健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，促農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展
——以饒陽縣為例

賈志杰

健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，促農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展
——以饒陽縣為例

賈志杰

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，金融是其中十分關(guān)鍵的方面，對于農(nóng)民來說，不但要有很多的資金，同時(shí)對于融資問題也應(yīng)該給予極大的重視。但從當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系的建設(shè)實(shí)際情況來看，目前其尚未成為助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效動(dòng)力，甚至在某個(gè)別地方給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了一定的制約，所以，改革和完善縣域農(nóng)村金融服務(wù)體系，有助于積極的推動(dòng)縣域農(nóng)村金融發(fā)展，也是很好的使得縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題得以解決的途徑。本文以饒陽縣目前構(gòu)建的金融服務(wù)體系作為案例，對其金融服務(wù)體系構(gòu)建具有的重要意義進(jìn)行了介紹，同時(shí)還對于當(dāng)前饒陽縣金融服務(wù)體系建設(shè)的情況以及其中存在的問題進(jìn)行了闡述，最后針對問題提出了完善饒陽縣農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)該采取的對策。

饒陽縣；農(nóng)村金融體系；現(xiàn)狀；問題；對策

社會主義新農(nóng)村的建設(shè)，與“三農(nóng)”問題能否很好的解決具有十分密切的聯(lián)系。一個(gè)有效的農(nóng)村金融體系不僅是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的支柱，是保障“三農(nóng)”問題的基礎(chǔ)，同時(shí)也是其中較為重要的方面。然而，從我國農(nóng)村金融建設(shè)和發(fā)展情況來看，不僅未能給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)行“充血”，卻導(dǎo)致應(yīng)該輸入農(nóng)村的資金源源不斷的轉(zhuǎn)向到了非農(nóng)領(lǐng)域，朝著城市集中發(fā)展。饒陽縣作為河北省的農(nóng)業(yè)縣，金融是其經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要構(gòu)成部分，在很大程度上推動(dòng)了農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展和建設(shè)的步伐，同時(shí)也有助于饒陽縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。然而，在饒陽金融服務(wù)發(fā)展中依舊存在一定問題，所以，探討和研究饒陽縣農(nóng)村金融服務(wù)體系具有較大的價(jià)值和意義。

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系進(jìn)行健全與完善的重要價(jià)值

(一)促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展

隨著我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展，改革深化的步伐頁得到了較快的發(fā)展，提升的速度也出現(xiàn)了前所未有的變化，特別是縣域經(jīng)濟(jì)在其中起到了十分重要的作用。而縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對其進(jìn)行支撐，其是否能偶平穩(wěn)發(fā)展對縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有非常重要的影響。我國將“三農(nóng)”放到了國家戰(zhàn)略發(fā)展的地位，由此能夠看出國家對三農(nóng)的重視。三農(nóng)是否穩(wěn)定需要農(nóng)村經(jīng)濟(jì)給予足夠的支持，但是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中也極大的使得縣域經(jīng)濟(jì)的得到了發(fā)展和提升。與此同時(shí)，在其發(fā)展的過程中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也面臨著一些困境，需要大量的資金來支撐，這是一直以來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所存在的重要問題。所以，對縣域農(nóng)村金融服務(wù)體系進(jìn)行改革和完善，不但可以極大的促進(jìn)縣域農(nóng)村金融的發(fā)展，同時(shí)更是決縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題得以借鑒的有效方法。

(二)方便廣大群眾的生活

一直以來，在農(nóng)村地區(qū)，公共服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)硬件工具在都非常的缺乏，在一定程度上影響著廣大農(nóng)民朋友經(jīng)濟(jì)生活的便利。由于涉農(nóng)的業(yè)務(wù)利潤空間比較小，甚至要虧本運(yùn)行，部分銀行金融機(jī)構(gòu)不愿意投入過多人力、財(cái)力、物力，對原本就比較少的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行硬件優(yōu)化和服務(wù)提升。面對群眾大量日常金融需求，往往無心無力，群眾辦理金融服務(wù)排隊(duì)現(xiàn)象普遍，尤其在發(fā)放養(yǎng)老金、社保等特定時(shí)間節(jié)點(diǎn)上，更是人滿為患，辦一項(xiàng)業(yè)務(wù)要排上幾個(gè)小時(shí)的隊(duì)，群眾的意見很大。同時(shí)，銀行各類收費(fèi)項(xiàng)目種類繁多，無形之中又加重了農(nóng)民不少經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。而大力發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)體系，對其不斷的進(jìn)行完善，不僅僅大大方便了農(nóng)戶們的存錢、取錢、領(lǐng)取轉(zhuǎn)移支付資金和繳費(fèi)、消費(fèi)，更可以讓農(nóng)民兄弟也能在家門口享受到現(xiàn)代金融、消費(fèi)服務(wù)的便利。

