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    我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策

    2016-05-14 10:09朱智慧
    智富時(shí)代 2016年8期
    關(guān)鍵詞:發(fā)展現(xiàn)狀對(duì)策

    朱智慧

    【摘 要】我國私人銀行業(yè)務(wù)雖然起步晚,基礎(chǔ)薄弱,但發(fā)展速度快,客戶數(shù)量和資產(chǎn)管理規(guī)模不斷擴(kuò)大,逐漸步入發(fā)展的快車道。但我國私人銀行業(yè)務(wù)仍存在結(jié)構(gòu)不合理、售后服務(wù)不到位、高端人才缺乏等制約因素。本文對(duì)此進(jìn)行了分析,并提出相應(yīng)的對(duì)策。

    【關(guān)鍵詞】私人銀行業(yè)務(wù);發(fā)展現(xiàn)狀;對(duì)策

    私人銀行業(yè)務(wù)是于16世紀(jì)的瑞士產(chǎn)生的,經(jīng)過長期發(fā)展,西方發(fā)達(dá)國家的私人銀行業(yè)務(wù)得到了長足發(fā)展,業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)涵蓋了銀行卡、保管箱、咨詢、代收代付等業(yè)務(wù),并成為西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的主要贏利業(yè)務(wù)。在我國,私人銀行業(yè)務(wù)只經(jīng)過了近十年的發(fā)展,仍然處于發(fā)展的初期階段。

    一、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

    根據(jù)2005年中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,對(duì)“私人人銀行服務(wù)”的定義是指商業(yè)銀行與特定客戶簽訂有關(guān)投資和資產(chǎn)管理合同,客戶全權(quán)委托商業(yè)銀行按照約定代理客戶進(jìn)行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù)。

    2006年,隨著我國金融市場的開放,花旗、匯豐等銀行在國內(nèi)設(shè)立私人銀行。2007年,中國銀行在北京率先推出第一家私人銀行,是我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)端。自此,我國私人銀行業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展,多家商業(yè)爭行陸續(xù)開展了私人銀行業(yè)務(wù)。

    根據(jù)興業(yè)銀行與波士頓咨詢公司(BCG)于2015年聯(lián)合發(fā)布的《中國私人銀行全面發(fā)展報(bào)告》顯示,2015年中國私人財(cái)富將達(dá)到人民幣110萬億元,高凈值家庭數(shù)量達(dá)到201萬戶,擁有約41%的私人財(cái)富。根據(jù)該報(bào)告分析,我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展投資領(lǐng)域由單一向多元化轉(zhuǎn)變,風(fēng)險(xiǎn)偏好由保守向可接受部分中高等風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變,產(chǎn)品由標(biāo)準(zhǔn)化向定制化轉(zhuǎn)變,投資需求由個(gè)體向家族綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變,服務(wù)模式由線下服務(wù)為主向線上線下相結(jié)合轉(zhuǎn)變。整體上講,私人銀行業(yè)在高凈值人群中的滲透率僅為8%左右,中國私人銀行業(yè)務(wù)有著巨大的發(fā)展空間。

    二、私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

    一是投資領(lǐng)域狹窄。當(dāng)前,私人銀行業(yè)務(wù)主要以產(chǎn)品為導(dǎo)向,產(chǎn)品以儲(chǔ)蓄、固定收益類產(chǎn)品(含有類固收類的信托產(chǎn)品)及房地產(chǎn)投資等為主,具有一定的局限性。二級(jí)市場、現(xiàn)金管理類產(chǎn)品開發(fā)乏力,產(chǎn)品也多存在同質(zhì)化現(xiàn)象。

    二是產(chǎn)品和服務(wù)缺乏訂制性。目前我國私人銀行業(yè)務(wù)尚處于發(fā)展階段,為客戶量身定制的的差別化產(chǎn)品與服務(wù)較少,或產(chǎn)品創(chuàng)新不足,無法滿足高凈值人群的理財(cái)需求。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上存在缺陷,高端業(yè)務(wù)所占比重較低。

    三是售后服務(wù)不完善。私人銀行業(yè)務(wù)開展過程中過于注重對(duì)產(chǎn)品與服務(wù)的銷售,但售后服務(wù)嚴(yán)重滯后,沒有形成對(duì)客戶全位的金融服務(wù)理念,以客戶為導(dǎo)向的金融服務(wù)理念無法切實(shí)貫徹。

