商業(yè)銀行金融服務外包風險管理方略談

王亮

摘要：面對著金融機構(gòu)逐漸遞增的發(fā)展勢頭，我國的金融機構(gòu)間存在越來越大的競爭壓力，要想提高自身的核心競爭力，很多金融機構(gòu)選擇金融服務外包作為戰(zhàn)略決策。本文將對我國現(xiàn)階段商業(yè)銀行的金融服務外包情況進行分析，對其存在的風險、成因及相關對策進行探討，以提高商業(yè)銀行的風險管理水平。

關鍵詞：商業(yè)銀行；金融服務外包；風險管理

近年來，我國的商業(yè)銀行普遍存在IT能力不足等情況，因此在不斷拓展市場及客戶中，很多商業(yè)銀行將非核心業(yè)務作為新的增長點，不斷創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略模式，彌補自身不足。但是，現(xiàn)階段金融服務外包帶來的風險也是客觀存在的，如果對風險預估不足或?qū)Π踩芾矸矫娲嬖谑Э氐痊F(xiàn)象，則會直接為銀行帶來巨大的損失。

1.商業(yè)銀行金融服務外包的概念及現(xiàn)狀探析

如今，作為商業(yè)銀行提升自身盈利水平的重要手段，很多金融機構(gòu)開始廣泛應用金融服務外包，很多后臺服務系統(tǒng)都已經(jīng)脫離商業(yè)銀行總部，這也是國外很多發(fā)達國家的發(fā)展趨勢。例如IBM公司便是德意志銀行承接IT服務外包的公司，而印度的公司也承接了花旗集團的呼叫中心等業(yè)務。在全球領域，服務外包在商業(yè)銀行中的應用范圍非常廣泛，并呈現(xiàn)迅猛的發(fā)展勢頭。

在我國，金融服務外包在商業(yè)銀行的應用也呈現(xiàn)不斷加快的態(tài)勢，并且其應用范圍非常廣泛，規(guī)模也逐步在擴大。表 1 列出了我國部分金融機構(gòu)的服務外包內(nèi)容。

資料來源：根據(jù)各種媒體信息整理

金融服務外包，是指在經(jīng)營過程中，金融機構(gòu)利用公司集團的內(nèi)部或外部實體，讓其實施具體的業(yè)務活動。從其概念上來說，商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中，很多非核心、信息技術業(yè)務流程或一些共性、技術性的業(yè)務流程將它們剝離出商業(yè)銀行，由外部的服務提供商來具體完成。由定義我們不難看出，計算機操作是服務外包的基礎，很多業(yè)務及其流程都是服務性工作，其支付過程離不開現(xiàn)代通信手段。從創(chuàng)造價值的層次來看，創(chuàng)造價值并不能依靠金融服務外包來直接創(chuàng)造，商業(yè)銀行更多地是依靠核心業(yè)務來創(chuàng)造價值，很多服務性活動及業(yè)務流程的外包，可以幫助商業(yè)銀行不斷優(yōu)化資源配置，以此來實現(xiàn)經(jīng)營成本的下降，最終對提升核心競爭力具有現(xiàn)實的意義。

基于業(yè)務外包基礎之上便是服務外包。從業(yè)務外包的內(nèi)容來看，其理論層面包含勞動分工、價值鏈、比較優(yōu)勢、木桶等理論作為基礎，在金融企業(yè)中的，對其進行重新定位之后便有了服務外包的概念，實際上金融服務外包是一種商業(yè)銀行對自身各種資源的重新配置過程，很多資源都集中于優(yōu)勢領域，自身的競爭優(yōu)勢也不斷提升，最終持續(xù)發(fā)展的能力得到進一步增強。

從分類角度來看，服務外包的金融服務主要有以下三種類型：

這三種類型當中，金融服務外包的高端部分便是知識流程外包?，F(xiàn)階段，我國的商業(yè)銀行服務外包主要集中在前兩者，對于知識流程外包目前還不普遍。未來，我國的金融服務外包有一個明顯的趨勢是傾向于金融工程方向，今后一個時期，高校及科研機構(gòu)將主要承擔起我國商業(yè)銀行中關于金融衍生的產(chǎn)品設計、創(chuàng)新、分析等方面的服務外包。

2.商業(yè)銀行關于金融服務外包的主要風險及成因剖析

2.1戰(zhàn)略選擇風險

此類風險主要是針對供應商與銀行之間的戰(zhàn)略目標不同導致的，有時銀行的戰(zhàn)略目標與供應商不同，并且對供應商的相關檢查及監(jiān)控力度不足，都會導致戰(zhàn)略選擇風險。我國目前尚未專業(yè)的制度去審核供應商的資格及信用評級，因此，供應商的實力、經(jīng)營狀況、社會信譽等方面差異較大，銀行很難對供應商有客觀公正的分析，因此無形中給銀行帶來了風險。

2.2過度依賴風險

在我國，商業(yè)銀行的金融服務外包，有少數(shù)供應商將這個市場壟斷，這促使商業(yè)銀行對供應商產(chǎn)生依賴性，他們會借此機會進行投機行為。例如，商業(yè)銀行會利用IT網(wǎng)絡及操作系統(tǒng)等方面的平臺，這些平臺都是依托IT供應商而存在的，此時如果IT供應商對銀行相關金融業(yè)務不夠精通，或者IP平臺的工程師出現(xiàn)人事變動，則會直接影響商業(yè)銀行的服務質(zhì)量及水平。

