保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平觀測(cè)

郝　樂(lè), 吳　頔, 劉文苗, 景　云

(1. 沈陽(yáng)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院, 遼寧 沈陽(yáng)　110041; 2. 平安銀行股份有限公司 沈陽(yáng)分行, 遼寧 沈陽(yáng)　110001;

3. 遼寧大學(xué) 化學(xué)院, 遼寧 沈陽(yáng)　110036)

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保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平觀測(cè)

郝樂(lè)1, 吳頔2, 劉文苗1, 景云3

(1. 沈陽(yáng)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院, 遼寧 沈陽(yáng)110041; 2. 平安銀行股份有限公司 沈陽(yáng)分行, 遼寧 沈陽(yáng)110001;

3. 遼寧大學(xué) 化學(xué)院, 遼寧 沈陽(yáng)110036)

摘要:闡述了保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平的6個(gè)主要標(biāo)志。通過(guò)2000—2014年我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的各項(xiàng)指標(biāo),分析了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展水平、存在的問(wèn)題及我國(guó)未來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展前景。

關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)市場(chǎng); 發(fā)展水平; 觀測(cè)

一、 保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平的主要標(biāo)志

從一般的意義上講,衡量一個(gè)地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平的最重要指標(biāo)是保費(fèi)收入、保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度,這三個(gè)指標(biāo)是目前公認(rèn)的反映保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的主要標(biāo)志。但筆者認(rèn)為。這些指標(biāo)還不足以全面反映保險(xiǎn)市場(chǎng)的狀態(tài)。所以,為全面反映保險(xiǎn)市場(chǎng)的狀態(tài),本文引入保險(xiǎn)回饋率、保險(xiǎn)廣度和保險(xiǎn)濃度3個(gè)指標(biāo)。

1. 保費(fèi)收入

保費(fèi)收入對(duì)投保人來(lái)說(shuō)就是保費(fèi)投入或保費(fèi)支出,是保險(xiǎn)公司為履行保險(xiǎn)合同規(guī)定的義務(wù)而向投保人收取的對(duì)價(jià)收入,是保險(xiǎn)公司最主要的資金流入渠道,同時(shí)也是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任最主要的資金來(lái)源,是保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的基礎(chǔ)和根本。

2. 保險(xiǎn)密度

保險(xiǎn)密度是指某地區(qū)保費(fèi)收入與該地區(qū)人口總數(shù)之比,即:保險(xiǎn)密度=保費(fèi)收入/總?cè)丝?也就是該地區(qū)的人均保費(fèi)收入。保險(xiǎn)密度在保費(fèi)收入總量方面反映了該地區(qū)國(guó)民參加保險(xiǎn)的程度,在某一方面反映了該地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展實(shí)力。

3. 保險(xiǎn)深度

保險(xiǎn)深度是指某地區(qū)保費(fèi)收入與該地區(qū)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)之比,即:保險(xiǎn)深度=保費(fèi)收入/GDP。它可以反映該地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。保險(xiǎn)深度取決于該地區(qū)經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展水平和保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展速度。

4. 保險(xiǎn)回饋率

保險(xiǎn)回饋率是保險(xiǎn)公司的保費(fèi)支出與保費(fèi)收入之比,即:保險(xiǎn)回饋率=保險(xiǎn)公司保費(fèi)支出/保費(fèi)收入。它在某種程度上反映了保險(xiǎn)公司的信譽(yù),是保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展及可持續(xù)發(fā)展的一個(gè)標(biāo)志[1]。

保費(fèi)收入是一個(gè)絕對(duì)數(shù)值,保費(fèi)收入在各國(guó)之間沒(méi)有可比性。2014年我國(guó)保費(fèi)收入已經(jīng)突破2萬(wàn)億,位居世界第三。但這并不能表明我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)水平就名列世界前位。檢驗(yàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平還要看保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度等其他指標(biāo)。此外還要看保險(xiǎn)賠償占災(zāi)害損失的比例,這與保險(xiǎn)公司的保費(fèi)回饋(保險(xiǎn)公司的保費(fèi)支出)有關(guān)。雖然保險(xiǎn)公司是營(yíng)利機(jī)構(gòu),但以營(yíng)利為唯一的目的,該賠的不賠或者賠付標(biāo)準(zhǔn)偏低而帶來(lái)保險(xiǎn)公司的高額利潤(rùn)的做法是不可取的。因此,保險(xiǎn)公司的保費(fèi)支出與保費(fèi)收入之比也應(yīng)該是檢驗(yàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平的一個(gè)指標(biāo),本文稱之為保險(xiǎn)回饋率。

