互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響

隨著科技的發(fā)展，世界進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的推動下飛速發(fā)展起來，尤其是信貸業(yè)務(wù)，比如P2P、眾籌等已進(jìn)入千家萬戶。在這個(gè)大數(shù)據(jù)的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展嚴(yán)重影響了我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，人們追求新鮮感，而且網(wǎng)絡(luò)支付快捷方便，給人們的生活提供了許多便利，節(jié)約了很多時(shí)間，而我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行想要發(fā)展就需要突破傳統(tǒng)模式，力求創(chuàng)新發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與特點(diǎn)

目前，學(xué)術(shù)界還沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融這一體系有一個(gè)統(tǒng)一的定義，根據(jù)不同研究機(jī)構(gòu)對其有不同的看法，有些人認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是不同于商業(yè)銀行間接融資和資本市場直接融資的第三種金融融資模式。而有些人則認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融不同于金融行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng)的金融互聯(lián)網(wǎng)，是用互聯(lián)網(wǎng)的思想、技術(shù)來開展金融行業(yè)。被人們普遍接受的是互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域，具備互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融，其主要特點(diǎn)是信息收集與處理效率高、業(yè)務(wù)流程簡便、可以突破傳統(tǒng)重?fù)?dān)保的風(fēng)險(xiǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)金融可以進(jìn)行第三方支付，只需輸入密碼即可完成支付，快速便捷，然而也存在著許多安全隱患，被網(wǎng)絡(luò)黑客所利用，造成個(gè)人財(cái)產(chǎn)損失。相比于傳統(tǒng)支付方式，交易價(jià)格更優(yōu)惠，而且支持延遲支付，避免商家欺詐，維護(hù)了消費(fèi)者的利益。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響

（一）弱化了銀行存款的業(yè)務(wù)

當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)了許多第三方支付平臺，人們有時(shí)為了購物方便把錢存入支付寶等軟件內(nèi)，這會分流銀行的存款，弱化銀行傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)，雖然第三方支付平臺資金最終會以各種形式回流到商業(yè)銀行，商業(yè)銀行存款來源總量不會受到影響，但是影響了銀行的存款結(jié)構(gòu)。第三方支付平臺有延遲支付功能，用戶網(wǎng)購的資金也會暫時(shí)囤積在平臺中，以支付寶為例，其日均沉淀資金達(dá)到了100億元，而對于日益擴(kuò)大的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，其沉淀資金更是數(shù)不勝數(shù)，網(wǎng)絡(luò)沉淀資金越多，商業(yè)銀行潛在的客戶就越少，對銀行的挑戰(zhàn)就越大。

（二）弱化了銀行金融中介的作用

銀行的經(jīng)營模式無非就是運(yùn)用客戶的存款，對中小型企業(yè)進(jìn)行放貸，收取高額的利息，而隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融崛起，這種手續(xù)少、提現(xiàn)快的借貸方式深受中小企業(yè)的歡迎，據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從2013年底，我國六成中小企業(yè)放棄銀行借貸，采用網(wǎng)貸。這種網(wǎng)上融資減少了銀行借貸的客戶，弱化了銀行金融中介的作用，導(dǎo)致傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出線上短期融資貸款金額飛速增長而線下貸款業(yè)務(wù)發(fā)展減速發(fā)展的態(tài)勢。對于個(gè)人借貸或者剛起步的小微型企業(yè)來說，銀行程序繁瑣，而且借貸結(jié)果不理想，經(jīng)常被忽略，沒有很好地資金來源，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這種方便快捷的接待方式也深受微小型企業(yè)的歡迎，這就導(dǎo)致了銀行客戶的銳減，放貸業(yè)務(wù)不斷減少，銀行迫不得已下調(diào)放貸利率，導(dǎo)致收益減少，這對于銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展是不利的。

（三）銀行信貸業(yè)務(wù)流程存在弊端

對于銀行來說，信貸業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，要在所在銀行開戶，然后申請貸款，在銀行受理后由客戶經(jīng)理進(jìn)行貸前調(diào)查，調(diào)查通過后進(jìn)行貸款審批工作，落實(shí)是否符合貸款前提條件，如有抵、質(zhì)押，需要企業(yè)提供貿(mào)易合同與發(fā)票等，而后與銀行簽訂貸款協(xié)議書，才能拿到放貸資金。商業(yè)銀行無論規(guī)模大小都要奉行這套方案進(jìn)行放貸，銀行嚴(yán)格把關(guān)，只一項(xiàng)審批程序也要花費(fèi)幾十天，所以銀行放貸自身存在許多的弊端。相比于銀行放貸，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)審批程序少，吸引了更多銀行的客戶，方便快捷，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，有效搜索借貸人員潛在信息，更加快速有效地判斷客戶的資質(zhì)。對于銀行放貸來說，如果弊端仍然存在，仍舊恪守舊的流程，不學(xué)習(xí)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新，就會流失更多的客戶，形成直接的沖擊，造成了不小的損失。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融改變了信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管形式

