民間借貸的犯罪性異化與規(guī)范方式之研究

摘 要：隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，各中、小型企業(yè)的迅猛崛起，民間借貸作為一種合法的融資手段也得到了飛速發(fā)展。民間借貸不同于非法集資，它具備合理性和合法性，成為我國(guó)中小企業(yè)融資的重要途徑。但是由于法律上的缺漏，對(duì)民間借貸沒(méi)有制定相應(yīng)的法律約束，導(dǎo)致民間借貸手段受到不法分子的不良利用，逐漸朝著犯罪性異化的方向發(fā)展，使得民間借貸與非法集資之間沒(méi)有明顯的界限。為了加強(qiáng)對(duì)民間借貸的管理，促使其朝積極的方向發(fā)展，真正為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)提供必要的幫助，在法律上應(yīng)該對(duì)其具備一定的約束，并將民間借貸與非法集資做出明顯的界限區(qū)分。正確合理的處理民間借貸對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的作用，使其與正規(guī)金融行業(yè)形成良好的“高速雙軌”發(fā)展態(tài)勢(shì)。

關(guān)鍵詞：民間借貸；犯罪性異化；法律規(guī)范

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展促進(jìn)了民間借貸的繁榮興盛，民間借貸產(chǎn)生的本質(zhì)是為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)更好的發(fā)展，但是由于法律的缺失導(dǎo)致其融資功能被負(fù)面化，出現(xiàn)犯罪性異化現(xiàn)象。民間借貸與非法集資之間應(yīng)該是存在明顯的界限，只是沒(méi)有相關(guān)法律規(guī)范的約束使得兩者之間的界限逐漸模糊不清。民間借貸目前對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要的作用，主要體現(xiàn)在其功能上，但是民間借貸又與非法集資不同，體現(xiàn)在其使用的限度上，通過(guò)分析民間借貸與非法集資之間的區(qū)別，加強(qiáng)非刑法法律規(guī)范的制定，可以改善民間借貸中出現(xiàn)的各種問(wèn)題，使民間借貸充分發(fā)揮其對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的積極作用。

一、我國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀

（一）民間借貸的功能以及存在的必要性

民間借貸的出現(xiàn)，有利于我國(guó)中、小型企業(yè)的發(fā)展，就我國(guó)目前借貸情況而言，一些比較正規(guī)的金融貸款對(duì)象主要以國(guó)家經(jīng)營(yíng)企業(yè)和一些民營(yíng)大型企業(yè)為主，鮮少貸款給中、小型企業(yè)。根據(jù)資料分析可以看出，由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的改革，國(guó)內(nèi)中、小型企業(yè)數(shù)量占據(jù)國(guó)家企業(yè)數(shù)量的99%，中、小型企業(yè)對(duì)國(guó)家的GDP指數(shù)起到重大作用。民間借貸的出現(xiàn)緩解了貸款難的問(wèn)題。

民間借貸不僅解決了中小企業(yè)的融資問(wèn)題，同時(shí)還促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，資金短缺一直都是阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，雖然商業(yè)銀行曾經(jīng)給農(nóng)村帶來(lái)一定的資金補(bǔ)助，但是還無(wú)法解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題，滿足不了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在發(fā)展中對(duì)于資金的需求。而民間借貸為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展帶來(lái)了一定的契機(jī)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)借助民間借貸的優(yōu)勢(shì)逐漸縮短與城市經(jīng)濟(jì)之間的差距，對(duì)國(guó)家實(shí)行的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展進(jìn)程起到了極大的促進(jìn)作用。同時(shí)，民間貸款有利于農(nóng)戶、中小企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)，并且可實(shí)現(xiàn)資金本土化的利用，提升了農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性。

