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    商業(yè)銀行助推小微企業(yè)融資存在的問題及應(yīng)對策略

    2016-05-14 10:09:35馬煜芯
    智富時代 2016年8期
    關(guān)鍵詞:小微企業(yè)管理體系融資

    馬煜芯

    【摘 要】我國的小微企業(yè)起步較晚,但是在國民經(jīng)濟中也占有不可忽視的低位,在社會發(fā)展過程中作用很大。長期以來商業(yè)銀行的融資服務(wù)主要針對大型企業(yè),在目前的形勢下應(yīng)該逐步向小微企業(yè)傾斜,助推小微企業(yè)快速融資,進一步發(fā)展壯大。小微企業(yè)先天具有的一些特點,導致它們在融資過程中帶來了許多的問題,這些問題既有自身的原因,也有銀行的原因。在國家出臺諸多利好政策的前提下,商業(yè)銀行也應(yīng)該積極面對新的形勢,通過種種渠道助推小微企業(yè)的融資,共同為我國的經(jīng)濟發(fā)展作出貢獻。

    【關(guān)鍵詞】小微企業(yè);融資;銀行;管理體系

    一、我國小微企業(yè)的特點

    與一些大中型企業(yè)相比,我國的小微企業(yè)有著自身的特點,正是這些特點使得小微企業(yè)遭遇了融資難的問題。因此,要想破解小微企業(yè)的融資難,必須對我國小微企業(yè)的特點有一個清楚的認識。與大中型企業(yè)對比我們可以發(fā)現(xiàn),小微企業(yè)大致有以下幾個顯著的特點:

    (一)規(guī)模小、時間短、技術(shù)落后

    我國的小微企業(yè)一般成立的時間比較短,規(guī)模也較小,因此被稱為是“小微”企業(yè)。正因為企業(yè)的規(guī)模有限,時間不長,導致了他們還沒有積累到大量的資金來攫取企業(yè)的“第一桶金”,因此企業(yè)也沒有更大的能力去引進先進的技術(shù),因此在技術(shù)方面也非常落后,很難適應(yīng)當前激烈的市場競爭環(huán)境。

    (二)管理水平較低

    小微企業(yè)成立之處的起點就比較低,有許多只是初具規(guī)模,資金、人員等各方面都不充裕。尤其是在較短的時間之內(nèi)運作,企業(yè)的管理正處于一種試驗狀態(tài),多數(shù)是依靠摸索來管理企業(yè),沒有直接的管理經(jīng)驗。因此,小微企業(yè)的管理水平較低,遠遠沒有形成科學的管理體系。

    (三)數(shù)量非常多

    我國的小微企業(yè)準入門檻是極低的。只要有成立企業(yè)的意愿,在法律允許的情況下注冊資金過低也不影響企業(yè)的成立。尤其是在當前就業(yè)難的背景下,許多人紛紛嘗試通過自己創(chuàng)業(yè)來獲得工作機會、實現(xiàn)人生價值,因此這些年小微企業(yè)出現(xiàn)的數(shù)量非常多。這些企業(yè)中,許多并不成熟,但是畢竟如雨后春筍一般成立起來了。

    (四)生命周期較短

    小微企業(yè)還有一個特點就是生命周期短。一方面,我國的小微企業(yè)注冊門檻較低,只有在法律允許的范圍之內(nèi),都可以經(jīng)有關(guān)部門批準成立。但是另一方面,小微企業(yè)的消亡也非常迅速,許多企業(yè)在成立不到一年就紛紛倒閉了,能夠堅持五年以上的小微企業(yè)極其少見。

    二、小微企業(yè)融資過程中存在的問題

    近幾年來由于我國社會發(fā)展的需要,國家出臺了多項政策積極鼓勵小型企業(yè)和微型企業(yè)的發(fā)展,這些企業(yè)已經(jīng)成為我國社會經(jīng)濟中最基層、最活躍的經(jīng)濟群體。盡管它們在國民經(jīng)濟總量中所占的比例不高,但是在安置就業(yè)人員、穩(wěn)定社會情緒和調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)方面發(fā)揮了重要的作用。但是也應(yīng)該看到,我國的小微企業(yè)普遍起步較晚,自身還存在著許多問題需要解決,因此在融資過程中遇到了許多的新問題。小微企業(yè)融資過程中存在的問題都與它與生俱來的特點融合在一起,主要有一下幾個方面:

