我國快捷支付方式風(fēng)險管理研究

黃淑彧 劉瑞皓 鄭博心

[提要] “快捷支付”由支付寶公司2011年4月18日首次宣布并推出。通過這個快捷支付平臺，用戶無須開通網(wǎng)銀，可以直接通過輸入支付密碼或手機動態(tài)口令快速地完成支付。目前，隨著快捷支付的廣泛使用，互聯(lián)網(wǎng)上不斷爆出用戶資金被盜等負(fù)面消息，快捷支付的安全性得到更多人的關(guān)注。本文就各快捷支付方式的發(fā)展現(xiàn)狀概述、主要的優(yōu)勢特點和主要風(fēng)險的分析，以及其未來的前景展望，以證明快捷支付業(yè)務(wù)作為一般支付業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上衍生出來的一項創(chuàng)新業(yè)務(wù)，雖屬于新興行業(yè)，在發(fā)展之初還存在一些缺陷和風(fēng)險，但從長期來看，其以穩(wěn)健的作風(fēng)、先進的技術(shù)和敏銳的市場預(yù)見能力，會贏得銀行、國際機構(gòu)和合作伙伴越來越多的認(rèn)同和支持，成為以后社會的主流支付方式之一。

關(guān)鍵詞：快捷支付；使用現(xiàn)狀；風(fēng)險；前景展望

本文系2015年北京市大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)課題研究成果（項目編號：110004990670）

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2016年1月19日

一、前言

快捷支付是近年來蓬勃發(fā)展的一種新型的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)模式。所謂“快捷”，顧名思義，即操作簡單、使用方便、支付便捷。隨著當(dāng)今人們生活節(jié)奏的加快，快捷支付的應(yīng)運而生既算是大勢所趨，又可謂創(chuàng)新之舉。但因為是新興行業(yè)，也必須看到其存在的一些問題與缺陷。本文通過樣本問卷對快捷支付使用現(xiàn)狀的分析，結(jié)合實地考察了解的相關(guān)信息總結(jié)了快捷支付方式目前存在的主要問題并提出了相關(guān)建議，最后做出展望。

二、快捷支付的主要特征

與商業(yè)銀行的傳統(tǒng)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)和支付機構(gòu)的其他支付方式相比，快捷支付具有如下特征：（1）一次認(rèn)證，多次使用；（2）弱化了銀行信息獲取優(yōu)勢。即快捷支付方式推出后，銀行從用戶支付結(jié)算的前臺，退到了代理第三方清算的后臺，只能被動地處理來自支付機構(gòu)的指令，不再像以前一樣主動掌握用戶的支付行為；（3）對中小微企業(yè)和個人來說具有獨特優(yōu)勢。中小微企業(yè)通常會由于資金和技術(shù)方面的限制難以跳過繁瑣的程序直接同銀行進行快速便捷的交易，更適合用第三方網(wǎng)上支付的中介性質(zhì)進行交易。因此，快捷支付功能具有里程碑的意義，其降低了網(wǎng)上支付的門檻，同時也提高了安全保障性。

三、快捷支付方式使用現(xiàn)狀

本次研究的調(diào)研方式是書面問卷和網(wǎng)上平臺（問卷星）相結(jié)合的方式，共計發(fā)放問卷300份。其中線上150份，線下150份。本次調(diào)查想通過問卷的形式，以求更快捷直觀地了解他們的使用現(xiàn)狀及對快捷支付的態(tài)度。

（一）年輕化?？傮w而言，快捷支付目前更受在校大學(xué)生以及年輕上班族的歡迎和認(rèn)可，這一點可由表1明顯地看出。300份問卷樣本中，18～30歲這個年齡段人數(shù)最為集中，有191人，占總?cè)藬?shù)比例為63.67%。（表1）

