金融抑制下農(nóng)村民間金融發(fā)展問(wèn)題研究
——以湖南省為例

聶 玲

（湖南商學(xué)院法學(xué)與公共管理學(xué)院,湖南長(zhǎng)沙410205）

金融抑制下農(nóng)村民間金融發(fā)展問(wèn)題研究
——以湖南省為例

聶 玲

（湖南商學(xué)院法學(xué)與公共管理學(xué)院,湖南長(zhǎng)沙410205）

作為正規(guī)金融補(bǔ)給的湖南農(nóng)村民間金融在金融供給抑制背景下對(duì)湖南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了推進(jìn)作用。然而，在現(xiàn)實(shí)發(fā)展中，湖南農(nóng)村金融制度存在金融制度不規(guī)范、信用活動(dòng)不規(guī)范、內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范、運(yùn)行機(jī)制不規(guī)范等諸多問(wèn)題亟需解決。破解農(nóng)村金融改革的瓶頸之困需積極探索法律路徑，湖南新農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)建需采用制定《湖南省放貸人保護(hù)條例》、實(shí)行以自律性監(jiān)管為主，政府監(jiān)管為輔的二元監(jiān)管模式和明確政府在農(nóng)村民間融資糾紛中的定位等多種路徑。

金融抑制；農(nóng)村民間融資；監(jiān)管模式；信用環(huán)境；政府定位

一、金融抑制理論下湖南省農(nóng)村民間金融概述

所謂金融抑制是指政府通過(guò)對(duì)金融活動(dòng)和金融體系的過(guò)多干預(yù)抑制了金融體系的發(fā)展，而金融體系的發(fā)展滯后又阻礙了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從而造成了金融抑制和經(jīng)濟(jì)落后的惡性循環(huán)[1]。肖與麥金農(nóng)認(rèn)為，金融變量與金融制度對(duì)經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)說(shuō)在不同的制度選擇下發(fā)揮的作用也會(huì)不同。而我國(guó)政府對(duì)金融活動(dòng)、利率和匯率等經(jīng)濟(jì)杠桿向來(lái)采取的是過(guò)度干預(yù)政策，這一政策嚴(yán)重阻滯著我國(guó)金融體系的發(fā)展。如國(guó)內(nèi)銀行利率不能反映真實(shí)的資金供求狀況和資金短缺的程度，資金需求和資金供給無(wú)法恰和。此種矛盾導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在出現(xiàn)儲(chǔ)蓄資金短缺時(shí)只能以“配給”方式授信。故而能夠獲得貸款的大多是享有特權(quán)的國(guó)有企業(yè)或者是與官方金融機(jī)構(gòu)有特殊關(guān)系的私營(yíng)企業(yè)單位，資金需求無(wú)法得到滿足的大量民間組織和個(gè)人轉(zhuǎn)而求貸于傳統(tǒng)的非組織市場(chǎng)和高利貸者。愛(ài)德華·肖(Edward-S-Shaw,1973)提出了金融深化理論,他認(rèn)為想使落后經(jīng)濟(jì)地區(qū)走上穩(wěn)定快速的發(fā)展道路,需要積極進(jìn)行金融改革,消除對(duì)金融市場(chǎng)的人為分割，真正借助金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)利率、儲(chǔ)蓄、投資與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的協(xié)調(diào)發(fā)展，以實(shí)現(xiàn)對(duì)“金融抑制”的消除。我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展完全契合了上述兩位學(xué)者的觀點(diǎn)，即處于發(fā)展中國(guó)家階段，人為的進(jìn)行了金融市場(chǎng)的分割并實(shí)施了金融抑制政策。如我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)集中設(shè)置于城市，銀行貸款主要向大中型企業(yè)進(jìn)行供給，廣大農(nóng)民和小工商業(yè)者的貸款需求難以得到滿足。國(guó)家金融政策的單方面傾斜導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展不可避免的存在農(nóng)村金融供給總量不足、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、對(duì)農(nóng)信貸要求嚴(yán)苛等諸多問(wèn)題。為了滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的日益增長(zhǎng)的融資需求，非官方資金融通的活動(dòng)和組織多年來(lái)以無(wú)需官方監(jiān)管的方式自發(fā)式的活躍于中國(guó)農(nóng)村。

