我國民間金融風險成因分析及防范對策探討

陳洪彥

摘要：民間金融風險是由于其利率風險、道德風險與流動性風險所致，同時其產(chǎn)生與民營經(jīng)濟發(fā)展，國家政策壓抑以及民間金融自身的不規(guī)范管理所致。在為民間帶來更高的經(jīng)濟活力的同時，也存在多種風險，需要針對實際情況做調(diào)整，促使民間金融的正規(guī)化。

關鍵詞：中國；民間金融；風險成因；防范對策

1.中國民間金融高速發(fā)展的背景

我國民間金融高速發(fā)展的主要背景在于國家經(jīng)濟的快速發(fā)展，此外，整體國家氛圍中對金融方面有較大的壓制政策，因此，民間金融有了其發(fā)展的政策需求；民營經(jīng)濟整體處于蓬勃發(fā)展的勢頭，因此促使了民間金融發(fā)展有了發(fā)展的內(nèi)在需求；中小型銀行在目前的金融業(yè)中發(fā)展平緩，從而促使了民間金融的高效率發(fā)展。促使民間金融有了更強烈的發(fā)展訴求與動力，導致了在市場經(jīng)濟中民間金融的比例不斷上升，為我國整體經(jīng)濟發(fā)展帶來的一定影響力，同時也促使人們不斷地對民間金融發(fā)展有更深刻的分析研究。

民間金融是指代非官方性金融之外的經(jīng)濟活動與形式，具體的形式多種多樣，如民間借貸、企業(yè)間借貸、非法集資等形式，具體的操作較為多樣化，同時不存在系統(tǒng)科學的規(guī)范性，難以有效管理。同時民間金融也處于相對隱蔽的狀態(tài)，分布廣泛，深刻的深入到市場經(jīng)濟各環(huán)節(jié)中，與官方金融發(fā)展的方式與狀態(tài)處于相反的情況，這也導致了金融壓抑政策反而成了民間金融有效發(fā)展的政治背景。

民營經(jīng)濟快速發(fā)展為民間金融的發(fā)展提供了需求背景。對于我國的民營經(jīng)濟而言，其發(fā)展具有較大的困難，道路崎嶇，國家對民營經(jīng)濟有較大的限制，因此如果想要獲得發(fā)展就需要保證民營單位具有較為穩(wěn)定的經(jīng)濟周轉(zhuǎn)狀態(tài)。但是官方金融對于民營企業(yè)的發(fā)展有較大的限制，難以有效辦理相關業(yè)務，從而導致民營經(jīng)濟發(fā)展更多的會依賴于民間金融。如果要減少民間金融所存在的風險，需要從政策方面來放寬對民營經(jīng)濟的限制，提供更好的支持性政策。

中小型銀行出于較緩速的經(jīng)濟發(fā)展狀態(tài)，我國各大正規(guī)性銀行都存在國企管理經(jīng)營的一定劣勢，缺乏競爭性、工作性質(zhì)較為穩(wěn)定，工作效率低。整體國家經(jīng)濟的發(fā)展中，國家對銀行有較嚴謹?shù)墓芾頎顟B(tài)，從而導致民間借貸相關問題不能較妥善的解決。要從銀行整體運營體制上著手做個性，提升工作效率與質(zhì)量，適宜的做好銀行借貸業(yè)務的條件放松。

2.中國民營金融存在的特點

通常小企業(yè)在官方正規(guī)銀行中難以有效地得到貸款，資金充足率與資格審核都無法有效的與現(xiàn)有商業(yè)銀行條件相匹配，從而導致中小企業(yè)無法從正規(guī)渠道獲取到所需的融資，然而民間金融相對于正規(guī)銀行等機構而言，其審核門檻相對較低，不會對貸款實際使用的用途做約束，同時擔保與利率表現(xiàn)出多元化狀態(tài)，操作程序相對簡便，進而有效的符合中小企業(yè)所需的資金訴求，因此在民間金融出現(xiàn)后就受到民間的廣泛歡迎。雖然其存在著一定程度的風險，但是其便捷可利用之處仍舊被市場認可。民間金融實際的參與主體有著較為多樣化的主體狀態(tài)，可以是個人間的借貸狀態(tài)，也有個人與企業(yè)、企業(yè)間等多種借貸關系，在出資方上，可以是自然人、金融機構工作人員、個體戶、民營企業(yè)、國營企業(yè)與農(nóng)民等多種情況，資金來源較為廣泛。

