汽車保險查勘定損模式的研究

唐洪杰

（德州學院汽車工程學院，山東德州　253023）

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汽車保險查勘定損模式的研究

唐洪杰

（德州學院汽車工程學院，山東德州253023）

摘要：汽車保險查勘定損技術的發(fā)展對于汽車保險行業(yè)有著非常重要的作用，查勘定損技術的提高能夠影響到汽車保險業(yè)的發(fā)展和進步。通過對當代汽車保險查勘定損的基本概念、模式和查勘流程的分析，從而構思我國未來汽車保險查勘定損的模式。

關鍵詞：汽車保險；查勘定損；模式

隨著我國社會經濟的發(fā)展和國民經濟的提高，我國的汽車保有量也在逐年增加。20世紀初期，汽車保險在歐美國家得到了迅速的發(fā)展，伴隨著汽車產業(yè)的迅速發(fā)展，以及其市場占有率的提高，機動車保險也得到了廣泛的發(fā)展，并且成為財產保險中最重要的業(yè)務險種。相對于國外機動車保險，我國的機動車保險業(yè)起步較晚，查勘定損技術相對落后，對比國外的車輛保險有著非常重要的借鑒意義。

1　國內現代汽車保險發(fā)展現狀

自我國汽車產業(yè)蓬勃發(fā)展以來，汽車保險也隨著得到推廣，經過30多年的發(fā)展，汽車保險已經成為我國財產保險行業(yè)的當家險種，屬于保險公司的支柱性產業(yè)。目前，我國主要的保險公司有中國人保車輛保險、永安車輛保險、陽光車輛保險、太平車輛保險、大地車輛保險等。當今我國的汽車保險市場競爭十分激烈，而隨著我國汽車工業(yè)的飛速發(fā)展，將來的車險業(yè)會面對更加嚴酷的競爭形勢。

2　現代汽車保險查勘定損概念

在我國，現場查勘的概念是指用科學的方法和現代技術手段，對交通事故現場進行實地驗證和查詢，將所得的結果完整而準確地記錄下來的工作過程?，F場查勘是道路交通事故處理的一項法定程序，同時也是汽車保險理賠工作過程的一項法定程序。

查勘定損必須公正、客觀、嚴格地進行事故處理，是通過科學的方法分析事故原因和認定事故責任的基本依據，同時也是為事故損害賠償提供依據。這就要求查勘定損人員應該以科學、合理的現場查勘技術進行細致的現場查勘工作，這直接關系到查勘定損工作的成功與否以及事故原因分析、事故責任的認定。

3　現代汽車保險查勘定損流程

查勘定損的目的主要是為了在盡可能短的時間內快速準確的查勘和掌握事故起因，同時還要列明損失項目、估損損失金額。因此，為了達到這樣的目的，應該遵循科學的查勘流程?，F代汽車保險查勘定損的流程，主要是查勘和定損這兩個部分。做好這兩個部分的工作，是機動車保險這一險種迅速發(fā)展的推動力。

如圖1所示。一般情況下，當保險車輛遭受交通事故之后，車主會在第一時間撥打所有車輛投保的保險公司車險電話，當保險公司車險呼叫中心接到報警電話之后會在第一時間調度距離事故地點最近的查勘定損人員到達現場，并在現場確認事故車輛是否屬于保險標的。如果事故車屬于保險標的，則要求車主填寫索賠申請書，并拍攝事故現場，以及事故車主的行車證和駕駛證，并根據規(guī)定進行現場的查勘工作。如果不屬于保險標的，則需要留取證據，并通知案件的負責人。在查勘過程中，要確認事故車是否構成案件責任，如果已構成事故責任的，則制作查勘報告，若不是，則留取證據，通知事故負責人。

在現場查勘過程中需要注意的主要有以下6點：

（1）現場施救。事故現場的車輛如果仍處于危險的狀態(tài)，應該立即協助并采取有效的保護和救援措施，以防止進一步的損失擴大。

（2）拍攝事故現場。在事故現場不僅僅需要將保險車輛受損和反映局部受損程度的照片拍攝，還需要將事故的全景拍攝下來。散落的零件也需要一起拍攝。

（3）初定事故責任。根據事故現場的勘察情況，初定是否屬保險責任。切忌主觀武斷表態(tài)。

（4）初定損失金額。對受損物件進行類別和損失程度上的區(qū)分，估計受損物件數量及其金額。

（5）繪制現場草圖。重大賠案進行現場繪制平面草圖，不遺漏主要信息。

（6）現場查看記錄。要全面準確地記錄現場查勘的內容。

在查勘定損人員到達事故現場之后，工作人員要根據現場情況，查明出險的時間，出險地點，查明報案人的身份，查明出險車輛的情況，查清駕駛員情況，查明事故原因，施救和清理受損財產，核實損失情況。拍攝事故現場以及繪制現場查勘草圖。并對現場的散落物、痕跡、相關物證進行收集。

當現場查勘工作完成，并開始進行對車輛的定損工作時，要以實事求是的工作態(tài)度，客觀的進行評估。做好與當地物價局價格評估方面的溝通工作，使其承認我們的定損結果，并對有關政府部門實行的“強制定損”行為，應按照保監(jiān)委的有關規(guī)定予以解釋。一般的定損流程如圖2所示。

