論互聯(lián)網(wǎng)+對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響

“互聯(lián)網(wǎng)+”從本質(zhì)上講它是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的產(chǎn)物是一種經(jīng)濟(jì)新形態(tài)，使得互聯(lián)網(wǎng)與社會(huì)的各行各業(yè)有機(jī)的結(jié)合起來，從而利用互聯(lián)網(wǎng)的各種優(yōu)勢(shì)推動(dòng)各個(gè)行業(yè)和領(lǐng)域完成優(yōu)化升級(jí)，當(dāng)然作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體中的商業(yè)銀行也必然受之影響。風(fēng)險(xiǎn)管理作為銀行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)也必然會(huì)隨著這種融合發(fā)生改變，這使得我們必須掌握和熟知互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，從而才能采取有效的措施建立有效的預(yù)防、管理和控制。

進(jìn)入二十一世紀(jì)以來，人類社會(huì)開始進(jìn)入一個(gè)全新的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之應(yīng)運(yùn)而生并高速的發(fā)展起來。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融高速的發(fā)展，我國(guó)政府在2015年所召開的兩會(huì)上首次明確的提出要制定詳細(xì)的“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃。這個(gè)計(jì)劃將有效的推動(dòng)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算等先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)科技與其它行業(yè)的有機(jī)結(jié)合，從而實(shí)現(xiàn)這些行業(yè)資源整合以及優(yōu)化升級(jí)，充分的提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的生產(chǎn)力與創(chuàng)新能力，最終形成全面而廣泛的以互聯(lián)網(wǎng)為基本工具和基礎(chǔ)設(shè)施的新型社會(huì)經(jīng)濟(jì)形態(tài)。實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”與現(xiàn)代銀行業(yè)有機(jī)結(jié)合的過程也是對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行改革的過程，商業(yè)銀行通過全面高效的運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)去實(shí)現(xiàn)從運(yùn)營(yíng)到客戶管理等多個(gè)層面顛覆性的創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型和升級(jí)。

一、互聯(lián)網(wǎng)+的涵義

從概念上講“互聯(lián)網(wǎng)+”是以互聯(lián)網(wǎng)為中心，與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)也是整個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃的起始點(diǎn)。對(duì)于國(guó)內(nèi)“互聯(lián)網(wǎng)+”理念的提出，最早可以追溯到二零一二年十一月易觀國(guó)際CEO于揚(yáng)在第五屆移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)博覽會(huì)的發(fā)言?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”是指通過促使傳統(tǒng)行業(yè)與新型科技成果的互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等實(shí)現(xiàn)有機(jī)結(jié)合，同時(shí)通過優(yōu)化傳統(tǒng)行業(yè)的生產(chǎn)環(huán)節(jié)、業(yè)務(wù)模塊、商業(yè)模式等方式來實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)行業(yè)的轉(zhuǎn)型和升級(jí)。從根本上將“互聯(lián)網(wǎng)+”是充分的將互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行整合，從而形成一種更加高效的行業(yè)模式，通過產(chǎn)業(yè)升級(jí)來促進(jìn)生產(chǎn)力的提升，最后實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及社會(huì)財(cái)富的增加。

二、互聯(lián)網(wǎng)+對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響

二十一世紀(jì)是網(wǎng)絡(luò)的時(shí)代，“互聯(lián)網(wǎng)+”銀行也必然成為當(dāng)前銀行業(yè)不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行投入了大量的人力、物力和財(cái)力去實(shí)現(xiàn)其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化、信息化、數(shù)據(jù)化。作為商業(yè)銀行生存以及發(fā)展核心競(jìng)爭(zhēng)力的風(fēng)險(xiǎn)管理也正在經(jīng)歷著“互聯(lián)網(wǎng)+”所帶來的變化，因此正確而準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)、評(píng)估“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理是各種應(yīng)對(duì)的必要前提條件。

（一） 能夠?yàn)楝F(xiàn)在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提供更多的數(shù)據(jù)支撐。通過運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)，現(xiàn)代商業(yè)銀行能夠獲得更多的風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)數(shù)據(jù)，與此同時(shí)這些數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)模式相比更加豐富多樣、更加細(xì)化具體、更加全面細(xì)致、更加準(zhǔn)確精細(xì)，同時(shí)也使得客戶甄別度達(dá)到一個(gè)前所未有的高度。商業(yè)銀行傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)一般為機(jī)構(gòu)性的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)雖然具有規(guī)范及易儲(chǔ)存的有點(diǎn)但同時(shí)也具有局限性、形式化、菜單化、被動(dòng)的、靜態(tài)的、可挖掘性差的缺點(diǎn)。而“互聯(lián)網(wǎng)+”銀行借助于互聯(lián)網(wǎng)、信息及大數(shù)據(jù)技術(shù)使得風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)趨于半結(jié)構(gòu)化及非結(jié)構(gòu)化，從而有效的彌補(bǔ)了傳統(tǒng)模式數(shù)據(jù)的缺陷，最大程度的使得商業(yè)銀行能夠從這些數(shù)據(jù)庫(kù)中獲取更多的潛在價(jià)值。