5. 保險(xiǎn)廣度

保險(xiǎn)廣度是指某地區(qū)參保人數(shù)與該地區(qū)人口總數(shù)之比,即:保險(xiǎn)廣度=參保人口/總?cè)丝?。它反映了該地區(qū)居民參加保險(xiǎn)的覆蓋程度,從保險(xiǎn)覆蓋程度及均衡發(fā)展的角度反映了該地區(qū)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展水平。

保險(xiǎn)密度只是在保費(fèi)收入總量方面反映了該地區(qū)國(guó)民參加保險(xiǎn)的程度,沒(méi)有涉及該地區(qū)參與保險(xiǎn)的人數(shù)。從嚴(yán)格的意義上講,保險(xiǎn)密度并不能體現(xiàn)保險(xiǎn)的覆蓋程度,少數(shù)富裕戶的高額投保也可能導(dǎo)致保險(xiǎn)密度的提升[2]。共同富裕是社會(huì)主義的本質(zhì)和一直追求的奮斗目標(biāo)。參與投保一方面表明投保人具有規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí),更重要的是表明投保人具備投保的經(jīng)濟(jì)實(shí)力,從某方面來(lái)講是富裕的象征。一個(gè)富裕的國(guó)家或地區(qū)應(yīng)該是全民參保,均衡發(fā)展。因此,反映參保人數(shù)的指標(biāo)應(yīng)該作為檢驗(yàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn),本文稱之為保險(xiǎn)廣度。

6. 保險(xiǎn)濃度

保險(xiǎn)濃度是人們用于保險(xiǎn)而投入的資金占可支配總收入的比例,即:保險(xiǎn)濃度=人均保費(fèi)投入/人均可支配總收入=保險(xiǎn)密度/人均可支配總收入。它反映了該地區(qū)居民參與保險(xiǎn)所投入的資金占可支配總收入的比重,從保險(xiǎn)在居民日常生活中深入程度的角度反映了該地區(qū)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展水平[3]。

保險(xiǎn)深度是保費(fèi)收入與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)之比,在總量上反映了該地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位,但不能直接反映該地區(qū)居民參與保險(xiǎn)所投入的資金占可支配總收入的比重。與恩格爾系數(shù)類似,人們用于保險(xiǎn)而投入的資金占可支配總收入的比例也是一個(gè)國(guó)家或家庭富裕程度的標(biāo)志。這個(gè)比例在一定的范圍內(nèi)越小,說(shuō)明這個(gè)國(guó)家或家庭的生活就越貧困;反之,這個(gè)比例在一定的范圍內(nèi)越大,說(shuō)明生活就越富裕。本文把這個(gè)比例稱為保險(xiǎn)濃度。

7. 綜合分析

保費(fèi)收入、保險(xiǎn)回饋率、保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)廣度及保險(xiǎn)濃度可以作為保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平的6大標(biāo)志。這6個(gè)指標(biāo)達(dá)到什么程度保險(xiǎn)市場(chǎng)才是最健康的？很顯然,保險(xiǎn)廣度反映了該地區(qū)居民參加保險(xiǎn)的覆蓋程度,從共同富裕和均衡發(fā)展的角度來(lái)分析,保險(xiǎn)廣度的取值介于0~1之間,越接近1越好。但其他5個(gè)指標(biāo)分別由保費(fèi)收入、保費(fèi)支出、國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、人口總數(shù)及人均可支配總收入決定,它們的取值并不一定越大越好。原因很簡(jiǎn)單,保險(xiǎn)是人們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一種投資,只是生存消費(fèi)的一部分而不是全部,它們?nèi)∈裁粗底詈线m是值得研究的。

