商業(yè)銀行數字化轉型的“不二法門”

何大勇

數字化對中國銀行業(yè)而言，并不是一個陌生的詞匯。過去十年，銀行業(yè)一直在探索互聯網化，但仍主要停留在渠道創(chuàng)新層面。

近年來，數字化已經成為銀行的一種業(yè)務模式，深刻影響著機構發(fā)展、服務方式和客戶體驗。數字技術的普及以前所未見的速度滲透到個人生活的方方面面。當客戶在體驗金融服務時，對比的對象已經從其他銀行變成了阿里巴巴、騰訊和亞馬遜等互聯網巨頭。

與此同時，數字技術的發(fā)展讓創(chuàng)新的成本大大降低。數字時代的客戶早已對數字技術下簡單直觀的服務方式習以為常，然而許多金融機構仍缺乏提供這樣的用戶體驗的技術基礎與服務能力。

縱觀海內外商業(yè)銀行的數字化轉型案例，主要有兩條路徑：一是傳統(tǒng)業(yè)務的數字化改造。例如，傳統(tǒng)房貸產品只是在客戶提交申請之后才進行數字化的運營；而現在，銀行對產品進行了端到端的再造，將房貸服務鏈條向前端擴張，在房子的搜索、報價、比較等環(huán)節(jié)就引入數字化運營。金融產品的生活場景化的背后，正是銀行傳統(tǒng)存量業(yè)務的數字化升級。一般來講，銀行會從優(yōu)化客戶體驗、精簡服務組合、梳理端到端流程、實現數字化與自由化、優(yōu)化合作與治理模式、提升績效管理等六大關鍵抓手進行數字化改造。

二是在銀行體外進行創(chuàng)新。西班牙對外銀行（BBVA）在過去兩年不斷加大在金融科技領域的投資，如收購了美國虛擬銀行服務商Simple，深化其直銷銀行業(yè)務，并將其作為獨立的業(yè)務進行運營，以避免與傳統(tǒng)盈利業(yè)務的資源競爭。

迅速構建全新的數字化部門和業(yè)務模式正是許多銀行需要迫切解決的問題，需要把握五大關鍵原則來提升組織和人才能力：其一，領導力轉型。金融機構的高管層對于數字化轉型要有一致、準確的認識，清晰地理解數字化路線圖，并能傳達到組織的各個層級和各個方面。

其二，打造數字化能力。金融機構需要迅速構建大數據能力、客戶旅程再造能力、數字化實驗室創(chuàng)新能力、流程自動化和精益化改造能力。

其三，加強對數字化人才的管理。既需要改變傳統(tǒng)金融機構僵化的企業(yè)形象，吸引頂尖的互聯網、數字化人才。也需要加大對銀行原有IT人員的技術升級和改造。

其四，轉變企業(yè)文化。傳統(tǒng)的金融機構是建立在保守主義上的文化，而數字化強調創(chuàng)新，這種二元的文化在一個體系內，需要融合、發(fā)展，繼而發(fā)揚光大，因此金融機構文化的再造需要兼容并蓄的方式。

其五，改良工作方式。傳統(tǒng)銀行的工作按部就班、流程繁瑣，是銀行避險保守的天性使然。然而數字化時代日益需要敏捷的產品創(chuàng)新模式，要有能力迅速把多學科的團隊組織在一起，迅速進行迭代，開發(fā)產品，才能緊跟數字化時代的變化和創(chuàng)新步伐。

對于中國金融機構而言，只有根據自身的優(yōu)勢和特點制定轉型路徑，積極培育組織和人才能力，才能在未來的數字化時代獲得競爭優(yōu)勢，使自己立于不敗之地。

（作者為波士頓咨詢合伙人兼董事總經理）