淺談企業(yè)征信的現(xiàn)狀與發(fā)展

白茸

（大同市御誠(chéng)公證處，山西 大同 037006）

淺談企業(yè)征信的現(xiàn)狀與發(fā)展

白茸

（大同市御誠(chéng)公證處，山西 大同 037006）

目前，我國(guó)企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍幾乎涉及到了百姓日常生活的方方面面，尤其是在一些人民生活息息相關(guān)的產(chǎn)業(yè)，諸如銷售貿(mào)易類、服務(wù)類、生產(chǎn)類的行業(yè)，企業(yè)數(shù)量之多，已經(jīng)達(dá)到了前所未有的高度。然而在這背后，一些負(fù)面問(wèn)題也隨之產(chǎn)生，一些企業(yè)為了盈利而采取的危害社會(huì)公共利益的方法和手段，如媒體頻頻曝光的食品安全問(wèn)題，加之政府監(jiān)管尚未面面俱到，使得越來(lái)越多的人呼吁，我國(guó)企業(yè)征信應(yīng)該跟上企業(yè)的發(fā)展步伐，以彌補(bǔ)政府監(jiān)管的不完善。

企業(yè)信用；法律完善；現(xiàn)狀；發(fā)展

一、中國(guó)企業(yè)征信的良好現(xiàn)狀

企業(yè)征信，通俗來(lái)講，就是征信機(jī)構(gòu)通過(guò)收集企業(yè)的各種相關(guān)信譽(yù)信息，諸如企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，然后據(jù)此作出信譽(yù)評(píng)估，也就是所謂的企業(yè)信用報(bào)告，再以此作為產(chǎn)品，提供給銀行或者其他貸款方、招標(biāo)方、保險(xiǎn)公司等經(jīng)常需要通過(guò)判斷企業(yè)信譽(yù)來(lái)作出相關(guān)營(yíng)業(yè)性行為的相對(duì)方。當(dāng)然，征信機(jī)構(gòu)獲取企業(yè)相關(guān)信息一定是要通過(guò)合法的手段。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)開(kāi)始和世界市場(chǎng)掛鉤，并且經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，征信業(yè)漸漸在中國(guó)得到發(fā)展，這種勢(shì)頭引起了國(guó)家的關(guān)注，黨和國(guó)家高度重視征信業(yè)的發(fā)展，并于2013年3月15日，出臺(tái)了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，這一條例的出臺(tái)意味著征信業(yè)作為一個(gè)日益壯大的行業(yè)，其法律地位得到了國(guó)家和政府的認(rèn)可，并且由于此前該行業(yè)的法規(guī)尚處于空白區(qū)，只能根據(jù)其他部門(mén)法的分則和零散的法條中依稀見(jiàn)得一些相關(guān)法律法規(guī)，來(lái)進(jìn)行具體操作，難度大，科學(xué)性和法律尊嚴(yán)得不到保障。這一條例的出臺(tái)，算是彌補(bǔ)了這一空白，使得我國(guó)企業(yè)征信制度從起步狀態(tài)逐步走向正軌。

根據(jù)中國(guó)人民銀行于2013年發(fā)布的《中國(guó)征信業(yè)發(fā)展報(bào)告（2003－2013）》，首先，我國(guó)征信業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，不僅建成了金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，并且將絕大部分企業(yè)的信息納入了數(shù)據(jù)庫(kù)，此數(shù)據(jù)庫(kù)還在不斷的更新當(dāng)中。其次，征信業(yè)的市場(chǎng)需求不斷擴(kuò)大，自身的系統(tǒng)也隨之不斷完善，相關(guān)信息主體的信息也得到了很好的保護(hù)。加之，當(dāng)前征信業(yè)十分重視地方企業(yè)征信體系，且將農(nóng)村小微企業(yè)納入征信系統(tǒng)，在黨和國(guó)家的密切關(guān)注之下，征信業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀可謂如火如荼。

