成都市農(nóng)村金融服務與發(fā)展狀況的調查研究

劉姝穎，譚　炯

(1.成都石室中學,四川成都610041；2.西南民族大學化學與環(huán)境保護工程學院,四川成都610041)

?

成都市農(nóng)村金融服務與發(fā)展狀況的調查研究

劉姝穎1，譚炯2

(1.成都石室中學,四川成都610041；2.西南民族大學化學與環(huán)境保護工程學院,四川成都610041)

摘要：農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的支持。通過對成都周邊13個區(qū)(縣)開展農(nóng)村金融服務與發(fā)展狀況的問卷調查，揭示了目前農(nóng)村金融服務“三農(nóng)”的現(xiàn)狀，并在此基礎上對農(nóng)村金融促進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設，助推農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富提出了些許參考意見。

關鍵詞：農(nóng)村農(nóng)民金融服務

1問題的提出

農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村即 “三農(nóng)”問題是當前中國經(jīng)濟發(fā)展過程中亟待解決的問題。改革開放以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟取得舉世矚目的發(fā)展依賴著金融的支持。近幾年來，伴隨城市經(jīng)濟的飛速發(fā)展，國有銀行加快了市場化改革的步伐，國內四大銀行逐步撤出了農(nóng)村金融市場。被稱為“支農(nóng)主力軍”的農(nóng)村信用社的經(jīng)營活動長期被賦予政策性和商業(yè)性兼顧的屬性，仍然需要自負盈虧，這在很大程度上也削弱了對農(nóng)村經(jīng)濟的支持。另一方面，農(nóng)村資金卻正通過郵政儲蓄等機構流向城市，農(nóng)村資金供需缺口日益擴大。發(fā)達國家的歷史經(jīng)驗告訴我們，沒有充分的資金保障，農(nóng)村的發(fā)展就無從談起，“三農(nóng)”問題也就得不到根本的解決。因此，加大農(nóng)村資金投入，改革農(nóng)村金融體系，提升農(nóng)村金融服務品質以適應城鄉(xiāng)一體化建設和“三農(nóng)”發(fā)展的需要是勢在必行的。那么，目前我國農(nóng)村金融服務“三農(nóng)”的狀況究竟處于怎樣的水平呢？為此，筆者針對上述問題在成都周邊13個區(qū)(縣)開展了農(nóng)村金融服務與發(fā)展狀況的問卷調查，以期揭示成都農(nóng)村金融的現(xiàn)狀并在此基礎上為其在促進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設，服務農(nóng)村金融發(fā)展，助推農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富提供些許參考意見。

2調查對象與方法

2.1對象

采用隨機抽樣的方法在成都市周邊13個(區(qū))縣走訪71個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，150個行政村，對農(nóng)民發(fā)放問卷1400份，回收有效問卷1296份，問卷有效率為92.6%。

2.2調查工具和方法

本次調查主要采用問卷調查，結合個別訪談。

3調查結果

3.1金融需求狀況

3.1.1農(nóng)民存款儲蓄時對金融機構的選擇

表1　存款儲蓄時對金融機構的選擇

由表1可以看出，目前絕大多數(shù)農(nóng)民都把錢選擇存進金融機構，包括信用社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政所，三者所占的比例為92.22%。

3.1.2影響農(nóng)民致富的因素

表2　影響致富的因素

由表2可以看出，有41.2%的農(nóng)民認為資金缺乏是影響其致富的因素，其次是技術和信息，占到了32.87%。

3.1.3農(nóng)民對銀行(信用社)貸款條件了解狀況

由表3可以看出，只有12.73%的農(nóng)民清楚金融機構的貸款條件， 54.01%的農(nóng)民知道一些，有相當比例的農(nóng)民對這方面情況完全不了解。

表3　對銀行(信用社)貸款條件了解狀況

3.1.4農(nóng)民籌集資金的主要渠道

表4　農(nóng)民籌集資金的主要渠道

由表4可以看出，73.69%的農(nóng)民選擇向親戚朋友籌集資金，而到銀行貸款的農(nóng)民只有20.76%，來自政府的借款更少。

3.1.5借貸現(xiàn)狀

本項目從借貸方式、借貸用途、借貸規(guī)模、借貸時間等方面對農(nóng)民的借貸現(xiàn)狀進行了調查，其結果如表5。

表5　農(nóng)民借貸現(xiàn)狀

由表5可以看出，發(fā)生借貸行為時，在借貸方式上，63.89%的農(nóng)民選擇抵押貸款，39.43%的人選擇擔保貸款，只有41.36%的人采用信用貸款。從借款的主要用途看，37.42%的農(nóng)民將借貸的資金用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，也有部分農(nóng)民將其用于住房、子女上學或醫(yī)療消費。 從借款的規(guī)?？?，81.25%的農(nóng)民貸款規(guī)模在5萬元以下，1-3萬的比例最高，1萬以下和5萬以上的比例較小。在借款期限上，77.39%的農(nóng)民貸款期限是2年以下的短中期貸款，2年以上貸款期限的農(nóng)民僅有22.61%。