湖南作為農(nóng)業(yè)大省，2014年全省農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值為5304.82億元。湖南省良好的區(qū)位優(yōu)勢(shì)、喜人的農(nóng)業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)和“三量齊升”的建設(shè)目標(biāo)亟需高效的農(nóng)村金融服務(wù)體系為其提供支持。然而，源于金融抑制理論背景，湖南省農(nóng)村金融發(fā)展無(wú)疑是缺乏金融供給的，不論是資金還是網(wǎng)點(diǎn)，資金上尖銳的供求矛盾為讓民間資本在湖南農(nóng)村異?；钴S。農(nóng)村民間金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體為滿足融資需求，自發(fā)形成的、不在政府監(jiān)管體系之中的非官方資金融通的活動(dòng)和組織[2]，多年來(lái)一直處于自發(fā)式發(fā)展?fàn)顟B(tài)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年湖南省農(nóng)村民間借貸總額占據(jù)全省貸款總額的20%~25%，農(nóng)村民間金融組織多達(dá)幾百家。

二、湖南省農(nóng)村民間金融發(fā)展的實(shí)證分析

（一）湖南省農(nóng)村民間金融發(fā)展的原因分析

1.銀行業(yè)投放至湖南農(nóng)村民間的資金稀缺

不論是國(guó)有銀行還是商業(yè)銀行，在市場(chǎng)中均以追求己身利益為目標(biāo)，與國(guó)外銀行的顯著區(qū)別在于國(guó)外銀行的盈利模式主要建立在向自然人、法人等主體提供的服務(wù)的基礎(chǔ)上，然而中國(guó)銀行的特色在于賺取存貸業(yè)務(wù)兩者之間的利差。據(jù)報(bào)道，即便在中國(guó)整體實(shí)體經(jīng)濟(jì)形式下滑的情形下，中國(guó)銀行業(yè)依舊保持著較高的利率水平。農(nóng)村從來(lái)都不是中國(guó)金融業(yè)的主戰(zhàn)場(chǎng)，不論是早年中國(guó)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下銀行缺乏自主權(quán)的放貸業(yè)務(wù)，還是現(xiàn)如今的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。近年來(lái)，隨著四大國(guó)有銀行股份制改革的完成，其不但在農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)呈凋零狀甚至不再設(shè)立任何的相應(yīng)的網(wǎng)點(diǎn)，而且基于其嚴(yán)格的放貸準(zhǔn)入條件此類銀行投入農(nóng)村資金越發(fā)稀少。然而，三農(nóng)所處的弱勢(shì)地位亟須資金的支持。即便近年來(lái)湖南省農(nóng)村信用社在一定程度上加大了對(duì)農(nóng)村資金的投入，筆者認(rèn)為這種投入仍屬杯水車(chē)薪，遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)對(duì)于資金的需求。雖然在湖南農(nóng)村中仍建設(shè)有郵政儲(chǔ)蓄的網(wǎng)點(diǎn)，而郵儲(chǔ)銀行在農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)呈現(xiàn)出的特征是將農(nóng)村剩余資金作為存款業(yè)務(wù)予以發(fā)展，對(duì)于農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放反而不甚積極。這種業(yè)務(wù)形式將農(nóng)村的資金抽離反而不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。綜上所述，湖南農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)資金的強(qiáng)烈需求和湖南銀行業(yè)幾乎零供給的放貸現(xiàn)狀不符合農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求亟須進(jìn)行調(diào)整。

