互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)城市商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析

黃妍

【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科技的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借著其自身方便快捷和信息資源豐富等優(yōu)勢(shì)，在較短的時(shí)間內(nèi)迅速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展雖然能夠?qū)鹘y(tǒng)的金融行業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的補(bǔ)充，但是對(duì)于我國(guó)城市商業(yè)銀行業(yè)產(chǎn)生了很大的影響。本文在介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的界定和特征的基礎(chǔ)上，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于城市商業(yè)銀行的影響，并且通過(guò)探討和分析，給出了相應(yīng)的解決對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 城市商業(yè)銀行 影響 對(duì)策

一、引言

依靠網(wǎng)絡(luò)科技、大數(shù)據(jù)和與計(jì)算等技術(shù)，率先在支付行業(yè)、網(wǎng)絡(luò)信貸等領(lǐng)域獲得互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，為我國(guó)的傳統(tǒng)金融服務(wù)注入了無(wú)限活力。目前，我國(guó)正處于改革的深入期，而互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有的高效率和低成本等優(yōu)點(diǎn)符合改革金融的趨勢(shì)。雖然我國(guó)國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)銀行在經(jīng)營(yíng)管理理念和風(fēng)險(xiǎn)管控上都占據(jù)著一定的優(yōu)勢(shì)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的各種滲透迫使我國(guó)的金融做出相應(yīng)改革，只有傳統(tǒng)銀行不斷的進(jìn)行改革，做出自我調(diào)整，才能夠更好的在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下獲得生存和發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的界定和特征

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的界定

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融和互聯(lián)網(wǎng)相互融合的產(chǎn)物，是彼此之間相互依存和相互促進(jìn)的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)背景下發(fā)展起來(lái)的，是對(duì)傳統(tǒng)的金融進(jìn)行補(bǔ)充和完善的。傳統(tǒng)銀行服務(wù)成本高、效率低和資源有限等，進(jìn)而無(wú)法為眾多的潛在客戶服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融依靠互聯(lián)網(wǎng)，能夠大幅度降低服務(wù)成本，提高服務(wù)效率，讓金融服務(wù)的覆蓋面更廣，讓每一個(gè)人都能夠獲取方便快捷的金融服務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和保險(xiǎn)等的出現(xiàn)，加速了我國(guó)金融市場(chǎng)改革的步伐。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融，能夠更好的提高辦事效率、服務(wù)人民和管控風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特征主要有：運(yùn)營(yíng)成本較低，業(yè)務(wù)載體主要依靠信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)環(huán)境更加具有開(kāi)放性和金融眾多信息資源可獲得性強(qiáng)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)城市商業(yè)銀行的影響

（一）對(duì)城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念和模式的影響

首先，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)理念的沖擊較大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展飛速，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都獲得了第三方的支付牌照，他們可以進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)支付、貨幣兌換等業(yè)務(wù)，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的巨大沖擊，商業(yè)銀行也將很多線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上業(yè)務(wù)，但是依然無(wú)法和互聯(lián)網(wǎng)金融想抗衡。商業(yè)銀行要想扭轉(zhuǎn)當(dāng)前局面，就需要依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念和模式，大膽創(chuàng)新金融產(chǎn)品。其次，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式造成了巨大沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了銀行壟斷資金支付的局面，改變了銀行信貸供給的格局，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，動(dòng)搖了國(guó)有商業(yè)銀行的客戶基礎(chǔ)。最后，沖擊了商業(yè)銀行的服務(wù)模式?？蛻羰倾y行賴以生存的基礎(chǔ)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大批的客戶開(kāi)始利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)辦理所需的金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)更加便捷、高效和個(gè)性化，商業(yè)銀行要想生存和發(fā)展，就必須要進(jìn)行創(chuàng)新和改革。

（二）對(duì)城市商業(yè)銀行金融地位的影響

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，極大的降低了交易成本、提高了信息獲取速度和辦事效率，方便快捷的交易平臺(tái)給交易的雙方都帶來(lái)了極大便利，此種模式受到了廣大用戶的歡迎，同時(shí)也給城市商業(yè)銀行金融地位的極大沖擊。在支付方面，互聯(lián)網(wǎng)金融作為第三方交易平臺(tái)，打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行線下支付的壟斷地位，越來(lái)越多的客戶選擇第三方支付平臺(tái)進(jìn)行交易，進(jìn)而加速了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行金融地位的影響。