為了研究這些問(wèn)題,有必要回顧一下恩格爾系數(shù)的概念。19世紀(jì),德國(guó)統(tǒng)計(jì)學(xué)家恩格爾根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料,總結(jié)出消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的一個(gè)規(guī)律:一個(gè)家庭收入越少,家庭收入中(或總支出中)用來(lái)購(gòu)買(mǎi)食物的支出所占的比例就越大,隨著家庭收入的增加,家庭收入中(或總支出中)用來(lái)購(gòu)買(mǎi)食物的支出比例則會(huì)下降。推而廣之,一個(gè)國(guó)家越窮,每個(gè)國(guó)民的平均收入中(或平均支出中)用于購(gòu)買(mǎi)食物的支出所占比例就越大,隨著國(guó)家的富裕,這個(gè)比例呈下降趨勢(shì)[4]。德國(guó)統(tǒng)計(jì)學(xué)家和經(jīng)濟(jì)學(xué)家恩格爾對(duì)比利時(shí)不同收入家庭的消費(fèi)情況進(jìn)行了調(diào)查,研究了收入增加對(duì)消費(fèi)需求支出構(gòu)成的影響,提出了帶有規(guī)律性的原理,由此被命名為恩格爾定律。恩格爾系數(shù)是根據(jù)恩格爾定律而得出的比例數(shù),即:恩格爾系數(shù)=食物支出金額/總支出金額。恩格爾系數(shù)是國(guó)際上通用的衡量居民生活水平高低的一項(xiàng)重要指標(biāo),一般隨居民家庭收入和生活水平的提高其數(shù)值下降。改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù)已由1978年的57.5%和67.7%分別下降到2013年的35%和37.7%。國(guó)際上常常用恩格爾系數(shù)來(lái)衡量一個(gè)國(guó)家和地區(qū)人民生活水平的狀況。根據(jù)聯(lián)合國(guó)糧農(nóng)組織提出的標(biāo)準(zhǔn),恩格爾系數(shù)在60%以上為貧困,60%~50%為溫飽,50%~40%為小康,40%~30%為相對(duì)富裕,30%~20%為富裕,低于20%為極其富裕[5]。

居民對(duì)保險(xiǎn)是否舍得投入,當(dāng)然與個(gè)人規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)及文化程度有關(guān),但更取決于他的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。從消費(fèi)理論分析,收入增加,消費(fèi)就會(huì)增加,購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品支出就會(huì)增加。由于耐用物品價(jià)值較大,一旦發(fā)生損失,保險(xiǎn)是補(bǔ)償其價(jià)值的最有效途徑。而且,只有當(dāng)人們的財(cái)富積累到一定程度時(shí),才有可能為已經(jīng)積累的財(cái)富支付保險(xiǎn)費(fèi)。所以,個(gè)人收入的增加,擴(kuò)大了人們對(duì)保險(xiǎn)的需求。另外,根據(jù)馬斯洛需求理論,人們?cè)诮鉀Q了當(dāng)前基本的生活需要以后,就會(huì)考慮人身、養(yǎng)老、醫(yī)療等安全需要,以及旅游、休閑等更高層次的需求帶來(lái)的對(duì)保險(xiǎn)的需求。保險(xiǎn)應(yīng)該算是奢侈品,一般來(lái)講,一個(gè)人在吃飯都成問(wèn)題的時(shí)候是不會(huì)顧及投入保險(xiǎn)的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是國(guó)民收入再分配機(jī)制的一種經(jīng)濟(jì)行為,保險(xiǎn)公司畢竟是營(yíng)利機(jī)構(gòu),只有當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受風(fēng)險(xiǎn)時(shí),才能得到補(bǔ)償,否則保險(xiǎn)金的投入就奉獻(xiàn)了,有一點(diǎn)買(mǎi)彩票的意思,很多不確定的因素在里邊,保險(xiǎn)投入與其說(shuō)是花錢(qián)買(mǎi)平安買(mǎi)健康,不如說(shuō)是花錢(qián)買(mǎi)保障買(mǎi)安慰。