2.農(nóng)村民間金融市場(chǎng)興起

湖南作為農(nóng)業(yè)大省對(duì)于農(nóng)村信貸有著較大的需求量，而湖南發(fā)展三農(nóng)的資金需求卻無(wú)法完全從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)處獲得。根據(jù)筆者業(yè)已完成的湖南省農(nóng)村民間借貸情況調(diào)查結(jié)果顯示，超過(guò)80%的農(nóng)民采用了民間私人或者民間組織借款的融資方式，極少農(nóng)民通過(guò)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款。而農(nóng)民選擇民間借貸的原因在于較之銀行房貸私人借貸具有迅捷、手續(xù)簡(jiǎn)單和信用審查不嚴(yán)等。筆者認(rèn)為，農(nóng)民選擇民間融資不但有著銀行業(yè)資本較少進(jìn)入的原因，也源自中國(guó)農(nóng)村自生的文化和社會(huì)背景。多年前，費(fèi)孝通先生曾在《鄉(xiāng)土中國(guó)》一書(shū)中提出中國(guó)農(nóng)村社會(huì)系典型的熟人社會(huì)，基于血脈和近鄰的緣故具有天生的親近感，而在借貸這一問(wèn)題上也是如此。農(nóng)民們天然的希望獲得自己的親戚或者鄰居們?cè)谫Y金上的支持，而這些來(lái)自相鄰地域的借款者也讓出借人認(rèn)為他們的資金具有安全性或者基于面子的觀念無(wú)法拒絕選擇出借。據(jù)調(diào)查，湖南農(nóng)村民間金融借貸有以下幾個(gè)顯著特征：第一，采用了出具借條的方式，基本不會(huì)簽訂借款合同，體現(xiàn)了較大的隨意性。筆者近年辦理了多個(gè)農(nóng)村民間借貸糾紛案件，債權(quán)人往往僅持有債務(wù)人所出具的一張借條，借條上進(jìn)說(shuō)明借款的金額和利息，借條其余格式欠完備，如缺乏借款日期、還款日期。第二，借款較為頻繁，借款金額不高。被調(diào)查的農(nóng)戶60%以上存在借款行為，借款用途一般為發(fā)展農(nóng)業(yè)或者孩子上學(xué)的不時(shí)之需。而借款的金額一般不高，幾千上萬(wàn)元的都有，過(guò)十萬(wàn)元的金額極少。第三，農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者借貸利息高借款時(shí)間長(zhǎng)。筆者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，如果農(nóng)戶有經(jīng)營(yíng)小型或者中型農(nóng)業(yè)企業(yè)時(shí)其對(duì)于資金的需求往往極為迫切。而這些被調(diào)查者往往表示其融資的難度較大，為民間融資行為給付的利息較高。即便能夠從其他民間融資主體處獲得資金，往往也因?yàn)檗r(nóng)業(yè)實(shí)體盈利的有限性很難在支付了高額融資費(fèi)用后有所盈利，此種狀況不利于農(nóng)村企業(yè)的擴(kuò)大發(fā)展。由上可見(jiàn)，農(nóng)村民間借貸的發(fā)展有著其自身的文化和社會(huì)背景，而民間融資的無(wú)序性也導(dǎo)致了其發(fā)展中各種矛盾和糾紛的出現(xiàn)。

（二）湖南省農(nóng)村民間金融的問(wèn)題分析

不可否認(rèn)，農(nóng)村民間金融的發(fā)展對(duì)于湖南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。然而，農(nóng)村民間金融的自發(fā)式發(fā)展及與生俱來(lái)的內(nèi)生性特征導(dǎo)致其在發(fā)展中存在有諸多問(wèn)題：

1.農(nóng)村金融法律發(fā)展滯后

首先，我國(guó)對(duì)于農(nóng)村民間金融主體的法律地位規(guī)定缺位。湖南省農(nóng)村民間金融存在的形式包括但不限于民間借貸、貸款擔(dān)保公司、小額貸款公司、貸款經(jīng)紀(jì)人、金融互助組織、私人錢(qián)莊、民間集資等。目前僅有少數(shù)非農(nóng)村正規(guī)金融處于合法地位，高利貸、未經(jīng)批準(zhǔn)的集資地下錢(qián)莊等農(nóng)村民間融資形式則屬禁止。其次，解決民間糾紛現(xiàn)有的法律制度有限。根據(jù)目前的法律規(guī)定，解決現(xiàn)有糾紛的民事法律有合同制度、民事責(zé)任制度和公司有限責(zé)任制度；行政法律制度中有1988年的《非法金融活動(dòng)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》；刑法涉及罪名主要有“非法吸收公眾存款罪”、“變相吸收公眾存款罪”和“集資詐騙罪”。然而，這些法律制度未能將民間融資引發(fā)的糾紛妥善解決。一旦出現(xiàn)危機(jī)，民眾青睞于一般為私下解決或者迫使政府出面的糾紛解決方式，與我國(guó)建設(shè)法治社會(huì)的理念不符。