（三）對(duì)城市商業(yè)銀行收入來(lái)源的影響

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源是中間業(yè)務(wù)和利差收入，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展，造成了城市商業(yè)銀行收入來(lái)源受到極大的影響。具體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融成本較低，同時(shí)在網(wǎng)絡(luò)借貸成本利率遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還可以根據(jù)市場(chǎng)的反應(yīng)和交易雙方的價(jià)格需求，促成交易的實(shí)現(xiàn)。此種貸款方式高效、方便、快捷，受到了越來(lái)越多用戶的喜愛(ài)和支持。商業(yè)銀行原有的很多客戶都流向了互聯(lián)網(wǎng)金融，嚴(yán)重的影響到了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收入。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融影響下的城市商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)對(duì)策

（一）積極主動(dòng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念

傳統(tǒng)商業(yè)銀行要積極主動(dòng)的轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，要不斷的緊跟時(shí)代潮流發(fā)展，要適應(yīng)當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代。商業(yè)銀行要正視互聯(lián)網(wǎng)金融，同時(shí)要根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)和條件，不斷采取應(yīng)對(duì)措施，來(lái)提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，從而更好的應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的挑戰(zhàn)。具體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行要仔細(xì)分析自身業(yè)務(wù)，將多余的、不科學(xué)不合理的進(jìn)行調(diào)整和改善，同時(shí)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)的方式，提高其服務(wù)水平。要從思想上高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融，將互聯(lián)網(wǎng)金融作為自身的核心業(yè)務(wù)，精簡(jiǎn)流程，提高效率，為客戶提供更加方便快捷的服務(wù)。

（二）變革經(jīng)營(yíng)模式

首先，在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，要以客戶為中心，以客戶的實(shí)際需求進(jìn)行出發(fā)。其次，在金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上，要遵循著客戶第一的原則，開(kāi)發(fā)出來(lái)的金融產(chǎn)品能夠滿足客戶的實(shí)際需要和個(gè)性化的需求，精簡(jiǎn)辦事流程，不斷提高自身的服務(wù)水平和辦事效率。最后，加大創(chuàng)新的力度。要加大對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)和創(chuàng)新，要實(shí)現(xiàn)一體化產(chǎn)品創(chuàng)新，建立更好的服務(wù)渠道和方式。

（三）尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，不應(yīng)該是排斥的態(tài)度，而應(yīng)該加強(qiáng)與其之間的合作。首先，要加強(qiáng)第三方支付平臺(tái)之間的合作。第三方支付平臺(tái)上的資金劃撥和清算業(yè)務(wù)都會(huì)經(jīng)過(guò)傳統(tǒng)銀行處理，要緊抓這個(gè)有利條件，將自身的服務(wù)范圍擴(kuò)大到第三方支付平臺(tái)上，實(shí)現(xiàn)資源共享和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。其次，加強(qiáng)與電子商務(wù)平臺(tái)之間的溝通和合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有著大量的客戶，商業(yè)銀行有著健全的內(nèi)部控制機(jī)制，加強(qiáng)彼此之間的合作，能夠給互聯(lián)網(wǎng)金融提供很好的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)也能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行積累大量客戶，對(duì)于雙方發(fā)展都有積極作用。

（四）加大對(duì)人才的培養(yǎng)力度

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，商業(yè)銀行要想改變當(dāng)前的格局，需要加大對(duì)專業(yè)人才的培養(yǎng)。積極主動(dòng)的招聘復(fù)合型人才，不僅需要有金融方面的知識(shí)，還需要熟練掌握計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，從根本上保障商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)水平。針對(duì)人才，還需要對(duì)其進(jìn)行培訓(xùn)，不斷提高其專業(yè)水平，更新知識(shí)結(jié)構(gòu)，緊跟時(shí)代潮流發(fā)展。

五、結(jié)束語(yǔ)

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行的影響是多方面的，要想改變這種局面，就需要商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，變革經(jīng)營(yíng)模式，要積極主動(dòng)的尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的合作，要加大重視對(duì)于人才的培養(yǎng)力度等，促進(jìn)商業(yè)銀行的快速發(fā)展。

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