基于上面的觀點(diǎn),保費(fèi)的支出最多不應(yīng)該也沒(méi)必要超過(guò)家庭收入的20%,當(dāng)然這只是一般性的結(jié)論。實(shí)際上每個(gè)人的情況不同,不能一概而論。有的家庭非常年輕,他們需要更多的錢(qián)用于家庭建設(shè),比如買(mǎi)房、買(mǎi)車,需要積極參與投資,冒些風(fēng)險(xiǎn)來(lái)賺取收益,增加資產(chǎn)。對(duì)他們來(lái)說(shuō),可能只需要選擇一些高保額低保費(fèi)的保險(xiǎn)基礎(chǔ)產(chǎn)品就行了。 一般來(lái)說(shuō),保額的高低應(yīng)根據(jù)年齡及收入水平而定。在二三十歲的人生拼搏階段,不妨購(gòu)買(mǎi)一些消費(fèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品,保費(fèi)投入占家庭收入的比例可以低一些,保險(xiǎn)濃度在5%~10%就可以了。而到了四五十歲,成為家庭支柱的勞動(dòng)者的肌體功能開(kāi)始滑坡,應(yīng)給予自身更完善的保護(hù),健康、養(yǎng)老問(wèn)題都要提前作好規(guī)劃,此時(shí)的保險(xiǎn)濃度可以保持在10%~15%。而到了六七十歲的老年階段,由于子女都已長(zhǎng)大成人,自己本身的經(jīng)濟(jì)能力也有所下降,保險(xiǎn)的意義在逐漸減弱,此時(shí)往往降低保額,通常把錢(qián)用在旅游和娛樂(lè)等方面,保險(xiǎn)濃度可以恢復(fù)到5%左右。總之,保險(xiǎn)濃度要根據(jù)自身不同時(shí)期的需求而定。

由于人均可支配總收入肯定小于人均GDP,所以,按定義保險(xiǎn)深度一定小于保險(xiǎn)濃度。又由于人均可支配總收入與人均GDP在通常情況下是正相關(guān)的,所以,保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)濃度在通常情況下也一定是正相關(guān)的。一般來(lái)說(shuō),經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)濃度均可達(dá)到15%~20%。

保險(xiǎn)密度=保險(xiǎn)深度×人均GDP,所以,保險(xiǎn)密度的合理取值可以由保險(xiǎn)深度及GDP決定。

保險(xiǎn)回饋率有可能在某種程度上反映保險(xiǎn)公司的理念和信譽(yù)。為什么說(shuō)只是有可能呢？一般說(shuō)來(lái),保險(xiǎn)回饋率低的原因有三:一是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低;二是保險(xiǎn)公司賠付標(biāo)準(zhǔn)低;三是保險(xiǎn)公司與投保人之間糾紛率偏高。如果只是第一種情況,那是正常的;如果是第二種情況,說(shuō)明保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念和指導(dǎo)思想有問(wèn)題;如果是第三種情況,那就是保險(xiǎn)公司的信譽(yù)問(wèn)題了。雖然保險(xiǎn)公司是營(yíng)利機(jī)構(gòu),但以營(yíng)利為唯一目的,該賠的不賠或以賠付標(biāo)準(zhǔn)偏低而帶來(lái)保險(xiǎn)公司高額利潤(rùn)的做法并不可取。取之于民,用之于民,應(yīng)該是保險(xiǎn)公司的主要指導(dǎo)思想。根據(jù)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn),在災(zāi)害發(fā)生率正常的情況下,保險(xiǎn)回饋率應(yīng)該在50%~70%才更有利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

從共同富裕、均衡發(fā)展的角度看,保險(xiǎn)廣度確實(shí)是衡量保險(xiǎn)市場(chǎng)是否健康發(fā)展的非常重要的指標(biāo)。保險(xiǎn)廣度比保險(xiǎn)密度更直接地反映了該地區(qū)居民參與保險(xiǎn)的程度,一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家或地區(qū)其保險(xiǎn)廣度應(yīng)該在90%以上。

二、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展水平及存在的問(wèn)題

根據(jù)中國(guó)統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站提供的數(shù)據(jù),通過(guò)對(duì)我國(guó)2000—2014年保險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析(表1,單位為RMB)發(fā)現(xiàn),2000—2014年的15年內(nèi),我國(guó)保費(fèi)收入由1 598億元增長(zhǎng)到20 235億元,平均年增長(zhǎng)率為19.5%;GDP由99 215億元增長(zhǎng)到636 138億元,平均年增長(zhǎng)率為13.8%;人均可支配總收入由6 296元增長(zhǎng)到34 057元,平均年增長(zhǎng)率為12.5%;保險(xiǎn)密度由126元增長(zhǎng)到1 479元,平均年增長(zhǎng)率為18.8%;保險(xiǎn)深度由1.61%增長(zhǎng)到3.18%,增加了1.57個(gè)百分點(diǎn);保險(xiǎn)濃度由2.01%增長(zhǎng)到4.35%,增加了2.34個(gè)百分點(diǎn);保險(xiǎn)廣度由10.7%增長(zhǎng)到24.9%,增加了14.2個(gè)百分點(diǎn)。

