保險視角下的平行貿(mào)易整車進(jìn)口行業(yè)風(fēng)險管理

◎文/李翔宇

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保險視角下的平行貿(mào)易整車進(jìn)口行業(yè)風(fēng)險管理

◎文/李翔宇

摘要：平行貿(mào)易整車進(jìn)口行業(yè)自形成初期至今,發(fā)展迅速,年進(jìn)口量已在10萬輛左右,但其社會地位仍處于灰色地帶。隨著國家法規(guī)的日益完善以及自貿(mào)區(qū)政策的不斷出臺，對于該行業(yè)的整治管理日趨從嚴(yán)，如何更好的理解平行貿(mào)易整車進(jìn)口行業(yè)風(fēng)險以及擬定相應(yīng)的風(fēng)險管理對策，仍是社會各相關(guān)主體所面臨的重要課題。本文從保險角度出發(fā)，全面闡述該行業(yè)所面臨的風(fēng)險以及提出相關(guān)的風(fēng)險管理建議，以期該行業(yè)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：平行貿(mào)易；整車進(jìn)口；風(fēng)險管理；保險

2013年10月1日，《家用汽車產(chǎn)品修理、更換、退貨責(zé)任規(guī)定》（以下簡稱“三包法”）正式實施，各類汽車經(jīng)營企業(yè)的相關(guān)權(quán)利義務(wù)得到明確，作為傳統(tǒng)的經(jīng)銷商體系，基于其多年的經(jīng)營沉淀及管理經(jīng)驗，沖擊相對較輕，但作為平行貿(mào)易整車進(jìn)口行業(yè)，因其特有的經(jīng)營模式，與三包法規(guī)定的條款具有較大差異，對于平行貿(mào)易整車進(jìn)口行業(yè)經(jīng)營者沖擊力度較大。自2014年至今，上海、天津等自貿(mào)區(qū)陸續(xù)掛牌，各自貿(mào)區(qū)亦高度關(guān)注平行貿(mào)易整車進(jìn)口行業(yè)的規(guī)范，陸續(xù)出臺相關(guān)整治政策，保險作為承擔(dān)行業(yè)風(fēng)險管理的重要載體，具有重要作用。

一、平行貿(mào)易整車進(jìn)口行業(yè)概述

平行貿(mào)易整車進(jìn)口行業(yè)是指圍繞平行貿(mào)易進(jìn)口汽車進(jìn)口、經(jīng)營及后續(xù)服務(wù)相關(guān)領(lǐng)域形成的行業(yè)，其主體服務(wù)于平行貿(mào)易進(jìn)口汽車。該行業(yè)范圍不僅包括相關(guān)的進(jìn)口商、經(jīng)銷商以及售后服務(wù)單位等其他主體。

（一）平行貿(mào)易進(jìn)口汽車定義

平行貿(mào)易進(jìn)口汽車指未經(jīng)品牌廠商授權(quán)，由經(jīng)銷商從海外市場購入并以進(jìn)口車貿(mào)易的形式引進(jìn)中國市場銷售的汽車，它同傳統(tǒng)進(jìn)口渠道相比，進(jìn)口流程不通過主機(jī)廠采購，銷售亦在品牌廠商4S店以外進(jìn)行。由于其銷售價格便宜，車輛質(zhì)量較好，近年來進(jìn)口數(shù)量持續(xù)保持高速增長。

（二）平行貿(mào)易進(jìn)口汽車生命周期

作為平行貿(mào)易進(jìn)口車，其生命周期同其他傳統(tǒng)渠道車輛差異主要表現(xiàn)在海外采購部分，如下圖：

車輛出廠之后，直接由品牌廠商運(yùn)往目的銷售國，平行貿(mào)易整車進(jìn)口行業(yè)的主要特點(diǎn)是車輛運(yùn)至目的銷售國后，中國經(jīng)銷商自目的國經(jīng)銷商處進(jìn)行采購，轉(zhuǎn)運(yùn)至國內(nèi)。其后續(xù)生命流程同其他渠道車輛基本一致。

二、平行貿(mào)易整車進(jìn)口行業(yè)風(fēng)險

自車輛海外出廠至車輛報廢，需要經(jīng)過若干個環(huán)節(jié)，均會對車輛質(zhì)量產(chǎn)生影響，主要包括：

三、風(fēng)險管理建議

根據(jù)“三包法”的相關(guān)要求，以及以上所描述的平行貿(mào)易整車進(jìn)口行業(yè)所面臨的風(fēng)險，如何更好的解決該行業(yè)所面臨的風(fēng)險，提供完善的風(fēng)險管理方案，是保險公司需要解決的重要課題。

（一）風(fēng)險選擇

三包法中的重要條款為“包修、包換、包退”，即平常我們所講到的“三包”，這是法規(guī)對于經(jīng)營單位的強(qiáng)制性要求，但是作為保險公司，在此基礎(chǔ)上需要審視風(fēng)險的構(gòu)成，合理的選擇所承保的風(fēng)險。

