互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的沖擊

張燕

如今第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、數(shù)據(jù)金融以及眾籌融資正在快速發(fā)展，已經(jīng)在我國(guó)的資本市場(chǎng)占有了一定比重?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的存貸和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定沖擊，同時(shí)也刺激傳統(tǒng)銀行對(duì)自身的調(diào)整和革新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的先進(jìn)模式和傳統(tǒng)銀行的原有模式之間既有良性的競(jìng)爭(zhēng)，也有充分合作的空間，只要在依法、合理的監(jiān)管之下，兩者的雙向合作必然產(chǎn)生雙贏，既能改革傳統(tǒng)金融觀念，同時(shí)又可以完善資本市場(chǎng)金融產(chǎn)品的種類和層次，可以為日益高速發(fā)展的中國(guó)經(jīng)濟(jì)做出更多的貢獻(xiàn)。

與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融主要在融資業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)存在較明顯的優(yōu)勢(shì)。

在融資業(yè)務(wù)方面，傳統(tǒng)銀行體系臃腫、效率低下以及具有一定的覆蓋盲區(qū)，特別是近些年來銀行的存款利率接連下調(diào)，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益較低的情況下，無形中增加了融資的難度。而另一方面由于互聯(lián)網(wǎng)金融貼近生活、結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、使用方便等優(yōu)點(diǎn)，突破了部分傳統(tǒng)銀行運(yùn)營(yíng)成本低、業(yè)務(wù)范圍小以及效率低下等限制。

在支付業(yè)務(wù)方面，現(xiàn)如今比較常見的支付手段分別是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商支付、銀行卡支付、第三方支付和混合模式，相比較一般的金融支付手段，互聯(lián)網(wǎng)支付具有操作方便、實(shí)時(shí)性強(qiáng)以及貼近生活等優(yōu)點(diǎn)。自2009年至2013年的數(shù)據(jù)顯示，第三方支付交易額分別為3.0萬億、5.1萬億、8.4萬億和13.0萬億，同比增長(zhǎng)迅速，顯示出了較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)性，對(duì)銀行特別是作為轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)的銀聯(lián)造成了較大沖擊。

在貸款業(yè)務(wù)方面，傳統(tǒng)銀行在貸款業(yè)務(wù)一直存在重國(guó)有企業(yè)、輕民營(yíng)企業(yè)的缺陷，而互聯(lián)網(wǎng)貸款的模式突破了傳統(tǒng)銀行對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)瓶頸，提高了效率，最重要的是擴(kuò)展了銀行信貸業(yè)務(wù)的范圍，增加了信貸的層次性。

相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，也要看到傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)：

（1）傳統(tǒng)銀行具有宏觀調(diào)控職能。作為金融行業(yè)最為重要的銀行業(yè)，其調(diào)劑市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、配合政府宏觀調(diào)控的作用不容忽視。銀行體系是社會(huì)信用體系的發(fā)起者，可以有效保障宏觀金融的安全性，同時(shí)在貨幣結(jié)算和支付結(jié)算中受到現(xiàn)行法律制度的監(jiān)督和認(rèn)可，為金融流通提供了重要的平臺(tái)，是經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。

（2）傳統(tǒng)銀行實(shí)力雄厚。無論是資產(chǎn)規(guī)模還是交易結(jié)算規(guī)模，其他形式的金融組織都無法和傳統(tǒng)銀行相提并論，因此在信用體系和貨幣結(jié)算體系中具有重要作用，具有較強(qiáng)的信貸能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

（3）傳統(tǒng)銀行客戶基數(shù)大，功能范圍廣。傳統(tǒng)銀行經(jīng)過漫長(zhǎng)時(shí)間的經(jīng)營(yíng)，已經(jīng)經(jīng)受長(zhǎng)時(shí)間的考驗(yàn)，具有較多的傳統(tǒng)客戶。同時(shí)在業(yè)務(wù)方面涵蓋了經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)的絕大多數(shù)的業(yè)務(wù)。

（4）傳統(tǒng)銀行具有較完善的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控機(jī)制。與互聯(lián)網(wǎng)金融組織相比，傳統(tǒng)銀行高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理，具有非常完善的抗風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，同時(shí)也對(duì)穩(wěn)定整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和信用體系具有不可替代的地位。

相對(duì)于傳統(tǒng)銀行，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融還有其缺陷：

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融過分依賴高科技。互聯(lián)網(wǎng)金融興起依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，因此伴隨著新興技術(shù)的出現(xiàn)，其呈現(xiàn)出的形式也不盡相同，雖然增加了其靈活性，但也同時(shí)減少了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的壽命。新興技術(shù)也會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的安全性造成威脅。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融抗風(fēng)險(xiǎn)能力低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)方式就注定了其抗風(fēng)險(xiǎn)性低下，首先是法律法規(guī)滯后于互聯(lián)網(wǎng)金融的興起；其次是其資產(chǎn)規(guī)模和信用價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行；最后就是宏觀政策對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)影響較大，互聯(lián)網(wǎng)金融的收益不能得到保障。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融不利于監(jiān)管。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品多種多樣，存貸渠道千差萬別，不利于政府監(jiān)管，大大增加了經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)糾紛。

（4）互聯(lián)網(wǎng)宏觀調(diào)控能力弱?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)品與傳統(tǒng)銀行相比，對(duì)于國(guó)家宏觀政策調(diào)整能力較弱，在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中弱化了信用體系，容易造成經(jīng)濟(jì)糾紛。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，必然會(huì)導(dǎo)致傳統(tǒng)金融觀念的革新，完善金融市場(chǎng)產(chǎn)品的種類和層次，宏觀方面有助于推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程，競(jìng)爭(zhēng)也必然導(dǎo)致二者持續(xù)提升金融服務(wù)質(zhì)量。（作者單位：鄭州市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社）