表1　2000—2014年全國(guó)保險(xiǎn)指標(biāo)分析

注: 數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站。

根據(jù)2014年中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒提供的數(shù)據(jù),通過(guò)對(duì)2013年全國(guó)內(nèi)地各地區(qū)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的分析(表2)發(fā)現(xiàn):2013年,全國(guó)內(nèi)地31個(gè)省、市、自治區(qū)中,保險(xiǎn)深度之間的差異較大且普遍較低,最低為西藏1.42%,最高為山西6.65%,相差4.7倍,且只有山西和北京2個(gè)省份超過(guò)了5%,而有6個(gè)省份低于2%;保險(xiǎn)密度最高為北京4 702元,最低為西藏366元,相差12.8倍,只有北京、上海、山西3個(gè)省份超過(guò)了2 000元,有13個(gè)省份不足1 000元; 保險(xiǎn)濃度最高為北京11.66%,最低為西藏1.83%,相差6.3倍,只有北京和山西2個(gè)省份超過(guò)了10%,而有5個(gè)省份低于3% ;保險(xiǎn)廣度最高為北京62%,最低為西藏4.49%,相差13.8倍,只有北京和上海2個(gè)省份超過(guò)了50%,而有14個(gè)省份低于20%。

表2　2013年全國(guó)內(nèi)地各地區(qū)保險(xiǎn)指標(biāo)分析

注:數(shù)據(jù)來(lái)源于2014年中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒。

從表2看出:我國(guó)區(qū)域保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展并不平衡,保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度等幾大指標(biāo)存在明顯的差異。有關(guān)專家指出,差距和不平衡,意味著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然存在著巨大的成長(zhǎng)和發(fā)展空間。

2014年我國(guó)的保費(fèi)收入為20 235億元人民幣,居世界第三位,我國(guó)已經(jīng)成為全球最重要的保險(xiǎn)大國(guó)。盡管如此,必須看到我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還存在不少深層次的矛盾和問(wèn)題。

2014年,我國(guó)保險(xiǎn)深度為3.18%,不到世界平均水平的1/2;保險(xiǎn)密度為1 479元,僅為世界平均水平的1/5,與發(fā)達(dá)國(guó)家平均水平相比,相差甚遠(yuǎn);同時(shí),我國(guó)保險(xiǎn)賠償占災(zāi)害損失比例不到5%,而全球平均水平超過(guò)30%。一系列的數(shù)據(jù)顯示,雖然我國(guó)已經(jīng)是保險(xiǎn)大國(guó),但還遠(yuǎn)不是一個(gè)保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)[6]。

中國(guó)作為世界第一人口大國(guó),本應(yīng)有很大的保險(xiǎn)市場(chǎng)需求,但中國(guó)的保險(xiǎn)密度、深度、濃度及廣度等主要保險(xiǎn)指標(biāo)均達(dá)不到世界平均水平。這當(dāng)然與消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)薄弱、保險(xiǎn)觀念落后、保險(xiǎn)產(chǎn)品單一、保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)不高、理賠難等眾多因素有關(guān)。

消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)薄弱、保險(xiǎn)觀念落后,導(dǎo)致了保險(xiǎn)需求的內(nèi)動(dòng)力不足。中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)需要和中國(guó)傳統(tǒng)的社會(huì)制度及中國(guó)人的傳統(tǒng)觀念磨合一段時(shí)間,最少需要幾十年。這是中國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的主要原因之一。

保險(xiǎn)產(chǎn)品單一、賠付標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)不合理,難以激發(fā)消費(fèi)者的興趣,是保險(xiǎn)理論與技術(shù)的問(wèn)題。

保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)不高,一些保險(xiǎn)公司專門(mén)招聘所謂的外勤人員來(lái)推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品,受所謂的業(yè)績(jī)和經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使,部分低素質(zhì)的保險(xiǎn)從業(yè)人員存在隱瞞保險(xiǎn)條款及欺騙消費(fèi)者的行為,有些保險(xiǎn)促銷組織帶有傳銷的色彩,連蒙帶騙,使消費(fèi)者感到厭惡。

