當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)下銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理

摘要：受新的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)影響，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體系漸漸有所改變，我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，銀行的生存環(huán)境也在漸漸發(fā)生改變，下一步發(fā)展目標(biāo)是什么漸漸變得模糊。當(dāng)前形勢(shì)下，對(duì)于我國(guó)的銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，銀行工作人員對(duì)于銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)缺乏，導(dǎo)致了銀行出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)，未來(lái)生存受到威脅。本文對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)下的銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理做了研究。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)；銀行；流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；管理

銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要是指銀行無(wú)法獲得足夠的成本滿足銀行的資金需求，進(jìn)而銀行償還債務(wù)的資金不足，導(dǎo)致銀行的其它業(yè)務(wù)正常運(yùn)行也受到影響。如果銀行的流動(dòng)性不足，銀行就容易出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。新的金融形勢(shì)下，我國(guó)的銀行流動(dòng)性管理方面存在著很多需要改進(jìn)的地方，對(duì)此，國(guó)務(wù)院提出要對(duì)銀行的市場(chǎng)化改革進(jìn)行具體的改革要求。對(duì)于銀行的發(fā)展管理，必須要提升到一個(gè)新的實(shí)踐高度，以適應(yīng)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，促進(jìn)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。本文對(duì)于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的成因，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題、對(duì)策做了說(shuō)明。

一、銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的成因

（一）資產(chǎn)與負(fù)債的業(yè)務(wù)期限結(jié)構(gòu)錯(cuò)配

我國(guó)銀行發(fā)展速度快，但銀行主要還是負(fù)責(zé)群眾的存款和貸款事項(xiàng)。銀行作為存貸款兩方的中介，以合理的資本支付債務(wù)并從中獲取盈利，但這種業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)長(zhǎng)期固定，沒(méi)有根據(jù)市場(chǎng)形勢(shì)進(jìn)行優(yōu)化，有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：貸款業(yè)務(wù)中利息收入在銀行經(jīng)營(yíng)收入中所占的比例最大，并且，銀行從存款人那里吸收的資金以及理財(cái)產(chǎn)品所帶來(lái)的資金收入，大多是短期的資本收入。但銀行卻將短期的資產(chǎn)用于中長(zhǎng)期的貸款業(yè)務(wù)中，以獲取貸款利息收入。資產(chǎn)的來(lái)源期限與銀行負(fù)債的期限搭配不合理，以短期獲得的資產(chǎn)用于長(zhǎng)期的負(fù)債，導(dǎo)致銀行的短期資產(chǎn)和長(zhǎng)期的負(fù)債時(shí)間搭配不合理，當(dāng)資產(chǎn)無(wú)法及時(shí)回收時(shí)，銀行將無(wú)法償還債務(wù)，出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)，給銀行帶來(lái)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（二）投資虧損，貸款發(fā)生不良

銀行資金的主要來(lái)源是存款收入和理財(cái)產(chǎn)品的盈利，銀行利用這些資本會(huì)進(jìn)行投資，貸款業(yè)務(wù)等。由于各種環(huán)境的變化，市場(chǎng)變動(dòng)，經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整等，銀行的資金來(lái)源會(huì)出現(xiàn)各種狀況，當(dāng)銀行用于投資的資產(chǎn)無(wú)法正?；厥諘r(shí)，就會(huì)導(dǎo)致銀行投資虧損，銀行無(wú)法盈利足夠的資金繼續(xù)進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)，進(jìn)而貸款發(fā)生不良，銀行無(wú)法正常運(yùn)行，流動(dòng)出現(xiàn)問(wèn)題，發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）存款人擠兌，銀行信用下降

在銀行投資虧損的情況下，存款人對(duì)于銀行的信用就會(huì)減少，存款人就要求銀行償還存款人的資產(chǎn)，進(jìn)而導(dǎo)致銀行出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)，在銀行投資失敗的情況下，還會(huì)導(dǎo)致銀行信用下降，融資困難，銀行資不抵債，進(jìn)入惡性循環(huán)中，從而將導(dǎo)致銀行的盈利減少，發(fā)生到一定階段，銀行資金收入缺乏，進(jìn)而銀行將會(huì)倒閉。

