論互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響及對策

洪一濤

【摘要】近些年來興起并發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)金融，以其成本低、效率高的優(yōu)勢，迅速成為金融領(lǐng)域的一顆新星，給傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的戰(zhàn)略方向和經(jīng)營模式都帶來了不小的影響。分析互聯(lián)網(wǎng)金融對我國傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的影響，將有利于促進(jìn)傳統(tǒng)金融企業(yè)不斷適應(yīng)環(huán)境變化，進(jìn)行產(chǎn)品服務(wù)改革升級，從而形成“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的新型戰(zhàn)略模式，獲得更大的經(jīng)濟(jì)效益。

【關(guān)鍵詞】虛擬金融 互聯(lián)網(wǎng)+ 戰(zhàn)略革新 渠道

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展而發(fā)展起來的，互聯(lián)網(wǎng)金融是依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺開展的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，較為成功的互聯(lián)網(wǎng)金融案例當(dāng)屬支付寶。支付寶憑借淘寶網(wǎng)絡(luò)購物平臺的擴張，迅速成為我國最主要的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付方式，而在2013年推廣余額寶理財金融之后，又成為了互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)的典型范例。從實踐中可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融減少了金融服務(wù)與消費者之間的交易環(huán)節(jié)，降低了交易成本，提升了金融服務(wù)的效率。隨著手機APP的不斷發(fā)展，手機支付、手機轉(zhuǎn)賬等移動媒體的金融應(yīng)用范圍的擴大，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)快速增長的態(tài)勢。所以，認(rèn)真研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，以及分析給傳統(tǒng)金融領(lǐng)域帶來的影響，對于完善傳統(tǒng)金融企業(yè)的經(jīng)營思路和模式，提升企業(yè)競爭力有著重要的意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以形容為點多面廣，涉及的領(lǐng)域也很多。目前包含P2P網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)理財、互聯(lián)網(wǎng)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)分期、互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)支付以及大數(shù)據(jù)金融等幾類金融服務(wù)，基本上涵蓋了消費者接觸的所有可能的金融內(nèi)容。截至2014年6月，全國P2P網(wǎng)貸平臺共有1263家，行業(yè)資金存量為337.6億元，平均投資人投資11萬元，比2013年增長了近一倍；截至2014年底，國內(nèi)已有128家眾籌平臺，預(yù)計全年眾籌資金將在15億元左右；2014年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到80767億元，同比增長50.3%，其中支付寶占了全國一半的市場份額，并且有財付通、銀商、快錢、匯付天下、易寶支付、環(huán)迅支付、京東支付等幾家較大的支付平臺；互聯(lián)網(wǎng)證券、保險、直銷銀行因產(chǎn)品服務(wù)特殊性基本上是由傳統(tǒng)證券、保險、銀行企業(yè)，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺開創(chuàng)出的新的銷售渠道；理財、基金和分期金融服務(wù)活動是傳統(tǒng)金融服務(wù)的外延，以更加靈活的管理方式和更加適宜的參與門檻，吸引著更多的消費者選擇互聯(lián)網(wǎng)理財、分期等金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融是搭借互聯(lián)網(wǎng)這個虛擬平臺，并且發(fā)揮出個性化的差異服務(wù)的新型產(chǎn)業(yè)，與傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)相比，有一些不同的特點。一是服務(wù)的虛擬性。以網(wǎng)上營業(yè)廳代替了傳統(tǒng)的物理營業(yè)廳，交易貨幣采用電子貨幣，節(jié)省了相關(guān)成本，提高了運營的經(jīng)濟(jì)效益；二是服務(wù)的高效性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以隨時隨地地提供金融服務(wù)，不必局限于物理營業(yè)廳的位置和營業(yè)時間，并且業(yè)務(wù)操作終端的多樣性也提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)效率。三是產(chǎn)品服務(wù)的個性化。互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)，通過挖掘用戶的數(shù)據(jù)，提煉出更加精準(zhǔn)的用戶需要信息，從而有針對性地設(shè)計金融產(chǎn)品和服務(wù)；四是信息的透明性。互聯(lián)網(wǎng)金融直接將投資者、消費者和金融機構(gòu)連接在一起，投資者更加明確資金的風(fēng)險和收益，籌資者也更加了解資金的籌集方向和可能，金融機構(gòu)也更多地公開其管理信息和管理狀態(tài)，從而提升了整個資本市場的信息透明程度。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響