3.1.6向金融機構申請貸款，不成功的原因

表6　向金融機構申請貸款不成功的原因

由表6可以看出，在向銀行(信用社、農(nóng)行、郵政儲蓄)等金融機構申請借貸不成功的因素中，41.67%的農(nóng)民表示是沒有關系。53.55%的農(nóng)民因為缺乏擔保和抵押而不能成功貸款。

3.2金融支持情況

3.2.1最希望從農(nóng)村金融機構獲得的服務

表7　最希望從農(nóng)村金融機構獲得的服務

由表7可以看出，信用貸款是47.22%的農(nóng)民最希望從金融機構獲得的服務。

3.2.2農(nóng)村信用社在貸款中存在的主要問題

表8　農(nóng)村信用社在貸款中存在的主要問題

由表8可以看出，大多數(shù)的農(nóng)民認為銀行在貸款業(yè)務中存在硬件問題，如貸款的額度、期限以及利率等因素。

3.2.3從正規(guī)金融機構(信用社、農(nóng)行、郵政儲蓄)貸款的可能性

表9　從正規(guī)金融機構(信用社、農(nóng)行、郵政儲蓄)貸款的可能性

由表9可以看出，只有7.33%的農(nóng)民認為有戶口本或貸款證就可以在金融機構貸到款，72.90%的農(nóng)民因為各種因素對貸款的可能性存在疑慮。

3.2.4金融機構服務現(xiàn)狀

表10　金融機構服務現(xiàn)狀

由表10可以看出，僅有28.16%的農(nóng)民表示當?shù)亟鹑跈C構宣傳過貸款政策或原則，而有33.49%的農(nóng)民明確表示當?shù)亟鹑跈C構沒有宣傳過貸款政策或原則。61.72%的農(nóng)民表示在貸款后沒有得到貸款機構的跟蹤服務和指導監(jiān)督。有49.54%的農(nóng)民認為農(nóng)村金融服務還需要進一步改善。

3.2.5需要建立發(fā)展的金融機構

表11　需要建立發(fā)展的金融機構

由表11可以看出，隨著農(nóng)村金融體系的完善，需要建立各種新型金融機構以滿足農(nóng)民的多方面需要。

4討論及建議

4.1討論

當前，成都市農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展較為活躍，大多數(shù)農(nóng)民已走上多種產(chǎn)業(yè)發(fā)展的致富之路，廣大農(nóng)民有著較強的金融需求，調查結果也顯示出現(xiàn)階段成都市農(nóng)村金融服務存在的問題。

第一，從貸款需求看，在影響農(nóng)民致富的多種因素中，資金的缺乏是最重要的因素。隨著農(nóng)村經(jīng)濟市場化和規(guī)?；a(chǎn)的發(fā)展，農(nóng)民對資金的需求較大。而大多數(shù)農(nóng)民在遇到資金問題時都主要找親戚朋友籌資。在訪談中問到為什么不找當?shù)氐你y行或農(nóng)村信用社貸款時，不少農(nóng)民表示找銀行或信用社貸款手續(xù)復雜，需要財物抵押或擔保，部分農(nóng)民表示貸款制度不太規(guī)范，自己往往因為沒有關系和擔保人而不能成功獲得貸款。

第二，從貸款方式看，被調查的大部分農(nóng)民表示自己在銀行或農(nóng)村信用社是通過抵押貸款的方式獲得的。而他們最希望從農(nóng)村金融機構獲得的金融服務卻是信用貸款。由于農(nóng)民所使用的土地屬于國有財產(chǎn)，不能作為抵押物用于貸款，而農(nóng)民所擁有的其他財產(chǎn)如農(nóng)作物、養(yǎng)植物等又容易受自然條件等不可控因素的影響，因而存在一定的風險。

第三，從金融機構服務產(chǎn)品看，被調查農(nóng)民表示，銀行和農(nóng)村信用社應該根據(jù)農(nóng)民生產(chǎn)需要開發(fā)一些新的金融產(chǎn)品，特別是應該依據(jù)新的農(nóng)村經(jīng)濟形勢而設立一些新型金融組織，比如農(nóng)村資金互助會，農(nóng)村小額貸款公司，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村生產(chǎn)保險公司等。

第四，從金融機構服務水平看，農(nóng)村金融機構還需要進一步提高服務質量。銀行和農(nóng)村信用社應加大貸款政策的宣傳力度，加強對貸款之后的跟蹤服務與指導，使農(nóng)村金融更好地服務“三農(nóng)”。

4.2建議

第一，從政府的引領作用來看，農(nóng)村金融機構應該在政府支持和引導下，根據(jù)成都市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)商品化、市場化發(fā)展的程度深化金融改革，以適應“三農(nóng)”發(fā)展需要。