民間借貸的發(fā)展彌補(bǔ)了正規(guī)金融貸款的一些局限性，與此同時(shí)也促進(jìn)了金融貸款的發(fā)展。與正規(guī)金融貸款不同，民間貸款具有及時(shí)、便捷和靈活等特征，這些獨(dú)特性是正規(guī)金融所缺乏的，兩者對(duì)于經(jīng)濟(jì)貸款起到了互補(bǔ)的作用，構(gòu)成我國(guó)多元化的金融格局。由于民間貸款在資金使用效率以及借貸條件上都優(yōu)于正規(guī)金融，受到眾多中小企業(yè)的青睞，在一定程度上給正規(guī)金融帶來(lái)了一定的競(jìng)爭(zhēng)壓力。因此正規(guī)金融在競(jìng)爭(zhēng)壓力下不斷變革經(jīng)營(yíng)理念，提高服務(wù)質(zhì)量，從而促進(jìn)正規(guī)金融的發(fā)展。

民間借貸是我國(guó)中小企業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中必不可少的環(huán)節(jié)，本身的優(yōu)越性使得其成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的重要因素。

（二）民間借貸的犯罪性異化表現(xiàn)及規(guī)范異化必要性

1.異化的原因與表現(xiàn)

民間借貸雖然具備有貸款性質(zhì)中的優(yōu)越性，受到我國(guó)眾多中小企業(yè)的青睞，但是由于其沒(méi)有相應(yīng)規(guī)范的法律制約，使得其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)逐漸向不良的方向發(fā)展。例如在2011年11月7日，浙江麗水市中級(jí)法院對(duì)浙江銀泰非法集資案件作出了判決，將6名涉嫌非法集資人員分別判處集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪等。為何會(huì)出現(xiàn)此類情況，就要針對(duì)國(guó)家對(duì)民間借貸的一些外因以及內(nèi)因結(jié)合分析。從外因看，是國(guó)家在宏觀調(diào)控政策上導(dǎo)致的一些外部不良環(huán)境。從內(nèi)因上看，主要存在有企業(yè)內(nèi)部高管個(gè)人生活的一些原因。

2.規(guī)范的必要性

民間借貸長(zhǎng)期發(fā)展中逐漸呈現(xiàn)出很多不利因素，例如不斷削弱了正規(guī)金融以及國(guó)家宏觀調(diào)控力度，導(dǎo)致國(guó)家稅收大幅度下降。一系列犯罪案例擺在人們面前，不斷提醒我們意識(shí)到民間借貸所帶來(lái)的嚴(yán)重性。因此，及時(shí)防范民間借貸犯罪性異化是必然趨勢(shì)。

二、正常民間借貸與非法集資之間的界定

目前國(guó)家有關(guān)法律中并沒(méi)有明確規(guī)定民間借貸與非法集資之間的區(qū)別，非法集資也不是一個(gè)具體的罪名，而是一類行為的一種統(tǒng)稱，我國(guó)刑法中具體規(guī)定的涉及非法集資的罪名主要有非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪等。由于民間借貸與非法集資之間有些特定的行為，使得兩者之間的概念總是模糊不清，因此對(duì)于兩者之間是否是合法的界限就很難界定清楚。按照目前我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制模式，民間的資本流轉(zhuǎn)本身是沒(méi)有觸犯法律，如何界定資金流轉(zhuǎn)是否合法主要取決于資金的使用去向是否合法。

在現(xiàn)實(shí)生活中人們很難判定資金的流向，因此也很難確定是否為合法集資。但是根據(jù)民間借貸與非法集資之間的概念可以得出一個(gè)很明顯的界定，就是看其借貸的對(duì)象是“特定”還是“不特定”，這是判斷兩者之間區(qū)別很重要的一個(gè)部分。其中一些“不特定”的對(duì)象應(yīng)該包含兩個(gè)方面：第一是非法集資的對(duì)象一般是廣大人民群眾，并且這些人們根本就不清楚自己的資金最終的流向以及將會(huì)給自己帶來(lái)怎樣的后果。第二就是廣大群眾并不了解集資者的情況和背景，無(wú)論是借貸者的資金狀況還是其自身實(shí)力都一概不知。相對(duì)于“不特定”對(duì)象而言，“特定”對(duì)象則是建立在雙方都很了解的基礎(chǔ)之上的。

