中國學校體育保險的政策性解決方案探析

紀綱，張曉文，蔡綺君，鐘漢斌

（1.惠州學院體育學院，廣東惠州 516007；2.廣州市體育科學研究所，廣東廣州 510620）

中國學校體育保險的政策性解決方案探析

紀綱1，張曉文2，蔡綺君2，鐘漢斌2

（1.惠州學院體育學院，廣東惠州 516007；2.廣州市體育科學研究所，廣東廣州 510620）

學校體育是提高國民身體素質(zhì)的重要途徑，但是體育活動中存在風險，容易發(fā)生傷害事故，這無疑會影響學校體育的普及與有效運行.保險是應(yīng)對學校體育風險的重要手段.本文通過分析我國學校體育保險現(xiàn)狀，指出其在我國發(fā)展緩慢的原因在于供求雙方缺乏參與學校體育保險的激勵.經(jīng)過可行性分析，本文提出我國應(yīng)建立政策性學校體育保險，并從政府投入、保險運行和監(jiān)督管理三個方面對其進行了設(shè)計.

學校體育；保險；政策；方案

體育是推動我國全民健身的重要舉措，而學校體育是國民體育的基礎(chǔ)，是提高國民身體素質(zhì)的有效手段.然而，由于體育活動的劇烈性、對抗性、技術(shù)性，極易發(fā)生身體傷害事故，甚至死亡.我國教育部曾經(jīng)在2006年對全國中小學生安全形勢進行研究，結(jié)果顯示體育課或課外體育活動最容易造成意外傷害事故.對此，我們顯然不能因噎廢食，放棄學校體育活動，而是應(yīng)該通過教育、防范或加強管理來降低傷害事故發(fā)生的概率.但是，即使采取了有效的防范措施，學校體育活動中傷害發(fā)生的可能性始終存在，即學校體育風險是不可完全避免的.［1］從這個意義上說，我們所能做的是建立某種機制，以減少體育活動中意外傷害事故造成的損失.

對于學校體育風險，可以采取的風險管理手段有多種，主要有風險轉(zhuǎn)移、風險預(yù)防和風險應(yīng)急等.［2］風險轉(zhuǎn)移手段主要有保險與擔保，但是由于擔保需要提供抵押物，顯然不適用于學校體育風險管理.保險是投保人事先向保險人繳納一定比例的保費，當風險事件發(fā)生時，保險人按預(yù)先約定的數(shù)額向投保人支付損失賠償?shù)娘L險管理手段，是一種風險分擔機制；風險自留是一種被動的接受損失的無奈選擇；風險預(yù)防是學校應(yīng)對體育風險的傳統(tǒng)方法，是一種事前防范措施；風險應(yīng)急是在風險發(fā)生后采取的應(yīng)急手段，是一種事務(wù)上的應(yīng)對程序.對于體育風險來說，風險預(yù)防、風險應(yīng)急均是一種內(nèi)部風險管理手段，未引入外部的風險分擔力量.而保險引入風險承擔能力較強的外部機構(gòu)共擔風險，有利于降低學校體育的內(nèi)部風險.從投保人角度看，繳納少量保險費即可獲得較大的理賠額度；從保險人角度看，體育風險是一種小概率事件，而其涉及的潛在客戶眾多，是預(yù)期可以盈利的保險產(chǎn)品.因此，學校體育保險是一種供求匹配的學校體育風險管理手段.［3］

此外，保險的要約性、償還性的特征有助于回避體育運動本身存在的自然風險，彌補損失.［4］

1 研究綜述

鑒于學校體育在全民健身方面的重要性及其風險造成的危害性，眾多學者對此展開研究，力圖找到管理體育風險的解決方案，其中學校體育保險是他們研究的一種重點方面.