(三)有助于推進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化進(jìn)程

強(qiáng)化對縣域的金融支持，有助于不斷增強(qiáng)糧食的生產(chǎn)能力，大力培育特色農(nóng)業(yè)，深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。通過對農(nóng)業(yè)對外合作金融政策的支持完善，積極支持優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品出口和農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易做強(qiáng)。有利于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中，特色種養(yǎng)業(yè)的發(fā)展、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)以及農(nóng)村服務(wù)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游休閑等方面的信貸資金投入，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)三大產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)有機(jī)融合，縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，加快經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化發(fā)展的進(jìn)程。

二、饒陽縣農(nóng)村金融服務(wù)體系整體狀況

從饒陽縣金融機(jī)構(gòu)數(shù)量上來看除信用社以外，共有11個(gè)銀行金融網(wǎng)點(diǎn)；

從銀行金融網(wǎng)點(diǎn)類型來看，主要包括農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、工商銀行以及中國郵政儲蓄銀行四種，其中郵政儲蓄銀行(4個(gè))和農(nóng)業(yè)銀行(4個(gè))的支行網(wǎng)點(diǎn)最多，分別占金融網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的36.4%，中國銀行(2個(gè))、工商銀行1個(gè)，分別占金融網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的18.1%和9.1%；

從銀行金融網(wǎng)點(diǎn)分布區(qū)域來看，主要集中在饒陽縣縣城中(9個(gè))，占總數(shù)的81.9%，而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)級別的只有2個(gè)，占總數(shù)的 18.1%，且僅有的兩個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都在五公鎮(zhèn)。而饒陽縣轄4個(gè)鎮(zhèn)3個(gè)鄉(xiāng)，主要的金融網(wǎng)點(diǎn)都依靠農(nóng)村信用合作社來完成。從中可以看出，除了五公鎮(zhèn)以外，另外2個(gè)鎮(zhèn)3個(gè)鄉(xiāng)除了信用社以外沒有任何其他銀行金融網(wǎng)點(diǎn)，具體金融服務(wù)機(jī)構(gòu)名稱及地址見表1。從自助銀行來看，農(nóng)業(yè)銀行自助銀行為6個(gè)，中國儲蓄自助銀行為5個(gè)，信用合作社9個(gè)， 中國銀行1個(gè)，工商銀行自助銀行2個(gè)，主要都集中在饒陽縣城當(dāng)中。另有保險(xiǎn)代理公司13家，擔(dān)保公司1家，貸款公司3家。

三、饒陽縣農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)中存在的問題

(一)金融需求比較多，但有效供給較少

根據(jù)饒陽縣的農(nóng)民需要來看，大約五分之四以上的農(nóng)戶都渴望能夠從當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)里獲得貸款，因?yàn)榇蟛糠值纳孓r(nóng)企業(yè)都在流動(dòng)資金上存在不足的現(xiàn)象，特別那些規(guī)模較大的種養(yǎng)戶，還有農(nóng)民專業(yè)合作組織，以及產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)對于資金的需求更是明顯。由于國家在金融機(jī)構(gòu)信貸規(guī)模上實(shí)施了壓縮，導(dǎo)致涉農(nóng)信貸上的矛盾更加的劇烈，一些涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶個(gè)人的信貸滿足率連40%都不到。因?yàn)榈盅簱?dān)保難以落實(shí)，使得很多農(nóng)戶以及涉農(nóng)企業(yè)都覺得申請貸款的難度越來越高，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)在周期上較長，投入上較多、同時(shí)在對自然災(zāi)害以及市場風(fēng)險(xiǎn)的防范和抵御上的能力不高，先天具有弱質(zhì)的特征，尤其在初期，能夠進(jìn)行擔(dān)保和抵押的只要山林的使用權(quán)、土地的經(jīng)營權(quán)和集體土地房產(chǎn)，但上面的這些在在金融機(jī)構(gòu)中是沒辦法成為有效抵押和擔(dān)保。因此，涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶的貸款很難實(shí)現(xiàn)。

