淺析人口老齡化對(duì)人身保險(xiǎn)消費(fèi)的影響

■ 王文千（武漢東湖學(xué)院）

隨著我國(guó)人口老齡化的不斷加劇，社會(huì)勞動(dòng)力的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)隨之加重，而我國(guó)社會(huì)保障體系和配套的醫(yī)療保障等尚無(wú)法滿足人口老齡化下的經(jīng)濟(jì)需求。樹(shù)立國(guó)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和正確的保險(xiǎn)觀念，拉動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)需求量，建立以降低人口老齡化經(jīng)濟(jì)壓力為導(dǎo)向的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的一個(gè)重要渠道。

一、人口老齡化的現(xiàn)狀分析

（1）老年人數(shù)量呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示我國(guó)于2001年已步入人口老齡化時(shí)代，當(dāng)年的占比為7.1%，截止2018年年末我國(guó)人口老齡化比例已達(dá)到11.93%屬于嚴(yán)重老齡化范疇。2015年到2018年我國(guó)的老年人和總?cè)丝跀?shù)量均呈現(xiàn)持續(xù)性上升的趨勢(shì)，占比分別為10.46%、10.85%、11.39%和11.93%；而根據(jù)2017年的人口結(jié)構(gòu)分布顯示，青年人口數(shù)僅占71.82%，青少年人口占比16.8%，老年人占比11.39%，這也就意味著我國(guó)71.82%的人數(shù)要承擔(dān)28.18%的撫養(yǎng)和贍養(yǎng)責(zé)任。因此不少的消費(fèi)人群開(kāi)始將目標(biāo)轉(zhuǎn)向具有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁功能的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是產(chǎn)品對(duì)于人口老齡化所帶來(lái)的需求并未有明顯的傾斜政策。

（2）養(yǎng)老成本指數(shù)不斷上升。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2019年2月我國(guó)養(yǎng)老成本指數(shù)同比上漲了1.33%，指數(shù)上升主要原因：其一，受自然災(zāi)害的影響，食品市場(chǎng)的產(chǎn)品價(jià)格普遍上漲，漲幅約為0.7%，如水果、肉類等產(chǎn)品的價(jià)格相比于2018年年底均有所上升；其二，隨著國(guó)民消費(fèi)水平的不斷提升，消費(fèi)者對(duì)于醫(yī)療保健、娛樂(lè)活動(dòng)等偏好度日益明顯，2019年非食品產(chǎn)品價(jià)格也普遍出現(xiàn)小幅度上揚(yáng)，間接影響?zhàn)B老成本指數(shù)。隨著通貨膨脹率的不斷提升，未來(lái)的老年人需要有更多地金融資產(chǎn)積蓄或者國(guó)家建立健全的社會(huì)保障體系才能保障老年人的基本生活需求，因此風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和家庭財(cái)富增值的意識(shí)開(kāi)始逐漸強(qiáng)化。

二、人口老齡化對(duì)人身保險(xiǎn)消費(fèi)的影響分析

（一）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)偏向性明顯，品種單一

與我國(guó)人口老齡化相掛鉤的商業(yè)人身保險(xiǎn)為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，據(jù)我國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)的統(tǒng)計(jì)顯示，2018年我國(guó)人身保險(xiǎn)總保費(fèi)為27246.54億元，其中商業(yè)人壽保險(xiǎn)保費(fèi)為20722.8622億元，占人身保險(xiǎn)的76.06%，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)為14129.8184億元，為商業(yè)人壽保險(xiǎn)的68.18%；而其中僅有22.70%為企業(yè)年金保險(xiǎn)，剩余的77.3%為分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)，換算為我國(guó)商業(yè)人壽保險(xiǎn)的比例為15.48%，而換算為我國(guó)人身保險(xiǎn)的比例僅為11.77%。按照收入結(jié)構(gòu)進(jìn)行推算，我國(guó)2018年非分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)原保費(fèi)收入為3207.5235億元，2018年老年人數(shù)量為13.9538億人，人均保費(fèi)僅為229.87元/人，商業(yè)人身保險(xiǎn)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)傾向性明顯，對(duì)于人口老齡化的養(yǎng)老傾向偏輕，無(wú)法滿足人口老齡化對(duì)人身保險(xiǎn)的需求性。

隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)居民對(duì)于生活的追求不單只停留在生活衣食住行的物質(zhì)需求，而對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，醫(yī)療方面的便利、娛樂(lè)生活的豐富性和老年產(chǎn)品的需求性都是并存的。但目前人身保險(xiǎn)的產(chǎn)品種類過(guò)于單一，針對(duì)老年人的產(chǎn)品僅有養(yǎng)老保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)等幾個(gè)大型保險(xiǎn)產(chǎn)品，且眾多險(xiǎn)種一般的門(mén)診看病費(fèi)用均無(wú)法獲得保障，只對(duì)較為嚴(yán)重的病情才有相應(yīng)的作用，不如社會(huì)保障作用廣泛，但社會(huì)保障體系目前無(wú)法完全負(fù)擔(dān)我國(guó)人口老齡化問(wèn)題，且保障額度較低。

（二）產(chǎn)品針對(duì)性不足，無(wú)法滿足區(qū)域差異性的需求

我國(guó)雖然總體處于嚴(yán)重人口老齡化階段，但人口老齡化具有明顯的區(qū)域性，2017年按照老齡化比例劃分，人口老齡化最為嚴(yán)重的省份為遼寧?。?4.35%）、山東?。?3.99%）、江蘇?。?3.37%）、四川?。?3.33%）和重慶市（13.20%）；人口老齡化最輕度的省份前三名分別為青海省、廣東省和寧夏回族自治區(qū)；而按照老年人口數(shù)量最高進(jìn)行統(tǒng)計(jì)前五名是山東?。?399.82萬(wàn)）、四川?。?094萬(wàn)）、江蘇?。?073.2萬(wàn)）、河南?。?74.08萬(wàn)）和廣東省（962.63萬(wàn)），老年人口最少的省份分別為青海省、寧夏回族自治區(qū)和天津市。目前我國(guó)商業(yè)人身保險(xiǎn)在開(kāi)展老年人相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)均未根據(jù)各地區(qū)的發(fā)展情況和人口老齡化情況進(jìn)行業(yè)務(wù)分類推廣，造成保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不適應(yīng)當(dāng)?shù)厝丝诶淆g化的發(fā)展和地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況，無(wú)法滿足人口老齡化對(duì)人身保險(xiǎn)的需求。

（三）人口老齡化加劇，保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)有待提高

人口老齡化的加劇和社會(huì)保障體系的不健全，迫使社會(huì)公眾正視未來(lái)的養(yǎng)老、醫(yī)療保健、生活護(hù)理等多方面老年人的保障問(wèn)題，逐漸轉(zhuǎn)變“養(yǎng)兒防老”等傳統(tǒng)觀念，開(kāi)始重視人身保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁功能，但是由于人身保險(xiǎn)行業(yè)在興起之初和發(fā)展前期為了促進(jìn)行業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展，采用電話轟炸營(yíng)銷、廣告推銷等方式，尤其是老年人更容易受到惡意引導(dǎo)性消費(fèi)的侵害，造成國(guó)民群眾對(duì)于人身保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生了不良印象，造成消費(fèi)者對(duì)于人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的排斥感。因此，保險(xiǎn)行業(yè)需要轉(zhuǎn)變營(yíng)銷觀念，提高保險(xiǎn)行業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)，轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)理念，與時(shí)俱進(jìn)顯得尤為重要。

