水災(zāi)過后保險賠付法律問題淺析

摘 要：今年夏天進(jìn)入七月開始，多地出現(xiàn)強(qiáng)降雨，洪澇災(zāi)害嚴(yán)重?fù)p害了人民群眾的生命和財產(chǎn)安全。車輛、房屋等人民的個人財產(chǎn)遭受到損害之后，涉及到的保險賠付問題，逐漸引起社會關(guān)注。

關(guān)鍵詞：機(jī)動車輛損失險；發(fā)動機(jī)涉水損失險；法律賠付

進(jìn)入七月，全國多地出現(xiàn)強(qiáng)降雨，大量的汽車被雨水掩埋、商戶的貨品被洗刷、企業(yè)的財產(chǎn)被吞噬，如何能夠通過法律途徑、通過保險減輕自身損失，成為廣大人民群眾深刻關(guān)心的問題。

一、車輛損失

1.保險險種及賠付范圍

目前，保險公司推出的關(guān)于車輛損失的保險主要有：主險和附加險。主險包括機(jī)動車輛損失險，附加險有發(fā)動機(jī)涉水損失險、盜搶險、自燃損失險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險以及不計免賠特約險。依據(jù)機(jī)動車輛損失險保險責(zé)任的約定，因暴雨、洪水造成的機(jī)動車損失，保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任。

如果車輛已經(jīng)投保機(jī)動車輛損失險主險和全部附加險，按照該條款規(guī)定，保險期間內(nèi)，保險機(jī)動車在被保險人或其允許的合法駕駛?cè)耸褂眠^程中，因下列原因造成保險機(jī)動車的全部損失或部分損失，保險人依照保險合同約定負(fù)責(zé)賠償：①碰撞、傾覆；②火災(zāi)、爆炸；③外界物體倒塌、空中物體墜落、保險機(jī)動車行駛中墜落；④受保險機(jī)動車所載貨物、車上人員意外撞擊；⑤雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、雹災(zāi)、臺風(fēng)、海嘯、熱帶風(fēng)暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、雪災(zāi)、冰凌、沙塵暴；⑥載運保險機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害。因此，無論車在被雨水淹沒之后，是否二次啟動，保險公司將依法賠償因本次暴雨造成的損失。依據(jù)保險合同條款，被保險人可以要求保險公司在保險責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。不過被保險人需要提供與確認(rèn)事故的性質(zhì)原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料，包括保險單，損失清單，有關(guān)費用單據(jù)，被保險機(jī)動車的行車證等。需要特別注意：如果車輛沒有購買附加險發(fā)動機(jī)涉水損失險，發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不屬于保險責(zé)任承擔(dān)范圍。

如果已經(jīng)向保險公司報案和車輛維修的情況下，車主需要提供維修單位開具的維修清單和維修發(fā)票；如果車輛已經(jīng)沒有維修的價值，保險公司經(jīng)會計算出車輛在被淹沒之前的實際價值，以此為依據(jù)進(jìn)行賠償。

如果車輛只投保了機(jī)動車輛損失險，未投保附加險，車輛被雨水淹沒時，不要強(qiáng)制進(jìn)行啟動，如果已經(jīng)強(qiáng)制啟動，那么因啟動導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)進(jìn)水，保險公司將不予賠償發(fā)動機(jī)的損失。如果車輛未投保機(jī)動車輛損失險，那么保險公司將不會對車輛進(jìn)行賠償，在此情況下，根據(jù)車輛停放地點的不同，會有相關(guān)責(zé)任主體依據(jù)不同的法律規(guī)定，對車主進(jìn)行賠償。

如果車停放于小區(qū)或者商場規(guī)劃的停車場內(nèi)，被灌入停車場內(nèi)的雨水淹沒導(dǎo)致車輛損失，那么將會有停車場的管理人和使用人進(jìn)行賠償，具體賠償數(shù)額會因為停放車輛時是否繳納停車費而不同。