企業(yè)信譽(yù)的曝光僅僅依靠媒體和群眾的舉報(bào)揭發(fā)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因此征信業(yè)就發(fā)揮著十分關(guān)鍵的作用，征信業(yè)有著專業(yè)的資質(zhì)和能力，在判斷企業(yè)信用上，比起外行的媒體和群眾，顯然優(yōu)勢(shì)眾多。從三鹿奶粉事件開(kāi)始，到如今越來(lái)越頻繁的食品產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題被曝光，充斥著山寨產(chǎn)品的中國(guó)市場(chǎng)顯然需要可靠的征信機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行企業(yè)信用評(píng)估，讓相對(duì)人和消費(fèi)者在選擇產(chǎn)品和提供貸款保險(xiǎn)的時(shí)候能夠更加方便與清楚，自己在與一個(gè)什么樣的企業(yè)進(jìn)行交易。5月17日，中國(guó)雨潤(rùn)食品集團(tuán)有限公司（下稱“雨潤(rùn)食品”）發(fā)布公告稱，因其全資附屬公司南京雨潤(rùn)在5月13日未能如期償還本金為10億元的第二期中期票據(jù)，現(xiàn)已觸發(fā)該集團(tuán)若干新財(cái)務(wù)貸款的交叉違約條款，預(yù)計(jì)涉及本金總額約5億元。這是今年以來(lái)雨潤(rùn)食品第二次未能按期償還債務(wù)本息，目前這家企業(yè)正在遭遇前所未有的困境，債務(wù)違約只是困境之一。2016年3月開(kāi)始，雨潤(rùn)食品因“15雨潤(rùn)C(jī)P001”的違約，當(dāng)天新世紀(jì)評(píng)級(jí)將南京雨潤(rùn)主體信用等級(jí)降為C級(jí)，“13雨潤(rùn)MTN1”信用等級(jí)也調(diào)整為C級(jí)。企業(yè)征信評(píng)級(jí)發(fā)揮著正確的指導(dǎo)作用，讓許多觀望投資雨潤(rùn)食品的投資人，和即將為雨潤(rùn)食品提供貸款的銀行及其他金融機(jī)構(gòu)，及時(shí)撤回了資金和預(yù)計(jì)發(fā)放的貸款，防止了損失的進(jìn)一步擴(kuò)大。所以征信業(yè)有一個(gè)廣闊的市場(chǎng)，和值得看好的發(fā)展前景。

二、中國(guó)企業(yè)征信發(fā)展當(dāng)中的問(wèn)題

作為一個(gè)新興發(fā)展的行業(yè)，中國(guó)征信業(yè)的問(wèn)題還是十分突出的。

（一）征信法規(guī)仍需完善 現(xiàn)下，征信業(yè)可以依據(jù)的法律法規(guī)雖說(shuō)不是完全的空白，但是相比發(fā)達(dá)國(guó)家，如日本、美國(guó)等國(guó)家，仍顯得十分不足。盡管《民法通則》、《合同法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》當(dāng)中零散可見(jiàn)對(duì)征信業(yè)的一些規(guī)定，可對(duì)于征信業(yè)這個(gè)日漸龐大的產(chǎn)業(yè)，制定出完善的、有針對(duì)性的法律法規(guī)是極有必要的。不給相關(guān)企業(yè)鉆法律漏洞的空檔，不能單單依靠行業(yè)自律和職業(yè)素養(yǎng)來(lái)規(guī)范一個(gè)行業(yè)。尤其是中國(guó)的企業(yè)數(shù)量不斷增長(zhǎng)，早在2013年的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中，就有1859.6萬(wàn)企業(yè)在庫(kù)，還不包括很多農(nóng)村小微企業(yè)，假使把這些小微企業(yè)計(jì)算在內(nèi)的話，我國(guó)的企業(yè)數(shù)量一定還會(huì)激增。所以如果不配以相應(yīng)的法律法規(guī)，沒(méi)有完善的法律將征信業(yè)向正確的方向引導(dǎo)，可能會(huì)出現(xiàn)難以設(shè)想的問(wèn)題。

（二）征信業(yè)從業(yè)人員素養(yǎng)有待提升 征信業(yè)龐大的市場(chǎng)需求和被看好的市場(chǎng)前景，使得征信業(yè)的從業(yè)人員也在不斷增長(zhǎng)，然而從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，是面臨的一個(gè)難題。我國(guó)尚未對(duì)征信業(yè)的從業(yè)人員資質(zhì)做具體的規(guī)定，其他許多行業(yè)，如法律界需要通過(guò)司法考試，醫(yī)學(xué)界需要通過(guò)醫(yī)師資格考試一樣，征信業(yè)作為一個(gè)運(yùn)用專業(yè)評(píng)估知識(shí)的行業(yè)，高素質(zhì)的從業(yè)人員是必不可少的。然而，許多從業(yè)人員和征信企業(yè)為了追求利益，不惜通過(guò)非法手段來(lái)獲取企業(yè)信息，這樣做不但侵害了企業(yè)的權(quán)益，也使征信業(yè)的發(fā)展走向一條歪路。征信行業(yè)由于缺乏規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，高級(jí)人才也十分稀缺，從業(yè)人員總體素質(zhì)有待提高，建立健全征信業(yè)人才培養(yǎng)機(jī)制，已被提上議程。

