校園貸如何套牢大學(xué)生

北青

近日，河南鄭州某學(xué)院的一名在校大學(xué)生因?yàn)闊o(wú)力償還幾十萬(wàn)的網(wǎng)絡(luò)貸款跳樓自殺，這是校園網(wǎng)絡(luò)貸款的一個(gè)極端案例。悲劇背后，瘋狂生長(zhǎng)的校園“網(wǎng)貸”被推到輿論的風(fēng)口浪尖。

自2014年起，專門(mén)針對(duì)大學(xué)生這一龐大群體的網(wǎng)絡(luò)貸款開(kāi)始了“跑馬圈地”，“XX貸”們雨后春筍般冒出來(lái)。如今，校園網(wǎng)貸究竟風(fēng)行到什么程度？借來(lái)的錢(qián)學(xué)生們會(huì)怎么花掉？千差萬(wàn)別的貸款平臺(tái)審核是否有疏漏？號(hào)稱“月息低到0.99%、最高可借50000，5秒可到賬”，真如商家所說(shuō)的如此無(wú)門(mén)檻“低息”？

方明（化名）是某著名工科院校的研三學(xué)生，平時(shí)比較迷電子產(chǎn)品。去年6月，他在某著名電商平臺(tái)、兩家大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款上都開(kāi)通了個(gè)人貸款支付業(yè)務(wù)，所有額度加起來(lái)有25000元，臨近畢業(yè)，方明“血拼”了蘋(píng)果手機(jī)和一臺(tái)筆記本后，他淪為“月光族”。

隨機(jī)采訪的多位在校生都坦言身邊有使用“網(wǎng)貸”的同學(xué)，“像是某個(gè)時(shí)候不知不覺(jué)地流行開(kāi)來(lái)”。記者搜索名校貸貸款平臺(tái)的官網(wǎng)頁(yè)面，其平臺(tái)的申請(qǐng)人數(shù)已超過(guò)75萬(wàn)人，并滾動(dòng)播報(bào)著某學(xué)校某同學(xué)已申請(qǐng)借款，借款額度從1000元至2萬(wàn)元不等。記者還留意到，滾動(dòng)出現(xiàn)的院校以地方三本院校和高職居多。

學(xué)生干部拉同學(xué)裝機(jī)月入5000元

“我的同學(xué)就是我的客戶?！北本┠炒髮W(xué)就讀的學(xué)生王安（化名）一直任學(xué)院學(xué)生會(huì)干部，去年他成了互聯(lián)網(wǎng)金融公司借貸寶的校園代理，加入“二維碼”推銷大軍，“大致在去年下學(xué)期，公司為提升APP‘裝機(jī)量舉行校園地推，那段時(shí)間也是搞這種兼職最掙錢(qián)的時(shí)候?！?/p>

王安說(shuō)，該公司要求用戶下載APP后，還需填入姓名、手機(jī)、身份證號(hào)，如用戶選擇綁定銀行卡的話每單可提成40元，如不綁卡而選擇留下照片的話，每單提成30元，身邊有同學(xué)最高一天掙了5000元。“為了多掙錢(qián)，我們還去宿舍‘刷樓，拉同學(xué)和朋友綁定，鼓動(dòng)大家貸款，做成一筆借貸單子的提成，是裝機(jī)之外另算的?！?/p>

部分網(wǎng)貸只需學(xué)生證即可辦理

某校園貸款平臺(tái)的技術(shù)人員告訴記者，“不是本人借款都能通過(guò)，這平臺(tái)審核風(fēng)控不嚴(yán)。據(jù)我了解，有些技術(shù)不過(guò)關(guān)、實(shí)力不強(qiáng)的公司，不需要視頻網(wǎng)簽，也沒(méi)有人臉識(shí)別技術(shù)，這很容易導(dǎo)致審核問(wèn)題，客戶的身份信息被他人冒用。”

記者嘗試用另一款校園P2P平臺(tái)的APP借款，在貸款資質(zhì)填寫(xiě)時(shí)，除了線上填寫(xiě)包括個(gè)人學(xué)籍、家庭、朋友聯(lián)系電話、上傳身份證和學(xué)生證照片等信息之外，平臺(tái)無(wú)需線下跟本人面對(duì)面或視頻審核便可走完放款流程?！坝行┕緸榱死蛻?，也會(huì)主動(dòng)放水?！痹摷夹g(shù)人員補(bǔ)充道，“去年市場(chǎng)急劇擴(kuò)張的時(shí)候，有公司一個(gè)月的放貸量就破了二三十億?！濒~(yú)龍混雜的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，部分平臺(tái)為了拓展業(yè)務(wù)降低申請(qǐng)門(mén)檻要求，存在審核不嚴(yán)的情況，以至于學(xué)生個(gè)人信息被冒用。

采訪過(guò)程中也有貸款平臺(tái)主要依靠線上途徑完成授信，在填寫(xiě)多項(xiàng)個(gè)人信息資料后，主要通過(guò)遠(yuǎn)程視頻等途徑確認(rèn)信息。即使如此，也曾出現(xiàn)過(guò)平臺(tái)審核人員與借款人勾結(jié)，冒用他人信息騙取貸款?！凹兙€上的業(yè)務(wù)不是特別好做，而且不安全。大公司通常會(huì)強(qiáng)調(diào)嚴(yán)格審核，勸大家量力而行，少貸些。這既對(duì)客戶負(fù)責(zé)，也是對(duì)公司負(fù)責(zé)。”一位不具姓名的從業(yè)人士坦承。