三、加強(qiáng)對(duì)民間借貸的法律規(guī)范

（一）刑法規(guī)范的矯枉過(guò)正

由于我國(guó)對(duì)于民間借貸沒(méi)有明確的法律規(guī)定，導(dǎo)致民間借貸的一些特質(zhì)被惡性利用，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中產(chǎn)生了巨大影響。國(guó)家為了限制這種情況的繼續(xù)惡化，對(duì)民間借貸效仿金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)一樣采取了嚴(yán)打政策。這種措施的實(shí)施在一定程度上的確能夠保障金融市場(chǎng)的穩(wěn)定并促進(jìn)其發(fā)展。但是由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是在不斷變化中，國(guó)家對(duì)于民間借貸的嚴(yán)打措施使得民間借貸相對(duì)蕭條而促使正規(guī)金融逐漸形成壟斷的態(tài)勢(shì)。這種單一的正規(guī)金融的發(fā)展不利于我國(guó)金融市場(chǎng)健康持續(xù)的發(fā)展，同時(shí)也阻礙了國(guó)家司法監(jiān)管的創(chuàng)新和進(jìn)步。

國(guó)家對(duì)于民間借貸的刑法過(guò)于嚴(yán)格將不利于國(guó)家經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，在目前的發(fā)展形勢(shì)下國(guó)家立法機(jī)關(guān)需要對(duì)一些疑似非法集資的現(xiàn)象進(jìn)行嚴(yán)格排查，大力打擊非法集資而不是將民間借貸進(jìn)行嚴(yán)格控制。

（二）鼓勵(lì)并加強(qiáng)非刑法規(guī)范

在我國(guó)鄂爾多斯地區(qū)是民間借貸最活躍地區(qū)之一，據(jù)相關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，這里的民間信貸資本達(dá)到2000億元以上，但從2011年起，開始慢慢出現(xiàn)了資金鏈的斷裂，民間借貸開始崩盤。因此民間借貸規(guī)范及時(shí)出現(xiàn)是一種必然。鄂爾多斯地區(qū)出臺(tái)了有關(guān)的暫行辦法——《鄂爾多斯市規(guī)范民間借貸暫行辦法》，此辦法共八章38條，不適用商業(yè)銀行、小額度貸款公司、融資性擔(dān)保公司等，并且也不適用于自然人間用于生活消費(fèi)的借貸活動(dòng)。雖然其他地區(qū)也出臺(tái)過(guò)一些規(guī)范，但該辦法的系統(tǒng)性規(guī)范在我國(guó)鄂爾多斯地區(qū)還是第一個(gè)。

鄂爾多斯地區(qū)民間借貸合法化的相關(guān)法律文件，為民間借貸提供了行為和法律依據(jù)，雖然在實(shí)質(zhì)內(nèi)容上還沒(méi)有重大的突破性，但其意義在于對(duì)法律全面系統(tǒng)的梳理。從鄂爾多斯出臺(tái)的相關(guān)文件可以看到該地區(qū)對(duì)于民間借貸作出的積極探索，雖然還沒(méi)有健全完善的法律規(guī)定來(lái)限制民間借貸犯罪性異化的現(xiàn)象，這個(gè)《暫行辦法》更多只是為全國(guó)其他地方提供一個(gè)參考，但我們還是看到非刑法規(guī)范有效規(guī)范的影子，也希望國(guó)家可以盡快擬定專門性的非刑法規(guī)范，對(duì)民間借貸加以引導(dǎo)、明確。

（三）加強(qiáng)公眾教育

加大宣傳力度，可以通過(guò)多種宣傳方式，如網(wǎng)絡(luò)、電視等，發(fā)布多一此公益廣告，打造良好的輿論氛圍，讓社會(huì)公眾可以充分認(rèn)識(shí)到非法集資的危害性，構(gòu)建起正確的投資、融資觀，提升公眾抵御非法集資能力，壓縮甚至是消除非法集資等一些非法金融活動(dòng)的生存空間。

四、總結(jié)

民間借貸是我國(guó)目前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制發(fā)展中不可缺少的部分，對(duì)于民間借貸有其存在的必要性，即使在發(fā)展過(guò)程中由于沒(méi)有相關(guān)法律的明確約束導(dǎo)致民間借貸出現(xiàn)了犯罪性異化現(xiàn)象，但是國(guó)家通過(guò)一系列的措施改制希望能夠完善健全有關(guān)民間借貸的法律條文，促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的健康持續(xù)發(fā)展。

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