互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，發(fā)展并不成熟，整個(gè)管理制度尚不完善，對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說面臨著許多困難，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管需要以大數(shù)據(jù)為依據(jù)，另一方面互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管效率低，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)漏洞，對客戶的評測只能對往日的信用進(jìn)行評測，而對借出的資金不能進(jìn)行有效地監(jiān)督，有時(shí)還出現(xiàn)盜用身份信息借貸的情況，相關(guān)平臺不能有效做出判斷，這也是互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管機(jī)制不完善所導(dǎo)致的。而另一方面，對于借貸平臺的信用，也沒有完善其相關(guān)的監(jiān)管制度，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015 年以來 P2P 網(wǎng)貸平臺頻繁發(fā)生公司跑路、提現(xiàn)困難的情況，這些問題網(wǎng)貸平臺多數(shù)成立時(shí)間較短、注冊資金少。據(jù)宏觀新聞報(bào)道：這些問題網(wǎng)貸平臺中國，以山東居多，數(shù)量高達(dá) 160 家，占問題平臺的 23.6% ；廣東次之，共 105 家，占問題平臺總數(shù)的 15.5% .其次是浙江、上海、安徽、背景、四川、河北。主要是由于網(wǎng)貸平臺想要獲得發(fā)展，采取支付高額利息的方式吸引投資者，雖然達(dá)到了吸引投資者的目的，網(wǎng)貸平臺難以支撐長時(shí)間的高額利息，最終導(dǎo)致問題平臺跑路、提現(xiàn)困難的現(xiàn)象。深究其主要原因，無非就是沒有建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管制度，面對互聯(lián)網(wǎng)與金融的跨界組合，國家要制定相關(guān)的監(jiān)管形式，完善監(jiān)管機(jī)制，傳統(tǒng)銀行要打破現(xiàn)有的“一行三會”的分頁監(jiān)管模式，改革創(chuàng)新，各取所長，加快金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型，健全各項(xiàng)指標(biāo)與制度，以此適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要。

三、傳統(tǒng)銀行的應(yīng)對措施

（一）改革創(chuàng)新

現(xiàn)今多數(shù)中小型企業(yè)采用網(wǎng)貸模式，銀行要挽回用戶，就需要改變固有的模式，力圖改革創(chuàng)新，首先要完善線上支付方案，解決用戶網(wǎng)絡(luò)支付困難的問題。銀行要多任用優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)人才，開發(fā)銀行自身的支付平臺，便于用戶的查詢、購物與使用，加大對網(wǎng)絡(luò)的投入與運(yùn)營，借鑒第三方支付平臺的成功經(jīng)驗(yàn)，正式客戶的需求，提高銀行的服務(wù)水平，提高客戶的收益。在互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，銀行要順應(yīng)時(shí)代潮流，主動做出改變，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的特點(diǎn)，為用戶謀福利，互聯(lián)網(wǎng)給了銀行一次發(fā)展客戶的機(jī)遇，銀行自身卻沒有好好把握。針對第三方平臺的挑戰(zhàn)，銀行可以建立一支科研團(tuán)隊(duì)，收集用戶需求，研發(fā)個(gè)性化的支付工具，從而得到用戶的認(rèn)可，銀行客戶回流。

（二）健全信用制度

銀行信貸業(yè)務(wù)是建立在信用制度的基礎(chǔ)上的，銀行繁瑣的審核流程中絕大多數(shù)的時(shí)間是在考核客戶的信用度，通過往日的信息與對資金用途的核實(shí)，來判斷該客戶是否具有到期償還的能力。對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來說，其客戶的信用度片面的依靠數(shù)據(jù)，對錢的去向不明，注冊門檻低，有些只需要手機(jī)號與身份證號就可以輕松拿到錢，對用戶的身份核實(shí)程度低，而且信息不完整，這使得有些平臺承受不起運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)，資金流通性低，最終宣告破產(chǎn)。然而對于銀行來說，不存在這種情況，銀行資金雄厚，對客戶信息掌握充分，在與網(wǎng)絡(luò)平臺的競爭中，銀行具有很大的優(yōu)勢，而如何將優(yōu)勢轉(zhuǎn)變?yōu)閯賱?，就需要銀行在自身不足上多下功夫，銀行要清楚地認(rèn)識到自身運(yùn)行速度緩慢，不能及時(shí)有效地對客戶進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)，所以銀行要加快審核的速度，就必須建立健全客戶的信用制度，對客戶進(jìn)行信用評級，借鑒網(wǎng)絡(luò)平臺經(jīng)驗(yàn)，快速準(zhǔn)確地對是否借貸給客戶作出判斷，發(fā)揮自身財(cái)力雄厚的優(yōu)勢完善信用大數(shù)據(jù)，提高自身運(yùn)行速度與周期，才能為客戶提供更好地服務(wù)。

（三）合作雙贏

電子商務(wù)平臺是我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的必要產(chǎn)物，銀行與平臺相互借鑒、相互競爭的同時(shí)，可以合作共贏，發(fā)揮其自身的優(yōu)勢，電子商務(wù)平臺掌握著大量企業(yè)的信用信息，銀行具有資金與大量的客戶，兩者主動合作，運(yùn)用電子商務(wù)平臺，提供準(zhǔn)確的信息，銀行發(fā)放貸款，由平臺負(fù)責(zé)提供各項(xiàng)售后服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)雙贏。

四、結(jié)語

隨著科技的進(jìn)步與互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融平臺層出不窮，他們憑借著方便快捷的支付方式與快速的放貸，從傳統(tǒng)銀行的手中分得一杯羹，這對銀行信貸業(yè)務(wù)造成了一定的影響，面對互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與沖擊，要有合理的應(yīng)對方案，銀行要不斷改革創(chuàng)新，不斷學(xué)習(xí)新知識，建立科研團(tuán)隊(duì)，健全客戶信用制度，加開審核速度，與電子商務(wù)平臺積極合作，從而實(shí)現(xiàn)共贏，使商業(yè)銀行更好地為人民、為社會服務(wù)。

（作者單位為杭州聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）