黃洪：發(fā)展多層次社保助力供給側(cè)改革

摘編自2015年12月28日《中國保險報》

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黃洪：發(fā)展多層次社保助力供給側(cè)改革

摘編自2015年12月28日《中國保險報》

2015年12月26日，《中國養(yǎng)老金發(fā)展報告2015》課題成果正式在京發(fā)布。中國保監(jiān)會副主席黃洪出席發(fā)布會時說，完善多層次的社會養(yǎng)老保障體系是供給側(cè)改革的重要組成部分，有利于幫助國民合理規(guī)劃當期消費和長期儲蓄、降低企業(yè)的人力成本、消除本息的后顧之憂、促進經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型和增長。因此，應(yīng)當加強政策引導(dǎo)和制度頂層設(shè)計，鼓勵推動商業(yè)養(yǎng)老保險盡快發(fā)展，對第一支柱基本養(yǎng)老保險形成有力的補充。

進入21世紀的第二個10年以來，中國經(jīng)濟告別了過去30年來的高速增長，進入中高速增長的新常態(tài)。中等收入陷阱的風(fēng)險并未完全消除，其中面臨的一個重要挑戰(zhàn)就是人口老齡化。從東亞鄰國日本和歐洲老牌福利國家的發(fā)展教訓(xùn)來看，老齡化問題均是經(jīng)濟發(fā)展的重要掣肘。政府財政的長期負擔(dān)如不能及早應(yīng)對，將阻礙經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，影響社會的長治久安。

黃洪認為，經(jīng)過20多年的改革和發(fā)展，我國已初步形成了以基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補充養(yǎng)老保險和個人商業(yè)養(yǎng)老保險為主的三支柱養(yǎng)老保障體系。但基本養(yǎng)老保險第一支柱獨大的格局還沒有根本改變，第一支柱日漸不堪重負，替代率水平逐年下降，第二支柱、第三支柱的發(fā)展還相對滯后，因而急需進行調(diào)整改革。大力發(fā)展第二支柱和第三支柱，構(gòu)建政府、企業(yè)、個人共擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任的多支柱養(yǎng)老保障體系，既是經(jīng)濟增速換擋之后、財政收入壓力加大之下的現(xiàn)實需要，也是保持企業(yè)和國家競爭力的必然要求，更是塑造可持續(xù)發(fā)展和長治久安的社會保障體系的必由之路。

黃洪說，近年來，通過商業(yè)保險機構(gòu)直接提供和大力參與，以養(yǎng)老風(fēng)險保障、養(yǎng)老金管理和養(yǎng)老金服務(wù)等為主要內(nèi)容的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品和服務(wù)日益多樣化，商業(yè)養(yǎng)老保險可以為廣大老百姓提供更多的風(fēng)險保障手段，以緩解過度的預(yù)防性儲蓄，從而促進經(jīng)濟由資源消耗型增長轉(zhuǎn)向以消費為基礎(chǔ)的增長；可以利用其長期負債獲得的資金服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的長期投資，以緩解金融結(jié)構(gòu)失衡，從而促進經(jīng)濟由信貸支撐型的投資方式轉(zhuǎn)向多樣化融資的投資方式；可以發(fā)揮產(chǎn)品和專業(yè)優(yōu)勢，建設(shè)和完善由依靠基本養(yǎng)老保險為主轉(zhuǎn)向基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、個人商業(yè)養(yǎng)老保險共同支撐的多層次養(yǎng)老保障體系。

對商業(yè)養(yǎng)老保險服務(wù)構(gòu)建多層次養(yǎng)老保障體系、服務(wù)經(jīng)濟社會長期持續(xù)發(fā)展以及如何促進研究成果的完善和落實，黃洪提出三點建議：