（二） 促使商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理模式得到優(yōu)化?；ヂ?lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)使得商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能夠獲得更多的數(shù)據(jù)支撐，這也為“互聯(lián)網(wǎng)+”銀行構(gòu)建以內(nèi)部評(píng)級(jí)體系為核心的風(fēng)險(xiǎn)管理模型成為了可能，與此同時(shí)運(yùn)算方式的改變以及量化技術(shù)不斷更新也使得這種全新的風(fēng)險(xiǎn)管理模型的精確性和準(zhǔn)確度得到大幅的提升。

（三） 促進(jìn)銀行內(nèi)部IT 框架的升級(jí)。借助于“互聯(lián)網(wǎng)+”的各種現(xiàn)代科技商業(yè)銀行可以重檢和規(guī)整其內(nèi)部的IT整體框架。商業(yè)銀行將風(fēng)險(xiǎn)管理與財(cái)務(wù)管理有機(jī)結(jié)合，通過對(duì)各種數(shù)據(jù)的重新規(guī)劃對(duì)各個(gè)系統(tǒng)進(jìn)行合理布局，從而實(shí)現(xiàn)了客戶、合同、財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)等多個(gè)環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)的專業(yè)性、共享性、交互性、及統(tǒng)一性得到有效的保障。

（四） 推動(dòng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理流程實(shí)現(xiàn)再造和飛躍。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用，商業(yè)銀行能夠有效而準(zhǔn)確對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理流程進(jìn)行評(píng)估、及時(shí)的改變?cè)械膹?fù)雜臃腫的流程環(huán)境，從而建立科學(xué)、高效、便捷的風(fēng)險(xiǎn)管理流程線路以及各個(gè)環(huán)節(jié)的標(biāo)準(zhǔn)，從而實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”銀行風(fēng)險(xiǎn)管理流程實(shí)現(xiàn)再造和飛躍。

三、互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展趨勢(shì)

近年來，“互聯(lián)網(wǎng)+” 銀行的浪潮風(fēng)起云涌，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助國(guó)家大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮開始涌入市場(chǎng)涉獵傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)傳統(tǒng)商業(yè)銀行也在不斷地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)自我提升和轉(zhuǎn)型，在包括了風(fēng)險(xiǎn)管理等在內(nèi)的各個(gè)管理領(lǐng)域進(jìn)行積極探索。

（一） 建立強(qiáng)大的數(shù)據(jù)平臺(tái)為客戶信用評(píng)估提供支撐。拓寬思維實(shí)現(xiàn)多部門信息共享，建立全面而準(zhǔn)確客戶信息平臺(tái)以及客戶征信數(shù)據(jù)庫(kù)，優(yōu)化客戶信用評(píng)級(jí)體系以及客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估體系，多維度數(shù)據(jù)化手段確保結(jié)果的準(zhǔn)確性和前瞻性，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行客戶風(fēng)險(xiǎn)管理的新變革。

（二） 構(gòu)建產(chǎn)品體系，強(qiáng)化產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理?；ヂ?lián)網(wǎng)+時(shí)代下商業(yè)銀行務(wù)必結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，樹立創(chuàng)新意識(shí)，不斷開發(fā)并推出符合市場(chǎng)規(guī)律滿足客戶需求的金融產(chǎn)品。同時(shí)建立自己的產(chǎn)品庫(kù)，做好產(chǎn)品分析的同時(shí)對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，建立產(chǎn)品的準(zhǔn)入、推廣、宣傳及實(shí)施的體制。

（三） 建立全面的各類信息處理體系，實(shí)施分析判斷行業(yè)趨勢(shì)，對(duì)行業(yè)未來進(jìn)行預(yù)判，逐步建設(shè)和完善商業(yè)銀行自己的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，從而通過建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)控制以及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的提升。

（四） 構(gòu)建具有前瞻性的主動(dòng)型風(fēng)險(xiǎn)管理體系，通過互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代信息技術(shù)的運(yùn)用，收集和建立全面而完善的客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，運(yùn)用各種量化手段，實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的全新變革。

（五） 構(gòu)建區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)管理體系，結(jié)合各個(gè)地區(qū)的特點(diǎn)，建立富有區(qū)域特點(diǎn)的鑒別因子，建立區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，推進(jìn)商業(yè)銀行區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)管理的全新變革。（作者單位為西南財(cái)經(jīng)大學(xué)）