對農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考

【摘要】隨著利率市場化進(jìn)程的全面展開和銀行業(yè)競爭的加劇，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行經(jīng)營中的重要性不斷凸顯出來，成為除傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)之外的最重要領(lǐng)域。尤其是2013年7月貸款利率的全面放開，各大商業(yè)銀行爭先恐后的朝“零售銀行”的模式邁進(jìn)，不斷狠抓中間業(yè)務(wù)發(fā)展。作為銀行系統(tǒng)的一分子，市場呼喚農(nóng)信社拓展更廣闊的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)也應(yīng)成為重要的收入來源。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社 中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。銀行經(jīng)營中間業(yè)務(wù)無須占用自己的資金，是在銀行的資產(chǎn)負(fù)債信用業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，并可以促使銀行信用業(yè)務(wù)的發(fā)展和擴(kuò)大。如何通過中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新拓展收入渠道、搶占市場份額、提高總體實力呢？下面以鄭州市市區(qū)農(nóng)信社為例，分析農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，探討開展中間業(yè)務(wù)的必要性和緊迫性，進(jìn)而給出中間業(yè)務(wù)的發(fā)展建議。

一、中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）業(yè)務(wù)種類單一

以鄭州市市區(qū)農(nóng)信社為例，中間業(yè)務(wù)包括代收財政罰沒款業(yè)務(wù)、代發(fā)工資業(yè)務(wù)、金燕短信通業(yè)務(wù)三種，種類單一?？v觀河南省農(nóng)信社網(wǎng)站，全省的中間業(yè)務(wù)除此之外還包括信陽和新鄉(xiāng)的代收有線電視費業(yè)務(wù)、洛陽市的代收煙草卷煙業(yè)務(wù)、新型農(nóng)村醫(yī)療保險代理業(yè)務(wù)、濟(jì)源市的代收學(xué)費業(yè)務(wù)和代收交警罰沒款業(yè)務(wù)，僅此五中，而且只在部分縣市開展。相比較而言，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)種類較多，而且基本在總營業(yè)收入中的比例大于20%，但是對農(nóng)信社來說，收入主要還是來源于凈利差。這在利率市場化的市場化大環(huán)境中，競爭力明顯不足，而且難以滿足客戶多樣化的金融產(chǎn)品需求。

（二）發(fā)展層次較低

我們以經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快、市場化程度高的浙江省為例，浙江省農(nóng)信社除了具備河南省農(nóng)信社具開展的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)以外，同時開展了跨境人民幣結(jié)算、貿(mào)易融資（進(jìn)口代付等）、結(jié)售匯業(yè)務(wù)等國際結(jié)算業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù)。再例如廣州農(nóng)商銀行作為農(nóng)信社系統(tǒng)的一分子，除了以上的幾種中間業(yè)務(wù)，同時開展了信用卡、保險、保管箱業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)。鄭州市市區(qū)農(nóng)信社，甚至是河南省農(nóng)信社的中間業(yè)務(wù)基本還停留在代發(fā)工資、綜合補(bǔ)貼和低收益代理方面，品種較為單一、收益較低，難以滿足客戶多樣化的金融需求，尤其是鄭州市市民的金融需求。

（三）收益較低

我們目前的中間業(yè)務(wù)基本是低收益的代發(fā)工資和財政罰沒收入，同時占用了不少的物質(zhì)和人力成本。河南省農(nóng)信社發(fā)行的銀行卡（金燕卡）在全省范圍內(nèi)免收年費、小額賬戶管理費和省內(nèi)通存通兌手續(xù)費，這雖然是我們的優(yōu)勢，但是在其他商業(yè)銀行卻是中間業(yè)務(wù)收入重要的收入來源。這樣的情況使得農(nóng)信社在投入產(chǎn)出比例上失衡，存在高投入、高成本、低收益的情況。

（四）中間業(yè)務(wù)人才匱乏

當(dāng)前中間業(yè)務(wù)的拓展和辦理依靠柜面人員辦理，在柜面人員做好儲蓄業(yè)務(wù)的同時兼職完成。柜面人員在日常業(yè)務(wù)處理過程中難以同時做好現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)的柜面營銷?，F(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)種類單一，柜面人員能掌握和處理，但是其他類型的中間業(yè)務(wù)，如理財業(yè)務(wù)，對專業(yè)人才的要求較高，目前的人員隊伍中高學(xué)歷、具備專業(yè)背景的人較少，這就為日后中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提出了更大的考驗。