    (一)小微企業(yè)自身因素

    從總體上來看,我國的小微企業(yè)大量發(fā)展的時間還不長,這些企業(yè)一般都是個人注冊,以非公有制形式為主。這些小微企業(yè)多數(shù)是憑借一定的地域或者資源優(yōu)勢而注冊成立的。但是在發(fā)展過程中可能會逐步顯示出其先天的劣勢。因為這些小微企業(yè)一般都是以家庭為主的私人經(jīng)營,缺少現(xiàn)代化的管理,在人才、管理、技術(shù)和資金方面都缺乏后續(xù)跟進,也沒有專業(yè)的、系統(tǒng)的管理模式。[1]

    企業(yè)發(fā)展最重要的三個因素就是資金、人才和技術(shù)。在這三個方面,資金在企業(yè)發(fā)展中有占有特殊的重要地位。從財務(wù)狀況方面看,在最初的注冊方面一般都會傾其全力去籌措資金,但是在企業(yè)運轉(zhuǎn)開來之時往往疏于資金的管理,籌集資金也逐步產(chǎn)生困難。由于管理者的水平還有待于提高,對于賬目、財務(wù)管理方面不在行,導致企業(yè)的財務(wù)工作處于一種低水平的狀態(tài),信用觀念也相對淡漠,財務(wù)信息失真,管理方式不規(guī)范。在這種基礎(chǔ)建立的企業(yè)財務(wù)制度很容易出現(xiàn)資金鏈短缺、拖欠現(xiàn)象嚴重、呆賬壞賬時有發(fā)生等問題。[2]作為國家的正規(guī)金融機構(gòu),銀行給予這些企業(yè)貸款顯然不如貸給大中型企業(yè)更有保障。

    (二)銀行因素

    小微企業(yè)融資最主要的渠道還是通過各級給類銀行,尤其是一些商業(yè)銀行。但是在銀行貸款的過程中,還存在許多不利于小微企業(yè)的因素。首先,銀行貸款的手續(xù)非常繁瑣。在辦理融資手續(xù)時,小微企業(yè)往往不能像大中型且那樣提供完備的申請資料。因為這些企業(yè)創(chuàng)辦時間不長,檔案、制度和文件等都沒有那么正規(guī),因此提供的材料也不規(guī)范。這種情況導致銀行難以對小微企業(yè)的經(jīng)濟狀況和還款能力做出一個恰如其分的估量,對于一些銀行來說他們把錢貸給這些企業(yè)自然是存在著各種風險的,因此許多銀行自然不愿意為小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的融資服務(wù)。

    對于門檻低、規(guī)模小、資金少的小微企業(yè)來說,高昂的融資成本也讓他們望而生畏。目前對于小微企業(yè)融資所收取的融資成本主要是利息,其中包括基本利息和浮動利息?!澳壳靶∥⑵髽I(yè)融資成本一般包括:貸款利息,包括基本利息和浮動利息部分,浮動幅度一般在20%以上;抵押物登記評估費用。一般占融資成本的20%;擔保費用,一般年費率在3%;風險保證金利息,絕大多數(shù)金融機構(gòu)在放款時。以預留利息名義扣除部分貸款本金,小微企業(yè)實際得到的貸款只有本金的80%?!盵3]按照這種計算方式,小微企業(yè)需要支付的利息就相當可觀了,他們的企業(yè)資金少、底子薄,發(fā)展也比較緩慢,很難支付如此高昂的融資成本。最終會使得小微企業(yè)在銀行融資方面望而卻步。

    在銀行的抵押方面,小微企業(yè)同樣會遇到重重困難。銀行貸款,可以通過擔保和抵押兩種方式來保證融資后續(xù)工作的順利進行。但是對于小微企業(yè)來說,這兩條途徑可能都存在這一部分困難。小微企業(yè)成立的時間不長,很難找到合適的擔保人。在抵押投資方面,小微企業(yè)基本上處于企業(yè)發(fā)展的初期,固定資產(chǎn)少,資金缺口大,很難找到恰當?shù)奈镔Y來為將來的發(fā)展做抵押物。而且,他們所能夠提供的擔保物資也未必就能夠符合銀行在擔保方面的規(guī)定。