從包修角度來講，基于“大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散”原則，風(fēng)險屬于可管理、可計算、可持續(xù)的狀態(tài)，屬于保險公司可計量的風(fēng)險，但對于包退、包換角度來講，基于平行貿(mào)易整車進(jìn)口行業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)，對于法規(guī)規(guī)定的一些條款，如“因產(chǎn)品質(zhì)量問題修理時間累計超過35日的，或者因同一產(chǎn)品質(zhì)量問題累計修理超過5次的，消費(fèi)者可以憑三包憑證、購車發(fā)票，由銷售者負(fù)責(zé)更換?！睆哪壳暗木S修業(yè)現(xiàn)狀看，35天風(fēng)險發(fā)生的概率極高，如何解決此類問題，是需要社會各方，包括政府政策方、從業(yè)單位以及保險經(jīng)營單位等各界共同解決的問題。

因此，在保險公司選擇風(fēng)險時，更多的以維修為基礎(chǔ)，進(jìn)行相關(guān)責(zé)任的保障，而對于“包換、包退”所涉及的相關(guān)風(fēng)險，仍需根據(jù)各保險主體的風(fēng)險偏好狀況以及售后的管理能力進(jìn)行合理評判。

（二）風(fēng)險管理方案

從以上風(fēng)險分析來看，平行貿(mào)易整車進(jìn)口行業(yè)的風(fēng)險管理，尤其是質(zhì)量管理，為全生命周期的管理體系。自車輛生產(chǎn)出廠后，質(zhì)量風(fēng)險隨之而來，對于車輛的任何一動作均會對車輛質(zhì)量產(chǎn)生一定影響，因此，在設(shè)計平行貿(mào)易進(jìn)口汽車風(fēng)險管理方案時，需基于生命鏈條基礎(chǔ)上的全鏈條管理，在此，根據(jù)風(fēng)險的不同，分為三類：預(yù)防性風(fēng)險管理措施、補(bǔ)償性風(fēng)險管理措施以及支持措施。

1.預(yù)防性風(fēng)險管理措施

根據(jù)前圖所示，車輛在正式銷售之前需要面臨多節(jié)點(diǎn)的流轉(zhuǎn)，盡管此階段并非在“三包法”約束的范圍內(nèi)，但因其處理手段不同對后續(xù)產(chǎn)生的潛在影響，作為一個完善的風(fēng)險管理方案，在承保前即需與經(jīng)營單位完成承保前的風(fēng)險管理工作，最大可能的保障車輛質(zhì)量。在此，作為保險公司，最主要的工作，是協(xié)同經(jīng)營單位，一起做好銷售前的PDI（Prior to Delivery Inspection）工作以及相關(guān)培訓(xùn)工作，并監(jiān)督實施到位。

2.補(bǔ)償性風(fēng)險管理措施

在做好以上預(yù)防性風(fēng)險管理措施后，車輛如發(fā)生了質(zhì)量故障，則需觸發(fā)正常的風(fēng)險管理手段，啟動理賠流程。質(zhì)量故障引起的理賠，在形式上同傳統(tǒng)車險理賠模式相似，如報案、查勘、定損、核損、賠付等階段。但在流程管理上，尤其是技術(shù)能力差異上，尤顯不同。如查勘定損環(huán)節(jié)，傳統(tǒng)車險更多的依靠現(xiàn)場照片證實，但對于質(zhì)量故障，更多的需要檢測報告、視音頻以及技術(shù)專家的鑒定為佐證。因此，在設(shè)計索賠管理措施時，仍需高度關(guān)注一些技術(shù)要求。

3.支持措施

（1）第三方支持

為了更好的完成以上風(fēng)險管理手段，可以通過第三方聯(lián)合的方式將相關(guān)管理措施實現(xiàn)，但在合作過程中，仍需高度關(guān)注其服務(wù)質(zhì)量及水平。

（2）系統(tǒng)支持

項目內(nèi)容　目的　舉例PDI檢測　到港PDI檢測　確保進(jìn)港車輛無故障、車輛功能完備，特別是確保車輛適應(yīng)性改裝操作規(guī)范、配件符合原廠要求。寶馬X5、X6，如果違規(guī)開通隱藏功能，很易導(dǎo)致電壓分配不合理，引起空調(diào)不工作、故障燈亮。到店檢測及銷售檢測確保運(yùn)輸過程良好，到店車輛無故障、車輛功能完備?！　z測外觀是否劃傷、鑰匙是否丟失。確保消費(fèi)者購買車輛無故障、車輛功能完備　路試及外觀檢測庫存管理　每15日檢測庫存車輛電池電壓、胎壓，確保車輛庫存期間無故障產(chǎn)生。電池電壓出現(xiàn)問題將導(dǎo)致娛樂系統(tǒng)、燈光、舒適系統(tǒng)失靈，防盜數(shù)據(jù)丟失。輪胎胎壓不足，導(dǎo)致輪胎變形，影響駕駛安全性。培訓(xùn)對經(jīng)銷商處銷售人員進(jìn)行平行貿(mào)易車輛功能、正確操作方法、保養(yǎng)及養(yǎng)護(hù)要求介紹確保消費(fèi)者完全知悉車輛自帶功能與正確操作方法，避免由于誤操作引起車輛故障。確保消費(fèi)者完全知悉《三包法》賦予車主的權(quán)力與應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)。車主在《保養(yǎng)保修手冊》簽字確認(rèn)確保客戶了解《三包憑證》所載內(nèi)容車主誤使用帶病毒的U盤，可能導(dǎo)致電器故障。起步踩踏油門力度過大，導(dǎo)致發(fā)動機(jī)轉(zhuǎn)速與檔位不匹配，引起故障。保養(yǎng)及養(yǎng)護(hù)　規(guī)定保養(yǎng)周期、保養(yǎng)項目，確保車輛得到及時、正確的養(yǎng)護(hù)，提前排除可能出現(xiàn)的故障不按規(guī)定進(jìn)行養(yǎng)護(hù)，易引起電腦部件損壞。如空調(diào)水槽清洗不徹底，引起網(wǎng)關(guān)電腦滲水，導(dǎo)致故障。