2.農(nóng)村民間金融的發(fā)展干擾了金融秩序

民間借貸中介“唯利是圖”的經(jīng)營(yíng)理念和不規(guī)范經(jīng)營(yíng)方式，干擾了正常的金融秩序。首先，實(shí)踐中存在有中介機(jī)構(gòu)從銀行獲得貸款后再高息轉(zhuǎn)貸給農(nóng)村資金需求者。中介機(jī)構(gòu)融資放款中大額現(xiàn)金交易作為業(yè)內(nèi)行規(guī)大量存在，容易為“洗錢(qián)”提供隱瞞、掩飾犯罪收益的渠道。長(zhǎng)此以往易導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)，影響金融穩(wěn)定。其次，農(nóng)村民間金融組織防范風(fēng)險(xiǎn)手段不規(guī)范。在規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)手段單一，較常存在方法為提高利率水平，幾乎沒(méi)有提取存款準(zhǔn)備金和呆賬準(zhǔn)備金的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，對(duì)金融的健康發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生一定的破壞作用。

3.農(nóng)村民間金融的發(fā)展影響社會(huì)穩(wěn)定

湖南省民間借貨形勢(shì)較為嚴(yán)峻，不但大量民間資本參與借貸，而且高利現(xiàn)象極為普遍。據(jù)統(tǒng)計(jì)，民間資本的投資方向較多為非實(shí)體經(jīng)濟(jì)，且有較高比例涉及非法集資等刑事犯罪。實(shí)踐中，大量非法集資參與者缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，極易出現(xiàn)放貸資金無(wú)法收回的情況，一旦民間借貸崩盤(pán)則進(jìn)行上訪成為社會(huì)不穩(wěn)定因素。

4.互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)眾籌金融發(fā)展缺乏監(jiān)管

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速推進(jìn)，各種互聯(lián)網(wǎng)眾籌農(nóng)業(yè)發(fā)展方式在中國(guó)進(jìn)入到了探索階段。然而，互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)眾籌的農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)質(zhì)為利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)民間融資進(jìn)而推進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展。此外，從國(guó)家層面也注重推進(jìn)在中國(guó)農(nóng)村推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)發(fā)展。據(jù)報(bào)道，2016年下半年國(guó)家商務(wù)部提出要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式在農(nóng)村的發(fā)展。因此，互聯(lián)網(wǎng)、農(nóng)業(yè)和眾籌已經(jīng)成為中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向之一。目前，湖南互聯(lián)網(wǎng)眾籌農(nóng)業(yè)發(fā)展并未出臺(tái)任何的法律規(guī)范也沒(méi)有任何機(jī)構(gòu)承載對(duì)其監(jiān)管的職責(zé)。因此，如何規(guī)范湖南互聯(lián)網(wǎng)眾籌農(nóng)業(yè)的發(fā)展亟需探討。

三、湖南省農(nóng)村民間金融的法律范式研究

湖南全面推進(jìn)“四化兩型”的建設(shè)目標(biāo)，為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，農(nóng)村民間金融必須積極改革創(chuàng)新發(fā)展。結(jié)合湖南省的基本省情，筆者提出以下完善湖南省農(nóng)村民間金融的法律規(guī)范建議。

1.制定《湖南省放貸人保護(hù)條例》

在多國(guó)的立法中，對(duì)于農(nóng)村民間金融均施以有效法律保護(hù)。而其呈現(xiàn)出較為一致的特色莫過(guò)于根據(jù)該國(guó)民間金融的業(yè)務(wù)主體特點(diǎn)進(jìn)行分別立法。有研究稱，一國(guó)金融的有序發(fā)展必須依托法律，通過(guò)對(duì)投資人利益的保護(hù)予以實(shí)現(xiàn)。湖南省較為活躍的農(nóng)村民間金融的業(yè)務(wù)主體包括典當(dāng)、小額貸款公司和擔(dān)保公司等，根據(jù)上文分析，目前我國(guó)立法對(duì)于上述主體的合法地位、行為規(guī)范和監(jiān)管方式均未作出規(guī)定。此外，我國(guó)《放貸人法》仍在討論中未獲通過(guò)。筆者認(rèn)為，湖南省可在不違反國(guó)家法律規(guī)定的前提下，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，先行制定《湖南省放貸人保護(hù)條例》對(duì)湖南省民間金融進(jìn)行規(guī)范，灰色金融取得合法發(fā)展的資格，規(guī)定具體的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和行為規(guī)范。

