企業(yè)貨物運輸中的保險理賠問題分析

毛傳知

摘 要：隨著國家經(jīng)濟發(fā)展與社會不斷進步，企業(yè)貨物運輸中的保險理賠問題成為業(yè)界研究的重要話題。電子商務(wù)發(fā)展及市場一體化趨勢加重，企業(yè)貨物在物流渠道中為避免遭受不同程度損害，保險購買與相應(yīng)理賠問題開始登上歷史舞臺。對企業(yè)而言，針對企業(yè)貨物運輸過程中妥善處理后期保險理賠問題具有重要意義，即便我國對此做出相關(guān)立法規(guī)定，但因存在概念模糊與原則不清晰問題，在實踐操作中遇到重重阻礙。為此，本文就企業(yè)貨物運輸中的保險理賠問題做進一步分析，以期能為業(yè)內(nèi)人士提供一定借鑒。

關(guān)鍵詞：企業(yè)貨物；運輸；保險理賠；損壞風險

一、前言

隨著經(jīng)濟全球化及市場經(jīng)濟一體化程度不斷加深，企業(yè)服務(wù)范圍也時刻處于動態(tài)變化之中，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營與貨物配送，產(chǎn)品原材料運輸?shù)葐栴}聯(lián)系更為緊密。為此，企業(yè)管理者為防止貨物突發(fā)意外造成損失，對運輸貨物購買保險已成為一種常態(tài)。通過一系列貨物運輸保險合同條款規(guī)定，企業(yè)所承擔的地域風險得到大幅降低，保障了企業(yè)經(jīng)營效益長期穩(wěn)定。但在實際操作過程中，因為合同概念與規(guī)則存在模糊點，一旦發(fā)生特殊情況，保險方與企業(yè)針對某些特殊條款會出現(xiàn)爭議，企業(yè)身為重要當事人，并非購買保險就可高枕無憂，企業(yè)身陷保險理賠問題中需由專門負責人進行處理，這也是有效保障企業(yè)權(quán)益的重要舉措。因此，本文對企業(yè)貨物運輸中的保險理賠問題分析具有重要意義。

二、貨物保險的基本原則

1.可保利益

可保利益，風險及賠償利益是保險基本原則主要表現(xiàn)方面，投保人對自身貨物具備絕對所有權(quán)就是可保利益。針對企業(yè)貨物運輸保險理賠問題而言，一旦在中途出現(xiàn)特殊情況，則托運貨物企業(yè)應(yīng)成為經(jīng)濟損失承擔方，而并非第三者插入，這一可保利益原則在保險理賠過程中具有十分關(guān)鍵作用，是有效衡量企業(yè)與保險公司兩者關(guān)系是無爭議性還是權(quán)利義務(wù)統(tǒng)一性原則劃分的標志。例如在實際生活中，企業(yè)將貨物銷售給客戶，并通過物流發(fā)送過程中，為避免貨物在運輸過程中出現(xiàn)損毀等不可預期情況，企業(yè)在為貨物購買保險時，應(yīng)確保自身為實際所有者，即投保人，一旦發(fā)生意外與保險方溝通也會減少很多阻礙。如果保險人委托于第三方或客戶，在涉及到保險理賠問題時就會變的異常棘手。

2.誠信

保險理賠問題本質(zhì)上就是保險者與被保險者誠信合作的價值取向，也是保險三原則得以正常進行的基礎(chǔ)，對保險方與被保險方而言，誠信是雙方必須共同遵守的原則。保險公司有義務(wù)在誠信前提下，對企業(yè)服務(wù)做出明確詳細介紹，詳細劃分權(quán)利義務(wù)關(guān)系。企業(yè)在填寫保險合同過程中，也要對自身運輸貨物進行如實描述，以保證保險合同的真實有效性。包括貨物內(nèi)容、包裝、品質(zhì)、保質(zhì)期等內(nèi)容都是需要進行詳細標注的對象，這也是企業(yè)遵守社會道德價值觀，承擔社會責任與保險活動過程的必然要求。從而避免貨物在運輸過程中出現(xiàn)損毀等不可預見情況時，保險公司以托運企業(yè)違背誠信道德原則拒絕理賠等情況出現(xiàn)。