（二）群眾基礎(chǔ)較好，受用戶信任，有發(fā)展?jié)摿Α？傮w來說，由問卷調(diào)查得出的結(jié)果可以看出，用戶對快捷支付的了解情況各百分比分布較平穩(wěn)。“聽說過”快捷支付的基本占絕大多數(shù)，約95%；“用過”快捷支付的占到70%；而“經(jīng)常用”快捷支付的約占36%。其實，早在發(fā)布問卷前做最后一遍審核時，看到“比較了解，經(jīng)常用”這一選項時，小組成員曾提出過質(zhì)疑；大家真的都很了解快捷支付嗎？而后再在后面加了一個選項：“了解不深，但經(jīng)常用”。但最終調(diào)查結(jié)果，這個選項倒是選的人最少的之一。這也從側(cè)面說明用戶對快捷支付信任度較高。（表2）

（三）快捷支付各支付工具的使用差距較大，出現(xiàn)分化趨勢。由表3中數(shù)據(jù)可清晰地看出，在各快捷支付第三方平臺上，支付寶以較大的市場份額遙遙領(lǐng)先于其他支付企業(yè)，其使用人數(shù)占到總?cè)藬?shù)的79.33%；網(wǎng)銀、微信支付、貨到付款、財付通分別位于第二、第三和第四位。不過，仍需看到，網(wǎng)銀使用者也占據(jù)較大份額，占總?cè)藬?shù)的48.33%，趨近于50%。由此可見，網(wǎng)銀是第三方網(wǎng)上支付的強勁競爭對手。（表3）

四、快捷支付方式風(fēng)險分析

（一）信息泄露風(fēng)險。由前面對快捷支付方式使用現(xiàn)狀分析可知，快捷支付在年輕群體中較受歡迎，用戶對快捷支付比較了解且信任度較高，愿意將自己的個人信息以及銀行卡同第三方支付平臺綁定。因此，在整個社會誠信環(huán)境有待完善的大情況下，對于保留客戶個人支付資料（銀行卡號、姓名等內(nèi)容）的第三方支付平臺，就存在著用戶個人信息泄露的道德風(fēng)險。一旦用戶的個人資料被有心者收集、散發(fā)或用于其他目的，造成的金融損失、社會影響將不可估量。據(jù)有關(guān)新聞報道，2014年由于一家快捷支付數(shù)據(jù)處理公司的安全缺陷，使得約5，000萬張信用卡的資料被泄露，有人甚至在網(wǎng)上公開出售持卡人信用卡信息。

（二）法律風(fēng)險。從業(yè)務(wù)上來看，快捷支付提供支付服務(wù)，同時又聚集了大量的資金，從某種程度來說已經(jīng)具備了銀行的性質(zhì)，卻又不受相關(guān)法律的制約；從法律責(zé)任上看，國家并無專門法律調(diào)整網(wǎng)上支付法律關(guān)系，實踐中往往依據(jù)合同法和侵權(quán)法。但由此消費者的合法權(quán)益往往會因為其弱勢地位而得不到充分保障?？旖葜Ц杜c傳統(tǒng)支付相比，技術(shù)性更強，同時也存在一些安全漏洞。若交易過程中財產(chǎn)被盜或因系統(tǒng)故障使客戶遭受損失，應(yīng)如何界定各方責(zé)任也缺乏法律依據(jù)，這些最終將制約快捷支付的發(fā)展。

（三）資金流動性風(fēng)險?？旖葜Ц蹲鳛榈谌街Ц稒C構(gòu)，也作為資金的保管人，始終不具備對資金的所有權(quán)，只具有保管的義務(wù)。在之前的實地調(diào)研過程中，眾信金融王總曾提到：根據(jù)目前的交易規(guī)則，支付金額可以在快捷支付平臺停留3～7天。這樣，快捷支付平臺中隨時都有數(shù)以千萬計的沉淀資金，而這筆資金可產(chǎn)生一筆可觀的利息收益。目前，我國一些快捷支付平臺年交易額已經(jīng)達(dá)到數(shù)十億元，每天滯留資金可達(dá)數(shù)百萬元。在各個快捷支付平臺中，除支付寶等少數(shù)幾個平臺資金存在專用賬戶外，其他公司大多代行銀行職能，可直接支配交易款項，有可能出現(xiàn)越權(quán)挪用交易資金的風(fēng)險。