車輛的風(fēng)險管理手段是基于全生命周期的風(fēng)險管理過程，在此過程中，車輛管理系統(tǒng)顯得尤為重要，作為保險公司，尤其是參與平行貿(mào)易進(jìn)口車輛行業(yè)承保的保險公司，對于該車輛風(fēng)險管理最有效的手段即建立專屬的車輛信息管理系統(tǒng)平臺，自車輛進(jìn)口至國內(nèi)到車輛使用后期，均在監(jiān)控過程中。對于該系統(tǒng)設(shè)立，主要的功能有：

車輛銷售信息、車主信息、車輛保養(yǎng)記錄、車輛維修記錄、車輛相關(guān)經(jīng)營單位開放相應(yīng)權(quán)限。

（3）單證支持

提供包括包修手冊、三包憑證等在內(nèi)的與三包服務(wù)相關(guān)的隨車文件。

四、承保風(fēng)險所需具備的素質(zhì)

（一）風(fēng)險認(rèn)知能力

作為保險公司，首先要對所服務(wù)行業(yè)面臨的風(fēng)險有充分的認(rèn)知，包括但不限于行業(yè)風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、法律風(fēng)險、產(chǎn)品風(fēng)險等，只有在對于以上風(fēng)險充分認(rèn)知的基礎(chǔ)上，才可能為客戶制定出完善的風(fēng)險管理方案。

（二）故障預(yù)防控制能力

平行貿(mào)易整車進(jìn)口行業(yè)的一個重要特征即該車為非中規(guī)車，車輛整體性能以歐美或中東地區(qū)標(biāo)準(zhǔn)制造，與中規(guī)進(jìn)口的同類車型有一定差距。而如果能夠提供完善的預(yù)防控制機(jī)制，則能夠有效的降低故障發(fā)生頻率，減少車輛損害，如正確的銷售引導(dǎo)、完備的車輛檢測技術(shù)，都能夠有效的減少故障發(fā)生概率。

（三）恰當(dāng)?shù)乃髻r處理能力

預(yù)防控制能夠有效的降低故障發(fā)生概率，但并不代表就能夠完全避免故障發(fā)生，因車輛自身缺陷等問題，仍會產(chǎn)生故障，因此，一個合格的風(fēng)險管理商，仍需具備恰當(dāng)?shù)乃髻r處理能力，主要體現(xiàn)為車輛發(fā)生故障，能夠找到故障原因，能夠解決故障，并能夠保障維修質(zhì)量。這需要人員、設(shè)備、技術(shù)資料、電子網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的全面配合。鑒于平行貿(mào)易進(jìn)口車大多以高檔車為主，對于維修要求將會更高，高素質(zhì)理賠處理能力更會凸顯出來。

（四）技術(shù)服務(wù)能力

對于平行貿(mào)易多品牌經(jīng)營模式來說，具有相當(dāng)大的難度，如何能夠提供完善的咨詢及售后服務(wù)，亦會成為保險公司選擇的重要指標(biāo)。作為保險公司，要憑自身能力建立完全的風(fēng)險管理措施，成本要求較高，應(yīng)更多的利用社會現(xiàn)有資源，彌補(bǔ)自身不足，整合社會資源。強(qiáng)大的技術(shù)支持后援能夠有效的解決車主的一些咨詢服務(wù)，同時又能夠提高車主的用車滿意度，從而最根本的提高保險公司在該行業(yè)的承保優(yōu)勢。

參考文獻(xiàn)：

[1]國家質(zhì)量監(jiān)督檢驗檢疫總局.家用汽車產(chǎn)品修理、更換、退貨責(zé)任規(guī)定，2012.

[2]天津市汽車平行進(jìn)口領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室.中國（天津）自由貿(mào)易試驗區(qū)開展平行進(jìn)口汽車試點(diǎn)實施方案，2015.

責(zé)任編輯：張麗恒

作者簡介：李翔宇（1984—），渤海財產(chǎn)保險股份有限公司。郵編：300042

中圖分類號：F426

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1006－1255－（2016）01－0048-03