二、我國(guó)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問(wèn)題

（一）銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)欠缺

銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是銀行發(fā)展的一個(gè)制約因素，對(duì)于銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)如果不能做到及時(shí)的監(jiān)測(cè)，就會(huì)影響銀行的正常運(yùn)行。目前，在金融形勢(shì)影響下，我國(guó)對(duì)于銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)不夠及時(shí)。對(duì)于銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的新?tīng)顩r不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，解決問(wèn)題，導(dǎo)致銀行流動(dòng)性危機(jī)加重。部分銀行由于發(fā)展經(jīng)驗(yàn)不足，對(duì)于銀行數(shù)據(jù)處理遲緩，銀行對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)現(xiàn)時(shí)間長(zhǎng)，不能精確計(jì)算出每月的資金流入和流出比例。數(shù)據(jù)分析不及時(shí)，導(dǎo)致銀行遺留的歷史數(shù)據(jù)不能及時(shí)處理，銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理效率下降，并且部分銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)不夠完整，導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)不到位。

（二）缺乏對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的重視

我國(guó)銀行的發(fā)展可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，帶動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在我國(guó)銀行會(huì)受政府的部分管理，導(dǎo)致銀行對(duì)于政府存在著一定的依懶性，認(rèn)為政府會(huì)對(duì)銀行的發(fā)展有所關(guān)注，不會(huì)讓銀行倒閉，出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)。正是由于這種過(guò)度的依賴(lài)政府，導(dǎo)致了銀行工作人員對(duì)于自己的工作有了依靠。銀行的工作人員對(duì)于銀行發(fā)展中的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)缺乏正確的認(rèn)識(shí)，缺乏處理銀行各種問(wèn)題的工作經(jīng)驗(yàn)，沒(méi)有危機(jī)防范意識(shí)，處理銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)不及時(shí)也不正確，一旦銀行流動(dòng)性不足，出現(xiàn)資金回收困難問(wèn)題，銀行無(wú)法理性的處理這種流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，只能坐以待斃。

（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的制度體系不完善

對(duì)于銀行的健康發(fā)展，擁有一套完善的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的制度體系，是解決銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)主要辦法。目前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，發(fā)達(dá)國(guó)家都具有完善的銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理體制，但由于我國(guó)銀行工作人員對(duì)銀行的流動(dòng)性出現(xiàn)的各種問(wèn)題不重視，導(dǎo)致了我國(guó)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏完善的制度體系。在我國(guó)并沒(méi)有建立專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)構(gòu)部門(mén)，對(duì)于銀行出現(xiàn)的問(wèn)題，只能由銀行工作人員自己處理，缺乏管理的科學(xué)性和可實(shí)施性。銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理主要由監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行推動(dòng)，銀行缺乏完整的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的制度，導(dǎo)致銀行發(fā)現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)不及時(shí)，對(duì)于金融問(wèn)題不能及時(shí)處理，進(jìn)而導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)加大，銀行出現(xiàn)生存危機(jī)。

三、解決銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

（一）加大對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)力度

對(duì)于銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理不足的一個(gè)原因在于不能及時(shí)對(duì)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，監(jiān)測(cè)不到位，導(dǎo)致銀行不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，影響銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行要加大對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)力度，對(duì)銀行歷史數(shù)據(jù)及時(shí)處理，以免數(shù)據(jù)堆積，影響了對(duì)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)。對(duì)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)進(jìn)行完善，為銀行工作人員提供合理的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)參考數(shù)據(jù)，提高流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)能力，才能更好的處理流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，保持銀行的健康發(fā)展。