五、應(yīng)對風(fēng)險的政策建議

2015年7月31日，中國人民銀行起草“史上最嚴(yán)”網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》向社會公開征求意見。明確規(guī)定：（1）在跨行轉(zhuǎn)賬方面，明確規(guī)定，客戶轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；（2）在支付限額方面，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過5，000元；（3）在開戶方面，除了身份證，客戶必須通過三個（含）以上合法安全的外部渠道對客戶身份基本信息進行多重交叉驗證，確保有效核實客戶身份及其真實意愿，不得開立匿名、假名支付賬戶。

由此可看出，官方目前對賬戶安全性的考慮和重視程度。的確，快捷支付是“快”，但“快”和“安全”本身就是一對相對矛盾的命題，如何做到“更安全”地“快”，則是快捷支付發(fā)展的第一要義。央行這一新規(guī)，在有些專家看來，是對互聯(lián)網(wǎng)金融的一次致命性打擊，甚至說此“管理辦法”是“歷史的倒車”。

但這種說法似乎過于夸張了。有數(shù)據(jù)顯示，2014年61.3%的個人客戶使用支付賬戶余額進行消費、轉(zhuǎn)賬、購買投資理財產(chǎn)品等全年累計付款金額不超過1，000元，80.12%的個人客戶不超過5，000元，98.5%的個人客戶不超過20萬元。因此，其實對于中國大多數(shù)用戶來說，此規(guī)定是基本不對客戶支付體驗造成影響的，且有效兼顧了安全與效率，從這個角度看倒是一種很好的進步。再者，關(guān)于單日支付限額，其實單位客戶、個人客戶對支付賬戶余額的實際屬性和潛在風(fēng)險的理解程度較低，風(fēng)險承受能力也較弱，本條款著重于保障個人客戶的資金安全，并通過強化支付機構(gòu)對客戶資金支付安全驗證等級與限額相關(guān)聯(lián)的管理要求，引導(dǎo)支付機構(gòu)在保障客戶資金安全和支付便捷性方面兼顧平衡發(fā)展。這也許也是央行的一次有益的探索。

2015年12月30日，央行發(fā)布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，規(guī)定在滿足一定條件的情況下，個人賣家賬戶可以視同單位賬戶管理，不受個人賬戶的余額付款額度限制。同時，個人消費者的單日累計余額支付限額，可由5，000元提高至1萬元。這也表明，央行開始充分考慮了電商行業(yè)的現(xiàn)狀與未來空間，并給予足夠空間鼓勵電商行業(yè)發(fā)展。同時，也對網(wǎng)絡(luò)支付的賬戶分類與監(jiān)管及法律責(zé)任等進行了明確的規(guī)范。

六、對快捷支付的前景展望

快捷支付屬新興行業(yè)，其前途是光明的，道路是曲折的。其本是一把雙刃劍，如果想更進一步深入人心，就要做得更多。在現(xiàn)代快節(jié)奏的生活方式下，快捷支付是一個很好的創(chuàng)新，一方面因為它快捷，這對于一些不太熟悉電腦或手機操作的中老年人來說，快捷支付會更容易被接受，因此它的市場會更大；另一方面由于它的支付方便，如果在安全方面上能做得更好，快捷支付將受到更多商業(yè)人士的青睞。目前，快捷支付第三方網(wǎng)上支付已經(jīng)成為電子商務(wù)不斷發(fā)展所不可或缺的力量，它對于傳統(tǒng)金融模式和現(xiàn)代信息經(jīng)濟均有所創(chuàng)新和促進。盡管快捷支付第三方平臺在發(fā)展過程中還存在一些問題和挑戰(zhàn)，但如果國家能加大快捷支付日常監(jiān)管力度；企業(yè)合理地運營支付平臺，適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管設(shè)定合理的市場戰(zhàn)略；用戶自身增強快捷支付風(fēng)險的防范意識，快捷支付一定能夠釋放出更大的力量，從而成為國內(nèi)支付清算體系的強有力補充，使國內(nèi)的電子金融體系和電子商務(wù)業(yè)務(wù)飛躍到一個嶄新的平臺，為我國社會進步和經(jīng)濟發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)！

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