2.發(fā)展農(nóng)村社區(qū)金融機(jī)構(gòu)

社區(qū)銀行在為美國(guó)社區(qū)居民提供金融服務(wù)方面發(fā)揮著重要作用。從美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)中筆者提煉了社區(qū)金融具備的三大因素：社區(qū)金融擁有與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一樣的私人信息優(yōu)勢(shì)和聲譽(yù)約束機(jī)制；較好的克服了困擾大銀行的非對(duì)稱信息和交易成本問(wèn)題。社區(qū)金融的經(jīng)營(yíng)在政府的監(jiān)督和規(guī)范之下運(yùn)作極為規(guī)范，規(guī)避了道德風(fēng)險(xiǎn)。多年來(lái)，中國(guó)社區(qū)金融服務(wù)發(fā)展遲滯。2013年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于中小銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行的通知》（銀監(jiān)227號(hào)文）后，多家銀行進(jìn)入社區(qū)銀行市場(chǎng)，這一市場(chǎng)在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)＋的背景下業(yè)務(wù)發(fā)展極為迅捷。據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，各地銀監(jiān)局的社區(qū)支行牌照發(fā)放量已近2000家[3]。然而，由銀行作為社區(qū)金融服務(wù)的主要提供者存在以下弊端，一是銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置過(guò)于以自身利益為中心，忽視“以人為本”、“以民為本”，過(guò)于關(guān)注短期利益和眼前效益，忽視長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和社會(huì)責(zé)任。二是社區(qū)銀行存在管理滯后、信息不暢和資產(chǎn)質(zhì)量的潛在風(fēng)險(xiǎn)。三是網(wǎng)點(diǎn)定位不清，職責(zé)不明。四是對(duì)社區(qū)金融服務(wù)淺嘗輒止。結(jié)合湖南省農(nóng)村民間金融實(shí)際，筆者建議可借鑒美國(guó)社區(qū)金融的發(fā)展模式在湖南省率先實(shí)行農(nóng)村社區(qū)金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)：農(nóng)村社區(qū)金融機(jī)構(gòu)由村鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民組織而設(shè)立。農(nóng)村社區(qū)金融機(jī)構(gòu)納入政府的監(jiān)督和規(guī)范范圍。將存在嚴(yán)重體制問(wèn)題的信用社產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓給村鎮(zhèn)企業(yè)和自然人,使其成為產(chǎn)權(quán)明晰的農(nóng)村社區(qū)金融機(jī)構(gòu)。在農(nóng)村社區(qū)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立必須堅(jiān)持民營(yíng)化的原則以避免因國(guó)家股份的存在使得農(nóng)村社區(qū)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法剝離政府金融工具的身份。

3.取締“地下”金融

非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)我國(guó)一直堅(jiān)定的取締并采取沒(méi)收其非法所得、處以罰款、構(gòu)成犯罪的由司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任等制裁方法。然而，多年來(lái)在湖南省擾亂金融秩序、破壞社會(huì)穩(wěn)定、影響經(jīng)濟(jì)正常發(fā)展的地下金融組織和活動(dòng)依舊屢禁不止。從法律的角度看,非法吸收公眾存款罪、非金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)、金融詐騙、洗錢(qián)、轉(zhuǎn)移非法收入、騙匯、逃匯、賭博過(guò)程中的融資等行為具有明顯的犯罪特征,建議對(duì)于此類行為采用制定地方性法規(guī)的方式明確禁止并予以取締。