學校體育活動中存在多種風險，Spengler（2001）從人身傷害方面分析了學校體育風險的種類，認為學校體育過程中可能發(fā)生風險有流血、心臟驟停、發(fā)熱性疾病、雷電、外傷以及交通事故和傷害等.［5］而學校體育風險的主體有四類，分別是體育教師、運動代表隊學生、在校普通學生和體育場館器材.［6］鄭柏香等人（2009）作了較為全面的總結(jié)，認為學校體育風險包括人為風險、場館器材風險和自然環(huán)境風險三類，其中，人為風險包括老師行為不當風險和學生行為不發(fā)風險.［7］

針對學校體育中存在的風險，許多學者或從借鑒國外經(jīng)驗出發(fā)，或從我國學校體育風險管理存在的問題出發(fā)，對我國建立體育保險機制提出建議.皮建英（2001）提出建立中國體育保險制度［4］，填補了中國保險業(yè)的一項空白.周愛光（2005）結(jié)合體育安全保險、學生教育研究災(zāi)害傷害保險、學校災(zāi)害互助支付制度、全國市長會學校災(zāi)害賠償補償保險、都道府縣立學校管理者賠償責任保險和社會體育設(shè)施保險等六種日本學校體育保險，較全面地介紹了日本學校體育保險現(xiàn)狀，指出日本學校體育保險具有明顯的公益性質(zhì)、完整的體系和很強的實用性，［8］對處于起步階段的我國學校體育機制的構(gòu)建有重要借鑒意義.方志平（2010）在分析我國學校體育保險中存在的問題的基礎(chǔ)上，提出建立以學平險和校方責任險為基礎(chǔ)、以特種附加險為輔助的學校體育保險體系.［9］

然而，雖然體育是學校傷害事故的主角，體育保險是國外解決這一問題的有效的市場化方法，在我國卻沒有發(fā)展起來.李怡（2007）認為，我國體育保險業(yè)存在相關(guān)法律法規(guī)不健全、營業(yè)稅率高、保險意識差、體育保險險種單調(diào)、體育保險定位狹窄、體育保險中介匱乏和保險公司誠信度不高等問題.［6］陳慧敏和徐棟（2003）建議成立政策性的體育保險公司.該公司可以依據(jù)體育事業(yè)和國民經(jīng)濟發(fā)展實際情況，制定體育保險的發(fā)展規(guī)劃及方針、政策，對地方性的體育保險公司提供再保險業(yè)務(wù)，對其虧損提供借款或拆借資金.未來的體育保險市場應(yīng)該是以商業(yè)保險為主，社會保險及政府扶持的互助性保險機構(gòu)為輔的保險體制.［10］

我國關(guān)于學校體育保險的研究剛剛起步，現(xiàn)有的研究成果主要集中于對發(fā)達國家體育保險經(jīng)驗的研究與借鑒，針對我國的體育保險研究仍然多是緊迫性和必要性研究，有針對性、有實踐意義的研究成果尚不多見.針對我國學校體育保險發(fā)展滯后的現(xiàn)狀，陳慧敏和徐棟提出的政策性體育保險思路具有一定的實踐意義.但是，他們沒有對政策性體育保險的運行機制問題作出進一步的研究，這正是本文所要研究的內(nèi)容.

2 我國學校體育保險現(xiàn)狀分析

學校體育保險是針對在學校組織實施的校內(nèi)外體育活動（包括體育課、課外體育活動、體育競賽和課余體育訓練）以及在學校負有管理責任的體育場館和其它體育設(shè)施內(nèi)發(fā)生的，造成在校學生或其他人員的人身損傷后果的事故，以學生作為保險對象而設(shè)計的特別險種.［11］我國人口眾多，學校體育活動中容易發(fā)生風險，學校體育保險應(yīng)有更大的發(fā)展空間.然而，我國學校體育保險發(fā)展相當滯后.

2.1 我國學校體育保險發(fā)展現(xiàn)狀

從1995年多位政協(xié)委員提議給為國家體育事業(yè)做出突出貢獻的運動員、教練員建立傷殘保險和養(yǎng)老保險制度，至1996年香港南華體育總會會長洪祖杭捐贈1200萬元建立“祖杭體育保險基金”，再到同年5月30日國家體委正式批準設(shè)立中華全國體育基金會體育保險部，我國的體育保險工作開始啟動.作為體育保險的職能部門.隨后，國家體委召開體育保險研討會，體育保險籌備工作正式啟動.然而，體育保險并沒有就此發(fā)展起來，而是在我國加入WTO，申奧成功后，才真正開始發(fā)展.2004年我國第一家專業(yè)從事體育保險的中體保險經(jīng)紀有限公司成立.