三、人口老齡化背景下完善人身保險(xiǎn)消費(fèi)的對(duì)策

（一）優(yōu)化人身保險(xiǎn)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新

第一，鼓勵(lì)發(fā)展低成本的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)須輔助我國(guó)社會(huì)保障體系的發(fā)展，應(yīng)增加中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)和國(guó)家有關(guān)的財(cái)政機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)合作，積極推進(jìn)個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，此險(xiǎn)種可減輕因人口老齡化所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，提升老年人退休養(yǎng)老的生活品質(zhì)，同時(shí)增強(qiáng)投保人的即期消費(fèi)能力。第二，完善商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。強(qiáng)調(diào)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)以長(zhǎng)期投資，穩(wěn)定收益為主，減少分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)品種，弱化其理財(cái)功能，真正從人口老齡化的角度去開(kāi)拓商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，發(fā)揮其作用。再者，完善長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。我國(guó)失能、半失能老年人口大幅增加，健康養(yǎng)老服務(wù)需求日益強(qiáng)勁，迫切需要把醫(yī)療衛(wèi)生與養(yǎng)老服務(wù)有機(jī)結(jié)合起來(lái)。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度應(yīng)鼓勵(lì)個(gè)人從年輕階段就開(kāi)始為應(yīng)對(duì)老年護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行資金儲(chǔ)備，高效整合醫(yī)療衛(wèi)生和養(yǎng)老服務(wù)兩方面資源。第三，精準(zhǔn)定位需求，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。老人相比于年輕勞動(dòng)力所具備的勞動(dòng)能力、生活能力和體力均有所不及，這就要求我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)在開(kāi)發(fā)以人口老齡化為導(dǎo)向的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需注重開(kāi)展功能多樣化的產(chǎn)品滿足養(yǎng)老多元化的需求，例如在強(qiáng)化養(yǎng)老保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)等原有保險(xiǎn)險(xiǎn)種作用的同時(shí)，可針對(duì)老年人在護(hù)理、服務(wù)方面等存在的需求，推出老年人護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)等創(chuàng)新型人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種，通過(guò)產(chǎn)品的多樣化去滿足不同老年人對(duì)于人身保險(xiǎn)的需求，促進(jìn)我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）強(qiáng)化產(chǎn)品的區(qū)域性特點(diǎn)，加強(qiáng)供給地域化

商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和當(dāng)?shù)厝丝诶淆g化的數(shù)量和比值進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異性調(diào)整。例如上海、北京等較為發(fā)達(dá)的地區(qū)可以為當(dāng)?shù)鼐用裉峁┍ＹM(fèi)較高，保險(xiǎn)產(chǎn)品保障系數(shù)高的相關(guān)險(xiǎn)種，而對(duì)于寧夏、青海等人口老齡化程度輕且數(shù)量少的地區(qū)可以根據(jù)當(dāng)?shù)芈浜蟮慕?jīng)濟(jì)條件為當(dāng)?shù)鼐用裉峁┍ＹM(fèi)較低，但基本能保障老年人生活需求的保險(xiǎn)險(xiǎn)種；通過(guò)分區(qū)域分層次的進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售不僅可以滿足區(qū)域人口老齡化差異性的需求，同時(shí)可以促進(jìn)我國(guó)商業(yè)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，完善我國(guó)商業(yè)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行機(jī)制。

（三）增強(qiáng)老年人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提升保險(xiǎn)人員專業(yè)素質(zhì)與能力

商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展主要依靠消費(fèi)人群對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的需求和居民潛在的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，推動(dòng)我國(guó)商業(yè)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展須加強(qiáng)我國(guó)國(guó)民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，打造保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁文化。促進(jìn)國(guó)民形成正確的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，特別是老年人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，轉(zhuǎn)變對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的看法就必須聯(lián)合有關(guān)宣傳部門(mén)進(jìn)行國(guó)民教育的正確引導(dǎo)，推動(dòng)保險(xiǎn)文化和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的普及與發(fā)展，形成良好的保險(xiǎn)環(huán)境。此外，在進(jìn)行商業(yè)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)秉持從投保人和被保險(xiǎn)人的利益角度出發(fā)進(jìn)行產(chǎn)品推薦，不能為達(dá)到銷售業(yè)績(jī)而盲目引導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買，造成投保人的資金損失或理賠不公，影響商業(yè)保險(xiǎn)公司形象的同時(shí)不利于我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。另外需要更新保險(xiǎn)精算方法達(dá)到適配當(dāng)前形勢(shì)的計(jì)算方式，優(yōu)化保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理方式。

四、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)人口老齡化隨著時(shí)間的推移逐漸嚴(yán)重化，在我國(guó)社會(huì)保障體系尚未完善和健全之前，我國(guó)政府有關(guān)部門(mén)和機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)我國(guó)社會(huì)保障體系提供輔助支撐，為緩解我國(guó)人口老齡化所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力貢獻(xiàn)力量，同時(shí)促進(jìn)我國(guó)國(guó)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的形成和轉(zhuǎn)變對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)的看法。