（三）征信意識(shí)和環(huán)境有待改善 征信業(yè)是一個(gè)相對(duì)比較新的領(lǐng)域，相關(guān)監(jiān)管仍不能到位，且在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，政府監(jiān)管還要相對(duì)緩釋，給市場(chǎng)以活躍的空間。然而我國(guó)現(xiàn)在還面臨著一放就亂的局面，不僅有法規(guī)不完善、從業(yè)人員素養(yǎng)低等情況，還有部分企業(yè)為了能夠提高本企業(yè)的征信數(shù)據(jù)，不在企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理上下功夫，卻走歪門(mén)邪道，在虛造看似美好的數(shù)據(jù)上下功夫。除去追求高額利潤(rùn)，這也與失信成本過(guò)低有關(guān)系，企業(yè)的失信行為由受害者來(lái)買單，而企業(yè)卻僅僅耗費(fèi)一點(diǎn)財(cái)力物力就能獲取巨大的利潤(rùn)，這讓一些企業(yè)進(jìn)一步鋌而走險(xiǎn)。這樣的不規(guī)范行為使得征信業(yè)出現(xiàn)灰色地帶，敗壞了整個(gè)征信行業(yè)的風(fēng)氣。

（四）征信系統(tǒng)自身有待完善 當(dāng)前企業(yè)征信系統(tǒng)還尚未將許多農(nóng)村小微企業(yè)和偏遠(yuǎn)城市、小城市的一些小企業(yè)納入系統(tǒng)，企業(yè)征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)尚不完備，局限范圍還存在偏小的問(wèn)題，使得在征信行業(yè)中，市場(chǎng)需求大于行業(yè)供給，造成了供需方面上的不平衡，不利于征信行業(yè)效率提高和業(yè)務(wù)擴(kuò)張，征信行業(yè)在許多發(fā)達(dá)國(guó)家都有著十分重要的地位，我國(guó)為了和國(guó)際相接軌，必須加快征信系統(tǒng)的完善，為外國(guó)投資商在一些農(nóng)村和小城市進(jìn)行投資開(kāi)辟一條道路。想要吸納這些國(guó)際上的投資商，必須和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)相接軌，因此農(nóng)村小微企業(yè)和偏遠(yuǎn)、小城市的企業(yè)征信系統(tǒng)也必須盡快完善。

另外，征信行業(yè)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，不能完全跟上市場(chǎng)的需求，現(xiàn)下主要是企業(yè)信用報(bào)告，且主要依靠企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)交易的記錄來(lái)作為評(píng)估企業(yè)信用的基礎(chǔ)。目前央行正在不斷完善征信系統(tǒng)新數(shù)據(jù)新信息的采集工作。不僅銀行貸款方面的信息受到重視，央行越來(lái)越注重收集其他一些非銀行信息，例如，海關(guān)、稅務(wù)數(shù)據(jù)，通過(guò)多樣的渠道、多維度地判斷信息主體的信用狀況，來(lái)生成一個(gè)全面、準(zhǔn)確、實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)庫(kù)。美國(guó)P2P領(lǐng)頭羊Lending Club，其創(chuàng)始人雷喏·拉浦蘭切曾表示，他們通常會(huì)采集25項(xiàng)數(shù)據(jù)源，包括銀行貸款記錄，甚至 UPS、FedEx等物流數(shù)據(jù)也被他們涵蓋在內(nèi)，多維度判斷企業(yè)的信用。我國(guó)征信行業(yè)應(yīng)該像其學(xué)習(xí)，加快完善自身系統(tǒng)和產(chǎn)品種類。

三、中國(guó)征信業(yè)的發(fā)展前景和改善

（一）完善征信法規(guī)和法律保護(hù)體系 除去目前已發(fā)布的管理?xiàng)l例，立法機(jī)關(guān)應(yīng)加快完善相關(guān)針對(duì)征信行業(yè)的立法，當(dāng)前的管理?xiàng)l例主要是針對(duì)如何規(guī)范征信行業(yè)自身運(yùn)行運(yùn)作而設(shè)置的，在完善立法的同時(shí)，不僅要重視規(guī)范征信行業(yè)行為，還要做出對(duì)征信行業(yè)客戶和企業(yè)信息受到侵害的侵害方的保護(hù)機(jī)制的有關(guān)規(guī)定，兩方都要保護(hù)，才能真正使征信業(yè)法律法規(guī)建立起一個(gè)完善的機(jī)制，促使我國(guó)的企業(yè)征信良性可持續(xù)發(fā)展，這樣做也有利于我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