    三、小微企業(yè)融資難的應(yīng)對策略

    (一)轉(zhuǎn)變觀念,重視小微企業(yè)融資問題

    近幾年來,國家積極扶持小微企業(yè)的發(fā)展,出臺了許多有利于小微企業(yè)發(fā)展的利好政策。在小微企業(yè)融資方面,也提出了不少優(yōu)惠的政策。這些政策都為小微企業(yè)的融資掃清了制度方面的障礙,有利于小微企業(yè)的不斷發(fā)展。[4]在各級政府的引導下,商業(yè)銀行應(yīng)該充分認識到小微企業(yè)的重要作用,順應(yīng)國家的政策導向,為小微企業(yè)的商業(yè)貸款提供更多的便利條件。

    長期以來,銀行的信貸服務(wù)主要支持的是大中型企業(yè),尤其是一些大型企業(yè)。普遍認為大型企業(yè)信用等級高,資產(chǎn)豐厚,能夠抵御各種風險,能夠保證貸款的回收。但是隨著經(jīng)濟體制改革的不斷深入和完善,以及我國與國際市場的不斷融合,許多大型企業(yè)取得了長足的發(fā)展,對于金融產(chǎn)品的以來逐步減小,大量的優(yōu)質(zhì)客戶開始通過并購、重組、上市等其他方式來融資,商業(yè)銀行在大型企業(yè)融資中所具有的力度明顯減弱了。[5]在這種情況下,商業(yè)銀行發(fā)展信貸業(yè)務(wù)必須開辟新的渠道和范圍,而小微企業(yè)具有明顯的信貸需求。盡管單個小微企業(yè)的融資要求金額不大,但是面對數(shù)量眾多的小微企業(yè), 信貸業(yè)務(wù)量將會是非常大的。商業(yè)銀行對此應(yīng)該有充足的信心。

    (二)創(chuàng)新小微企業(yè)融資模式

    長期以來商業(yè)銀行一直重視大客戶的融資問題,在大型企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)方面積累了豐富的經(jīng)驗,有一定的工作模式可循。但是因為忽略了小微企業(yè)的融資問題,對于小微企業(yè)如何融資,還缺少經(jīng)驗,因此需要在工作中不斷創(chuàng)新小微企業(yè)融資的模式,來針對小微發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。

    一是采取大型企業(yè)于小微企業(yè)合作共贏的模式。一些小微企業(yè),并不是單獨存在的。它們往往和一些大型企業(yè)之間結(jié)成一種合作關(guān)系,通過為大型企業(yè)提供前期產(chǎn)品的方式來獲得生存與發(fā)展,處于大型企業(yè)供應(yīng)鏈的一端。對于這類小微企業(yè),銀行可以于大型企業(yè)合作,通過大型企業(yè)、小微企業(yè)和銀行三者之間的合作,來完成對于小微企業(yè)的幫扶。小微企業(yè)與大型企業(yè)之間的聯(lián)系越緊密,它們的發(fā)展渠道就越順暢,那么對于小微企業(yè)來說他們償還貸款的能力也就得到了增強。也就是說,變過去直接把資金投入到大型企業(yè),變?yōu)橥度氲酱笮推髽I(yè)的合作方,最后也能取得良好的收益。也有大量的小微企業(yè)并沒有和大型企業(yè)結(jié)成合作關(guān)系,銀行可以通過自己的優(yōu)質(zhì)客戶資源,為小微企業(yè)尋找合作伙伴,通過這種方式使小微企業(yè)加快發(fā)展,融入到大型企業(yè)的發(fā)展鏈條當中。如果再為這些小微企業(yè)提供金融支持,這些小微企業(yè)的發(fā)展一定會更加迅速,它們的融資風險也會降到很低的點。