4.實(shí)行以自律性監(jiān)管為主，政府監(jiān)管為輔的二元監(jiān)管模式

根據(jù)傳統(tǒng)“法律與經(jīng)濟(jì)學(xué)”的觀點(diǎn)，金融市場(chǎng)無(wú)需監(jiān)管。然而，我國(guó)農(nóng)村民間金融的立法和執(zhí)行均不完備，適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管作為有效的替代性制度安排將有效的彌補(bǔ)法律失靈的狀況。加強(qiáng)湖南農(nóng)村民間金融監(jiān)管體系建設(shè)無(wú)疑對(duì)改善因農(nóng)村民間金融發(fā)展帶來(lái)的亂象具有重要作用。為實(shí)現(xiàn)時(shí)時(shí)關(guān)注、控制、防范和化解民間金融風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)，筆者提出以下建議：第一，成立湖南省農(nóng)村民間金融行業(yè)自律協(xié)會(huì)進(jìn)行行業(yè)監(jiān)管。自律協(xié)會(huì)作為社團(tuán)組織由農(nóng)村民間融資業(yè)務(wù)主體自行發(fā)起組建，通過(guò)制定共同的行業(yè)行為準(zhǔn)則實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)的自我監(jiān)管和保護(hù)。此種自律監(jiān)管方式將有助于減少因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱引發(fā)的監(jiān)管失靈和避免政府監(jiān)管可能帶來(lái)的與民爭(zhēng)利。第二，由湖南省銀監(jiān)局作為專門(mén)監(jiān)管機(jī)構(gòu)專門(mén)負(fù)責(zé)監(jiān)管湖南農(nóng)村民間金融活動(dòng),實(shí)現(xiàn)有序、平等、安全和高效發(fā)展。銀監(jiān)局作為政府部門(mén)不但具有多年的正規(guī)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)具有豐富的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，而且農(nóng)村民間金融活動(dòng)多基于地域發(fā)生，其延展的半徑以本經(jīng)濟(jì)區(qū)域?yàn)橹?，較易實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。當(dāng)然，此種監(jiān)管應(yīng)當(dāng)是間接實(shí)現(xiàn)的，不宜對(duì)農(nóng)村民間金融組織的資金融通活動(dòng)進(jìn)行干預(yù)。第三，在政府監(jiān)管作為民間金融的輔助性監(jiān)管的模式下，建議采取謹(jǐn)慎性監(jiān)管以保障湖南省金融體系的安全與穩(wěn)定；在監(jiān)管內(nèi)容上更多強(qiáng)調(diào)對(duì)民間金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，資產(chǎn)質(zhì)量和流動(dòng)性管理；在監(jiān)管方式上則更多倚重動(dòng)態(tài)監(jiān)管、事前防范和功能監(jiān)管。

5.加強(qiáng)對(duì)湖南互聯(lián)網(wǎng)眾籌農(nóng)業(yè)的金融監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)眾籌農(nóng)業(yè)當(dāng)中包含了互聯(lián)網(wǎng)、農(nóng)業(yè)和眾籌等多個(gè)新興元素，關(guān)系著湖南農(nóng)業(yè)未來(lái)的發(fā)展生態(tài)和環(huán)境。筆者認(rèn)為這一融合了多元素的金融發(fā)展法師需要得到監(jiān)管。而湖南農(nóng)業(yè)部門(mén)與金融業(yè)務(wù)的疏離并不適合承擔(dān)起對(duì)互聯(lián)網(wǎng)眾籌農(nóng)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的責(zé)任，無(wú)疑，湖南銀監(jiān)會(huì)是較好的選擇，不但有著多年的金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，而且對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)多年的探索也有助于其較好的完成此類監(jiān)管。

6.改善湖南農(nóng)村信用環(huán)境

農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品自身性質(zhì)和特點(diǎn)容易導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，加大農(nóng)村民間金融的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。湖南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在整體經(jīng)濟(jì)中占比較重，農(nóng)村金融交易中亦存在有嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。處于信息不對(duì)稱環(huán)境下的借款人在融資前后就存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。為了規(guī)避可能出現(xiàn)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn),湖南省政府應(yīng)該盡快建立和健全農(nóng)村征信系統(tǒng)。

第一，建立農(nóng)村個(gè)人征信系統(tǒng)。放貸人對(duì)借款人信息不了解放出貸款加劇信貸風(fēng)險(xiǎn)，征信系統(tǒng)不完善無(wú)法預(yù)計(jì)失信行為的不良后果，甚至有可能在失信后于別處獲得貸款。因此，由政府組織建立以行政村為單位的征信系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)賬戶管理和信息共享,使有失信記錄的人受到相應(yīng)的監(jiān)督,防范和化解區(qū)域性、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

第二，加強(qiáng)農(nóng)村中小企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)。農(nóng)村中小企業(yè)征信系統(tǒng)缺失，放貸人很難了解企業(yè)的信用情況,出現(xiàn)有錢(qián)不放貸的情況。加速農(nóng)村中小企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)可由政府組織，工商行政管理部門(mén)牽頭，整合銀行、稅務(wù)、保險(xiǎn)、法院等相關(guān)單位的企業(yè)信用數(shù)據(jù)，包括企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、資本狀況、產(chǎn)品質(zhì)量、債務(wù)糾紛等信息，共同建立農(nóng)村中小企業(yè)信用信息中心，覆蓋全省。