在車輛定損的過程中需要注意的有以下4點：

（1）要根據報價信息和當地汽配市場的信息，準確核定需要更換的零件的價格。

（2）如果車輛的維修價格，修復費用已接近或超過車輛的實際價值，需要報保險公司核賠人員決定是否做全損處理。

（3）能修復的零配件應該盡量修復，不能隨意更換新的零配件。

（4）針對車輛表面漆的處理，要遵循能局部修復的不能擴大到整體修復的原則進行處理。

4　現代汽車保險查勘定損模式

現在在汽車保險業(yè)中，最常見的事故車查勘定損模式一般有兩種，即保險公司的車輛定損模式和交警事故車輛定損模式。保險公司的車輛定損模式一般情況下針對一般的，小型的交通事故，查勘定損人員到達事故現場后要先與客戶進行溝通，做到先人后車的關注順序，讓客戶建立信任再著手定損車輛。定損結束后要求客戶填寫事故出險經過并確認簽字，查勘人員將填好的表單通過網絡傳送到本機構核價員處，通過公司審核后就可以結案。而對于大案子，則需要公司組建大案組進行定損處理。這樣的工作方式雖然有效，但相對的工作效率和透明度較低，面對當今車險業(yè)的迅速發(fā)展和市場發(fā)展，有些力不從心。

對于交警事故車輛定損模式，是通過公安交通管理機關查明事故原因，對事故車輛檢驗或鑒定后對事故車損失進行估價的一種定損模式。這樣的定損模式也存在一些問題：車輛定損的保準和保險公司的不統一；事故車定損不規(guī)范、不準確；車輛管理混亂等，表明這樣的定損模式已經越來越不適應當代蓬勃發(fā)展的車輛保險市場了。

對于有些地區(qū)出現的估損中心，也有著種種弊端。在實踐中過于對小團體利益的保護，再加上監(jiān)督機制的缺失，使得估損中心這種定損模式違背了市場經濟的規(guī)律。

5　未來可實行的定損模式

面對我國現代車輛保險市場的迅猛發(fā)展，探索新的查勘定損模式已經成為我們新的目標。為適應越來越快速的生活節(jié)奏，應該推廣以下定損模式：

（1）大力發(fā)展車輛保險公估公司。由第三方介入事故車的查勘和定損，客觀評價交通事故，會使查勘定損程序更加規(guī)范化，公平化。公估公司的推廣和市場化作業(yè)，可以達到政企分開，避免因為政策原因導致的不合理不公平的評估產生，能夠有效地解決查勘定損失信的現象。

（2）規(guī)范汽車零配件市場價格和汽車

4S店或汽車修理廠的工時報價。國家加強宏觀調控，建立相關法律法規(guī)，政府加強管理，對汽車零配件價格加以控制規(guī)范，并建立監(jiān)督機構，對4S店和汽車修理廠工時費用進行監(jiān)督，規(guī)范統一的價格，執(zhí)行統一的行業(yè)規(guī)范和標準。使得未來的查勘定損有統一的規(guī)定標準，有法可依。避免因為價格的不同導致的后期產生各種爭議和糾紛。

（3）開發(fā)手機查勘定損軟件。隨著網絡技術的發(fā)展，讓“移動查勘定損”不再是空談。開發(fā)可以安裝在手機上的定損軟件，利用3G網絡技術，軟件提供相應的查勘定損數據，零配件和維修工時數據，并能夠實時通過網絡打印表單、影像拍攝、數據導出等各項功能，讓客戶可以通過自己的手機自行處理交通事故，能夠讓事故得到理實時、快速的處理，在日益激烈的市場發(fā)展模式下最大化地節(jié)省時間。

通過發(fā)展以上三種查勘定損模式，相信未來我國的汽車保險查勘定損的諸多問題都可以得到很好的解決。

6　結語

對于當今我國汽車產業(yè)的蓬勃發(fā)展，以及國民經濟的提高，國民對汽車保險的重視程度也在逐年增加，對個人財產安全的意識程度也在不斷得到重視，這直接導致了我國汽車保險業(yè)的進一步發(fā)展。這就要求汽車保險查勘定損也要適應社會的發(fā)展，不斷推陳出新，用新的理念和技術迎合我國競爭日益激烈的市場經濟。在前人的技術基礎上不斷充實現在的技術理念，同時學習國外的先進技術，提高我國的查勘定損技術水平。

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Study on the Automobile Insurance Damage Survey Model

TANG Hong-jie
（Collegeof Automotive Engineering，Dezhou University，Dezhou，Shandong 253023，China）

Abstract:The development of auto insurance damage survey technology for auto insurance industry has a very important role，the improvement of damage survey technology can affect the development and progress of automobile insurance industry. Based on the basic concepts of the modern automobile insurance survey，patterns，and the analysis of the survey process，this paper speculates the mode of the automobile insurance damage survey.

Key words:Car insurance；Damage survey；Model

作者簡介：唐洪杰（1992-），男，山東臨沂人，大學本科，主要研究方向:交通運輸，汽車保險與理賠。

收稿日期：2016-01-14

中圖分類號：F842.6

文獻標識碼：A

文章編號：2095-980X（2016）02-0068-02