理賠糾紛時(shí)常發(fā)生,理賠難,導(dǎo)致社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的信任度降低?！爸x絕推銷保險(xiǎn)”,無(wú)論是辦公大樓,還是居民小區(qū),類似的標(biāo)語(yǔ)隨處可見(jiàn)。保險(xiǎn),這個(gè)與每個(gè)人切身利益甚至生命財(cái)產(chǎn)息息相關(guān)的事物,卻被視為騙局,被擋在門(mén)外。

三、 我國(guó)未來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展前景

綜合分析各種因素,我國(guó)未來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)應(yīng)該是:①隨著中國(guó)人傳統(tǒng)觀念的轉(zhuǎn)變,越來(lái)越多的人保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng),保險(xiǎn)的個(gè)人消費(fèi)行為將凸顯,會(huì)有越來(lái)越多的人及家庭投身到保險(xiǎn)之中,保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)廣度及保險(xiǎn)濃度等重要指標(biāo)都將有不同程度的提升。②多元化的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體將得到培育和發(fā)展,保險(xiǎn)產(chǎn)品單一、賠付標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)不合理的局面將得到改善,保險(xiǎn)回饋率將保持在合理范圍內(nèi)。③保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)將進(jìn)一步提升,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)制度將進(jìn)一步規(guī)范,保險(xiǎn)公司信譽(yù)的提升尤為明顯。

黨的十八屆五中全會(huì)通過(guò)了“十三五”規(guī)劃,保險(xiǎn)業(yè)需要思考未來(lái)五年的發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)在“十三五”時(shí)期面臨“門(mén)檻”的挑戰(zhàn),需要有更寬的視野、更高的境界和更深的思維。保險(xiǎn)的邏輯是互助,自己可能幫助他人,他人也可能幫助自己。不管是哪一種方式,現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)在體現(xiàn)互助的過(guò)程中,核心指標(biāo)是效果。同時(shí),隨著時(shí)代的變遷,保險(xiǎn)業(yè)將從關(guān)注個(gè)體福利,到更多地聚焦社會(huì)扶持,這將是中國(guó)在“十三五”時(shí)期的重大特點(diǎn),對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)講是巨大機(jī)遇。所以,社會(huì)總效率將成為一種評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),進(jìn)而孕育出保險(xiǎn)型社會(huì)和國(guó)家的全新理念與模式。具體到實(shí)現(xiàn)途徑,主要是保險(xiǎn)業(yè)在未來(lái)社會(huì)轉(zhuǎn)型當(dāng)中應(yīng)該很好地發(fā)揮兩個(gè)作用:從社會(huì)管理,尤其是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的存量角度來(lái)看,保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)起到一種承接作用;從增量角度來(lái)看,保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該起到助推的作用。當(dāng)前和今后的一個(gè)時(shí)期,保險(xiǎn)業(yè)將處于可以大有作為的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期?！笆濉睍r(shí)期,我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)將繼續(xù)堅(jiān)持蓬勃健康的發(fā)展勢(shì)頭,經(jīng)濟(jì)總量的增長(zhǎng)會(huì)帶動(dòng)現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的市場(chǎng)容量擴(kuò)大;同時(shí),保險(xiǎn)覆蓋面的拓寬和滲透度的提高,會(huì)進(jìn)一步拓展保險(xiǎn)市場(chǎng)的深度和廣度,全社會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)的需求將更加旺盛。

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【責(zé)任編輯劉曉鷗】

Observation of Development Level of Insurance Market

HaoLe1,WuDi2,LiuWenmiao1,JingYun3

(1. School of Economics, Shenyang University, Shenyang 110041, China; 2. Pang An Bank Ltd Shanyang Branch, Shenyang 110001, China; 3. College of Chemistry, Liaoning University, Shenyang 110036, China)

Abstract:The six main signs of the development level of the insurance market are expounded. Through the indicators of insurance market of China from 2000 to 2014, the development level of China’s insurance market, the existing problems and the future development of China’s Insurance market are analyzed.

Key words:insurance market; development level; observation

中圖分類號(hào):F 842

文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A

文章編號(hào):2095-5464(2016)01-0030-05

作者簡(jiǎn)介:郝樂(lè)(1984-),女,遼寧沈陽(yáng)人,沈陽(yáng)大學(xué)講師,遼寧大學(xué)博士研究生。

基金項(xiàng)目:遼寧省社會(huì)科學(xué)基金資助項(xiàng)目(L13CJY052)。

收稿日期:2015-03-19