河北省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸問題研究

李建寬　劉陽陽

摘 要：改革開放以來，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略格局中越發(fā)重要，這與農(nóng)村金融的支持密不可分，作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍，農(nóng)村信用社功不可沒。但是，農(nóng)村信用社在運(yùn)營(yíng)上仍然存在著市場(chǎng)定位模糊、監(jiān)管失力和金融產(chǎn)品單一等問題阻礙著農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社小額信貸；監(jiān)管體制

一、河北省農(nóng)村信用社小額貸款概況

河北省農(nóng)村信用聯(lián)合社（以下統(tǒng)稱農(nóng)信社）成立于2005年6月，獨(dú)立法人，其所有財(cái)產(chǎn)、合法權(quán)益和依法開展的各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)均受國(guó)家法律保護(hù)。主要任務(wù)是籌集農(nóng)戶閑散資金，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供金融服務(wù)。全省11個(gè)設(shè)區(qū)市設(shè)有3個(gè)市級(jí)聯(lián)社、8個(gè)省聯(lián)社辦事處、154個(gè)縣級(jí)聯(lián)社（農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行），全省共有各類機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)5000多個(gè)，從業(yè)人員5萬多人，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋到村鎮(zhèn)及行政村，以服務(wù)于農(nóng)村為宗旨，經(jīng)過幾十年的努力創(chuàng)新，不僅是帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的先驅(qū)，也是農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍。

（一）河北省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸模式

河北省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸是指農(nóng)村信用社以農(nóng)戶為單位，根據(jù)農(nóng)戶所開展的承包農(nóng)田、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)、加工生產(chǎn)等項(xiàng)目為中心，以農(nóng)戶個(gè)人信用為擔(dān)保發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款。

（二）河北省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款用途分析

河北省是農(nóng)業(yè)大省，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)主要是農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工為主，該省農(nóng)信社以往的小額信貸主要投向是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。但是，隨著改革開放我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，小額信貸資金的用途也在逐漸發(fā)生改變。

如對(duì)河北省邢臺(tái)市臨西縣農(nóng)戶資金需求用途的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：調(diào)查農(nóng)戶中6%的貸款用途為子女結(jié)婚蓋房、上學(xué)等需求；13%的農(nóng)戶為購買種子、農(nóng)藥以及相關(guān)農(nóng)機(jī)具等而產(chǎn)生資金需求；81%的農(nóng)戶是為了非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加工、運(yùn)輸、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模等對(duì)資金的需求，見圖1。

圖1 臨西縣農(nóng)戶小額信貸資金用途

資料來源：根據(jù)對(duì)臨西縣農(nóng)戶問卷抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)整理

（三）河北省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸效益

據(jù)河北省農(nóng)村信用社聯(lián)社提供資料顯示，2014年河北省農(nóng)信社各項(xiàng)存款余額8659.2億元，比年初增加1042.3億元，同比多增55.3億元，年度凈增額達(dá)到1000億元。各項(xiàng)貸款余額5276.8億元，比年初增加592億元，增長(zhǎng)12.6%，其中涉農(nóng)貸款余額4422.6億元，比年初增加490.6億元，同比多增14億元，增速12.48%，高于全部貸款增速0.73個(gè)百分點(diǎn)。小額企業(yè)貸款余額3930.3億元，比年初增長(zhǎng)17.43%，高于全部貸款增速4.8個(gè)百分點(diǎn)，同比多增58.6億元。資產(chǎn)總額達(dá)到10522.8億元，成為省內(nèi)首家資產(chǎn)總額過萬億的銀行業(yè)金融系統(tǒng)。

二、河北省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在的問題

（一）外部環(huán)境不健全

農(nóng)戶小額信貸服務(wù)的對(duì)象主要是以農(nóng)業(yè)為主的農(nóng)戶，而農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)受自然條件因素的影響較大，農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格受市場(chǎng)因素影響波動(dòng)較大。我國(guó)是發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式主要以家庭承包經(jīng)營(yíng)為主，這種模式缺點(diǎn)是規(guī)模小、抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。大量的事實(shí)證明農(nóng)業(yè)的強(qiáng)弱與自然環(huán)境的好壞息息相關(guān)。農(nóng)戶位于市場(chǎng)信息不通暢的偏遠(yuǎn)地區(qū)，對(duì)市場(chǎng)動(dòng)向不能及時(shí)掌握，無形中增加了小額信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）監(jiān)管模式保障制度不完善

農(nóng)村信用社作為金融體系中基層網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多的機(jī)構(gòu)，自然也是使用監(jiān)管人力資源最多的機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)實(shí)中，農(nóng)信社的網(wǎng)點(diǎn)多設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，雖然基層聯(lián)社建立了一級(jí)法人管理體制作為監(jiān)管主體，但是面對(duì)信用社鄉(xiāng)鎮(zhèn)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)所構(gòu)成的巨網(wǎng)來說，銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)顯然有些捉襟見肘。因此，金融監(jiān)管對(duì)農(nóng)信社起不到有效的指導(dǎo)作用，監(jiān)管機(jī)構(gòu)找不到問題所在，查不到農(nóng)信社在支農(nóng)運(yùn)營(yíng)上存在的弊端，回顧農(nóng)信社的金融犯罪案件，往往大部分原因是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的不盡責(zé)造成的。

（三）市場(chǎng)定位模糊，貸款結(jié)構(gòu)不合理

眾多金融相關(guān)理論研究表明，農(nóng)信社小額信貸打造了一個(gè)讓貧困農(nóng)戶進(jìn)入信貸市場(chǎng)的平臺(tái)，是消除貧困的有效途徑，與農(nóng)戶收入成正相關(guān)關(guān)系。小額信貸創(chuàng)立之初的本質(zhì)是解決貧困農(nóng)戶資金的有效需求，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小額信貸服務(wù)客戶逐漸發(fā)生改變，貧困型農(nóng)戶逐漸被退出小額信貸平臺(tái)，農(nóng)信社資金投向集中于以非傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為收入的市場(chǎng)型農(nóng)戶。