由于體育保險市場開發(fā)的時間較短，各種機制尚不完善，同時一直以來國家對競技體育的高度重視，不多的體育保險資源主要分配在競技體育上.這使得學校體育保險發(fā)展滯后，進展緩慢.我國政府部門和教育部門一直對學生安全問題予以高度重視，學生的安全問題成為學校的重中之重，在學校一旦出現(xiàn)較為嚴重的意外傷害事故，學校便被紛紛推上法庭，不僅要承受經(jīng)濟賠償，名譽也會大打折扣，于是便出現(xiàn)了降低體育教學難度，不提供體育課外活動器材，甚至停上體育課的種種怪現(xiàn)象.同時法制建設(shè)的不完善，不僅造成了學校以及各主管部門之間責任的互相推諉，也損害了學生正常的體育活動利益，使體育保險無法在校園順利推廣，減緩了其發(fā)展的進程.［12］

2.2 我國學校體育保險問題剖析

我國學校體育保險之所以發(fā)展緩慢，沒能發(fā)揮體育風險轉(zhuǎn)移功能，除了學校體育風險的特殊性外，原因在于供求雙方，以及政府三個方面.從需求方面講，按照中國的傳統(tǒng)習慣，在安全保障方面，人們往往以儲蓄來應(yīng)對未來的不確定性，保險是他們的次要選擇.對于體育保險來說，人們一般認為體育是鍛煉身體的手段，對其造成的危害認識不足.即使認識到體育中存在的風險，由于其激奮性、對抗性以及強度較競技體育小，學校、家長和學生對體育風險的認識也遠遠不夠，存有僥幸心理.學校認為加強安全教育，增強防范措施即可，沒有必要支出體育保險費用.殊不知再嚴密的防范措施都不可能完全避免體育風險的發(fā)生，因為體育風險主體眾多，種類復(fù)雜，并相互關(guān)聯(lián)，可謂防不勝防.家長和學生認為體育風險發(fā)生在自己身上的概率很小，沒有投保體育風險的必要，對體育保險的投入缺乏積極性.

從供給方面講，由于學校涉及項目多樣，風險主體和風險種類復(fù)雜，保險的范圍、保險品種難以確定，使得保險公司在設(shè)計相應(yīng)的學校體育保險條款時面臨較高的技術(shù)難題.而我國體育保險發(fā)展緩慢，學校體育保險產(chǎn)品更是少有，保險公司難以培養(yǎng)起學校體育保險的相關(guān)專業(yè)人才，缺乏提供學校體育保險的人力資源.這種技術(shù)門檻在客觀上阻礙了保險公司對學校體育保險產(chǎn)品的供給.

從政府方面講，受到資源約束的影響，我國政府往往將有限的資源集中用于當前看來更具緊迫性的方面.這體現(xiàn)在首先向為國家體育事業(yè)做出特殊貢獻的體育運動員投保，而忽視了涉及面廣泛的學校體育.然而，隨著我國經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，政府財政收入不斷豐富，我國政府有能力關(guān)注廣大的學校體育，有能力扶持學校體育的發(fā)展.在這種情況下，考慮到學校體育的影響廣泛，意義深遠，而體育保險供求雙方自覺性合作意愿缺乏，我國政府應(yīng)該主動建立學校體育保險的支持機制，為學校體育保險創(chuàng)造有利的政府環(huán)境.

在市場供求雙方都十分疲弱的情況下，財政補貼和減稅等措施都難以迅速達到目標，因為這些措施都只是給予一定程度的政策扶持，其力度尚不足以促進供求雙方的學校體育保險積極性.政策性經(jīng)濟手段是提供公共產(chǎn)品的重要手段.當市場不愿提供和購買時，由政府出面提供政策性的經(jīng)濟服務(wù)是一種可行的方式.因此，政策性保險是當前管理我國學校體育風險的重要方法.

3 我國實施政策性學校體育保險的可行性分析

政策性保險與商業(yè)性保險相對應(yīng)，是指由國家通過立法，強制實施或執(zhí)行政府某種政策而實施的非盈利保險.［13］政策性保險屬于非商業(yè)保險范疇，其經(jīng)營目的是為適應(yīng)經(jīng)濟社會和諧發(fā)展需要，由政府出資或資助經(jīng)營，以保證經(jīng)濟社會的協(xié)調(diào)發(fā)展而實施的保險和保障計劃.學校體育政策性保險是為了保證學校體育事業(yè)及至全國體育事業(yè)的發(fā)展，保障學生體育活動安全，降低風險損失，由政府出資或資助經(jīng)營的政策性保險形式.