鼓勵(lì)大學(xué)生借款超前消費(fèi)

那么，大學(xué)生從這些平臺(tái)借來(lái)的錢(qián)都會(huì)干什么？記者下載了某校園網(wǎng)貸平臺(tái)的APP，在申請(qǐng)貸款時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)顯示借款用途選項(xiàng)：消費(fèi)購(gòu)物、應(yīng)急周轉(zhuǎn)、培訓(xùn)助學(xué)、旅行、微創(chuàng)業(yè)，就業(yè)準(zhǔn)備等。在其電腦端的官網(wǎng)上，公開(kāi)了部分最新申請(qǐng)貸款成功的學(xué)生貸款金額和理由：“借款6800元，24期，給女朋友買(mǎi)iphone6”、“30000元，36期，畢業(yè)自主創(chuàng)業(yè)”。

公開(kāi)資料顯示，學(xué)生們五花八門(mén)的借貸需求平臺(tái)都滿足，那么，平臺(tái)會(huì)不會(huì)追蹤借款之后的資金流向？記者帶著疑問(wèn)撥通了該平臺(tái)客服的電話，該工作人員表示，“究竟錢(qián)花在什么地方，我們沒(méi)有辦法監(jiān)控和核查，系統(tǒng)選項(xiàng)你填了什么，我們就默認(rèn)是這個(gè)?！?/p>

隨訪的數(shù)位大學(xué)生表示，網(wǎng)貸用戶中，大多數(shù)人借貸是用作娛樂(lè)消費(fèi)，比如花在旅游，購(gòu)買(mǎi)大件商品、化妝品衣服等。就在大學(xué)生們常用的分期付款網(wǎng)站“分期樂(lè)”，這家網(wǎng)站除了列出琳瑯滿目的商品外，還打出了“全場(chǎng)免息、直降5億”的誘人字眼。

月息0.99%存貓膩

實(shí)際年利率超過(guò)20%

據(jù)媒體報(bào)道，“網(wǎng)貸平臺(tái)往往會(huì)以低分期利率吸引學(xué)生，月利率普遍在0.99%至2.38%之間”，但實(shí)際上網(wǎng)貸并非如廣告宣稱的“低息”。采訪中，大學(xué)生方明自稱曾細(xì)致對(duì)比了多款網(wǎng)貸產(chǎn)品，最后選擇了“最低月息0.99%”的網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)貸款，“通過(guò)該公司借了10000元，分12期還款，因?yàn)槠脚_(tái)扣除了2000元的咨詢費(fèi)，最終拿到手是8000元，當(dāng)時(shí)客服說(shuō)，如果不逾期，這2000元最后是能夠返回我的賬戶的。但被扣了2000元，感覺(jué)這很不劃算！”

按照方明的說(shuō)法，記者通過(guò)該平臺(tái)的還款計(jì)算器進(jìn)行核算，計(jì)算結(jié)果顯示，每月本息為932.33元，期限為12期，月利息為0.99%。但是等額本息還款，每月還的本金是逐漸減少的。按照正確的公式，從每月的本息為932.33元反推，這貸款的實(shí)際年息是超過(guò)20%的，每月的利率是1.77%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)這宣稱的0.99%啊。說(shuō)白了，這也是騙局外人的營(yíng)銷把戲，可以說(shuō)是這個(gè)行業(yè)的規(guī)則了。

還款難的學(xué)生冒險(xiǎn)

“拆東墻補(bǔ)西墻”

還款時(shí)一旦發(fā)生逾期，隨之而來(lái)的“利滾利”更是十分驚人?！懊ＹJ”會(huì)收取逾期未還金額的0.5%/天作為違約金，“趣分期”則要收取貸款金額的1%/天。還有少數(shù)小貸公司會(huì)收取貸款金額7%至8%作為違約金。不僅違約金嚇人，有的平臺(tái)還收取一定的押金和服務(wù)費(fèi)。

在校大學(xué)生沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，一旦資金緊張，很容易還不上貸款。 一位曾貸款逾期的同學(xué)告訴記者，“我當(dāng)時(shí)某個(gè)月實(shí)在沒(méi)錢(qián)，逾期的第二天，催款的短信和電話就來(lái)了，一想到這事兒馬上眾人皆知，嚇得冷汗都出來(lái)了，編了理由找家里要錢(qián)還債?！?/p>

受訪者中有的選擇冒險(xiǎn)“拆東墻補(bǔ)西墻”——再借一家平臺(tái)補(bǔ)上家的虧空。一位在京高校的女性家長(zhǎng)就對(duì)“透支”網(wǎng)貸投了反對(duì)票：“孩子打工還錢(qián)，但是萬(wàn)一打工的收入不夠還貸，還得‘子債母償，還會(huì)耽誤學(xué)習(xí)?！边€有家長(zhǎng)對(duì)在網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)上的不良記錄是否影響今后的個(gè)人信用，也表達(dá)了疑慮。 編輯/麥婉華