（一）搶占傳統(tǒng)金融市場份額

互聯(lián)網(wǎng)金融以其更加靈活的管理方式和更接近消費者的經(jīng)營模式，搶占傳統(tǒng)的金融市場。以銀行服務(wù)內(nèi)容為例，貸款業(yè)務(wù)是銀行最主要的業(yè)務(wù)內(nèi)容，傳統(tǒng)銀行業(yè)內(nèi)供求信息不對稱的情況長期存在，獲取相關(guān)信息的成本相對又高，導(dǎo)致貸款市場上供求比矛盾較為突出。中小微企業(yè)急需要貸款資金，而銀行繁瑣的貸款審批流程和中小微企業(yè)自身資產(chǎn)現(xiàn)狀，使得中小微企業(yè)很難獲得銀行的貸款支持。但是P2P網(wǎng)貸、眾籌等形式的互聯(lián)網(wǎng)金融，放寬了籌資的條件，并且直接將發(fā)展目標(biāo)定位在了中小微企業(yè)上，實現(xiàn)了與中小微企業(yè)金融需求的良好對接。另外，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財，人人分期等互聯(lián)網(wǎng)分期，直接沖擊著傳統(tǒng)銀行的理財和信用卡分期業(yè)務(wù)。余額寶的理財門檻較低，并且可以較為靈活的進(jìn)行資金的支取，相比較傳統(tǒng)銀行繁瑣的理財管理是最為吸引人的地方。人人分期等互聯(lián)網(wǎng)分期金融直接搶占傳統(tǒng)信用卡消費市場，以其更有針對性、更符合大學(xué)生的消費需求的設(shè)計受到了大學(xué)生的熱愛。總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是搶占傳統(tǒng)金融市場的重要力量，不容小覷其開發(fā)市場的能力和實力。

（二）影響傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

第三方支付方式的興起，直接影響網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展。第三方支付沒有地域和時間限制，降低或取消了像銀行卡在不同銀行不同地域間轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費，消費者直接獲得了利益，是第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展的原因。截至2014年底，共有112家支付機構(gòu)獲得了《支付業(yè)務(wù)許可證》，2014年全年支付機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)支付共發(fā)生215.30億筆業(yè)務(wù)，而商業(yè)銀行網(wǎng)上支付也發(fā)生了285.74億筆業(yè)務(wù)，支付機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)支付筆數(shù)已經(jīng)和網(wǎng)上銀行相當(dāng)。隨著第三方支付范圍的擴大，將會有更多的消費者選擇第三方支付手段，支付單筆額度也會越來越大。目前第三方支付應(yīng)用范圍已經(jīng)從線上轉(zhuǎn)移到線下，例如使用支付寶可以在傳統(tǒng)物理店鋪中消費結(jié)算，這樣就大大地促進(jìn)了第三方支付的應(yīng)用發(fā)展。與此同時，傳統(tǒng)銀行的信用卡使用也受到了影響。截至2015年第一季度，全國信用卡共發(fā)出4.24億張，環(huán)比增長-6.88%。所以說，第三方支付豐富了消費者的支付選擇，降低了消費者的支付成本，極大地影響了金融支付業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，對商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)開展是一個重要的挑戰(zhàn)。

（三）銷售渠道的變化

互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)證券發(fā)展速度也很快，基本上是傳統(tǒng)銷售渠道的拓展。傳統(tǒng)保險和證券企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，不僅進(jìn)行了更加廣泛的銷售宣傳，擴大了銷售份額，也抓住了利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能力和廣泛的消費者資源的機會，壯大了自己。2014年互聯(lián)網(wǎng)保險的市場規(guī)模為174.1億元，同比增長95.7%。占全國保險市場的0.9%，專家預(yù)計到2017年有望達(dá)到4.5%?；ヂ?lián)網(wǎng)保險借助互聯(lián)網(wǎng)銷售增強了消費者的認(rèn)知和體驗參與程度，使得消費者更加樂于接受互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，成為對傳統(tǒng)保險銷售渠道的一個補充。在證券領(lǐng)域，隨著證券傭金率水平的不斷下降，逐漸接近券商的保本底線，證券企業(yè)必須要改變經(jīng)營模式，尋求新的利潤增長點。而互聯(lián)網(wǎng)證券給了券商一個新的契機，例如阿里巴巴與天弘基金的合作，使得天弘基金獲得了阿里巴巴千萬級別的客戶資源，從而獲得了更加廣闊的市場發(fā)展空間。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融也給予了傳統(tǒng)金融企業(yè)機遇，如何能利用好互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，規(guī)避其市場威脅，是決定傳統(tǒng)金融企業(yè)生存發(fā)展的關(guān)鍵。