3.賠償

企業(yè)對運輸產(chǎn)品的投保單據(jù)本質(zhì)上也是一份保險合同，企業(yè)管理者在投保過程要提高警惕，做好市場調(diào)查工作，防止保險公司或其它保險機構(gòu)提出高于實際貨物價值的保單或相關(guān)要求。賠償原則也是保險行業(yè)賴以生存的根本性原則，基于投保原則約束前提下，投保人不可通過保險途徑謀取不正當利益，保險賠付額度也不應(yīng)大于投保物原有價值。這一原則是保險公司恪守的原則，也是正確發(fā)揮保險賠付作用的要求，可有效限制不正當投保行為發(fā)生，避免出現(xiàn)惡劣市場競爭狀況。

三、企業(yè)貨物運輸過程中保險理賠問題概述

1.低效率保險理賠問題

一旦企業(yè)貨物在實際運輸過程中遭遇損毀等情況，理賠效率問題成為阻礙企業(yè)后續(xù)工作得以正常開展的最大阻礙，與常規(guī)貨物保險理賠不同的是，企業(yè)貨物在運輸過程中遭遇損毀情況的現(xiàn)場勘查問題得不到有效解決，具有很強復雜性。企業(yè)貨物運輸一般存在兩種狀況：其一是企業(yè)設(shè)置自己的運輸團隊進行貨物運輸；其二是企業(yè)委托第三方物流運輸機構(gòu)進行運輸。企業(yè)貨物運輸與一般性產(chǎn)品而言具有價值大，路途遠等特征，企業(yè)貨物運輸一旦在途中出現(xiàn)特殊情況，保險公司很難在第一時間趕到現(xiàn)場勘查，但又因貨物運輸涉及金額一般較大，保險方也不得不采取謹慎理賠程序進行勘查。在實際執(zhí)行過程中，我國大部分保險公司對事故現(xiàn)場的勘察都以規(guī)章制度的形式予以明確規(guī)定，例如太平洋保險公司，其對事故現(xiàn)場勘查率制度規(guī)定為百分之百。但由于種種條件限制，即便是國內(nèi)一流保險公司，其對事故現(xiàn)場勘查的出勤率也大都保持在百分之七十左右。因為企業(yè)貨物運輸事故現(xiàn)場勘查困難，在處理保險理賠過程中很難完全依照明文制度執(zhí)行，保險理賠效率低問題屢見不鮮。

2.保險公司誠信喪失問題

保險公司在市場競爭中出現(xiàn)誠信喪失問題，部分保險公司管理者片面追求一時經(jīng)濟效益，對公司形象造成嚴重損害，大眾對其信任度急劇下降。在保險合同訂立之初，保險公司一般對客戶所提要求都有求必應(yīng)，前期有一個較為完善的服務(wù)體系。可一旦與客戶簽訂保險合同后態(tài)度就會出現(xiàn)大轉(zhuǎn)變，客戶保費繳納后權(quán)利得不到有效落實。在面對企業(yè)貨物運輸損毀問題賠償事宜時，相關(guān)負責人推三阻四，甚至出現(xiàn)直接拒絕賠償情況。部分保險公司在合同簽訂過程中，利用客戶法律知識空缺性，通過合同文字游戲來騙取客戶信任，獲取不正當保費。甚至有部分保險公司通過業(yè)務(wù)流動人員向客戶進行口頭保證，導致客戶對合同內(nèi)容產(chǎn)生大量誤解，以至于最后發(fā)生賠償經(jīng)濟糾紛。對企業(yè)而言，其貨物運輸量較大，涉及資金較多，保費相對較高也成為各大保險公司爭相簽約的對象。由此不難看出，保險公司激烈市場競爭也是導致其出現(xiàn)誠信問題的原因之一。