第一，加強制度的頂層設(shè)計。從西方國家經(jīng)驗看，長痛不如短痛，應(yīng)該盡早建立分擔(dān)合理的、可持續(xù)的、長期精算平衡的、市場化的養(yǎng)老保障體系，等到制度難以維持時再進行改革將是十分痛苦的，政策選擇也會十分有限。在面對老齡化問題時，英國、美國、加拿大等一些西方國家率先開始進行市場化改革，稅收優(yōu)惠力度大，制度設(shè)計靈活多樣，積累資產(chǎn)規(guī)模大，有效分擔(dān)了養(yǎng)老壓力，減輕了國家負擔(dān)，后續(xù)改革相對容易，制度運行也會相對穩(wěn)定。而一些歐洲大陸國家改革相對滯后，逐步面臨“不改革制度破產(chǎn)、搞改革國家破產(chǎn)”的局面，希臘就是典型的例子。希臘這個國家原來養(yǎng)老替代率最高是92%，生活在希臘的人老了以后幸福指數(shù)非常高，但是國家現(xiàn)在卻面臨著破產(chǎn)的風(fēng)險。未來一段時期，我國總體仍處于人口紅利期，當前是進行養(yǎng)老保障改革的戰(zhàn)略機遇期，也是唯一的窗口期。我們必須吸取西方國家的教訓(xùn)，及早準備，切實把商業(yè)養(yǎng)老保險放到更重要的位置上，加強政策引導(dǎo)和制度頂層設(shè)計。

第二，選擇符合我國國情的發(fā)展方式。從西方各國來看，養(yǎng)老保障制度設(shè)計的差異非常大，是各國根據(jù)自身的政治制度、歷史沿革、社會經(jīng)濟、社會方式、文化傳統(tǒng)等因素，由各派政治力量不斷博弈和推動逐漸形成的，并不存在完美無缺、放之四海而皆準的養(yǎng)老保障制度設(shè)計，沒有必要迷信少數(shù)發(fā)達國家的制度，對其發(fā)展路徑亦步亦趨。而是應(yīng)該在學(xué)習(xí)西方普遍發(fā)展經(jīng)驗和教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國實際情況制定發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展道路。從現(xiàn)實看，我國是儲蓄率較高的國家，居民人均儲蓄率一直保持在35%以上，在各種儲蓄原因的調(diào)查中，養(yǎng)老、醫(yī)療和子女教育是老百姓重要的考慮因素，然而這種依靠自我儲蓄進行養(yǎng)老積累的方式比較脆弱，個人投資理念不成熟，投資能力參差不齊，抗周期能力差，對進入老年后的養(yǎng)老需求預(yù)估不足，難以為老年生活提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流。因此，有必要通過強有力的政策引導(dǎo)改變目前自主養(yǎng)老儲蓄為主的模式，改為以商業(yè)養(yǎng)老保險為主的專業(yè)機構(gòu)管理養(yǎng)老，使商業(yè)養(yǎng)老保險成為老年人體面生活的壓艙石，有效防止老年致貧。為此，必須深入貫徹落實黨中央、國務(wù)院有關(guān)商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的政策精神，以滿足人民群眾日益增長的養(yǎng)老保障需求為出發(fā)點，明確商業(yè)養(yǎng)老保險應(yīng)有的定位和發(fā)展目標，制定符合我國國情的商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展路徑。

第三，制定有針對性的配套政策。加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，需要明確三個原則：一是堅持政策引導(dǎo)，要完善財稅、監(jiān)管等支持政策，在商業(yè)養(yǎng)老保險購買、投資、積累、領(lǐng)取等各個階段給予相應(yīng)的政策支持。二是堅持市場化方向，創(chuàng)造平等參與、公平競爭、誠信規(guī)范的市場環(huán)境，充分發(fā)揮市場機制作用，通過有序、有效的市場競爭，使商業(yè)養(yǎng)老保險真正給老百姓帶來實惠。三是堅持改革創(chuàng)新，注重以人為本，以需求為導(dǎo)向，充分發(fā)揮商業(yè)保險機構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢，創(chuàng)新和擴大商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品供給，豐富商業(yè)養(yǎng)老保險服務(wù)。

黃洪認為：有必要通過改革，使商業(yè)養(yǎng)老保險成為我國老年人體面生活的壓艙石。