2.機(jī)動車損失賠款計算方法

（1）全部損失或推定全損。賠款=（保險金額-被保險人已從第三方獲得的賠償金額）×（1-絕對免賠率之和）×絕對免賠額

（2）部分損失。賠款=（實際修復(fù)費用-被保險人已從第三方獲得的賠償金額）×（1-絕對免賠率之和）×絕對免賠額

3.物業(yè)公司的責(zé)任

（1）可以按照合同關(guān)系要求物業(yè)公司承擔(dān)違約責(zé)任。依據(jù)《合同法》第一百零七條、一百一十二條規(guī)定，由物業(yè)公司管理的小區(qū)，按照物業(yè)公司指定的停車位進(jìn)行車輛停放，并已向物業(yè)公司交付車輛停放費用，其與物業(yè)公司實際形成物業(yè)管理服務(wù)合同關(guān)系。物業(yè)公司應(yīng)當(dāng)為其服務(wù)的小區(qū)提供安全、可靠、有效的物業(yè)服務(wù)及管理。車主依據(jù)物業(yè)服務(wù)合同約定將車輛放置在物業(yè)公司指定的停放地點，則物業(yè)有義務(wù)提供具有安全性及適泊性的停車位。若物業(yè)公司無證據(jù)證明其已對車輛停放點進(jìn)行了充分的安全考量義務(wù)，亦無證據(jù)證明其對車輛停放人已告知車輛停放點可能產(chǎn)生的危險，物業(yè)公司未能完成審慎履行合同義務(wù)，應(yīng)當(dāng)為此向車主承擔(dān)賠償責(zé)任。

（2）可以按照侵權(quán)關(guān)系要求物業(yè)公司承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。根據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》的規(guī)定，物業(yè)公司作為小區(qū)的管理人，具有安全管理義務(wù)，應(yīng)采取有效措施防范對他人造成侵害。根據(jù)侵權(quán)法85條規(guī)定，物業(yè)公司應(yīng)對車主因為水災(zāi)造成建筑物倒塌等致使車主車輛受損承擔(dān)無過錯責(zé)任。

（3）可以要求開發(fā)商承擔(dān)責(zé)任。《侵權(quán)責(zé)任法》第八十六條，建筑物、構(gòu)筑物或者其他設(shè)施倒塌造成他人損害的，由建設(shè)單位與施工單位承擔(dān)連帶責(zé)任。根據(jù)該規(guī)定，如果水災(zāi)致使建筑物、構(gòu)筑物倒塌給車輛造成損害的，由建設(shè)單位與施工單位承擔(dān)連帶責(zé)任。建設(shè)單位、施工單位賠償后，有其他責(zé)任人的，有權(quán)向其他責(zé)任人追償。

二、其他財產(chǎn)損失的賠付

大雨過后，有些小區(qū)地勢較低，導(dǎo)致一樓被淹，勢必會造成家庭其他財產(chǎn)損失，此時如果戶主有為其財產(chǎn)投保，自然可以通過保險渠道降低其損失，但是相當(dāng)一部分居民是沒有為家庭財產(chǎn)投保的，那么此時又當(dāng)如何降低自身損失呢？其實，戶主也可以根據(jù)《合同法》、《侵權(quán)責(zé)任法》的規(guī)定，要求物業(yè)公司、建筑商賠償部分損失。比如小區(qū)地勢低是不是開放商在開發(fā)、設(shè)計時就沒有盡到審慎義務(wù)、物業(yè)公司也沒有及時通知小區(qū)居民采取相應(yīng)措施，避免出現(xiàn)損失。

最后，需要強(qiáng)調(diào)的是，現(xiàn)在社會風(fēng)險無處不在，為了個人財產(chǎn)在發(fā)生意外導(dǎo)致?lián)p失時，能夠及時得到賠償，盡量購買保險，尤其是購買車輛保險時，不僅購買車輛保險的主險，附加險同樣應(yīng)當(dāng)購買。也希望機(jī)動車停車場的所有人或者管理人在對停放的車輛進(jìn)行妥善管理，留存每一位停放車輛車主的聯(lián)系方式，在突然遇到強(qiáng)暴雨導(dǎo)致停車場進(jìn)水時，及時聯(lián)系車主，告知車主將車輛移到高處，避免被雨水浸泡，同時在平時準(zhǔn)備充足的沙袋，在暴雨雨水來臨前及時加高停車場入口，一旦出現(xiàn)需要賠償損失時，可以降低己方的賠償責(zé)任。

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