(二)金融基礎(chǔ)建設(shè)設(shè)施不足

從饒陽縣的金融網(wǎng)點(diǎn)來看，仍存在較大的不足，金融機(jī)構(gòu)體系不健全。盡管饒陽縣已經(jīng)大力推廣銀行卡助農(nóng)業(yè)務(wù)，在全縣各村建立取款網(wǎng)點(diǎn)278個(gè)，實(shí)現(xiàn)了金融網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋。但是實(shí)現(xiàn)這一做法的只有農(nóng)業(yè)銀行饒陽支行，而饒陽縣當(dāng)前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和工商銀行，其他的銀行在這一方面顯然進(jìn)展緩慢，且所經(jīng)營依舊是過去最為普通的存貸款業(yè)務(wù)。但與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有十分密切關(guān)系的農(nóng)業(yè)擔(dān)保、保險(xiǎn)以及租賃和信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展卻十分的緩慢。其中，工商銀行在全縣僅剩下縣城中的一家，其他的都已撤走，中國銀行基本沒有涉及農(nóng)業(yè)金融的業(yè)務(wù)。而盡管農(nóng)業(yè)銀行饒陽支行推行了“惠農(nóng)通”工程建設(shè)，在全縣范圍實(shí)現(xiàn)了“鄉(xiāng)鄉(xiāng)通”，但是很多村鎮(zhèn)中的自動(dòng)取款機(jī)經(jīng)常以內(nèi)損壞而沒有人及時(shí)進(jìn)行修理，而從自助銀行來看，主要都遍布在饒陽縣城當(dāng)中，使得很多農(nóng)民即使有銀行卡，但是卻不能刷卡，仍需要到縣城中去辦理業(yè)務(wù)。

(三)信貸供求結(jié)構(gòu)之間的矛盾越發(fā)加劇

從饒陽縣農(nóng)村金融的發(fā)展來看，呈現(xiàn)出了需求的大額化與長期化的特點(diǎn)。同時(shí)，由于饒陽縣現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的快速增長，農(nóng)村金融需求開始由以往的零散型轉(zhuǎn)向規(guī)?；l(fā)展，由消費(fèi)型轉(zhuǎn)向了生產(chǎn)型轉(zhuǎn)化，因此使得對于單筆信貸上的需求數(shù)目越來越多，而且需要的貸款時(shí)限也越來越長，然而從實(shí)際來看，饒陽的農(nóng)村金融供求結(jié)構(gòu)十分明顯的未能和這種變化相適應(yīng)。從饒陽縣專業(yè)合作社以及種養(yǎng)大戶的貸款需求來看，一般都要在三十萬到五十萬元左右，如果是較大規(guī)模的還甚至要千百萬元。但是就實(shí)際的信貸額度來看，郵政儲蓄銀行以及農(nóng)村信用合作社只可以提供最多五萬元的信貸額度，根本適應(yīng)不了農(nóng)業(yè)大戶和專業(yè)合作社的貸款需求，哪怕是采取聯(lián)保的形式可以增加的貸款數(shù)量也是非常的有限。從貸款的期限而言，當(dāng)前農(nóng)村信用貸款的期限一般都是只有一年，這種短期的信貸期限對于傳統(tǒng)的養(yǎng)種植業(yè)來說還算適合，如果是對于那些周期很長的現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)發(fā)展顯然不太適合。

