找尋“吃得飽”的農(nóng)險(xiǎn)

高云才

保險(xiǎn)服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系，是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的根本方向。對(duì)于廣大種糧的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，首要目標(biāo)必須?；?，應(yīng)保盡保。當(dāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走進(jìn)農(nóng)村的時(shí)候，農(nóng)民一開(kāi)始沒(méi)有太多意識(shí)，以為不重要，有沒(méi)有都行。現(xiàn)在，當(dāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐漸全覆蓋的時(shí)候，農(nóng)民切身感受到，理賠金額與實(shí)際農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的損失相比差得很遠(yuǎn)，普遍有“農(nóng)險(xiǎn)吃不飽”的感覺(jué)。

?；?，農(nóng)險(xiǎn)有望全覆蓋

“不到顆粒歸倉(cāng)的時(shí)候，心總是懸著”

這幾年，連續(xù)的糧食豐收，還是沒(méi)能讓山東省汶上縣次丘鎮(zhèn)東南村的種糧大戶(hù)賈維濤那顆懸著的心安生下來(lái)，他最擔(dān)心的是，萬(wàn)一遇到災(zāi)害，這么多年的辛苦就打了水漂。

算算收入賬，賈維濤還是挺滿(mǎn)意?，F(xiàn)在，他的家庭農(nóng)場(chǎng)已經(jīng)流轉(zhuǎn)到了1700多畝土地，夏糧加秋糧兩季，刨去成本，賣(mài)糧收入是100多萬(wàn)元?！翱梢怯龅綖?zāi)年，減產(chǎn)或絕收，那連支付土地流轉(zhuǎn)的錢(qián)都不夠。俺們種糧的，盼望著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能給吃上定心丸?！?/p>

好在這些年風(fēng)調(diào)雨順，在黃淮海平原腹地種糧的賈維濤，并沒(méi)有遇到較大的自然災(zāi)害，可地處南方水稻主產(chǎn)區(qū)湖南省桃源縣的種糧大戶(hù)丁巧云就沒(méi)有這么幸運(yùn)了。自然災(zāi)害的頻頻發(fā)生，讓丁巧云感受到農(nóng)險(xiǎn)對(duì)規(guī)?；N糧的“保護(hù)傘”作用實(shí)在是太大了。

從2013年開(kāi)始，丁巧云開(kāi)始水稻規(guī)模種植，到2015年共流轉(zhuǎn)了水田2280畝，配備了包括烘干在內(nèi)的全套機(jī)械設(shè)備。全年種植經(jīng)營(yíng)收入110萬(wàn)元，畝產(chǎn)達(dá)到0.86噸。丁巧云琢磨著，這么大規(guī)模的連續(xù)生產(chǎn)，遇到自然災(zāi)害，損失巨大，必須找種糧“保護(hù)傘”，投入農(nóng)保。

水稻規(guī)模種植以來(lái)，丁巧云將全部流轉(zhuǎn)來(lái)的水田都購(gòu)買(mǎi)了中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司的水稻生產(chǎn)保險(xiǎn)，2014年交納保費(fèi)7736元，保了1934畝水田，2015年交納保費(fèi)10260元，保了2280畝水田。農(nóng)險(xiǎn)這個(gè)“保護(hù)傘”，給丁巧云托了底。

痛心的是，2014年7月17日晚的一場(chǎng)特大風(fēng)暴，將等待收獲的1187畝水稻全部刮倒，直接經(jīng)濟(jì)損失90萬(wàn)元。安心的是，保險(xiǎn)公司一次性賠付丁巧云38萬(wàn)元，早稻種植基本保住了本錢(qián)，并確保了后續(xù)投入的及時(shí)到位。

種糧大戶(hù)盼農(nóng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社同樣是急不可待。

吉林省德惠市大楊子農(nóng)業(yè)合作社理事長(zhǎng)郭清蓮說(shuō)：“不到顆粒歸倉(cāng)的時(shí)候，心總是懸著?！币郧?，合作社種地保險(xiǎn)的意識(shí)不強(qiáng)，2012年一場(chǎng)布拉萬(wàn)臺(tái)風(fēng)讓合作社損失慘重，現(xiàn)在合作社所有成員因此增強(qiáng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)。

