商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分析

陳彥龍

近年來，在國內(nèi)居民收入不斷提高，個(gè)人財(cái)富迅速增長，金融市場(chǎng)日趨蓬勃，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的需求日漸凸顯的大背景下，國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)在自身的經(jīng)營范圍內(nèi)競相推出面向個(gè)人客戶的理財(cái)產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)，形式日趨豐富，市場(chǎng)規(guī)模迅速壯大，各家商業(yè)銀行也積極投身于理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)。本文首先介紹了理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行的重要性，然后以目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀為基礎(chǔ)對(duì)其發(fā)展情況進(jìn)行分析，最后提出幾點(diǎn)建議以促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速健康的發(fā)展。

一、理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行的作用

（一）在資本約束下拓展城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模。隨著《巴塞爾協(xié)議》在我國商業(yè)銀行的逐步推行，使商業(yè)銀行面臨著前所未有的資本困境，而商業(yè)銀行在規(guī)模發(fā)展的過程中，資產(chǎn)必然消耗資本，而大多數(shù)商業(yè)銀行的資本補(bǔ)充能力有限，必然又將制約資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品則為商業(yè)銀行提供了一種新的發(fā)展思路，通過理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)進(jìn)行資源配置，可以節(jié)約資本使用，在不消耗資本（非保本理財(cái)產(chǎn)品）或低消耗資本（保本理財(cái)產(chǎn)品）的情況下，拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模。

（二）實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，打造核心競爭力。作為金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行的主要作用就是服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)地方居民。商業(yè)銀行通過理財(cái)業(yè)務(wù)的平臺(tái)，一方面可以擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋面，形成較大社會(huì)影響，加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整；另一方面可以為中小企業(yè)、城市居民提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

（三）增強(qiáng)商業(yè)銀行為客戶雙向服務(wù)功能。從國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷程來看，我國經(jīng)濟(jì)體系對(duì)銀行貸款的依賴程度較高，大多數(shù)商業(yè)銀行尚處于規(guī)模發(fā)展階段，不能完全滿足客戶發(fā)展對(duì)資金的需要。通過理財(cái)產(chǎn)品的平臺(tái)，銀行對(duì)客戶可實(shí)現(xiàn)融資與財(cái)富管理的雙重服務(wù)，一方面在客戶缺少資金的時(shí)候，通過理財(cái)產(chǎn)品為客戶提供資金；另一方面在客戶資金充裕的時(shí)候，通過理財(cái)產(chǎn)品為客戶進(jìn)行財(cái)富管理，提高閑置資金收益。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展速度較快。隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，近年來城鄉(xiāng)居民的收入呈穩(wěn)定遞增趨勢(shì)，人們擁有的財(cái)富不斷增加，富裕居民以及高端富有人群逐漸擴(kuò)大，人們對(duì)于金融服務(wù)的需求不再只局限于簡單的儲(chǔ)蓄存款、獲取利息，理財(cái)需求與理念也得以提升，中國進(jìn)入了一個(gè)前所未有的理財(cái)時(shí)代，國內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。2006年我國銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模達(dá)到4000億元，截至2013年11月底，全國47家銀行共推出了3120款理財(cái)產(chǎn)品，初步估計(jì)2014年銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模將達(dá)到2萬億元。

（二）理財(cái)產(chǎn)品期限趨于短期化。目前，我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)況狀不容樂觀，人們更加傾向于短期類安全性較高的理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)槎唐陬惖睦碡?cái)產(chǎn)品具有較強(qiáng)的流動(dòng)性和較小的風(fēng)險(xiǎn)，因此這類理財(cái)產(chǎn)品受到投資者的親睞，這類短期理財(cái)產(chǎn)品的期限一般為幾天至幾個(gè)月不等，它們擁有比銀行定期更好的靈活性，有比銀行定期更高的收益。據(jù)普益財(cái)富的調(diào)查結(jié)果顯示，2015年12月份，商業(yè)銀行發(fā)行的超短期理財(cái)產(chǎn)品所占總理財(cái)產(chǎn)品的8.7%（主要受到2011年國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的限制，2011年最高占比超過30%），1-3h個(gè)月的短期理財(cái)產(chǎn)品占比達(dá)到51.1%，因此商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品短期化趨勢(shì)明顯。

（三）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品多樣化。隨著個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行經(jīng)過多年來不斷的摸索和創(chuàng)新，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富以適應(yīng)市場(chǎng)的需求。如按照風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的不同個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品可以分為保本型和不保本性產(chǎn)品，兩者收益也有所不同；按照幣種的不同有人民幣理財(cái)和外幣理財(cái)，有黃金類產(chǎn)品和外匯行產(chǎn)品。每個(gè)銀行都推出了不同類型的產(chǎn)品，比如建設(shè)銀行旗下就有“財(cái)富系列”、“匯得盈”等等，每種下面又有許多分支，如信托型、債卷型、股權(quán)型等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量已超過3萬款，為33489款，規(guī)模達(dá)到29.8萬億元人民幣。

（四）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的不足。目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還存在很多不足之處，如個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品各大銀行雖然名稱不同，但本質(zhì)上都大同小異，創(chuàng)新產(chǎn)品較??；還有就是銀行內(nèi)部控制機(jī)制有所不足，管理存在不少漏洞，限制了理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展；另外商業(yè)銀行為了發(fā)展其理財(cái)業(yè)務(wù)，有時(shí)會(huì)片面追求更高的利潤，吸引更多的客戶，而忽視了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范，體系風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的缺口逐步顯現(xiàn)。

三、促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的建議

首先需要強(qiáng)化“以客戶價(jià)值為中心”的創(chuàng)新意識(shí)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要一直以客戶為中心的理念實(shí)現(xiàn)發(fā)展，其“1元起投”的理念正是體現(xiàn)了為客戶服務(wù)的理念。因此商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)需要進(jìn)一步加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新和銀行網(wǎng)點(diǎn)的根據(jù)金融市場(chǎng)的發(fā)展情況重新定位。建立私人銀行，為高端客戶進(jìn)行個(gè)人私密專業(yè)的理財(cái)，服務(wù)中高端客戶，享受高端的友好的服務(wù)。為中小客戶散戶，提供便捷的銀行金融服務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)集腋成裘，為中高端和中小散戶提供貼心的理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新。

然后積極推動(dòng)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，需要加強(qiáng)內(nèi)部控制制度建設(shè)，完善銀行經(jīng)理層隊(duì)伍建設(shè)，對(duì)內(nèi)部人才的選撥進(jìn)行科學(xué)合理的設(shè)計(jì)。對(duì)內(nèi)部財(cái)務(wù)管理要強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)建設(shè)，強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理建設(shè)。要完善管理建設(shè)，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)。概而言之，加強(qiáng)內(nèi)部管理，切實(shí)按照 《公司法》規(guī)定建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，確保合法、穩(wěn)健、有序進(jìn)行。

最后需要完善銀行個(gè)人理財(cái)監(jiān)管機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，通過建立不同品種的商品之間的信息統(tǒng)計(jì)及檢測(cè)控制機(jī)制，提高銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平；通過建立客戶個(gè)人信用檔案、信用評(píng)價(jià)體系和信息反饋系統(tǒng)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制；通過按照一定的比例定期的計(jì)提個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)損失準(zhǔn)備金，建立風(fēng)險(xiǎn)損失抵補(bǔ)機(jī)制。