    二是對集群式小微企業(yè)提供融資服務(wù)。除了魚大型企業(yè)合作的小微企業(yè)之外,還存在著大量的小微企業(yè)是在商品經(jīng)濟中單打獨斗的,它們抗風險的能力很弱,金融波動往往會波及到它們。對于這些小微企業(yè),可以由政府有關(guān)部門主導,組建小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)園區(qū)。[6]把數(shù)量眾多的小微企業(yè)捆綁到一起,組成大的企業(yè)群體。商業(yè)銀行不對其中的某一個企業(yè)進行資助,而是針對企業(yè)群體進行融資服務(wù)。在融資過程中,一方面銀行可以根據(jù)創(chuàng)業(yè)園區(qū)的規(guī)模和特點來有針對性地設(shè)計融資服務(wù)的內(nèi)容,另一方面群體融資的模式也在很大程度上減少了不良資產(chǎn)和不良信貸的產(chǎn)生。當然,這種模式只依靠銀行也小微企業(yè)是難以完成的,需要地方政府的支持,必要的時候還需要一個特定的中間機構(gòu)來協(xié)調(diào)。

    (三)加強小微企業(yè)的信用建設(shè)

    商業(yè)銀行之所以在小微企業(yè)融資方面一直不愿意深度介入,就是因為商業(yè)銀行對貸款風險由很大的顧慮。小微企業(yè)產(chǎn)生的時間較短,本身抗壓能力很弱。管理者往往經(jīng)驗不足,管理能力差,企業(yè)的信用等級還沒有建立起來。發(fā)放貸款的過程中,銀行也許會有很大的風險。這是小微企業(yè)自身的特點所決定的,也是小微企業(yè)起步階段的必然現(xiàn)象。

    時至今日,這種情況已經(jīng)逐步開始發(fā)生改變。國家在公民和企業(yè)的信用等級建設(shè)方面已經(jīng)取得了新的成就,信用等級的觀念已經(jīng)逐步深入人心。在國家利好政策的推動下,小微企業(yè)的發(fā)展也迎來了新的春天。因此,小微企業(yè)的基本情況已經(jīng)大為改觀,但是還需要繼續(xù)努力。目前最要緊的任務(wù)就是加強小微企業(yè)的信用建設(shè)。應(yīng)該充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用,在小微企業(yè)中滲透誠信守法的觀念,并通過與銀行和地方政府的協(xié)調(diào),對誠實守信的小微企業(yè)提供高更多的便利,對于信用等級較差的小微企業(yè),要以各種方式予以嚴懲,并清除出小微企業(yè)的隊伍。通過地方政府、銀行和行業(yè)協(xié)會的共同努力,引導小微企業(yè)在信用建設(shè)方面邁向新臺階,消除銀行的后顧之憂。

    四、結(jié)語

    小微企業(yè)的發(fā)展離不開商業(yè)銀行的促進,商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)也只有增加了小微企業(yè)的客戶,才會得到更大的發(fā)展。因此商業(yè)銀行助推小微企業(yè)融資業(yè)務(wù),其實是合作共贏的一個過程?,F(xiàn)階段,我國的各項政策都非常有利于小微企業(yè)的發(fā)展,商業(yè)銀行也應(yīng)該在這一關(guān)鍵時刻,積極挖掘小微企業(yè)的潛能,提供靈活的融資服務(wù),促進小微企業(yè)進一步發(fā)展壯大。同時在小微企業(yè)的發(fā)展中商業(yè)銀行也逐步獲得了全新的服務(wù)項目和工作經(jīng)驗,能夠為將來業(yè)務(wù)的繼續(xù)發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。

    【參考文獻】

    [1]王惠,潘建國.把握小微企業(yè)經(jīng)濟生態(tài)特點創(chuàng)新銀行信貸支持小微模式[J].江蘇科技信息,2013(6)

    [2]何佳艷.小微企業(yè)扶持政策摘要[J].投資北京,2012(3)

    [3]張婉迪.我國小微企業(yè)融資現(xiàn)狀和創(chuàng)新路徑[J].商情,2012(31)

    [4]婁飛鵬.商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)異業(yè)合作模式研究[J].新金融,2013(1)

    [5]程蕾.破解小微企業(yè)融資難題——談商業(yè)銀行加快小微企業(yè)貸款發(fā)展的對策[J].商情,2011(17)

    [6]趙敏.創(chuàng)新小微企業(yè)信貸支持模式研究[J].資本運營,2013(4)

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