農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險研究綜述

□牛 浩 陳盛偉

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農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險研究綜述

□牛 浩 陳盛偉

農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險作為我國重要的農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新工具，對提高農(nóng)業(yè)保險業(yè)務水平、穩(wěn)定國家糧食安全具有重要作用。概述農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的早期研究，系統(tǒng)總結(jié)關于氣象指數(shù)保險的理論研究與產(chǎn)品設計研究成果發(fā)現(xiàn)：理論層面的研究已經(jīng)成熟，在優(yōu)劣勢比較、可行性分析、支付意愿與水平衡量層面的研究已經(jīng)形成了統(tǒng)一的結(jié)論共識；產(chǎn)品設計層面研究的思路已基本形成，但在關鍵設計環(huán)節(jié)上仍存在一定的爭議性難題，主要體現(xiàn)在研究數(shù)據(jù)與區(qū)域范圍的選取需適宜、氣象產(chǎn)量分離的模型方法需優(yōu)化、氣象指數(shù)關系構(gòu)建標準需提高三個層面。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的下一步發(fā)展需要從數(shù)據(jù)質(zhì)量程度、區(qū)域范圍選取、產(chǎn)品差異化設計、產(chǎn)品設計科學性四個方面著重改進。

氣象指數(shù)保險；理論研究；產(chǎn)品設計；基差風險

早在2005年，國內(nèi)學者便開始了對氣象指數(shù)保險的探究，在截至到2015年共11年的時間里，伴隨著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務弊端顯露帶來的產(chǎn)品創(chuàng)新緊迫性，以及政府有關文件不斷出臺帶來的政策導向性，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的研究進展迅速，從起初僅僅是政策建議的提及逐步發(fā)展到詳細理論研究和產(chǎn)品設計研究體系的建立。但當前我國農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的研究成就如何？研究還存在哪些爭議性難題？研究成果能否有效指導氣象指數(shù)保險的實際發(fā)展？國內(nèi)還沒有學者結(jié)合氣象指數(shù)保險的發(fā)展歷程，對氣象指數(shù)保險在各個研究層面已經(jīng)取得的研究成果和研究存在的問題進行系統(tǒng)性總結(jié)。基于此，本文試圖對我國氣象指數(shù)保險的已有研究做出系統(tǒng)評述，首先概述我國農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的早期探索，然后分別系統(tǒng)總結(jié)國內(nèi)關于氣象指數(shù)保險的理論研究與產(chǎn)品設計研究的特點和問題，提出氣象指數(shù)保險下一步發(fā)展的對策建議。

一、我國氣象指數(shù)保險的早期探索

2005年，國內(nèi)學者開始涉足農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的研究，研究之初政策性農(nóng)業(yè)保險制度還尚未建立，但有關專家開始發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險面臨的業(yè)

務難題與技術障礙，此時關于氣象指數(shù)保險的研究大都以政策建議的形式被提及。關偉(2005)從農(nóng)業(yè)保險發(fā)展必要性角度出發(fā)，分析了農(nóng)業(yè)保險公司面臨的高風險業(yè)務難題，認為我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展離不開政府的支持，同時很有必要發(fā)展天氣指數(shù)保險等創(chuàng)新產(chǎn)品。曹前進(2005)分析了農(nóng)險市場萎靡的“三低三高”問題，提出指數(shù)保險創(chuàng)新能解決傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險問題，可為承保工作提供科學依據(jù)。張祖榮(2007)分析了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營過程中的保險費率、保險責任、精確理賠等技術障礙，提出要著眼于提高定損理賠技術，積極發(fā)展氣象指數(shù)保險等創(chuàng)新產(chǎn)品。張峭(2007)分析了農(nóng)業(yè)風險管理困境的成因和來源，提出創(chuàng)新農(nóng)業(yè)風險管理工具應該以開發(fā)氣象指數(shù)保險等新興農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品為重點。與此同時，中國保險監(jiān)督管理委員會在2007年4月份印發(fā)《關于做好保險業(yè)應對全球變暖引發(fā)極端天氣氣候事件有關事項》的通知，明確提出要加強農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新，積極探索天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的研發(fā)和試點，切實發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟補償功能。