四、改善饒陽縣農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)采取的對策

(一)推進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

從饒陽縣當(dāng)前的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)來看，一些銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)在支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)操作上缺少相應(yīng)的基礎(chǔ)，支付系統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)通匯率不高，銀行卡的業(yè)務(wù)發(fā)展也十分的緩慢。在農(nóng)村，不論是ATM機(jī)，還是POS機(jī)的占有率依然較低，所以對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說，其基層網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)該在支付系統(tǒng)通匯率以及支付結(jié)算范圍上都有所提升。建議推廣“一匯三票”，強(qiáng)化銀行卡、POS機(jī)ATM機(jī)在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用，進(jìn)而使得廣大農(nóng)戶的需求更為方便的滿足。第二，要對電子信用檔案進(jìn)行科學(xué)的釆集和完善，對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行指導(dǎo)，使其能夠把相關(guān)信息有效的納入到人民銀行的信用系統(tǒng)當(dāng)中，促進(jìn)征信系統(tǒng)服務(wù)水平的提升。第三，要促進(jìn)農(nóng)戶電子信用檔案的快速建設(shè)，促進(jìn)中小企業(yè)信用體系的不斷完善，對信息釆集和信用評價(jià)機(jī)制進(jìn)行不斷的完善。最后，應(yīng)該對支付清算體系建設(shè)進(jìn)行不斷的完善，促進(jìn)二代支付系統(tǒng)以及電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的建設(shè)和推廣，增加現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)覆蓋率，對與要求相符合的新設(shè)金融機(jī)構(gòu)支付系統(tǒng)的接入給予支持，構(gòu)建資金匯劃的“綠色通道”。

(二)加大對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的政策性優(yōu)惠措施

政府的扶持性措施以及措施可以很好的促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，同時(shí)有助于農(nóng)村金融服務(wù)的完善。因此，饒陽縣政府可以利用收購不良資產(chǎn)，對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)給予減免稅收和注資等方式進(jìn)行扶持。要結(jié)合發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，對農(nóng)村信用社加大政策扶持力度。其次，政府為主導(dǎo)，利用財(cái)政資金，建立專門針對農(nóng)業(yè)項(xiàng)目擔(dān)保的涉農(nóng)擔(dān)保公司，給那些民營農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司在一些涉農(nóng)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)上給予相應(yīng)的補(bǔ)貼，構(gòu)建多層次、多性質(zhì)的擔(dān)保體系。最后，促進(jìn)銀保之間合作的發(fā)展，通過對金融業(yè)之間進(jìn)行協(xié)調(diào)，促進(jìn)其總體上的提升，促進(jìn)保險(xiǎn)公司與銀行間的深入合作。

(三)強(qiáng)化金融與惠農(nóng)強(qiáng)農(nóng)政策間的結(jié)合，形成風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

作為金融部門來說，要對于地方政府的政策給予積極的配合，對.城鄉(xiāng)金融資源進(jìn)行整合。對產(chǎn)業(yè)和金融政策給予足夠的重視，促進(jìn)其和財(cái)稅政策等有機(jī)結(jié)合，使其在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的過程中能夠更好地促進(jìn)金融可以發(fā)揮的積極作用。另外，饒陽縣政府還應(yīng)對于財(cái)政杠桿功能對財(cái)稅的支農(nóng)作用進(jìn)行強(qiáng)化。此外，要強(qiáng)化對農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的監(jiān)管。對金融機(jī)構(gòu)給予指引，對“三農(nóng)”服務(wù)給予積極的支持，做好農(nóng)村金融服務(wù)里可能發(fā)生的操作、信用以及市場風(fēng)險(xiǎn)上的防范。

同時(shí)，還應(yīng)該積極形成風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，補(bǔ)償金融機(jī)構(gòu)信貸上造成的損失。不論是農(nóng)業(yè)還是農(nóng)村都具有先天較弱的特征，如果遭受自然災(zāi)害等無法抵抗的因素的影響，就會讓在農(nóng)村市場投放的信貸資金難以回收。因此，要促進(jìn)饒陽縣金融體系的完善，建議饒陽縣政府設(shè)立專門的涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對因?yàn)槭袌龌蚴亲匀伙L(fēng)險(xiǎn)等因素所造成的信貸損失，相應(yīng)的給予金融機(jī)構(gòu)以補(bǔ)償，提升本地區(qū)對金融的吸引力。(作者單位：曲阜師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院)

[1] 龍志剛.湖南省農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展芻議[J].中國農(nóng)業(yè)會計(jì)，2013，(5).

[2] 關(guān)穎哲. 構(gòu)建多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2012，(9上).

[3] 何傳新.關(guān)于強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)體系的思考[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2012，(5).