2014年，合作社將流轉(zhuǎn)的240公頃土地全部投了保，繳了保費(fèi)14400元，盡管當(dāng)年受災(zāi)面積較少，但保險(xiǎn)公司還是賠付了17960元。去年，受災(zāi)面積較大，合作社交納保費(fèi)13800元，目前勘查核查已經(jīng)全部做完，正在進(jìn)行理賠，保險(xiǎn)公司給種糧農(nóng)民托住了底。

據(jù)悉，去年我國(guó)承保的主要農(nóng)作物突破14.5億畝，占全國(guó)播種面積的59%，三大主糧平均承保覆蓋率超過(guò)70%。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有望全覆蓋。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國(guó)柱表示，保險(xiǎn)服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系，是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的根本方向。對(duì)于廣大種糧的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，首要目標(biāo)必須保基本，應(yīng)保盡保。

“吃不飽”，農(nóng)民不愿意

提高農(nóng)險(xiǎn)理賠額，從“保成本”向“保收入”提升

當(dāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走進(jìn)農(nóng)村的時(shí)候，農(nóng)民一開(kāi)始沒(méi)有太多意識(shí)，以為不重要，有沒(méi)有都行。是自然災(zāi)害和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮重要作用的時(shí)候，農(nóng)民才意識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不可缺少。現(xiàn)在，當(dāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐漸全覆蓋的時(shí)候，農(nóng)民切身感受到，理賠金額與實(shí)際農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的損失相比差得很遠(yuǎn)，普遍有“農(nóng)險(xiǎn)吃不飽”的感覺(jué)。

郭清蓮反映，2015年之前，吉林省玉米保險(xiǎn)保額只有每公頃3000元，也就是說(shuō)，如果一畝地絕收的話(huà)，保險(xiǎn)公司只能賠付200元！從2016年開(kāi)始保額提高到每公頃4200元，但還是太少。

現(xiàn)在，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本高，郭清蓮去年種植玉米每公頃成本在6000到7000元，加上土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用每公頃9000元，算下來(lái)，每公頃總成本15000元。如果遇到絕收，總成本打了水漂，而保險(xiǎn)賠付的足額賠償金只有總成本的1/5。“必須大力提高理賠金額的額度，俺們農(nóng)民才有種糧的積極性，否則都不太敢再種糧食了?！?/p>

湖南省桃源縣種糧大戶(hù)燕良貴反映，目前南方水稻主產(chǎn)區(qū)種糧大戶(hù)的種植成本甚至比普通農(nóng)戶(hù)高出一倍以上。燕良貴每畝每季水稻直接投入約為580元，其中種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)膜等物化成本235元，農(nóng)機(jī)作業(yè)每季165元，土地租金每季200元，雇傭勞動(dòng)力成本每季250元，并且以每年10%的增速遞增。按照現(xiàn)在的保險(xiǎn)政策，燕良貴失收后每畝僅賠付360元，連物化和農(nóng)機(jī)作業(yè)成本都不夠，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障程度還是太低。

從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給側(cè)看，農(nóng)民“吃不飽”的訴求正在得到有效回應(yīng)。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司總裁郭生臣表示，人保積極發(fā)展糧食作物產(chǎn)值保險(xiǎn)，積極回應(yīng)農(nóng)險(xiǎn)“保額低、不解渴”的訴求，提高保險(xiǎn)保障水平由“保成本”逐步向“保收入”提升。

目前，人保公司在湖南、湖北、重慶等地開(kāi)展的水稻產(chǎn)值保險(xiǎn)保額達(dá)到每畝800元，在河南和內(nèi)蒙古等地開(kāi)展的小麥、玉米產(chǎn)值保險(xiǎn)保額達(dá)到了每畝1000元，基本實(shí)現(xiàn)了農(nóng)險(xiǎn)保額對(duì)直接物化成本的全覆蓋。2015年，人保為全國(guó)2160萬(wàn)戶(hù)次受災(zāi)農(nóng)民支付了136.5億元的農(nóng)險(xiǎn)賠款。

農(nóng)業(yè)部部長(zhǎng)韓長(zhǎng)賦表示，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和質(zhì)量安全風(fēng)險(xiǎn)不斷累加?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求更加強(qiáng)烈，應(yīng)加快發(fā)展以需求為導(dǎo)向的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支撐和保障水平。