3.1 學校體育保險符合政策性資金投向原則

新古典經(jīng)濟學認為，在現(xiàn)代市場經(jīng)濟的基本結(jié)構(gòu)中，雖然市場機制是構(gòu)成社會經(jīng)濟資源配置和經(jīng)濟運行協(xié)調(diào)的基礎(chǔ)，卻不能解決經(jīng)濟社會中的所有問題.這一方面是因為市場機制本身有其作用的邊界，另一方面是因為若干非經(jīng)濟因素使市場機制產(chǎn)生許多失效的現(xiàn)象，發(fā)生“市場失靈”.在“市場失靈”的地方，就需要由“政府的手”來加以調(diào)控.

政府為掌握著政府性資金的投向，政府性資金主要投入到市場無法提供的公共產(chǎn)品領(lǐng)域.正如上文所分析的，學校體育保險市場供求雙方都缺乏參與該保險的激勵，而全民健身是一個不容忽視的全國性問題，事關(guān)我國經(jīng)濟社會和人口的可持續(xù)發(fā)展，因此，學校體育保險符合政策性資金的投向原則.

3.2 杠桿化操作不會造成財政負擔

對于保險這種特殊的經(jīng)濟現(xiàn)象，其本質(zhì)上是一種風險分擔機制.投保人將向保險公司繳納一定比例的保險費，當投保人發(fā)生風險事故時，由保險公司向其支付損失賠償.這種風險分擔機制決定了每份保單以較低的費用即可購買一份保障.因此，保險費用所需要的資金量比較小.在政策性保險中，政府部分承擔保險費，所需要的資金量也是較少的.以這些較少的資金量，即可以撬動巨額的保險資金.政府投入少量資金即可以帶動整個學校體育保險市場的繁榮，并不會給政府財政造成太大的負擔，因此是可行的.

3.3 具有組織便利性

學校本身是一個管理單位，又是事業(yè)單位，接受政府管理.學校擁有管理學生工作的豐富經(jīng)驗.由學校組織學生體育保險費的收繳，或者保險公司在學?，F(xiàn)場收繳保險費，都會降低保險公司保費收取成本.在理賠過程中，也可由學校組織申報.這將從整體上降低政策性保險的運營成本，有利于減輕政府、保險公司、學校和家庭的壓力和負擔，從而有利于政策性學校體育保險的順利實施.

3.4 具有可預(yù)期的退出前景

從國外學校體育保險的情況看，當人們普遍認識到學校體育保險的重要性，并愿意為之繳納保費，則學校體育保險不再需要政府介入.此時，政策性保險基金即可退出.我國學校體育保險也會面臨同樣的情境.當經(jīng)濟主體市場行為培育完成后，學校體育保險可在市場化機制下順利運行之時，就是政策性保險退出之際.而鑒于如上幾個可行性，再加上隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，人們對子女體育活動風險意識增強，我國學校體育保險將會順利步入市場化運行軌道.

4 政策性學校體育保險機制設(shè)計

政策性保險在發(fā)展我國學校體育保險方面能夠發(fā)揮的重要作用，但是，政策性保險不應(yīng)局限于建立政策性公司這一方式.因為，公司的新建涉及各方面的問題，等建立起政策性保險公司之后再提供此項服務(wù)具有極大的時滯性，不利于盡快解決我國學校體育風險問題.因此，我國應(yīng)建立政策性保險機制，這一機制可以在現(xiàn)在的保險體系下建立，即可由現(xiàn)有的保險公司提供政策性學校體育保險產(chǎn)品，而政府給予相應(yīng)的支持.基于這種觀點，本文對政策性學校體育保險機制進行設(shè)計.

4.1 政府投入機制

考慮到籌建成本和時效，我國不宜新建專業(yè)的學校體育保險公司，而是選擇一家或幾家具備一定資質(zhì)的商業(yè)保險公司，由政府出資補貼建立政策性學校體育保險機制.政府補貼是政策性學校體育保險的根本所在.因此，我們首先對政府投入機制作出分析和設(shè)計.

