互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境下傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型升級的思路分析

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來為金融行業(yè)的發(fā)展帶來了新的發(fā)展機(jī)遇，也給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了不小的挑戰(zhàn)。新時(shí)期如何在互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境下進(jìn)行銀行的轉(zhuǎn)型升級，推動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展是傳統(tǒng)銀行必須重點(diǎn)考慮的問題。本文先就互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下傳統(tǒng)銀行面臨的沖擊和挑戰(zhàn)進(jìn)行了簡要的介紹，然后對傳統(tǒng)銀行在進(jìn)行了轉(zhuǎn)型升級中的SWOT分析，最后就互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境下傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型升級的思路進(jìn)行了具體探討。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給我國傳統(tǒng)銀行帶來了一定的沖擊，使得傳統(tǒng)銀行在市場中所占的份額逐漸減少，對金融市場的影響力也開始有所下降，業(yè)務(wù)沖擊也十分明顯。新時(shí)期下要保證我國傳統(tǒng)銀行的穩(wěn)定發(fā)展必須要求銀行能夠根據(jù)實(shí)際的情況進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級，以下本文就互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境下傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型升級的思路進(jìn)行簡要的分析和探究。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下傳統(tǒng)銀行面臨的沖擊和挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來對我國傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了嚴(yán)重的沖擊和挑戰(zhàn)，雖然目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還不足以挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行的金融主體地位，但是從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融將成為未來的主要金融發(fā)展趨勢。因此要求傳統(tǒng)銀行必須要從當(dāng)前的實(shí)際情況出發(fā)，分析互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來給銀行帶來的不利影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對我國傳統(tǒng)銀行造成的中級和挑戰(zhàn)主要來自于以下幾個(gè)方面：第一，從存款來看?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺的不斷建立和創(chuàng)新使得傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務(wù)量大大降低。以余額寶為例，余額寶是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)展較為迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，2014年其具有的資金規(guī)模就達(dá)到了5000億元以上。雖然2016年央行采取了相應(yīng)的措施進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，但是其資金規(guī)模仍然突破了8000億元。余額寶的存款收益率高于傳統(tǒng)銀行，且可以實(shí)現(xiàn)活期取款，因此大大吸收了傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務(wù)量；其次，在貸款方面來看?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以實(shí)現(xiàn)眾籌、小額貸款和個(gè)人貸款以及P2P網(wǎng)絡(luò)貸款等，其貸款的形式更加多樣化，貸款的主體和范圍也更加廣泛，因此在很大程度上吸收了傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務(wù)，對傳統(tǒng)銀行的發(fā)展造成了嚴(yán)重的不良影響。近年來，無論是商業(yè)銀行還是股份制銀行，其在貸款方面的業(yè)務(wù)量均明顯出現(xiàn)了減少，增速也出現(xiàn)了明顯的下降；最后，在中間業(yè)務(wù)方面。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的支付功能和柜面功能也受到了嚴(yán)重的影響，越來越多的客戶開始傾向于網(wǎng)絡(luò)支付和網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)辦理，明顯削弱了傳統(tǒng)銀行的支付功能和柜面功能，給銀行帶來了不小的損失，降低了傳統(tǒng)銀行的市場競爭實(shí)力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融傳統(tǒng)銀行的SWOT分析

（一）strength（競爭優(yōu)勢）分析

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)期傳統(tǒng)銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)和沖擊，但是其在市場競爭中依然具有一定的優(yōu)勢。如，相對于互聯(lián)網(wǎng)金融的高風(fēng)險(xiǎn)而言，傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)明顯更小，因此也擁有了更多重視的客戶。此外，傳統(tǒng)銀行的發(fā)展較互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間更長，對客戶信息數(shù)據(jù)的搜集也更加完整，客戶體系、銀行業(yè)務(wù)體系等建立更加完善，因此也更加有利于加強(qiáng)對客戶的管理。此外，傳統(tǒng)銀行受國家的保護(hù)，資本更加雄厚、信譽(yù)優(yōu)勢明顯，因此深受客戶的信賴。

（二） weakness（競爭劣勢）分析

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下我國傳統(tǒng)銀行的競爭劣勢主要集中在銀行的網(wǎng)絡(luò)營銷能力和實(shí)際營銷能力不高，因此在市場營銷中無法進(jìn)行更好的推廣和宣傳，這對于促進(jìn)我國銀行金融產(chǎn)品的市場推廣十分不利，因此有可能限制傳統(tǒng)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。此外，隨著時(shí)代的不斷發(fā)展，銀行應(yīng)該要建立更加靈活和完善的經(jīng)營機(jī)制，以便提高經(jīng)營的效率和質(zhì)量。但是由于我國傳統(tǒng)銀行長期受傳統(tǒng)思想的不良影響，創(chuàng)新意識不足，結(jié)果導(dǎo)致銀行的經(jīng)營機(jī)制依然沿用傳統(tǒng)的模式，導(dǎo)致經(jīng)營的效率嚴(yán)重降低。最后，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)期，客戶數(shù)據(jù)的管理和信息的整合顯得尤其重要，這要求我國傳統(tǒng)銀行能夠利用自己的客戶數(shù)據(jù)優(yōu)勢來進(jìn)行客戶數(shù)據(jù)管理和優(yōu)化，以便獲得更多客戶來源，促進(jìn)本銀行的大力發(fā)展。但是銀行人員在這方面的意識較為薄弱，根本沒有認(rèn)識到客戶數(shù)據(jù)信息的重要性，因此忽略了對客戶信息數(shù)據(jù)的收集和整理，結(jié)果導(dǎo)致對客戶信用分析不準(zhǔn)確、信息資源掌握不夠全面等問題，嚴(yán)重影響了銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。