（二）提高流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

銀行工作人員在工作中對(duì)于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理意識(shí)太過(guò)于缺乏，就會(huì)導(dǎo)致銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理出現(xiàn)問(wèn)題。我國(guó)銀行因?qū)φ囊蕾?lài)性太強(qiáng)，導(dǎo)致了銀行自我處理流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力不足。近年來(lái)，我國(guó)銀行工作人員忙于追求業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，銀行人員忙于開(kāi)發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品，滿足銀行資金需求，導(dǎo)致銀行工作人員的管理危機(jī)意識(shí)不夠，銀行一旦出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)，銀行工作人員管理經(jīng)驗(yàn)不足不能理性處理，銀行部門(mén)就只能坐以待斃。因此，必須要先加強(qiáng)銀行工作人員對(duì)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的重視，倡導(dǎo)銀行工作人員對(duì)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)進(jìn)行管理，防患未然才能更好的應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)，重視對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理，才能更好的適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的變化。

（三）完善流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理體系

我國(guó)銀行起步晚，發(fā)展速度慢，與發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行發(fā)展是不可比的，但對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)制卻可以借鑒學(xué)習(xí)。在我國(guó)，銀行的業(yè)務(wù)基本由銀行自己負(fù)責(zé)，政府參與少，導(dǎo)致銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的制度機(jī)制沒(méi)有進(jìn)行完善，銀行缺乏專(zhuān)業(yè)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的水平低。針對(duì)這一問(wèn)題，政府可以幫助銀行完善流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的體系，加強(qiáng)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)與控制，對(duì)于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的方法手段要不斷摸索，對(duì)于銀行的存貸款規(guī)模要進(jìn)行合理的限制，加強(qiáng)對(duì)銀行正常運(yùn)行的保護(hù)。

（四）加強(qiáng)對(duì)銀行新產(chǎn)品的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

銀行注重流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的前提下，對(duì)于新產(chǎn)品的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視，銀行為了拓展自己的融資渠道，會(huì)發(fā)行各種理財(cái)產(chǎn)品，增加銀行的資金收入，再將資產(chǎn)用于貸款服務(wù)，從貸款利息中獲取收益。但銀行在新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)時(shí)會(huì)過(guò)度追求盈利而忽視銀行新產(chǎn)品的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。銀行對(duì)于新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)要適度，不能只顧開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，而忽略對(duì)新產(chǎn)品的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。當(dāng)新產(chǎn)品發(fā)行時(shí)，銀行要及時(shí)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)與評(píng)估，降低新產(chǎn)品的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于新產(chǎn)品出現(xiàn)的問(wèn)題也應(yīng)及時(shí)解決，加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別管理。

（五）加強(qiáng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)督機(jī)制

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，銀行發(fā)展總是出現(xiàn)問(wèn)題，其中一條就是政府對(duì)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)督不及時(shí)不準(zhǔn)確。我國(guó)銀行工作人員過(guò)度重視銀行的盈利，對(duì)銀行運(yùn)行時(shí)出現(xiàn)的不良狀況缺乏重視，影響銀行的發(fā)展。當(dāng)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)錯(cuò)配時(shí)，銀行就會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，而銀行工作人員如果不能正確處理好，就會(huì)導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)發(fā)展，從而銀行可能會(huì)面臨倒閉的危險(xiǎn)。加之，政府對(duì)于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)督不到位，就會(huì)導(dǎo)致銀行在面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，因沒(méi)有科學(xué)合理的指導(dǎo)而加重危機(jī)。對(duì)此，對(duì)于銀行工作人員處理不好的風(fēng)險(xiǎn)，政府要及時(shí)發(fā)現(xiàn)，運(yùn)用政府職能進(jìn)行經(jīng)濟(jì)的調(diào)控，幫助銀行度過(guò)危機(jī)。培養(yǎng)銀行工作人員的工作能力，解決流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題。

四、結(jié)語(yǔ)

在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，銀行不能過(guò)度追求資金收入，對(duì)于銀行內(nèi)部的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)要及時(shí)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，提高銀行工作人員的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)。政府可以健全流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的制度體系，促進(jìn)銀行的生存和發(fā)展，以增加國(guó)家的財(cái)政收入，提高國(guó)家經(jīng)濟(jì)水平。

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