三、應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的對策

（一）注意市場趨勢變化和新產(chǎn)品設(shè)計

傳統(tǒng)金融企業(yè)正面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，雖然現(xiàn)在還沒有對主要業(yè)務(wù)形成威脅，但是還是需要作出一定的改變，來擴大傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)內(nèi)容。首先，傳統(tǒng)金融應(yīng)該積極利用大數(shù)據(jù)、云計算的先進(jìn)數(shù)據(jù)搜集和分析手段，分析并找出金融市場的變化趨勢，同時，鎖定目標(biāo)人群，設(shè)計出有針對性的金融產(chǎn)品。其次，積極利用國家的優(yōu)惠政策，例如扶持中小微企業(yè)的財政貼息政策等，不斷擴大金融服務(wù)的客戶范圍，以強有力的資金優(yōu)勢，提升服務(wù)中小市場的強度。第三，借鑒比較成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品運作的經(jīng)驗，作為傳統(tǒng)金融產(chǎn)品服務(wù)的改進(jìn)思路，不斷適應(yīng)金融市場的發(fā)展變化趨勢。

（二）轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路

互聯(lián)網(wǎng)金融的一大優(yōu)勢就是，限制少，而且經(jīng)營管理靈活，與消費者有良好的溝融與交流。所以，傳統(tǒng)金融適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響變化，重要的是要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營思路，改進(jìn)業(yè)務(wù)的設(shè)計和管理模式，從而獲得業(yè)務(wù)上的發(fā)展。首先，優(yōu)化現(xiàn)有服務(wù)內(nèi)容和方式，利用好現(xiàn)有的網(wǎng)銀、手機銀行等支付方式，在功能和使用上不斷完善和改進(jìn)，從而適應(yīng)當(dāng)下消費者的支付習(xí)慣。其次，積極參與和互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺的合作，將銀行的支付服務(wù)和金融產(chǎn)品融入其中，增加互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的接觸范圍，也通過互聯(lián)網(wǎng)的宣傳作用，擴大銀行支付手段的認(rèn)知使用程度。第三，探索業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型升級，通過銀行間結(jié)成業(yè)務(wù)聯(lián)盟，嘗試降低跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費率，讓利于消費者，借助聯(lián)盟的綜合實力，保證支付市場的穩(wěn)定并實現(xiàn)進(jìn)一步的客戶忠誠度。第四，利用支付紅包等富有趣味性和參與性的營銷手段，增加與消費者的互動，吸引消費者使用銀行的支付方式?？傊?，傳統(tǒng)金融需要不斷調(diào)整經(jīng)營思路，從服務(wù)創(chuàng)新中適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢的變化。

（三）線上線下銷售融合

互聯(lián)網(wǎng)金融模式給了傳統(tǒng)金融企業(yè)一個新的銷售思路，互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)證券和線上直銷銀行等網(wǎng)上金融服務(wù)，已經(jīng)成為金融產(chǎn)品服務(wù)銷售中非常有效的途徑。所以，傳統(tǒng)金融企業(yè)可以繼續(xù)利用互聯(lián)網(wǎng)銷售形式，形成銷售渠道的多元化，從激烈的行業(yè)競爭中獲得成功。一方面，傳統(tǒng)金融企業(yè)利用“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的國家發(fā)展戰(zhàn)略政策，積極探索本企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銷售和經(jīng)營模式，發(fā)展本企業(yè)的線上銷售力量，同時與線下實體網(wǎng)點相結(jié)合，形成線上線下相融合一致的銷售新模式。另一方面，也可以積極同互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行合作，搭借第三方的平臺進(jìn)行宣傳和銷售，從而利用最小的成本獲得最大的效果和效益。另外，對于中小金融企業(yè)可以考慮借鑒天弘基金的發(fā)展經(jīng)驗，通過強弱結(jié)合，利用他人優(yōu)勢壯大自己，最終形成雙贏或者多贏的良好局面。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)金融既有優(yōu)點也有沖擊，但是，只要傳統(tǒng)金融企業(yè)能夠適時地轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，接受互聯(lián)網(wǎng)的運作規(guī)律，能夠在經(jīng)營模式和產(chǎn)品設(shè)計上不斷創(chuàng)新升級，就可以適應(yīng)新時代互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的變化，獲得新發(fā)展，從而促進(jìn)整個金融業(yè)的進(jìn)步。

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