3.專業(yè)保險人員的缺失問題

保險市場發(fā)展較為復雜，在激烈市場競爭面前，保險公司從業(yè)人員具有較強流動性，且從業(yè)人員素質(zhì)不均，整體呈現(xiàn)綜合素質(zhì)較低問題，保險從業(yè)人員專業(yè)技能相對缺失與個人綜合素質(zhì)不盡如人意成為業(yè)界爭相討論的話題。部分保險業(yè)務(wù)人員不能很好掌握保險合同條款具體內(nèi)容，更無從談及對客戶全面周到的服務(wù)。甚至存在部分保險業(yè)務(wù)人員專業(yè)技能相對較強，但職業(yè)道德低下，利用自身專業(yè)知識蒙騙消費者，誤導引誘客戶簽訂保險合同，不切實際的口頭承諾使得保險理賠具體執(zhí)行工作產(chǎn)生諸多不確定因素。企業(yè)貨物運輸保險簽訂負責人應(yīng)保持高度警惕，防止在發(fā)生意外后出現(xiàn)災難性后果，保險公司利用合同條款細則或隱藏條款拒絕予以理賠。也出現(xiàn)因保險公司業(yè)務(wù)人員能力有限導致的保險理賠困難現(xiàn)象，部分保險受理人員在面對企業(yè)貨物理賠請求過程中，因自身專業(yè)素質(zhì)問題在解決相應(yīng)細則保險理賠問題上無從下手，心有余而力不足。例如保險業(yè)務(wù)人員常常因為對保險理賠手續(xù)，流程含糊不清等因素，在很大程度上對企業(yè)客戶提出的貨物理賠問題處理不全面。

四、對企業(yè)解決貨物運輸過程中保險理賠問題的建議

1.熟悉保險理賠流程，為保險理賠工作提供便利條件

為確保一旦發(fā)生貨物運輸損毀問題后不影響企業(yè)正常運營，企業(yè)在保險合同訂立之初就應(yīng)對保險理賠細則有一個清晰了解，以保障意外發(fā)生后能第一時間順利進行理賠操作。一般情況下，企業(yè)在發(fā)生貨物運輸損毀問題時，只需在第一時間通知保險公司時間地點，然后總部告知最近保險公司負責人第一時間趕到現(xiàn)場進行調(diào)查取證。在具體實際勘查過程中，也會因距離等因素導致保險相關(guān)人很難第一時間到達現(xiàn)場，這時保險方一般會委托第三方機構(gòu)進行保險現(xiàn)場勘查取證工作，并由投保人暫時墊付現(xiàn)場勘查費用。現(xiàn)場勘查人員也會盡快將現(xiàn)場勘查報告交由投保人進行審核，如果技術(shù)勘察報告顯示此次事故屬于保險理賠范疇，投保人可依法向保險公司送達索賠書進行索賠，保險公司也應(yīng)盡快著手處理。企業(yè)負責人在貨物運輸過程中，不僅要對保險理賠流程有一個明確了解，而且在實際執(zhí)行過程中也要叮囑當事人協(xié)助保險公司處理好一系列理賠工作，例如保護事故現(xiàn)場、第一時間準備好保險單、保險憑證、貨物發(fā)票、貨物損失證明及具體損失數(shù)目等。

