互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護亟待加強

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心最新發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月，中國網(wǎng)民總數(shù)已達(dá)7.10億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到51.7%，與2015年底相比提高1.3個百分點，超過全球平均水平3.1個百分點，超過亞洲平均水平8.1個百分點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)的一種重要應(yīng)用，其規(guī)模及影響力正在快速擴大，同時，也出現(xiàn)了大量侵害消費者權(quán)益的情形。數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月末，國內(nèi)正常運營的網(wǎng)貸平臺共有2748家，而倒閉和“跑路”等問題平臺累計2061家，涉及資金超過千億，超過100萬投資人受到損失。這些事實說明，在互聯(lián)網(wǎng)金融視野下，金融由精英消費向大眾消費轉(zhuǎn)化，金融消費者的外延極速擴大，其權(quán)益更加容易受到侵害。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益受侵害的表現(xiàn)形式

（一）信息披露不充分侵害了消費者知情權(quán)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品信息披露的真實性和全面性存在不足，缺乏統(tǒng)一的信息披露標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，影響了信息披露的有效性，導(dǎo)致消費者做出錯誤判斷，造成消費者合法權(quán)益的損失。

（二）格式條款不公平侵害了消費者自主選擇權(quán)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易中會大量出現(xiàn)格式條款，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的提供者會將一些不利于消費者的條款打入合同，以使自己享有較多的權(quán)利，承擔(dān)較少的責(zé)任和義務(wù)，處于弱勢地位的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者面對這種不公平的格式條款時往往別無選擇，只能屈從和接受，從而使自己的合法權(quán)益受到侵害。

（三）信息泄露侵害消費者隱私權(quán)。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，消費者隱私信息包括從事金融消費所需的姓名、身份證號、住址、聯(lián)系電話、銀行卡賬戶等信息，這些個人信息保護面臨著泄露渠道多、泄露范圍廣、泄露速度快、泄露規(guī)模大的新特點，存儲大量個人信息的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)一旦發(fā)生個人信息泄露事件，將會給金融消費者帶來巨大的損害。

（四）技術(shù)性風(fēng)險產(chǎn)生的資金不安全侵害了消費者的財產(chǎn)權(quán)。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品給消費者帶來便利的同時，這種開放性的平臺也面臨著種種風(fēng)險。除此之外，法律風(fēng)險也可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的財產(chǎn)權(quán)受到侵害。

二、加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的建議

互聯(lián)網(wǎng)金融騙局暴露出我國相關(guān)規(guī)章制度的滯后以及金融監(jiān)管方面存在的不足。首先，相關(guān)法律制度建設(shè)不足，缺乏完善的監(jiān)管體系。其次，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者專業(yè)知識不足，投資理念缺失，光想獲得高收益，忽視了相應(yīng)的高風(fēng)險。而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺一旦爆出風(fēng)險，許多互聯(lián)網(wǎng)金融消費者因舉證難、環(huán)節(jié)多、過程復(fù)雜、時間長等原因只好通過群體性聚集來表達(dá)其利益訴求，這也給社會穩(wěn)定帶來了不良影響。

（一）提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自身的專業(yè)能力，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的教育。

（二）實施行為監(jiān)管框架下的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品干預(yù)，消除產(chǎn)品設(shè)計、業(yè)務(wù)規(guī)則制定及銷售等整個流程中對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的不利因素。

（三）通過制度建設(shè)與強制性的監(jiān)管措施，要求互聯(lián)網(wǎng)金融平臺建立風(fēng)險基金以應(yīng)付危機，并由商業(yè)銀行作為托管方實施第三方資金托管。

（四）完善對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和產(chǎn)品的信息披露，幫助投資者查詢和追溯資金走向，防范虛假標(biāo)的等風(fēng)險。