我國私人銀行業(yè)務的分析

宋毅

摘 要：隨著中國經(jīng)濟奇跡般發(fā)展，尤其是正式加入WTO之后，我國富人階層急速增長，其對私人財富管理的需求也與日俱增，私人銀行業(yè)務作為銀行等金融機構(gòu)中眾多業(yè)務的高端服務已經(jīng)在中國市場嶄露頭角，中外銀行對此服務更展開了激烈的角逐。但私人銀行對于中國來說還是一項新興服務，它不可避免的遇到了很多亟待解決的問題。本文首先系統(tǒng)闡述了目前我國私人銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀，其次，在對商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務遇到的問題和面臨的挑戰(zhàn)進行了系統(tǒng)性分析后，提出了與之相對應的可行性對策。

關鍵詞：私人銀行業(yè)務；商業(yè)銀行；現(xiàn)狀；對策

私人銀行業(yè)務是銀行服務的一種，它專門面向富有階層，為高凈值人士提供定制化資產(chǎn)的投資與管理等服務，其要求客戶一般擁有至少100萬美元或等值資產(chǎn)的流動資產(chǎn)，才可以在知名國內(nèi)外金融機構(gòu)或銀行申請開通此項服務。根據(jù)《2012中國私人銀行發(fā)展報告》中指出，預計全球私人銀行總資產(chǎn)規(guī)模將從2010年的35萬億美元，增長到2015年的54萬億美元。其中到2015年，預計亞洲（不含日本）的資產(chǎn)規(guī)模將高達11萬億美元，年平均復合增長率為北美的200%以上。未來，亞洲地區(qū)將成為僅次于北美的全球第二大財富管理市場，這其中約有50%的貢獻將來自于中國。伴隨著國內(nèi)富裕人群的迅速崛起，國內(nèi)外多家銀行紛紛成立私人銀行機構(gòu)，角逐高端客戶市場。

一、私人銀行業(yè)務的概述及業(yè)務內(nèi)容

關于私人銀行目前尚且并沒有統(tǒng)一的標準。根據(jù)美國有關法律的相關規(guī)定，其認為私人銀行是銀行等金融服務機構(gòu)向擁有高凈資產(chǎn)的私人客戶提供的特殊化金融產(chǎn)品和金融服務。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認為：“私人銀行服務指的是商業(yè)銀行與特定客戶在充分交流與互信的基礎上，對項目投資和資產(chǎn)管理進行簽約，客戶同意商業(yè)銀行按照簽訂的合同，對其資產(chǎn)進行操作和打理的服務。”綜上所示，所謂私人銀行業(yè)務就是指以對客服的財富管理為中小，針對高凈資產(chǎn)客戶所提供的頂級專業(yè)化的一攬子金融產(chǎn)品和廣泛的金融服務。

二、我國私人銀行業(yè)務發(fā)展情況

在中國最早開展私人銀行的大多為國際性金融巨頭，例如瑞士友邦銀行在2005.9就正式推出了其私人銀行業(yè)務、而對于國內(nèi)的商業(yè)銀行等金融機構(gòu)來說，大多從VIP貴賓服務做起，后逐漸開展了據(jù)有本土特色的私人銀行業(yè)務。到2007年，中國銀行股份有限公司在與其戰(zhàn)略伙伴蘇格蘭皇家銀行正式合作一年多后，在北京和上海創(chuàng)立了自己的私人銀行業(yè)務服務部，這是國內(nèi)真正意義上的本土私人銀行服務。所以，2007年也因此被媒體稱為私人銀行的“中國元年”。隨后，招商銀行于2007.8、工商銀行于2008.3分別展開了各自的私人銀行業(yè)。

當私人銀行業(yè)務正式在中國市場開展以來，中國銀行業(yè)的服務理念有了重大的革新，各家銀行逐步樹立了以客戶為中心的服務理念，在銀行各個網(wǎng)點進行改造和服務人員配置等方面都進行了優(yōu)化，確保高端客戶人群在進入銀行的一剎那，銀行服務人員就可以捕捉其金融需求，享受到有定制化的金融服務。

根據(jù)客戶細分市場理論，私人銀行服務位于理財服務金字塔的尖端，因此，需要提供更多定制化產(chǎn)品，只有這樣才能有效提高私人銀行的吸引力和客戶滿意與忠誠度。為此，各家銀行所推出各種的服務（詳見表1）。

三、我國私人銀行的SWOT分析

從優(yōu)勢角度看：我國商業(yè)銀行擁有眾多的服務網(wǎng)點，客戶人群眾多。國內(nèi)商業(yè)銀行在國內(nèi)擁有重要的客戶資源，而且經(jīng)過長期合作客戶與國內(nèi)銀行之間建立了良好的信任關系，因此本土銀行在客戶資源上比外資銀行有較大優(yōu)勢。

從劣勢角度看：首先，我國商業(yè)銀行大多缺乏正確的高端金融服務和金融消費理念，這導致其開展高端私人銀行業(yè)務發(fā)展模式不明確，導致競爭力不強。由于我國開展私人銀行業(yè)務時日尚短，所以針對私人銀行業(yè)務所培養(yǎng)的高素質(zhì)專業(yè)人才缺口明顯。

從機遇角度看：由于海外金融機構(gòu)在金融危機遭遇重創(chuàng)，很多中國富裕人士將逐步將資產(chǎn)轉(zhuǎn)到國內(nèi)的金融服務機構(gòu)。根據(jù)《2012中國私人財富報告》顯示，我國私人財富市場發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｆ漕A計到2014年底，個人持有可投資資產(chǎn)達一千萬元人民幣以上的高凈值人群將不低于45萬。

從威脅角度看：目前我國的金融服務采用分業(yè)經(jīng)營的限制及外匯管制，這使得我國商業(yè)銀行尚不具備進入資本市場的直接資格，只能通過與信托合作等方式獲取投資通道。同時，與商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務相比，私人銀行業(yè)務所提供的服務涉及面更為廣泛，包括：貨幣、證券、基金等。

四、我國私人銀行業(yè)務的發(fā)展對策

由于私人銀行業(yè)務服務對象的高端性、特殊性和業(yè)務本身所存在的復雜性和綜合性及對從業(yè)人員高素質(zhì)的要求，而國內(nèi)私人銀行業(yè)務的發(fā)展尚處于起步階段，對于國內(nèi)銀行而言，服務理念的錘煉、服務文化的營造顯得尤為迫切。根據(jù)目前的中國國情，商業(yè)銀行首先要轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展理念，樹立起發(fā)展私人銀行業(yè)務的意識，同時不斷完善私人銀行業(yè)務在銀行內(nèi)的組織架構(gòu)。針對現(xiàn)有客戶群體進行劃分，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，對市場客戶進行有效細分。開展業(yè)務的同時，著力打造服務品牌，在領域內(nèi)樹立知名度。

綜上所述，中國的私人銀行從業(yè)者更需要正確分析國內(nèi)外形勢、把握方向、總結(jié)經(jīng)驗、邁向未來。發(fā)展私人銀行需要循序漸進，國內(nèi)銀行可探索起步、擴張、創(chuàng)新三階段的發(fā)展方式。在客戶、產(chǎn)品或服務、渠道、流程、信息系統(tǒng)等方面逐步實現(xiàn)目標。私人銀行業(yè)務的拓展是一項龐大的工程，私人銀行業(yè)務要想呈現(xiàn)健康、快速的發(fā)展方式，只有采取科學的發(fā)展方略，才能在市場化的背景下取得卓越成績。

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