些基礎問題,我們都缺乏統(tǒng)一的認知標準?,F(xiàn)階段的區(qū)塊鏈技術發(fā)展過快產(chǎn)生了巨大的泡沫,為了更好地幫助相關監(jiān)督部門去減少行業(yè)亂象和違法犯罪的行為,我們迫切地需要一個統(tǒng)一的區(qū)塊鏈技術標準,去保護眾多投資人的合法權益。

    (二)由央行牽頭多行業(yè)共同合作,建立共享數(shù)據(jù)平臺

    建立共享數(shù)據(jù)平臺,需要多領域多行業(yè)的長時間的協(xié)調努力??梢杂裳胄袪款^,充當強有力的領頭人,制定關于平臺建設的規(guī)則及準進要求,從界定區(qū)塊鏈的技術標準、職責分配等到監(jiān)管落實等規(guī)范平臺運行,吸引并組織信用主體及信用機構,出臺政策鼓勵傳統(tǒng)征信機構加入平臺實現(xiàn)轉型,參照我國“非銀行支付機構網(wǎng)絡支付清算平臺”的建設經(jīng)驗,由各信用主體及信用機構包括央行集資搭建統(tǒng)一的區(qū)塊鏈征信平臺。

    (三)提高數(shù)據(jù)共享門檻

    數(shù)據(jù)的傳輸是由原點傳播的,只有信息源的數(shù)據(jù)質量高,在傳遞以后才能讓接收方根據(jù)有效信息開展更多的征信業(yè)務。也就是提高金融征信機構數(shù)據(jù)質量的同時,拓展全新的信息共享業(yè)務,降低信息采集成本。因此,通過優(yōu)化征信機構的數(shù)據(jù)源,才能達到信息質量的提高。征信機構應積極建立自己的網(wǎng)絡服務平臺,利用區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)技術為平臺構建一個全新公有鏈,該公有鏈按照其程序擬定的信息搜索格式來獲取信息數(shù)據(jù),提高信息檢索的準確率;積極與其他可靠的數(shù)據(jù)源平臺合作,打破信息壁壘,提升數(shù)據(jù)資源的利用效率;通過合法的渠道對信息進行采集,注重對原始數(shù)據(jù)的核驗,保證信息的有效性、真實性,從而讓其它征信業(yè)務能順利開展。

    (四)建立詳盡監(jiān)管體系

    法律對每個行業(yè)進行了規(guī)范,是行業(yè)健康發(fā)展的基本條件。而目前由于金融征信方面的法律規(guī)定還存在不完善、不細致等問題,導致了我國征信機構發(fā)展緩慢。面對行業(yè)上的混亂現(xiàn)象,國家應該完善執(zhí)法規(guī)制和司法規(guī)制,完善責任類型和責任種類,確定民事責任和刑事責任的標準。在我國,由于個人征信機構牌照的發(fā)放,個人信息的安全更需要法律的保障,因此國家需對此出臺有針對性的法律法規(guī)。我國目前需在行業(yè)平臺統(tǒng)一規(guī)范、用戶個人隱私、數(shù)據(jù)利用最大化以及數(shù)據(jù)擁有者等方面出臺相關法律,為我國金融機構征信行業(yè)的發(fā)展提供指導性意見。

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