2.謹慎選擇貨物運輸保險的投保公司

企業(yè)貨物運輸投保公司的選取一定要三思而行，切忌貪圖保險費率上的小便宜而忽視其信用與效率等問題，事先要對市場有一個全面了解，對于某些保險公司明顯高于市場賠付額度，保費過低卻承諾較高的同類公司要謹慎為之。例如針對保險費率而言，其影響因素涉及較廣，包括貨物特性，種類，途徑及倉儲安排等關(guān)鍵因素。尤其是在針對提供固定保險費率的服務(wù)公司，企業(yè)貨物運輸投保選擇對象首先要予以剔除。企業(yè)投保對象的選取應(yīng)首先考慮信用良好、規(guī)模較大、業(yè)界口碑家喻戶曉的保險公司進行合作，也可根據(jù)實際情況與以往合作公司續(xù)保。必要時可采取競標方式進行，由法律專業(yè)人員與管理人員綜合進行裁定，根據(jù)其提供的資料，優(yōu)先考慮具備企業(yè)貨物運輸保險服務(wù)經(jīng)驗的公司，這也是保證后期理賠工作能高效進行的有效舉措。

3.正確看待法律與慣例關(guān)系，依法維護自身合法權(quán)益

企業(yè)貨物投保出現(xiàn)損毀情況時，企業(yè)負責人在申請保險理賠過程中不可避免會遇到拒賠現(xiàn)象，部分保險公司會借助合同內(nèi)的隱藏條款，行業(yè)慣例或技術(shù)勘察認定不符合賠付條件等拒絕向企業(yè)理賠，也有部分保險公司在理賠事項面前采取拖拉或不執(zhí)行態(tài)度，企圖用時間來消耗賠付進展。面對這些情況，首先要做到直面法律與慣例之間的內(nèi)在聯(lián)系。保險行業(yè)存在的內(nèi)在慣例也絕不能成為其拒絕理賠的措辭，在具體賠付過程中，企業(yè)也有責任去輔助理賠程序的正常執(zhí)行。一旦出現(xiàn)保險公司拒絕賠付情況，企業(yè)要積極通過法律途徑解決問題。

4.認真審定貨物運輸保險合同，明確理賠條款

當下保險行業(yè)在嚴峻市場競爭面前，部分保險公司不能恪守企業(yè)家精神與職業(yè)道德，采取非法手段謀取不正當利益。例如某些保險公司負責人在與企業(yè)貨物運輸負責人簽訂的合同條款中，隱藏了諸多隱性內(nèi)容，這種帶有欺騙性質(zhì)的行為誘導客戶簽訂合同后陷入一系列經(jīng)濟糾紛案件中。因此，雙方實際簽訂合同時，企業(yè)負責人要保持高度警惕，必要時請專業(yè)人員進行把關(guān)，小心駛得萬年船。對于某些有條件的大企業(yè)，經(jīng)常會涉及貨物運輸問題，就可考慮在企業(yè)設(shè)置專門法務(wù)崗位，聘請專業(yè)法律人才處理企業(yè)包括貨物運輸理賠在內(nèi)的相關(guān)法律問題。另外，針對長期合作的雙方就可明確要求在保險合同中提出賠償截止時間，細化賠償條款等要求，一旦出現(xiàn)貨物運輸理賠問題時，按程序按部就班執(zhí)行，有利于雙方企業(yè)長期穩(wěn)定發(fā)展，最終實現(xiàn)企業(yè)與保險公司雙贏效果。

五、結(jié)語

綜上所述，對企業(yè)貨物運輸管理者而言，企業(yè)發(fā)展必然會帶動貨物運輸量的增長，貨物運輸安全問題不可回避，為貨物購買保險是有效規(guī)避運輸風險的重要舉措，但因當下保險市場相比西方發(fā)達國家存在的滯后性與市場混亂局面，企業(yè)在面對貨物運輸理賠具體事項時很難實現(xiàn)預期保險理賠效應(yīng)。所以，企業(yè)相關(guān)負責人在與保險公司簽訂有關(guān)運輸保險合同時，首先要謹慎選取合作對象，其次要認真仔細閱讀保險合同，必要時聘請有關(guān)法律專家在場審查。一旦發(fā)生貨物運輸保險理賠問題，企業(yè)負責人要通過正常法律途徑予以解決，科學有效的處理相關(guān)事宜是最大限度避免貨物運輸風險因素的主要手段。

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