2.3信息泄露風險

商業(yè)銀行掌握大量的客戶信息及機密文件，這些隱私文件都有可能通過供應商而泄露出去。例如，當呼叫中心的業(yè)務承包給服務外包機構(gòu)，當有客戶通過呼叫中心詢問業(yè)務或購買產(chǎn)品時，往往會將個人信息等通過呼叫業(yè)務泄露出來，這些信息如果被供應商獲取并通過一定途徑泄露出去，會對銀行的信譽產(chǎn)生負面影響。

2.4履約風險

銀行與供應商間會簽訂合同規(guī)定雙方的任務，但是供應商有可能會未盡到職責，沒有完全按照合同的要求完成任務，此時就會對銀行產(chǎn)生履約風險。銀行在經(jīng)營業(yè)務時，會與客戶簽訂合約，規(guī)定雙方的任務需求，如果因為金融服務外包機構(gòu)未能按照規(guī)定履行自己的任務，勢必會給銀行帶來影響，甚至會因為未能履約而賠償客戶損失。在面對社會、經(jīng)濟條件帶來的影響時，供應商有可能會出現(xiàn)不能按時履行合約規(guī)定的情況，此時給供應商自身帶來信譽損害是必然的，但是與此同時也會影響商業(yè)銀行自身的正常業(yè)務，給銀行發(fā)展帶來隱患。

2.5信息不對稱風險

在選擇金融服務外包對象時，銀行掌握的信息并不能客觀反映出供應商的能力，很多信息無法及時掌握，即便是在銀行與供應商之間制定嚴格的合同，也無法面面俱到。例如，很多外包機構(gòu)存在不良消費貸款記錄，但是在對供應商反饋信息時，他們單方面提供財務數(shù)據(jù)，但是供應商如果沒有采取及時的對賬措施，有可能會產(chǎn)生資金流失等情況，因此，信息不對稱可以直接給銀行帶來無法挽回的風險。

3.我國商業(yè)銀行金融服務外包的風險管理探討

3.1控制風險源頭

針對商業(yè)銀行服務外包風險管理方面的措施，我國銀監(jiān)會頒布過相關政策，對服務外包戰(zhàn)略制定相應的安全管理體系。銀行在準備與供應商簽訂合同時，應當協(xié)同法律部門根據(jù)實際情況制定合同文本。此外，還應當尋找相關外審機構(gòu)，制定相應的策略，全面評估供應商的風險。

3.2風險衡量方法改進

將供應商的風險量化，可以有效防范風險的產(chǎn)生，大大降低銀行在金融服務外包過程中的負面影響。迄今為止，我國還沒有完善的風險衡量方法，因此今后應當不斷改進和創(chuàng)新該項體系。

可以將可能造成風險的因素及路徑相結(jié)合，將可能造成的風險分成五個等級，將風險可能發(fā)生的概率與可能產(chǎn)生的影響進行加權平均，最終可以得出風險產(chǎn)生的概率，評估對銀行可能造成的損失大小，給銀行接下來抵御風險提供參考。還可以通過構(gòu)建方程模型的方式，將產(chǎn)生風險的因素及路徑進行有效統(tǒng)計，將外包后的績效和風險相結(jié)合，得出相關數(shù)據(jù)，有效管理風險。

此外，還可以采取靜態(tài)、動態(tài)博弈相結(jié)合的方法，將監(jiān)管制度進一步完善，結(jié)合相應的法律框架，最終建立一個客觀的評級制度專門針對服務外包機構(gòu)進行審查和信用評級使用，將金融服務外包可能產(chǎn)生的風險控制到最低程度。在對金融服務外包中銀行與相關供應商之間的動態(tài)分析采取的是動態(tài)博弈的分析方法，對于防范決策提供一定的借鑒參考價值。

3.3 風險損失的補償

服務外包勢必會帶來各式各樣的風險，進而影響商業(yè)銀行的發(fā)展，針對這一現(xiàn)象，我們應當及時建立應對風險的相關補償機制，今早為了應對風險出臺相應的補償措施，具體的補償機制可以從如下兩個方面進行：

首先，確定補償?shù)馁Y金來源問題。一旦商業(yè)銀行遇見各類風險后，其補償資金的部分應當保證，這部分資金可以來自于社會募集的方式，也可以通過銀行的內(nèi)部積累或財政投入等多種形式。無論采取哪種方式，資金都一定要符合相關標準，根據(jù)相應的義務及時補充資金，嚴格執(zhí)行補償制度的相關機制。

其次，補償資金的提取比例應當及時建立。金融機構(gòu)防范風險從資本層面來說意義重大，正如巴塞爾委員會最初提出的相關規(guī)定一樣，它最初對資本充足率進行了明確的規(guī)定，其中銀行部分應當達到8%，而核心資本充足率應當達到6%，因此提取賠償資金的比例是事先設定好的，并且要將相關的資金補充制度建立好。

本文結(jié)合了商業(yè)銀行中金融服務外包的現(xiàn)狀及當下政治面臨的風險進行深入剖析，針對風險管理提出了諸多規(guī)避的措施及建議，將更加規(guī)范、標準的管理實現(xiàn)于商業(yè)銀行中，助其實現(xiàn)利潤增長。

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