民間金融有更為靈活多樣的形式，同時利率相對更高，從而促使其更好地適應市場需求與自身發(fā)展。在民間金融的實質(zhì)性交易環(huán)節(jié)中，較多程度的是在本地居民中產(chǎn)生借貸交易，甚至在私下狀態(tài)急性。民間金融有更為便捷的操作程序，通常情況下借款人可以向貸款方提出自身所需要的貸款金額，同時要呈現(xiàn)自身具有較好的還款能力，保證還款時間，這樣在雙方獲得協(xié)商一致的情況下來操作好接待憑據(jù)手續(xù)就可以完成接待活動，一般時間較多，沒有正規(guī)銀行與機構的繁瑣操作程序，甚至在一天時間內(nèi)就可以完成所有程序并獲得資金。從而對于民間多數(shù)有急需資金需求的個體或者企業(yè)有更便捷的服務感受。一般情況下民間金融的借款期限相對較短，從而來控制貸款人所承受的資金風險，此外也可以有效的維持民間金融市場所需求的穩(wěn)定狀態(tài)。在利率上，民間金融具有較大的彈性空間，如果屬于城鎮(zhèn)區(qū)域的借貸，一般可以達到15%至30%的利率，如果屬于農(nóng)村區(qū)域，則一般在10%至20%，產(chǎn)生這種差異的原因在于農(nóng)村借貸主要發(fā)生在熟人與相鄰的關系中，因此更多的是互幫互助的情誼，所以會呈現(xiàn)出較低的利率。

民間金融會時常表現(xiàn)出非正式性與隱秘性狀態(tài)，因此不受正規(guī)單位監(jiān)管控制，甚至很多金融交易在私下環(huán)境中展開，無法有效地確保其實際的規(guī)模與用途，因此導致其存在一定隱患，無法達到風險防控。近年來由于網(wǎng)絡的發(fā)展，網(wǎng)絡金融發(fā)展迅速，對于相關管理還缺乏行之有效的管理辦法，對于這種新型的金融形勢還有更多的風險因素在其中，甚至在2013年左右有較大一批的網(wǎng)絡金融平臺倒閉或者捐款逃跑，因此其中存在較大的風險因素。近年來有較多的民間金融借貸公司出現(xiàn)，對于相關監(jiān)管也存在更多的工作量與難度。

3.中國民間金融常見風險與成因

3.1 利率風險

民間金融資金借貸方面具有高利率與借貸期間時間短的狀況，具體的利率高低會導致資金供需存在一定程度影響，高利率下會存在一定高風險。同時在市場動蕩與不平衡情況下會促使基礎利率高的條件下進一步提升利率，進而引發(fā)社會資金的供求存在持續(xù)放大的缺口狀態(tài)，進而導致其存在利率風險性。民間借貸有高利率的狀態(tài)，其原因在于金融抑制政策所致，沒有達到市場化操作，特別是當下信貸處于縮緊政策走向，導致中小企業(yè)面臨更多的融資阻礙，因此更多的會朝民間金融尋求解決途徑，因此民間資金現(xiàn)階段仍舊處于需求大于供應的狀況，正是由于供求關系不平衡，從而導致利率高持續(xù)走高。甚至由于金融體制的問題，導致惡意性的投機方會運用現(xiàn)有法律漏洞來急性非法集資活動，加大的民間金融的風險性。