政府應積極引導農(nóng)村金融機構加大對農(nóng)戶生產(chǎn)的資金投入，特別是通過行政杠桿的作用推進農(nóng)村保險業(yè)的發(fā)展。大力做好農(nóng)業(yè)保險的推廣工作可以直接解決農(nóng)民金融貸款的后顧之憂。當然，應該根據(jù)不同副業(yè)的農(nóng)戶開發(fā)不同的關于農(nóng)產(chǎn)品、牲畜的投保，增強農(nóng)民還款能力，從而降低農(nóng)戶貸款風險。但如果將購買保險的成本讓農(nóng)民自己全部承擔，這無疑會增加農(nóng)民的負擔，影響農(nóng)民購買意愿。政府機關可以嘗試為農(nóng)民分擔部分保險經(jīng)費或者采取招標的形式讓有支農(nóng)意愿的保險公司參與到農(nóng)村保險的業(yè)務中來，政府對參與的保險公司給予一定程度的政策傾斜，以幫助農(nóng)民減輕負擔。通過扶植農(nóng)村保險的方式來增強銀行和農(nóng)村信用社對農(nóng)戶貸款的信心。

第二，從農(nóng)村金融機構本身來看，明確自身所肩負的服務“三農(nóng)”的責任，處理好營利性和服務性之間的關系。

從調查的結果看，農(nóng)村金融機構為成都市農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出過較大貢獻，但隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)市場化程度的不斷提高，需要農(nóng)村金融機構根據(jù)新的農(nóng)村形勢對金融產(chǎn)品做出適當?shù)恼{整。在農(nóng)戶貸款額度和周期上應有所創(chuàng)新，逐步提高農(nóng)戶貸款額度。特別是貸款期限，農(nóng)民貸款的季節(jié)性較強。在訪談中部分農(nóng)民談到貸款期限不盡合理，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不適應。農(nóng)民利用資金主要是一時(如購買生產(chǎn)資料時)卻付出了一年的利息。銀行或農(nóng)村信用社往往是在年初發(fā)放貸款，而年初農(nóng)民把貸款捏在手里沒什么用處，當經(jīng)歷了生產(chǎn)季節(jié)后，借貸的資金又處于閑置狀態(tài)，只有等到年底還。農(nóng)民們希望金融機構能根據(jù)農(nóng)民的生產(chǎn)特點合理調整貸款期限，或者縮短或者延長以節(jié)約經(jīng)營成本。

第三、積極構建農(nóng)村資金互助會，農(nóng)村小額貸款公司，村鎮(zhèn)銀行等多種形式的金融機構。

農(nóng)村資金互助會、小額貸款公司等機構主要是以農(nóng)民的信譽為基礎，向農(nóng)民發(fā)放不需要抵押，無擔保的有期限的額度貸款。它們與銀行或農(nóng)村信用社相比，更靈活，手續(xù)更簡便。在促進農(nóng)業(yè)擴大生產(chǎn)，活躍農(nóng)村經(jīng)濟等方面將發(fā)揮重要的作用。目前，在國內一些地方，許多小額貸款公司已經(jīng)興起并根據(jù)當?shù)剞r(nóng)業(yè)、農(nóng)民的具體情況開發(fā)了一些新的金融產(chǎn)品。如不少小額貸款公司在貸款期限上充分考慮農(nóng)作物的生長周期，貸款設計有三個月，六個月，九個月，一年等不同類型，很受農(nóng)民的歡迎。但作為一種新型的金融機構，小額貸款公司往往是由民間資本注冊成立，沒有金融從業(yè)資格證，不能夠吸收存款，一旦放貸的需求過大，自身也容易出現(xiàn)資金周轉等問題。

另外，銀行或農(nóng)村信用社接受銀監(jiān)會的監(jiān)督，而新型的貸款公司目前缺乏金融機構監(jiān)督，抗風險能力較低。因此政府部門應該積極引導小額貸款公司等新型金融機構規(guī)范操作，制定相應的政策有效管理，促進其健康成長，為“三農(nóng)”的發(fā)展注入更多的活力。

參考文獻

[1]伍艷，余兼勝.中國農(nóng)村金融的區(qū)域差異性研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟，2009(1):63-66.

[2]王婧磊.中國農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入的關系 [J] .經(jīng)濟研究導刊，2012(35):27-29.

[3]王修華，耿兆祥.農(nóng)村金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距的影響機理與實證研究[J].經(jīng)濟學動態(tài)，2011(2)：71-74.

中圖分類號：F832

文獻標識碼：A

文章編號：1008-5580(2016)01-0224-04

通訊作者：譚炯(1966-)，女，碩士，副教授 ，研究方向：農(nóng)村金融與經(jīng)濟。

收稿日期：2015-11-08