    四是缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才。私人銀行業(yè)務(wù)的性質(zhì)決定了相關(guān)從業(yè)人員要掌握金融、理財(cái)、法律、稅收、營銷等多方面的知識(shí)與技能,才能滿足高凈值客戶的理財(cái)需求,為其提供全面的、專業(yè)的、高效的理財(cái)方案。同時(shí),高端私人銀行業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理還應(yīng)通曉國際稅收政策、移民政策、信托產(chǎn)品運(yùn)行規(guī)則,熟悉企業(yè)管理、國際金融市場等,這對(duì)國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)人員提出了相當(dāng)高的要求。

    五是分業(yè)經(jīng)營具有局限性。私人銀行業(yè)務(wù)受制于我國嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式,銀行、證券、保險(xiǎn)市場相對(duì)分離,無法有效拓展私人銀行業(yè)務(wù)的綜合性業(yè)務(wù)。這勢必影響私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)質(zhì)量,不符合私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的市場需求和客戶的金融服務(wù)需求。

    六是私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制薄弱。私人銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融服務(wù)相比較,具有基本同等的風(fēng)險(xiǎn),其中操作風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率較大。當(dāng)前各商業(yè)銀行在開展私人銀行業(yè)務(wù)時(shí),由于缺少長期的經(jīng)驗(yàn)積累和業(yè)務(wù)反思,對(duì)業(yè)務(wù)開展中的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)管控力度薄弱,不利于私人銀行業(yè)務(wù)市場的健康發(fā)展。

    三、我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

    一是樹立以客戶為中心的服務(wù)理念,科學(xué)確立發(fā)展模式。開展私人銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)現(xiàn)“以產(chǎn)品為導(dǎo)向”向“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變,正確樹立服務(wù)理念,為客戶提供多元化、個(gè)性化、高效率的理財(cái)產(chǎn)品和投資服務(wù),提高客戶忠誠度。應(yīng)主動(dòng)學(xué)習(xí)借鑒發(fā)達(dá)國家私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國實(shí)際和相關(guān)政策,確立科學(xué)的發(fā)展模式,提升私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營效益。

    二是加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理,完善金融功能。私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)建立健全管理制度,促進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)范開展,降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。要嚴(yán)格執(zhí)行《中華人民共和國反洗錢法》《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等法律法規(guī),開展合規(guī)經(jīng)營,杜絕私人銀行業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理與客戶之間的違法違規(guī)交易,提升私人銀行業(yè)務(wù)的合法合規(guī)。同時(shí),商業(yè)銀行應(yīng)深入了解客戶的財(cái)務(wù)信息及理財(cái)需求、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)等,為客戶提供財(cái)富保值增值的金融服務(wù)。

    三是加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā),創(chuàng)新金融產(chǎn)品。私人銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢在于其安全性、盈利性和定制性,私人銀行應(yīng)在既有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上,加大對(duì)產(chǎn)品的研發(fā)力度,創(chuàng)新金融產(chǎn)品,滿足客戶的多元化需求。主要的創(chuàng)新方向是優(yōu)化普通零售銀行產(chǎn)品服務(wù),開發(fā)具有市場潛力的金融產(chǎn)品,提供專業(yè)化的高端產(chǎn)品,探索投資咨詢顧問服務(wù)。在政策允許的前提下,探索銀行、證券和保險(xiǎn)三個(gè)市場有機(jī)融合,研發(fā)更具安全性和盈利性的金融產(chǎn)品。

    四是健全法律政策和監(jiān)管體系。要完善關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)和政策體系,引導(dǎo)私人銀行健康運(yùn)作。建立針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管體系,盡快推出私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展金融監(jiān)管辦法,加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)建設(shè),為發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)保駕護(hù)航。建立健全私人銀行業(yè)務(wù)管理制度,包括操作規(guī)程、管理辦法和內(nèi)控制度的建設(shè)和完善。

    五是加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)。私人銀行業(yè)務(wù)需要專業(yè)化、高素質(zhì)、復(fù)合型的高端專業(yè)人才隊(duì)伍做保障,才能規(guī)范快速發(fā)展。因此,商業(yè)銀行應(yīng)大力培養(yǎng)復(fù)合型專業(yè)人才,積極培養(yǎng)注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師和國際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師隊(duì)伍,提升投資專家隊(duì)伍,為我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供人才支撐。

    四、結(jié)語

    雖然我國私人銀行業(yè)務(wù)起步晚,發(fā)展時(shí)間短,但隨著我國金融改革的深入,商業(yè)銀行通過加強(qiáng)自身建設(shè)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新,參考借鑒國外先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn),把握新的發(fā)展歷史機(jī)遇期,私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展必然大有可為。

    【參考文獻(xiàn)】

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