我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)淺析

董昕玥　張茉

摘 要：國外信用卡業(yè)高利潤的成熟發(fā)展推動了我國信用卡業(yè)的發(fā)展，逐漸轉(zhuǎn)變了國民的消費觀念，也在一定程度上拉動了經(jīng)濟危機后國內(nèi)消費的增長，有著廣闊的盈利前景，但目前很多發(fā)卡行仍處于盈利邊緣，我國的各商業(yè)銀行也逐漸重視起信用卡的盈利。那么，信用卡行業(yè)究竟怎樣呢？

關(guān)鍵詞：信用卡；優(yōu)惠；盈利

一、信用卡概述

信用卡是商業(yè)銀行或金融機構(gòu)向個人和單位發(fā)行的具有消費支付、信用貸款、現(xiàn)金存取等功能的電子支付卡。2002年8月至次年9月我國九家商業(yè)銀行均開啟了信用卡業(yè)務(wù)，我國信用卡業(yè)務(wù)飛速發(fā)展。2003年銀聯(lián)成立使信用卡逐漸被百姓接受，各大銀行開始加大對信用卡的投入。四大國有銀行憑借自身優(yōu)勢成為發(fā)卡大戶，股份制銀行也以其先進的理念和靈活的機制宣布獲利。

信用卡具有高盈利性、高風(fēng)險性、高靈活性的特點，是一種消費信貸工具，同時有很多功能。首先，信用卡像現(xiàn)金一樣可以進行購物和消費，也可以從ATM機提現(xiàn)。其次是透支功能，發(fā)卡行依照持卡人的信用等級授權(quán)一定的信用額度使其在短期內(nèi)獲得免息的消費貸款從而進行透支消費。這一定程度地改變了傳統(tǒng)的消費觀，是一種能夠擴大貨幣實際購買力和消費規(guī)模，進而擴大社會總需求的超前消費。隨著社會的發(fā)展進步，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)也有了許多新功能，如分期付款購買貴重商品、手機銀行的移動支付、網(wǎng)上購物的在線支付等，只需在營業(yè)網(wǎng)點或網(wǎng)上終端進行相關(guān)綁定就可輕松享受以上功能。

二、信用卡優(yōu)惠

目前，很多銀行和商家聯(lián)合，推出各式各樣的信用卡刷卡優(yōu)惠活動，刺激人們的消費需求。信用卡的優(yōu)惠活動可以分為兩類，一是普惠型活動，主要是由商家讓利，銀行通常會利用自己的渠道和平臺幫助商家宣傳以促進高質(zhì)量的業(yè)務(wù)合作。二是特惠型活動，銀行會采取返利等方式和商家一起展開大規(guī)模的優(yōu)惠力度，其目標(biāo)是為了短時間內(nèi)提高交易量，鞏固客戶的品牌意識。伴隨信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，信用卡的用途也慢慢擴大到衣、食、住、行各個方面，持有信用卡，不僅能享受到折扣的優(yōu)惠，還能帶來積分，然后用積分兌換商品或代金券等，這會進一步刺激消費者的消費需求。銀行為了信用卡業(yè)務(wù)的推行都會投入一定額度的成本，根據(jù)商家客流量的大小選擇投入資金的多少，在此過程中，銀行、商家共同給消費者讓利，從而帶動消費。信用卡優(yōu)惠一般都有優(yōu)惠期限，這樣既可以拉動消費，又不至于投入太多資金。有趣的是，各大銀行為了推進信用卡業(yè)務(wù)，在不同的消費領(lǐng)域都推出了優(yōu)惠，且優(yōu)惠力度一波大過一波，消費者經(jīng)常會看到“滿減”、“半價”、“五折”等宣傳，有時甚至有10元洗車、唱K、看電影等活動推出。對于消費者來說，比起現(xiàn)金消費的確可以獲得更大的優(yōu)惠。據(jù)了解，工、農(nóng)、中、建、交五大行和招商、廣發(fā)、民生等十多家銀行都推出以餐飲娛樂為主的各式的優(yōu)惠活動，如洗車加油時建行信用卡最為優(yōu)惠；工行、中信銀行與自助餐商家有合作；看電影就刷浦發(fā)卡；交行信用卡可享受必勝客滿120元減19.99元、呷哺呷哺消費滿100元返50元刷卡金的優(yōu)惠。持卡人秉著“刷卡省錢”的觀念使用信用卡，其焦點也已從享有多少額度轉(zhuǎn)向能否獲得更低的折扣。很多人都為了獲得不同領(lǐng)域的折扣持有多張信用卡，現(xiàn)在大學(xué)生也可以辦理信用卡，加入“刷卡省錢”的大軍，享受著越來越豐富的優(yōu)惠。如上文所述，消費的同時還會積累積分，讓消費者樂此不疲的使用信用卡消費。然而，對于折扣后商品的差價，是誰在為此買單呢？

