城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的構(gòu)建

楊露露

城市商業(yè)銀行經(jīng)營中存在較多的不確定性和銀行體系具有的某種脆弱性，即使最有效的預(yù)防性監(jiān)管體系也不可能完全杜絕銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)因經(jīng)營失誤等各種問題導(dǎo)致的退出市場，為了維護(hù)整個(gè)銀行業(yè)金融體系安全和金融市場發(fā)展，完善銀行風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)作機(jī)制已迫在眉睫。

一、構(gòu)建合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效機(jī)制

為了強(qiáng)化合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)制必須要對內(nèi)部的治理進(jìn)行完善。城市商業(yè)銀行內(nèi)部中有專門設(shè)立的特定的獨(dú)立部門，合規(guī)部門的設(shè)立有助于銀行高管們對內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制，使得銀行有效經(jīng)營。強(qiáng)化合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)控制能對事前有個(gè)提示預(yù)警，對事中的可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)控制能確保對城市商業(yè)銀行制度及流程的風(fēng)險(xiǎn)評估有更好的循環(huán)效果。

二、注重內(nèi)控機(jī)制的執(zhí)行

在如何加強(qiáng)內(nèi)部控制的執(zhí)行方面，對城市商業(yè)銀行的要求不僅是建立必要的制度流程，同時(shí)要監(jiān)督銀行制度在執(zhí)行方面是否完善。強(qiáng)化城市商業(yè)銀行對內(nèi)審計(jì)，把對內(nèi)控制的檢查力度與風(fēng)險(xiǎn)程度相結(jié)合，強(qiáng)化銀行內(nèi)部及分支的執(zhí)行力。

三、經(jīng)濟(jì)資本基礎(chǔ)上的有機(jī)風(fēng)險(xiǎn)管理

在資本的有機(jī)風(fēng)險(xiǎn)控制中，對經(jīng)濟(jì)資本的控制及配置尤為重要。通過對資本進(jìn)行預(yù)算評估，對資本方面的配置決策來實(shí)現(xiàn)可與不可預(yù)期的可能性損失預(yù)測，通過對城市商業(yè)銀行可能性違約的風(fēng)險(xiǎn)控制來確保經(jīng)濟(jì)資本的優(yōu)越化。如何在經(jīng)濟(jì)資本基礎(chǔ)上對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有機(jī)管理，需要的是對城市商業(yè)銀行政策導(dǎo)向的把握，通過提高信貸的投向問題、改變信貸方式等途徑完成有機(jī)風(fēng)險(xiǎn)管理。

四、實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)嵌，主動(dòng)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)嵌模式，要求對客戶的信用評級(jí)不斷完善，還有客戶的貸款分類，對所有的客戶信用評級(jí)形成一個(gè)體系，促進(jìn)業(yè)務(wù)推動(dòng)，與風(fēng)險(xiǎn)控制融為一體，提高企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的市場開拓力。強(qiáng)化對主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的管理，從對信貸后的主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的防范開展部署工作，由對企業(yè)的靜態(tài)經(jīng)營關(guān)注轉(zhuǎn)由動(dòng)態(tài)的關(guān)注，在風(fēng)險(xiǎn)源頭主動(dòng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。

五、構(gòu)建城商行全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

（一）構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理文化

第一，建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管控的文化理念，作為全面風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的基礎(chǔ)，就得提高管控的意識(shí)，樹立實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控的標(biāo)桿，開展管控活動(dòng)，建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管控制。第二，組織應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)控制方面的活動(dòng)。風(fēng)險(xiǎn)管控的意識(shí)不是自發(fā)就有的，這得需要通過開展的一些活動(dòng)對管控培養(yǎng)意識(shí)，企業(yè)的高級(jí)管理者應(yīng)當(dāng)明確意識(shí)培養(yǎng)的重要性，設(shè)立健全的管控獎(jiǎng)懲制度，起到模范及警示的效果，有獎(jiǎng)有懲的管理方式。第三，提高全面風(fēng)險(xiǎn)管控中的制度問題。全行員工的風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)也是需要一定的行動(dòng)去指引和培養(yǎng)才能逐漸發(fā)揮出來，通過對風(fēng)險(xiǎn)管控的文化培養(yǎng)制度，來強(qiáng)化員工的素質(zhì)教養(yǎng)，以此鼓勵(lì)員工建立風(fēng)險(xiǎn)管控文化的積極性。

（二）構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)體系

依賴于一套完整的風(fēng)險(xiǎn)管理和對對風(fēng)險(xiǎn)控制的體系，使得城商行的管理功能不斷的提高，與此同時(shí)，由于各種輔助性的管理體系不斷的更新，為抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力提供了有力保障。每個(gè)階段對應(yīng)對應(yīng)不同的處理風(fēng)險(xiǎn)的方式，相關(guān)的支撐也是有所區(qū)別的，這樣保證了城商行的的管理體系的嚴(yán)密與獨(dú)特，那么這樣一來城商行的風(fēng)險(xiǎn)管理被所有技術(shù)管理手段綜合控制，而并不是像傳統(tǒng)的管理方式一味的強(qiáng)調(diào)所謂的先進(jìn)。

（三）構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理的流程

城商行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理是其發(fā)展的必然選擇，所以它必須對風(fēng)險(xiǎn)管理的流程加以規(guī)范，要傾盡全力構(gòu)筑一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的全面性的、精準(zhǔn)性的預(yù)設(shè)流程，必須使城商行的風(fēng)險(xiǎn)管理在一個(gè)科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)架構(gòu)體系內(nèi)開展工作。全面的風(fēng)險(xiǎn)管理流程主要包含這樣的幾個(gè)方面。首先，城商行要加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，還要在整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中為各分行做好榜樣和示范工作，針對總行自身的發(fā)展?fàn)顩r制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對措施，制定完備的流程規(guī)范，對各部門各崗位的職責(zé)加以明晰，最后做出科學(xué)的決策。其次，風(fēng)險(xiǎn)管理要依據(jù)一定的模型進(jìn)行分析，針對不同的產(chǎn)品或者是服務(wù)，進(jìn)行不同程度地風(fēng)險(xiǎn)分析和方向預(yù)測，從而有針對性的擬定應(yīng)對策略，找出其規(guī)則所在。另外，銀行要對整個(gè)業(yè)務(wù)運(yùn)作體系有更為全面的掌控能力，通觀大局，然后從整體的角度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測評估，最終得出相應(yīng)的結(jié)論，并且要將分析結(jié)果及時(shí)進(jìn)行匯報(bào)。

六、結(jié)語

綜上所述，城市行業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題與我國社會(huì)發(fā)展，市場經(jīng)濟(jì)繁榮及當(dāng)?shù)仄髽I(yè)及人民日常生活息息相關(guān)，因此，為了維持整個(gè)地區(qū)金融秩序的穩(wěn)定，必須建立起一套系統(tǒng)、完備的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，讓其成為城商行風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)作機(jī)制的基腳，以使得銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的整個(gè)運(yùn)作過程能既暢通無阻又和諧穩(wěn)定。（作者單位為南京大學(xué)商學(xué)院）