政府補貼包括投保人的保費補貼以及保險人的經(jīng)營補貼和理賠補貼兩部分.由于學校體育保險的供求雙方均無積極性，因此，政府應(yīng)對雙方提供一定的補貼.從需求角度看，為在擴大學校和家庭的參與度，政府可對保費提供較大比例的補貼，即保費的大部分由政府補貼，補貼比例最高可達80%；從供給角度看，參與提供政策性體育保險的保險公司主要承擔運營成本和風險事件發(fā)生后的理賠成本.為了鼓勵保險公司提供這類保險產(chǎn)品，政府可對這兩部分成本都給予補貼.其中，經(jīng)營成本補貼比例最高可達50%，理賠成本比例最高可達80%.政府可以為政策性學校體育保險供求雙方提供較高比例的財政補貼，但是不能全額覆蓋他們的成本.政府全額提供供求雙方的成本，將會引發(fā)嚴重的道德風險問題.投保人可能會從事更加危險的行為或不會自覺采取安全措施；保險公司可能不會對理賠過程進行嚴格審查，從而給政府出資帶來不必要的損失.

應(yīng)建立專門的政府資金投入機制，其中包括補貼測算機制，即設(shè)置專門的政府補貼測算部門，針對不同的學校體育保險類型設(shè)定不同的政府補貼比例；包括補貼發(fā)放機制，設(shè)置專門的政府補貼發(fā)放部門，及時發(fā)放政府補貼，并對政府補貼進行跟蹤評估.

4.2 保險運行機制

在明確了政府投入機制后，我們對政策性學校體育保險的運行機制作出設(shè)計.保險運行的第一步即為擔保范圍，即哪些個人或機構(gòu)參與以及如何參與.鑒于學校體育保險的公益性，我國學校體育保險必須是強制性保險，投保人為全部學校及其在校學生個人.學校為其財產(chǎn)和責任投保，學生為其人身安全投保.由于是強制性保險，政策性學校體育保險的覆蓋率為100%.

其次，是保費定價和收繳機制.學校體育保險涉及面寬，涉及范圍廣，涉及的問題復(fù)雜，應(yīng)研究構(gòu)建專門的保費定價機制.這一保費定價機制不以成本約束下的利潤最大化為目標，而是以全國學校體育安全為目標.在這一機制下，計算各個投保人的保費額度，在扣除政府補貼部分后，由學校統(tǒng)一收取，或由保險公司上門收取，并向投保人提供保單等收據(jù)和理賠憑證.

第三，是理賠機制.當風險事件發(fā)生后，學生個人上報學校，或直接報保險公司，學校理賠事件報保險公司.保險公司即對風險事件展開理賠調(diào)查，在確認了理賠事實后，報政府主管部門確認.政府將理賠補貼撥付保險公司，保險公司提供本機構(gòu)應(yīng)付的理賠金額，一并發(fā)投保人.

4.3 監(jiān)督管理機制

學校體育保險帶有明顯的公益性，它是全民體育安全的重要舉措，其經(jīng)營目的、方式和規(guī)則與普通商業(yè)保險都不一樣.然而，建立政策性學校體育保險同樣會面臨各種道德風險.為了保證其順利地、可持續(xù)地運行，應(yīng)建立專門的政策性學校體育保險監(jiān)督管理機制.

首先是制定發(fā)布專門的政策性學校體育法律法規(guī)或條例，明確規(guī)定政府部門、投保人和保險公司的權(quán)利和義務(wù)、職責和功能，規(guī)范政府主管部門及其工作人員的行為，規(guī)范學校及其工作人員的行為，規(guī)范承擔政策性學校體育保險任務(wù)的保險公司及其員工的行為，規(guī)范投保學生的行為.

其次，建立專門的政策性學校體育保險監(jiān)管機構(gòu)或部門，使政策性學校體育保險的整個運行過程置于其監(jiān)督之下.該機構(gòu)主動跟蹤評估所涉及的政府部門及其員工、學校及其員工、保險公司及其員工的行為，對于不合規(guī)的行為予以通報，并責令整改，監(jiān)督其整改過程和結(jié)果，對于十分嚴重的行為可訴諸法律措施.