（二）征信行業(yè)自身加快完善促發(fā)展

1.加快推出新的相關(guān)產(chǎn)品，提升行業(yè)自主創(chuàng)新能力，向國(guó)際發(fā)達(dá)國(guó)家征信行業(yè)看齊，研發(fā)出適合中國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)特色的產(chǎn)品，才能使行業(yè)做好做大。

2.從業(yè)人員方面，也應(yīng)當(dāng)像其他行業(yè)一樣，有自己的行業(yè)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，給從業(yè)人員的能力提升指明方向和道路。加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的精神文明建設(shè)，促進(jìn)從業(yè)人員職業(yè)素養(yǎng)、職業(yè)道德的提高，使從業(yè)人員不易受到來(lái)自不法競(jìng)爭(zhēng)者利益的誘惑，保護(hù)好企業(yè)信息，減少行業(yè)灰色地帶與潛規(guī)則的出現(xiàn)。

（三）加大宣傳企業(yè)征信知識(shí)力度 為了給征信行業(yè)的發(fā)展建成一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境，政府也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)在社會(huì)上的企業(yè)征信知識(shí)的宣傳，尤其是在相對(duì)落后的農(nóng)村和中小城市、偏遠(yuǎn)城市，政府更要發(fā)揮公權(quán)力的力量，做好宣傳工作，防止征信業(yè)在走向廣闊市場(chǎng)的同時(shí)，沾染不良風(fēng)氣，扭曲行業(yè)本身的目標(biāo)與精神。只有這樣，才能更好地為征信行業(yè)開(kāi)辟創(chuàng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境。

四、結(jié)語(yǔ)

羅馬并非一日建成，作為一個(gè)較為嶄新的行業(yè)，企業(yè)征信也并非一朝一夕就能全部做好，在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景下，企業(yè)征信中隱含的法律問(wèn)題也日益突出，尤其是企業(yè)信息的保護(hù)更是學(xué)術(shù)界乃至全社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。但是，僅僅從法律的角度并不能很好地解決這一問(wèn)題。其一，安全法律手段在維護(hù)企業(yè)的利益的同時(shí)，也無(wú)形中加大了企業(yè)征信正當(dāng)獲取企業(yè)信息的難度；其二，由于行業(yè)本身也是一直處于發(fā)展當(dāng)中，所以這些法律法規(guī)方面的保護(hù)措施也并非百分之百能做到無(wú)孔不入。立法者必須從自身角度去尋找解決問(wèn)題的方法。值得強(qiáng)調(diào)的是，立法者必須注意權(quán)衡相關(guān)者的利益，還要注意汲取世界上各國(guó)關(guān)于這一領(lǐng)域的司法經(jīng)驗(yàn)。只有立法者從根本上把企業(yè)征信問(wèn)題重視起來(lái)，我國(guó)的企業(yè)征信環(huán)境才能得到突破性的飛躍。

[1]汪 靜.企業(yè)失信行為研究[D].杭州：浙江大學(xué),2005.

[2]李向量.我國(guó)企業(yè)信用管理體系運(yùn)行機(jī)制研究[D].長(zhǎng)春：吉林大學(xué),2006.

[3]徐興梅.失信行為研究[D].鄭州：鄭州大學(xué),2007.

[4]姚 輝,周悅麗.企業(yè)征信制度的構(gòu)建與法律規(guī)制——以北京市企業(yè)信用管理系統(tǒng)建設(shè)情況為分析基礎(chǔ)[J].北京社會(huì)科學(xué),2007(04)：46－51.

[5]王 剛.我國(guó)企業(yè)失信行為的產(chǎn)權(quán)分析[J].海南金融,2007(11)：44－46.

[6]劉曉琨.上市公司誠(chéng)信法律問(wèn)題研究[J].廿肅科技縱橫,2008(01)：74－75.

Discussion on the Present Situation and Development of Enterprice Credit

BAI Rong
(Datong Yucheng Notarial Office,Datong Shanxi,037006)

At present,the scope of business of enterprises in China almost involves every aspects of people's daily lives.In some industries closely related to people's lives,such as sales and trade,service,productive industries,there are a large amount of enterprises.However,some negative problems occur.Some enterprises use harmful methods and ways for profit,for instance,food safety exposed frequently by media.Besides,lack of government supervision has prompted more and more people to appeal to enterprises to develop the enterprise credit in order to make up for the imperfection of government supervision.Therefore,the author did some study and analysis.

enterprises credit；legal perfection；present situation；development

F425

A

2016-06-25

白 茸（1968－），女，山西大同人，公證員，研究方向：公證研究。

1674-0882(2016)04-0107-03

〔責(zé)任編輯 趙曉潔〕