2008年，李繼學(2008)采訪了庹國柱和張峭兩名農(nóng)業(yè)保險專家，他們就氣象指數(shù)保險的優(yōu)缺點進行了細致的概述，為此后氣象指數(shù)保險的理論發(fā)展定下了基調(diào)。自此之后，氣象指數(shù)保險研究開始得到大量專家學者的吸睛，氣象指數(shù)保險的研究開始逐步趨于專業(yè)化、系統(tǒng)化，研究不僅是政策建議的提出，而是開始針對氣象指數(shù)保險的具體、細致、系統(tǒng)的探究。氣象指數(shù)保險的研究進入快速發(fā)展階段，有關研究成果大量涌現(xiàn)，目前已經(jīng)形成了系統(tǒng)的理論研究體系與較為統(tǒng)一產(chǎn)品設計路徑。接下來的部分主要就2008年以來我國農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的理論研究和產(chǎn)品設計研究分別作出系統(tǒng)的概述評析。

二、我國農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的理論研究概述

當前，國內(nèi)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險在理論層面的研究已經(jīng)成熟，研究結(jié)論主要表現(xiàn)在氣象指數(shù)保險的優(yōu)勢與難題比較、可行性與必要性分析、支付意愿與水平衡量三個層面。

1.具有突出的科學優(yōu)勢，同時存在不可避免的難題

較早對氣象指數(shù)保險的優(yōu)勢、難題做出系統(tǒng)分析的是庹國柱和張峭兩位專家在接受李繼學(2008)采訪時總結(jié)的。庹國柱認為農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險具有兩個突出的優(yōu)點：降低經(jīng)營成本、有效緩解逆選擇和道德風險。張峭也指出其具有在二級市場流通性好的優(yōu)點。庹國柱還總結(jié)了氣象指數(shù)保險兩個明顯的缺點：多災害因子導致的指數(shù)制定難、受災不統(tǒng)一導致的公平性值得商榷。張峭將第二個缺點定義為“基差風險”。除此之外，張慧茹(2008)和曹雪芹(2008)還較早系統(tǒng)總結(jié)了氣象指數(shù)保險在其它層面的優(yōu)勢和挑戰(zhàn)，主要包括數(shù)據(jù)易于獲得、保單結(jié)構(gòu)標準透明、易與其他金融產(chǎn)品組合、可獲得性和可轉(zhuǎn)讓性較好等優(yōu)勢，以及如何減小基差風險這一最大挑戰(zhàn)。

此后的研究提出了一些氣象指數(shù)保險更為細致的優(yōu)勢和難題。在優(yōu)勢層面：陳盛偉(2010)認為氣象指數(shù)保險具有更快的理賠速度，也可借助社會力量來分散農(nóng)業(yè)風險；魏華林、吳韌強(2010)認為氣象指數(shù)保險能有效排除其它因素干擾，具有較高的保障效率，能將干旱等不具可保性災害轉(zhuǎn)化，并且更易于通過再保險分散風險；馮文麗、楊美(2011)認為氣象指數(shù)保險具有較強的流動性，能很好的借助資本市場流通來規(guī)避風險。姚慶海(2015)認為氣象站數(shù)據(jù)信息的公正透明，能使指數(shù)保險設計客觀公正。在難題層面：魏華林、吳韌強(2010)認為氣象指數(shù)保險難以對風險實現(xiàn)全面覆蓋，最為典型的即病蟲害；陳小梅(2011)認為目前政府、保險公司和投保農(nóng)戶都對氣象指數(shù)保險的認識不足；姚丹、鄭蘇晉(2013)認為氣象指數(shù)保險存在地區(qū)間差異大的難題；尹東(2014)認為氣象指數(shù)保險存三類主要風險，即作物受災不統(tǒng)一的時間風險、氣象要素分布不統(tǒng)一的空間風險、農(nóng)作物抗災能力不統(tǒng)一的作物種類風險；牛浩、陳盛偉(2015)認為氣象指數(shù)保險產(chǎn)品的設計存在數(shù)據(jù)質(zhì)量低、指數(shù)設計過程復雜、以及擬合模型不精確的技術難題；姚慶海(2015)認為氣象指數(shù)保險存在小范圍數(shù)據(jù)收集難的問題。