3.2 流動性風險

流動性風險可以劃分為兩種類型，分為市場性與現(xiàn)金性。市場流動性風險是因為在政策與非交易時間的干擾下導致無法依照市場價格或者鄰近性的價格對沖，進而引發(fā)其中一方出現(xiàn)利益受損；現(xiàn)金流行性風險是因為資金短缺所引發(fā)的金融機構不能正常運轉(zhuǎn)，甚至破產(chǎn)等風險。金融機構自身如果因為缺乏資金而導致沒有充足的資金來應付客戶提款以及支付債務的需求組，就會產(chǎn)生相關流動性風險。例如，當民間金融機構資金不能有效支持機構自身的正常運轉(zhuǎn)，則無法通過貸利息的提升或者其他方式來達到資金變形，就會出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不靈，進而導致其盈利能力受損，情況嚴重會導致機構倒閉，因此流動性風險會存在較為致命的打擊。如果有客戶大規(guī)模違約，則會導致機構本身較大的風險性與損失，甚至引發(fā)人們對機構的信譽危機，大規(guī)模的客源會因此而流失。

3.3 道德風險

當下民間金融處于非正規(guī)性的監(jiān)管體制之下，無法對借款做有效的資金運用監(jiān)管，進而導致相關借貸信息不對稱。相關的借貸違約、非法集資等有關信用欺詐等情況也較為突出。甚至企業(yè)為了逃避債務，自知無法償還。一旦借款人缺乏思想道德，則會刻意的逃避借款問題，或者在借款后逃離失蹤，進而導致借貸機構產(chǎn)生一定損失。同時道德風險也與缺乏教育，內(nèi)控缺乏與利益引誘有密切聯(lián)系。大多數(shù)企業(yè)自身缺乏應有的業(yè)務考核，從而導致企業(yè)規(guī)模呈現(xiàn)不斷地擴張狀態(tài)，耗費了大量的時間與精力去進行業(yè)務拓展，進而無法對內(nèi)部管理做有效監(jiān)管處理，甚至部分員工違規(guī)也不進行對應糾正。部分單位內(nèi)存在更偏重效益，而輕視管理的狀態(tài)，甚至由于受到社會不良風氣的影響，進而導致員工挪用公款，貪圖享樂，進而導致相關的金融風險。

4.民間金融風險對策

需要對民眾與民間金融機構人員做道德教育與制度約束，要打造較為和諧的機構文化，保持舒適的工作環(huán)境，營造良好的機構分為。同時要做好一定的激勵機制，進行企業(yè)內(nèi)部的一定競爭性氛圍，提升員工對自身崗位的認同感與歸屬感，保持競爭上崗，形成企業(yè)內(nèi)部一定的員工自律與進取氛圍。要建立完善的監(jiān)督機制，形成定期的工作考核與檢查，出現(xiàn)問題要嚴格懲罰。

對流動性風險做對應的監(jiān)管控制，需要依照自身機構資金流動性情況做對應的規(guī)范發(fā)展理念制定，防止因為相關風險造成的危害性積累，對流行性做更科學合理的估算處理，做好應急預案，對偏離計劃狀況做及時有效的修正，如果形式不理想要做及時的更換處理。如果有資金流動性過剩，則需要讓多余的資金做有效的出路尋求。定期做好流動性的風險報告，依據(jù)具體實力、業(yè)務情況、融資能力做對應的風險水平、管理狀態(tài)與發(fā)展做對應的報告分析，從而及時有效調(diào)整方案，做好預案準備。在進行新業(yè)務時要做好對應的可行性報告分析，分析其具有的流動性風險情況。注重融資渠道的擴展與鞏固，保證資金有長期穩(wěn)定的來源，依照本地發(fā)展情況做好對應的民間金融發(fā)展中的風險管理目標與原則，引入科學合理的監(jiān)管體系，依據(jù)業(yè)務情況做合理性的擴張，避免盲目性的市場擴張，有效的規(guī)避可能存在的風險。

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