7.明確政府在農(nóng)村民間融資糾紛中的定位

民間融資的興起完全是誘致性金融制度變遷的結(jié)果，民間金融供給的主要提供者的經(jīng)濟(jì)正外部性和民間金融制度的內(nèi)在合理性在理論界業(yè)已達(dá)成共識(shí)。未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間中國(guó)都將屬于政府主導(dǎo)型經(jīng)濟(jì)，因此，政府在農(nóng)村民間金融中的角色定位尤其是在農(nóng)村民間融資糾紛中至關(guān)重要。有學(xué)者認(rèn)為，地方政府面對(duì)民間融資糾紛，應(yīng)當(dāng)從政治穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、民生民情等目標(biāo)出發(fā)進(jìn)行綜合權(quán)衡；并接受媒體監(jiān)督與曝光進(jìn)行選擇性執(zhí)法和隨機(jī)性執(zhí)法[4]。如遼寧省蟻力神案，地方政府為避免影響穩(wěn)定和官員仕途選用了冷處理方式并以財(cái)政買(mǎi)單作為底線避免政治責(zé)任[5]。筆者認(rèn)為我國(guó)各級(jí)政府多年來(lái)采用的選擇性執(zhí)法方式不符建設(shè)現(xiàn)代化法治國(guó)家的要求，建議嚴(yán)格依照現(xiàn)行法律規(guī)范嚴(yán)格執(zhí)法。隨著湖南省市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的有序發(fā)展，自由市場(chǎng)理論要求政府職能歸位，減少政府對(duì)于商業(yè)行為的參與與干預(yù)，對(duì)商業(yè)責(zé)任與政府責(zé)任進(jìn)行隔離。政府在農(nóng)村民間融資糾紛中應(yīng)當(dāng)與商業(yè)活動(dòng)劃清界限保持中立形象，政府官員應(yīng)當(dāng)明確不當(dāng)影響法律責(zé)任。

[1]金融抑制.http://wiki.mbalib.com/wiki/%E9%87%91%E8% 9E%8D%E6%8A%91%E5%88%B6.

[2]陳碩.我國(guó)民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策[J].中國(guó)流通經(jīng)濟(jì). 2014(8):32：

[3]社區(qū)金融未來(lái)潛力未可估.http://finance.sina.com.cn/money/ bank/bank_hydt/20121115/155213688174.shtml.

[4]戴曉勇,楊曉維.間接執(zhí)法成本、間接損害與選擇性執(zhí)法[J].經(jīng)濟(jì)研究，.2006(9):94-10.

[5]陳治華.蟻力神非法集資騙局:遼寧蟻民風(fēng)暴武警強(qiáng)行清場(chǎng)[N].亞洲周刊，2007-12-02

（責(zé)任編輯：羅蕾）

On the Development of Rural Informal Finance under Financial Repression—A Case Study from Hunan Province

NIE Ling
(Schoolof Law and Public Administration,Hunan University of commerce,Changsha,Hunan 410205)

Hunan rural folk finance,as a formal financial supply in the context of the financial repression,has been promoting the development of Hunan rural economy.However,Hunan rural financial system,the credit activities,the internalmanagement,and the operatingmechanism are indeed not standardized,and many other issues need to be resolved.To dealwith the‘bottleneck’of rural financial reform,the legal path to adoptmay be viable,the construction of new rural financial service system should abide by“Hunan province lenders Protection Act”,the self-discipline supervision is majorly needed,a variety of paths supplemented by government regulation supervision and a clear positioning of government’s role in private financing disputes in rural areas are as well needed.

financial repression;rural informal finance;supervision mode;credit environment;government positioning

F832.35；F832.764

A

1008-2107(2016)06-0029-05

2016－09－10

湖南省高等學(xué)?？茖W(xué)研究項(xiàng)目青年項(xiàng)目“湖南農(nóng)村民間融資法律規(guī)制研究”（12B072）。

聶玲(1981—），女，湖南人，湖南商學(xué)院法學(xué)與公共管理學(xué)院講師，研究方向：民商法學(xué)。