三、我國商業(yè)銀行信用卡盈利模式分析

信用卡行業(yè)實現(xiàn)利潤最大化的途徑是在控制成本條件下的收入最大化。信用卡業(yè)務(wù)的成本主要有：①資金成本主要指發(fā)卡行吸收存款為持卡人透支消費所墊付的利息成本，一般由存款利息代替。②運營成本，主要用來建立和維護信用卡網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。③營銷成本是指發(fā)卡銀行為了銷售信用卡所付出的成本，如各項優(yōu)惠促銷活動。④持卡人不歸還透支款所帶來的風(fēng)險成本。而信用卡業(yè)務(wù)的收入主要來自于持卡人向發(fā)卡行繳納的年費、持卡人未在免息期內(nèi)還款的利息收入、持卡人取現(xiàn)手續(xù)費等收入、商戶的傭金收入和增值服務(wù)收入。

四、我國信用卡行業(yè)發(fā)展中的問題

我國信用卡行業(yè)發(fā)展飛快，隨之而來的各種問題日益顯現(xiàn)，值得引起社會的關(guān)注。

（一）全額罰息及滯納金制度

信用卡相當(dāng)于一種小額無擔(dān)保借貸工具，銀行為了控制風(fēng)險，制定了全額罰息和滯納金制度，控制持卡人資金流動時間，減少壞賬。信用卡通過全額罰息和滯納金所取得的收入就是信用卡的主要收入來源，所以大部分銀行很少改變此項收費政策。近幾年，關(guān)于超過本金的全額罰息和滯納金新聞成為社會輿論的焦點。

（二）未建立累計信用額度

國內(nèi)的發(fā)卡行管理水平低，管理制度不完善。一些人同時向多家銀行申請信用卡以便其消費，但又沒有足夠還款能力只能拆東墻補西墻，成為“卡奴”。因為沒有形成統(tǒng)一的信用卡累計額度管理制度，各商業(yè)銀行用不同的態(tài)度處理額度問題，重視市場占有率的銀行，只看重客戶的資產(chǎn)證明、收入和還款記錄，不看重其他銀行的額度。

（三）授信額度普遍較高

信用卡的授信額度越高就越可以促使持卡人進行更多的消費，延長還款時間，增加銀行的利潤。所以近年來，我國商業(yè)銀行對信用卡授信額度政策普遍放寬，據(jù)調(diào)查，信用卡還款逐漸成為北、上、廣等一線城市年輕人的生活壓力之一，因為其信用卡額度普遍高于其平均工資。過高的授信額度也使得一旦持卡人無法還款，銀行造成壞賬的幾率也就增加。

（四）信用卡犯罪率增長

信用卡犯罪最主要的方式是利用信用卡套現(xiàn)，持卡人通過非合法手段將信用卡中授信額度內(nèi)的金額以現(xiàn)金的方式取出且不支付提現(xiàn)手續(xù)費，這會給持卡人帶來風(fēng)險同時損害銀行利益。許多銀行為了搶占信用卡客戶，進行大規(guī)模的POS機和拉卡拉贈送活動為套現(xiàn)犯罪提供了可乘之機。由于我國信用卡相關(guān)法律制度比較滯后，對此并沒有有效的防范手段。

當(dāng)今，信用卡業(yè)務(wù)帶來的利潤讓各大商業(yè)銀行都想要拓展信用卡市場，帶來的競爭和挑戰(zhàn)與日俱增。我國信用卡行業(yè)發(fā)展正處于快速走向成熟的時期，我國商業(yè)銀行若想在信用卡行業(yè)中獲利，必須處理好成本和收入的關(guān)系，并處理好在該階段存在的各種問題。只有通過發(fā)卡行、政府及相關(guān)職能部門的共同努力，盡快解決這些問題，才能使發(fā)卡行盈利持卡人方便，信用卡業(yè)務(wù)健康、快速的發(fā)展步伐，從而進一步地推動國民經(jīng)濟發(fā)展、刺激內(nèi)需和社會進步。

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