隨著我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越來越突出，農(nóng)戶小額信貸與農(nóng)戶實(shí)際資金需求不相稱，很大一部分農(nóng)戶面臨金融產(chǎn)品多元化的需求。目前河北省農(nóng)村信用社小額信貸的額度小至幾百元，具有擔(dān)保的信用狀況較好的農(nóng)戶信貸額度也就只有幾萬元而已，因此農(nóng)戶需求的資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過農(nóng)信社的信貸額度。

三、解決農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸問題的建議

全面建成小康社會(huì)是河北全省人民共同的奮斗目標(biāo)。建成小康社會(huì)的關(guān)鍵在農(nóng)村，因此“三農(nóng)”問題的解決是實(shí)現(xiàn)河北省經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)的重中之重。河北省農(nóng)村信用社小額信貸從維護(hù)農(nóng)戶的利益出發(fā)，為“三農(nóng)”的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的資金支持。為了更好的讓農(nóng)村信用社發(fā)揮在農(nóng)村金融市場(chǎng)的作用，我們應(yīng)該積極挖掘小額信貸的潛力，完善小額信貸運(yùn)行機(jī)制，從而解決小額信貸存在的問題，實(shí)現(xiàn)河北省全面建成小康社會(huì)的總體目標(biāo)。

（一）加大監(jiān)管力量，保持金融監(jiān)管的獨(dú)立性

充實(shí)基層央行的監(jiān)管力量，增加監(jiān)管人員數(shù)量，并保證員工的資質(zhì)，建立相關(guān)人員學(xué)習(xí)深造再考核的正規(guī)渠道，使監(jiān)管部門年輕化、知識(shí)化、專業(yè)化。引入具有金融相關(guān)專業(yè)的大學(xué)生，重視新鮮血液的新理念，優(yōu)化監(jiān)管人員結(jié)構(gòu)。

加強(qiáng)對(duì)不良資產(chǎn)的監(jiān)測(cè)，嚴(yán)格落實(shí)農(nóng)信社監(jiān)管責(zé)任制，規(guī)范考核農(nóng)信社高級(jí)管理人員的任職資格，嚴(yán)肅查處各類違規(guī)違紀(jì)人員，督促河北省農(nóng)村信用社按照現(xiàn)行政策，進(jìn)一步加強(qiáng)管理，改進(jìn)服務(wù)，轉(zhuǎn)換機(jī)制，努力防范和化解小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，保證農(nóng)信社業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展、內(nèi)控管理加強(qiáng)、職工隊(duì)伍穩(wěn)定。

（二）建立科學(xué)的運(yùn)營(yíng)機(jī)制打造合理的小額信貸運(yùn)行模式

合理的制定農(nóng)戶小額信貸的利率、期限和金額，發(fā)展多元化業(yè)務(wù)種類，進(jìn)入農(nóng)村，在了解農(nóng)戶真正需求的前提下，對(duì)現(xiàn)有的服務(wù)進(jìn)行改革，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)電子化、全面化和規(guī)范化。依據(jù)真正服務(wù)于農(nóng)戶支援農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營(yíng)宗旨，對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)因素理性分析，科學(xué)確定利率的浮動(dòng)區(qū)間；以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期為基礎(chǔ)，合理確定小額信貸的貸款期限，使信貸資金貫穿整個(gè)資金需求階段；農(nóng)戶小額信貸的額度做到雪中送炭。

（三）加強(qiáng)貸款管理，確保支農(nóng)重點(diǎn)

河北省農(nóng)村信用社要適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)需求，把支持發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、增加農(nóng)民收入作為宗旨，根據(jù)市場(chǎng)需要和當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，科學(xué)安排貸款重點(diǎn)。首先，保證農(nóng)民種植業(yè)的生產(chǎn)費(fèi)用需要，加大農(nóng)戶小額信貸和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的發(fā)放力度，其次大力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織引進(jìn)、開發(fā)新品種、新技術(shù)，擇優(yōu)支持能帶動(dòng)廣大農(nóng)戶生產(chǎn)，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)龍頭企業(yè)。改進(jìn)對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)，培養(yǎng)信用示范戶，積極引導(dǎo)農(nóng)民利用信貸資金發(fā)展生產(chǎn)，改善生活。

（四）建立良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

完善農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)，以農(nóng)戶為單位，以農(nóng)戶信用為中心，培養(yǎng)農(nóng)戶金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)法制教育，加快建設(shè)農(nóng)村征信系統(tǒng)并制定針對(duì)農(nóng)戶征信的法律，對(duì)于惡意拖欠貸款，在金融市場(chǎng)市場(chǎng)信用狀況差的，建議取消其獲取貸款資金資格。完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，既分散了農(nóng)信社的貸款風(fēng)險(xiǎn)也讓農(nóng)戶獲得了更多的風(fēng)險(xiǎn)保障。完善相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)秩序，建設(shè)一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)。

結(jié)論

河北省是我國(guó)農(nóng)業(yè)大省，2014年河北省總?cè)丝?383.75萬人，其中鄉(xiāng)村人口3741.35萬人，占總?cè)丝诒戎?0.67%，但農(nóng)業(yè)增加值占生產(chǎn)總值的比重僅為11.7%，可見，河北省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力低下，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，“三農(nóng)”問題是河北省經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展又是“三農(nóng)”的主要因素之一?？梢妼?duì)河北省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸問題研究是一項(xiàng)極其重要的工作。（作者單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)）

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