對(duì)接需求，一縣一策、一品一策

從災(zāi)后補(bǔ)償單一目標(biāo)向服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)多重目標(biāo)轉(zhuǎn)變

服務(wù)新常態(tài)、新形勢(shì)下的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方向，郭清蓮們還是想知道農(nóng)險(xiǎn)究竟有哪些新供給。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波表示，當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已進(jìn)入發(fā)展新常態(tài)。新常態(tài)是行業(yè)發(fā)展進(jìn)入更高階段的集中體現(xiàn)，也是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的必然要求。

政策目標(biāo)。從提供災(zāi)后補(bǔ)償單一目標(biāo)向服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化等多重目標(biāo)轉(zhuǎn)變。從世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展軌跡看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)與各國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展階段密不可分。1937年，美國(guó)啟動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，主要目的是為小麥等農(nóng)作物受災(zāi)給予補(bǔ)償，隨著美國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，其政策目標(biāo)也歷經(jīng)多次調(diào)整。2014年，美國(guó)出臺(tái)新農(nóng)業(yè)法案，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定位為維持美國(guó)糧食安全、確保美國(guó)民眾廉價(jià)糧食供應(yīng)、幫助美國(guó)農(nóng)民收入平穩(wěn)增長(zhǎng)和確保美國(guó)農(nóng)產(chǎn)品全球競(jìng)爭(zhēng)力的重要措施。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)啟動(dòng)之初，將其定位為促進(jìn)糧食增產(chǎn)財(cái)政保障機(jī)制的組成部分，目標(biāo)是保護(hù)農(nóng)民種糧積極性、保障國(guó)家糧食安全。我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的加快，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也提出了新的要求。

功能作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不斷被賦予和加載新的功能作用，從基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償向防災(zāi)減災(zāi)、社會(huì)管理、扶貧開(kāi)發(fā)、擔(dān)保增信和輔助市場(chǎng)調(diào)控等綜合功能拓展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他行業(yè)的聯(lián)系和融合日益密切，“穩(wěn)定器”和“助推器”的作用日益得到體現(xiàn)。近年來(lái)，通過(guò)開(kāi)展目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)供應(yīng)和價(jià)格穩(wěn)定，著力解決“菜賤傷農(nóng)、菜貴傷民”問(wèn)題；通過(guò)將保險(xiǎn)與無(wú)害化處理相結(jié)合，運(yùn)用市場(chǎng)化手段引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)主動(dòng)進(jìn)行無(wú)害化處理，防止病死畜禽流入市場(chǎng)；通過(guò)加強(qiáng)與涉農(nóng)信貸的合作，發(fā)揮擔(dān)保增信功能，協(xié)助解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體“貸款難”“貸款貴”問(wèn)題。

發(fā)展動(dòng)力。從以往主要依靠政府推動(dòng)和財(cái)政補(bǔ)貼的單核驅(qū)動(dòng)模式向產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和農(nóng)戶(hù)參保意識(shí)增強(qiáng)的多核驅(qū)動(dòng)模式轉(zhuǎn)變。自2007年中央財(cái)政啟動(dòng)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)以來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，規(guī)模迅速擴(kuò)大。目前，各級(jí)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼已達(dá)80%。

對(duì)此，庹國(guó)柱認(rèn)為，橫向上，農(nóng)險(xiǎn)會(huì)盡快覆蓋農(nóng)林牧漁各主要產(chǎn)業(yè)；縱向上，要與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈加速融合，逐步建立覆蓋直接物化成本、完全成本，甚至覆蓋基本收益的保險(xiǎn)服務(wù)體系。

韓長(zhǎng)賦表示，當(dāng)前，要深入研究農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)需求，一縣一策、一品一策，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提供多樣化的、充足的風(fēng)險(xiǎn)保障。還要以“擴(kuò)面、提標(biāo)、增品”為核心，進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，深化產(chǎn)品改革，構(gòu)建保險(xiǎn)責(zé)任廣、保障程度高、理賠程序簡(jiǎn)、費(fèi)率水平合理的產(chǎn)品體系。對(duì)郭清蓮們來(lái)講，這樣的農(nóng)險(xiǎn)新供給就像小蔥拌豆腐一樣，一清二白。