5 小結(jié)

學校體育涉及面廣，普及性高，對我國國民身體素質(zhì)的提高意義重大.然而，受到其中存在諸多風險的制約，學校體育活動難以全面展開.解決這一問題可以有不同的方法，其中保險是具有市場有效性的風險管理方法.由于學校體育保險供求雙方缺乏參與保險的激勵，我國學校體育保險發(fā)展緩慢.為了突破這一瓶頸，我國應(yīng)建立政策性學校體育保險制度.這主要是因為學校體育保險符合政策性資金投向原則，通過杠桿化操作不會造成增加財政負擔，具有組織便利性和可預(yù)期的退出前景.

我國政策性學校體育保險可首先對政府投入、保險運行和監(jiān)督管理三個方面的機制進行設(shè)計.政府投入機制主要涉及政策性學校體育保險承保機構(gòu)選擇、政府補貼方式和政府資金投入方式等方面；保險運行機制主要涉及擔保范圍、保費定價和收繳以及理賠機制等方面；監(jiān)督管理機制主要涉及法律法規(guī)的制定和監(jiān)督部門的設(shè)定等方面.

［1］SWAN P，OTAGO L，F(xiàn)INCH C F，etal.The policies and practices of sports governing bodies in relation to assessing the safety of sports grounds［M］.Journal of Science and Medicine in Sport，2009:171-176.

［2］FREIFELDER L R.Collegiate Sports Risk Management［J］.Journal of Risk and Insurance，1983，50（4）：703-718.

［3］BRANCATO J.A State-wide Survey of the Insurance Protection of Pennsylvania Public Secondary School Students［M］. NASSP Bulletin，2009:25-45

［4］皮建英.試論體育保險對體育運動發(fā)展的戰(zhàn)略意義［J］.廣州體育學院學報.2001，（2）：15-17.

［5］SPENGLER J O.Assumption of Risk in Sport Activities:an Analysis of Contributing Factors to Legal Outcomes in Reported Cases［C］∥International Conference on Sport and Entertainment Business Conference.Columbia.South Carolina.October 2001：5.

［6］李怡.中外體育保險業(yè)政策法規(guī)比較研究［J］武漢體育學院學報.2007，（9）：9-14.

［7］鄭柏香，白風瑞，鄒紅，謝忠萍.學校體育風險管理中的幾個理論問題探討［J］.體育與科學，2009，（6）：90-92.

［8］周愛光.日本學校體育保險現(xiàn)狀的研究［J］.中國體育科技.2005，（6）：68-71，93.

［9］方志平.我國學校體育保險的科學建構(gòu)［J］.體育學刊.2010，（6）：30-34.

［10］陳慧敏，徐棟.我國學校體育保險現(xiàn)狀與對策研究［J］.西安體育學院學報，2003（6）：76-78.

［11］劉頌.學校體育保險發(fā)展的理論和實證研究［D］.北京：北京體育大學學位論文，2007：14.

［12］董行.河南省高校學生體育保險現(xiàn)狀及其成因研究［D］.鄭州：河南大學學位論文，2010：6.

［13］胡平生，詹玉華.政策性保險分離的必要性及其構(gòu)想［J］.經(jīng)濟與管理研究，1996（3）：51-53.

【責任編輯：吳躍新】

Policy Solutions to Chinese School Sports Insurance

JI Gang1，ZHANG Xiao-wen2，CAI Qi-jun2，ZHONG Han-bin2
（1.School of Physical Education，Huizhou University，Huizhou 516007，Guangdong China；2.Guangzhou Institute of Physical Education Science，Guangzhou 510620，Guangdong China）

School sports is an important way for improving national people’s physical fitness.It is dangerous，however，and prone to injury.This will undoubtedly prevent school sports from popularizing and effective operating.Insurance is an important measure to cope with the sports risk.The author analyzes the status quo of the school sports insurance in China，and points out that the reason for the slow development of insurance is that the supply and demand have no excitation to take part in school sports insurance.Through feasibility study，the author proposes that China should construct policy school sports insurance and designs it from three aspects as government investment，insurance operation，and supervision.

school physical education；insurance；policy；solution

G807.4

A

1671-5934（2016）06-0124-05

2016-10-12

惠州學院2012年重點學科、重點扶持學科項目（2012006XKT）

作者介紹：紀綱（1977-），男，河南淇縣人，碩士，講師，研究方向為體育教育訓練學和社會體育學.