二、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和可行性

（一）大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性

中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行依托自身的技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)和人才等優(yōu)勢以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項，提供各種金融服務(wù)并據(jù)以收取手續(xù)費，銀行經(jīng)營中間業(yè)務(wù)無須占用自己的資金，承擔(dān)比貸款小得多的風(fēng)險。近幾年來，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行總收入中的比重越來越大，也是各個商業(yè)銀行極力拓展的領(lǐng)域。同時隨著利率市場化的展開，尤其是貸款利率市場化對信用社經(jīng)營提出了更大的挑戰(zhàn)，對傳統(tǒng)的依靠凈利差收入的經(jīng)營模式產(chǎn)生了較大的威脅。信用社有必要在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，調(diào)整盈利結(jié)構(gòu)，向低成本、高收益的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展。

（二）發(fā)展中間業(yè)務(wù)的可行性

農(nóng)村信用社網(wǎng)點眾多、遍布城鄉(xiāng)，輻射面廣，具有不可取代的網(wǎng)點和人力資源規(guī)模優(yōu)勢。同時，農(nóng)村信用社自主經(jīng)營空間較大，利率定價靈活、信貸權(quán)限較大，經(jīng)營靈活、服務(wù)便捷。獨一無二的區(qū)域優(yōu)勢不可模仿和替代，便于打造區(qū)域零售銀行，這些優(yōu)勢為農(nóng)村信用社開展中間業(yè)務(wù)提供了很大的優(yōu)勢和可為空間。農(nóng)信社面對三農(nóng)、服務(wù)城鄉(xiāng)的經(jīng)營理念造就了廣大的客戶群，有助于中間業(yè)務(wù)的廣泛開展。同時，在現(xiàn)有客戶的基礎(chǔ)上，發(fā)掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶、做大做強(qiáng)中間業(yè)務(wù)也大有作為。

三、農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的幾點建議

（一）抓住機(jī)遇，發(fā)揮優(yōu)勢，提高競爭力

不斷變化的市場形勢要求農(nóng)信社把握機(jī)遇，利用自身網(wǎng)點眾多、客戶廣泛的優(yōu)勢發(fā)展核心競爭力，打造功能健全的社區(qū)銀行形象。在整個銀行業(yè)，農(nóng)信社有著不可取代的差別優(yōu)勢，這是其他銀行不可取代的，利用現(xiàn)有資源篩選優(yōu)質(zhì)客戶、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、整合人力資源、靈活經(jīng)營，打造一流的社區(qū)銀行是我們的愿景和出路。

（二）創(chuàng)新產(chǎn)品，培養(yǎng)人才，構(gòu)建專業(yè)隊伍

隨著利率市場化的展開，尤其是余額寶和類余額寶產(chǎn)品的沖擊，不斷變化的金融需求要求商業(yè)銀行高瞻遠(yuǎn)矚、把握趨勢、積極產(chǎn)品創(chuàng)新，農(nóng)信社現(xiàn)有的較為單一的中間產(chǎn)品難以滿足不斷變化的金融產(chǎn)品需求。同時，各種各樣的中間業(yè)務(wù)需要具備專業(yè)知識的專業(yè)人才的參與，無論是產(chǎn)品設(shè)計、市場推廣，還是營銷服務(wù)都需要具備專業(yè)知識的理財人員的參與，構(gòu)建良好的客戶經(jīng)理隊伍就顯得特別重要。積極的產(chǎn)品創(chuàng)新和人才引進(jìn)以后應(yīng)該也能夠成為農(nóng)信社參與市場競爭的特點和優(yōu)勢。市場呼喚高素質(zhì)的從業(yè)人員，農(nóng)信社需要高素質(zhì)、更專業(yè)的人才隊伍。

參考文獻(xiàn)

[1]何軼友.農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融體系中的戰(zhàn)略思考.中國農(nóng)經(jīng)信息網(wǎng).2010年1月.

[2]孫新雷.破解區(qū)域金融發(fā)展困局[J].企業(yè)觀察家.2012年.

作者簡介：趙丹（1988-），女，漢族，河南南陽人，現(xiàn)為鄭州市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社員工。