（三）opportunity（機(jī)會）分析

當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還處于初級階段，這一階段各互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展集中程度還不夠高，發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)性也較高，因此不少客戶仍然處于觀望狀態(tài)，更加傾向于傳統(tǒng)銀行的存貸款模式。這是當(dāng)前我國傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的發(fā)展機(jī)會?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的市場潛力是無限的，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給我國傳統(tǒng)銀行帶來了不少挑戰(zhàn)和沖擊，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的潛力巨大，這同樣也能夠給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變提供機(jī)遇，使得傳統(tǒng)銀行開通網(wǎng)絡(luò)銀行、以網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為核心進(jìn)行經(jīng)營模式的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)銀行的更好發(fā)展。

（四） threat（威脅）分析

當(dāng)前傳統(tǒng)銀行在發(fā)展過程中遭遇的主要威脅為同行業(yè)的競爭加劇，導(dǎo)致銀行的盈利降低、業(yè)務(wù)量降低以及各種風(fēng)險(xiǎn)的家具等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大大降低了傳統(tǒng)銀行的存款和貸款業(yè)務(wù)量，這給我國傳統(tǒng)銀行的發(fā)展帶來了嚴(yán)重的不利影響，直接決定了傳統(tǒng)銀行的盈利情況。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展使得市場細(xì)分現(xiàn)象更加嚴(yán)重，形成了“金融脫媒”的情況，帶給了傳統(tǒng)銀行巨大的威脅。而就傳統(tǒng)銀行本身的經(jīng)營能力來看，銀行自身面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)如選擇權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、收益曲線風(fēng)險(xiǎn)、周期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及利率缺口風(fēng)險(xiǎn)等較為普遍，但是銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力卻不強(qiáng)，這也是新時(shí)期傳統(tǒng)銀行發(fā)展中遭遇的嚴(yán)重威脅。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型升級的思路探究

（一） 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

新時(shí)期要保證傳統(tǒng)銀行的發(fā)展必須要求銀行能夠轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營和發(fā)展理念，切實(shí)認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶給金融行業(yè)的重要影響，從而引入互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行銀行發(fā)展和管理?；ヂ?lián)網(wǎng)思維主要指的是平等、開放和創(chuàng)新等，要求傳統(tǒng)銀行能夠從客戶的角度出發(fā)，收集更多客戶數(shù)據(jù)，為客戶提供更多的便利，重視客戶的體驗(yàn)，這樣才能夠在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展時(shí)期獲得更多的客戶來源，并提升自我的競爭實(shí)力。

（二） 創(chuàng)新金融產(chǎn)品

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該要認(rèn)識到自己的發(fā)展優(yōu)勢和劣勢，并根據(jù)自己的優(yōu)勢和劣勢創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升自我的競爭實(shí)力。風(fēng)險(xiǎn)性低、安全性高是傳統(tǒng)銀行發(fā)展過程中的重要優(yōu)勢，但是金融產(chǎn)品創(chuàng)新性和便捷性不足卻是其發(fā)展的弱項(xiàng)。因此，銀行應(yīng)該要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的作用，開通網(wǎng)絡(luò)銀行，并創(chuàng)新銀行金融產(chǎn)品，為客戶提供多樣的線上和線下金融服務(wù)。此外，在市場營銷中，銀行也要學(xué)會利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行推廣和宣傳，有助于提升銀行的營銷效果。

（三） 提高自我風(fēng)險(xiǎn)防范能力

相對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行的風(fēng)險(xiǎn)性較低，但是當(dāng)前我國銀行在風(fēng)險(xiǎn)防范方面的能力也較為不足，因此要保證銀行的穩(wěn)定發(fā)展還必須要求銀行能夠提高自我的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，將銀行發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)控制到最小。也就是說，銀行必須要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，結(jié)合當(dāng)前的信息技術(shù)、依托大數(shù)據(jù)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，從客戶貸款前到貸后之后均對客戶進(jìn)行追蹤監(jiān)督，這樣可以較好地避免出現(xiàn)銀行安全風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)問題，從而保證傳統(tǒng)銀行的穩(wěn)定、安全發(fā)展。

四、結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也給我國傳統(tǒng)銀行帶來了一定的發(fā)展沖擊和挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境下，傳統(tǒng)銀行必須要轉(zhuǎn)變經(jīng)營思想和理念，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，并創(chuàng)新金融產(chǎn)品和市場營銷方式，以便在市場競爭中獲得有利地位。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下還必須要求銀行能夠進(jìn)一步提升自我的風(fēng)險(xiǎn)控制和防范能力，保證信息的安全和銀行經(jīng)營管理的安全，以便實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。（作者單位為廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)專業(yè) ）