總結(jié)已有研究發(fā)現(xiàn)，盡管有些專家學者對氣象指數(shù)保險優(yōu)勢和難題層面的研究具有區(qū)域性、針對性，但形成了較為統(tǒng)一的觀點體系。本文認為，氣象指數(shù)保險的優(yōu)勢層面可以歸納為有效降低保險公司經(jīng)營管理成本、減小農(nóng)戶道德風險和逆向選擇、易與其它金融產(chǎn)品結(jié)合推廣三個大的方面，其他一些更為細致的優(yōu)勢分析均可以歸納到這三個大的方面之中，如數(shù)據(jù)易于獲得、保單結(jié)構(gòu)標準透明、更快的理賠速度、較高的保障效率等都是降低保險公司經(jīng)營管理成本的體現(xiàn)。而氣象指數(shù)保險的難題層面可以歸納為基差風險不可避免一個大的方面，一些更為細致的難題均可歸結(jié)到這一個大的方面之中，如數(shù)據(jù)質(zhì)量差、指數(shù)制定難、受災不統(tǒng)一、作物抗災性不同等都是基差風險來源。

2.具有基礎的可行性條件，具有很強的開展必要性

在氣象指數(shù)保險的可行性研究層面，張慧茹(2008)認為我國具備了準確獲取重要數(shù)據(jù)信息的條件；李繼學(2008)在對張峭的采訪中指出，我國具備了技術模型、技術手段、產(chǎn)品設計、組織保障的基本條件；霍治國(2008)也認為氣象指數(shù)保險的開展時機基本成熟，氣象數(shù)據(jù)條件基本完備；除上述之外，程靜(2013)認為我國還具備了市場基礎、政策支持、國外經(jīng)驗、人才儲備等基本條件。崔帥，龍文軍(2014)以江蘇鹽城的水稻制種為例，探討了具體地區(qū)開展氣象指數(shù)保險的可行性，主要有數(shù)據(jù)可獲取、風險點能被準確識別、農(nóng)戶需求強烈三個方面，但也存在著地方政府積極性低、技術難度大、數(shù)據(jù)準確程度差、產(chǎn)品設計技術性強的難題。總結(jié)發(fā)現(xiàn)，已有研究較為一致地認為氣象指數(shù)保險在我國也具備了基礎開展條件，如技術條件、數(shù)據(jù)條件、市場基礎等。但隨著更為細致具體研究的開展，氣象指數(shù)保險對客觀條件的要求越來越精細化，因此，對各項客觀可行性條件的基礎質(zhì)量要求函需提高。

在氣象指數(shù)保險開展必要性層面，各專家學者觀點一致認為，鑒于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險面臨的諸多難以解決的難題，以及農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的突出優(yōu)勢，氣象指數(shù)保險在我國的開展必要性是毋庸置疑的。本文還認為，氣象指數(shù)保險的開展必要性不僅僅體現(xiàn)在科學優(yōu)勢的發(fā)揮來彌補傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險難題方面，還體現(xiàn)在我國農(nóng)業(yè)保險在發(fā)展過程中出現(xiàn)的新方向、新特征對氣象指數(shù)保險的需求上，如新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體供給導向向需求導向的轉(zhuǎn)變、“一縣一策，一品一策”的對接需求、“保成本”向“報收入”等級的提升等。氣象指數(shù)保險可在這些發(fā)展方向上帶來諸如區(qū)域差異性分析、風險保障方式提升、費率分區(qū)研究等科學的發(fā)展思路和規(guī)范的業(yè)務開展方法，全面提升我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展水平。

3.支付意愿水平因地區(qū)而異，受幾類主要因素的影響顯著

在氣象指數(shù)保險的支付意愿層面，袁亞林，孔榮(2010)對陜西、甘肅兩省883位農(nóng)戶的氣象指數(shù)保險購買意愿進行了分析，得到農(nóng)戶的購買意愿較低。然而，魏思博，馬瓊(2011)在對河北省正定縣和靈壽縣的400位農(nóng)戶進行調(diào)查時發(fā)現(xiàn)，雖然農(nóng)戶對保險的實際購買率較低，但是大部分對農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險感興趣。宋博等(2014)則對浙江省衢州市175位柑橘種植農(nóng)戶進行支付意愿水平值的測算，得到農(nóng)戶平均支付意愿為20.24元/畝，但只占到理論保險費率的25.88%。陳嘉燁，周力(2014)基于高溫高濕和低溫高濕對生豬養(yǎng)殖死亡率和發(fā)病率的關系，對長江流域以及流域外對照組的5個省份進行了氣象指數(shù)保險購買意愿的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)散戶和小規(guī)模養(yǎng)殖戶的保險購買意愿較低，大中型養(yǎng)殖戶的保險購買意愿較強。

在農(nóng)戶氣象指數(shù)保險的支付意愿影響因素層面，農(nóng)業(yè)收入占比，(袁亞林，孔榮2010，宋博等2014)，農(nóng)作物是否遭受災害以及受災程度，(魏思博，馬瓊2011，陳嘉燁，周力2014)，農(nóng)戶對氣象指數(shù)保險認知程度(魏思博，馬瓊2011，儲小俊，曹杰2012，宋博等2014)是影響農(nóng)戶保險支付意愿的的主要因素。此外，農(nóng)戶氣象指數(shù)保險的支付意愿還受諸如農(nóng)戶基本特征、受教育程度、種植規(guī)模等因素的影響，但這些因素并非主要因素且因地區(qū)而異。

總結(jié)有關研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的支付意愿因地區(qū)環(huán)境而略有差異，但均不具備較強的支付意愿，支付意愿水平大都低于理論水平。造成這一差異性現(xiàn)象的原因主要在于各地區(qū)農(nóng)業(yè)收入、農(nóng)作物受災特征、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展程度的不同。總結(jié)影響農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險需求的主要因素可歸納為一個客觀因素和一個主觀因素，客觀因素即為農(nóng)作物受災程度，主觀因素即為農(nóng)戶對氣象指數(shù)保險認知程度。

三、我國農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的產(chǎn)品設計研究

(一)產(chǎn)品設計研究的整體概述

2009年以來，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的產(chǎn)品設計研究逐步增多，截止到2015年底，代表性的產(chǎn)品設計成果已接近40項，涉及到安徽、浙江、山東、河北等20個省市，設計研究的主要機構(gòu)為氣象部門、高校、科研院所，產(chǎn)品設計對象主要為種植業(yè)，包括玉米、小麥、水稻等主糧作物以及水果、蔬菜、煙葉、茶葉等經(jīng)濟作物?？偨Y(jié)國內(nèi)關于氣象指數(shù)保險產(chǎn)品的設計成果，在主糧作物層面的代表性設計有浙江省縣級水稻農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品(吳利紅等2011)，安徽省宿州市小麥綜合氣象指數(shù)保險產(chǎn)品(楊太明、劉布春等2013)，東北三省玉米干旱指數(shù)保險產(chǎn)品(楊帆2015)，山東省寧陽縣玉米風雨倒伏指數(shù)保險產(chǎn)品(牛浩、陳盛偉2015)等；在經(jīng)濟作物層面的代表性設計有浙江省金華市柑橘低溫凍害指數(shù)保險產(chǎn)品(婁偉平等2009)，陜西省主要蘋果種植區(qū)花期凍害指數(shù)保險(劉映寧等2010)，南豐市棉花降雨氣象指數(shù)保險產(chǎn)品(儲小俊、曹杰2014)，海南芒果寒害氣象指數(shù)保險產(chǎn)品(王春乙等2016)等。此外，還有其它幾個省市小麥、水稻、玉米以及浙江油桃、茶葉，福建熱帶水果，山東棉花，內(nèi)蒙古積雪，海南芒果等多類氣象指數(shù)保險產(chǎn)品的設計。這些代表性產(chǎn)品設計將我國氣象指數(shù)保險的研究推上了新的高度。

(二)產(chǎn)品設計中的關鍵環(huán)節(jié)評析

氣象指數(shù)保險產(chǎn)品的設計研究已經(jīng)形成了較為統(tǒng)一的步驟，大致可以歸結(jié)為5步，即：數(shù)據(jù)的獲取與清洗——氣象災害因子的選取與指數(shù)構(gòu)建——氣象產(chǎn)量序列的分離——氣象指數(shù)與氣象產(chǎn)量關系的確立——保險費率的厘定。也有少部分研究分為4個步驟，將上述“3”環(huán)節(jié)剔除，將“4”環(huán)節(jié)改為“氣象指數(shù)等各相關因子與農(nóng)作物實際產(chǎn)量關系的確立”，來直接分析氣象指數(shù)對實際產(chǎn)量的影響指數(shù)。總之，我國農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險在產(chǎn)品設計研究上形成了較為一致的思路，但在一些關鍵環(huán)節(jié)仍存在一定的爭議，本文著重對關鍵環(huán)節(jié)存在的問題進行總結(jié)評析。

1.時間序列數(shù)據(jù)的選取需適宜，作物的區(qū)域范圍要合理

數(shù)據(jù)選取是指數(shù)保險產(chǎn)品設計的基礎性工作，各研究均以農(nóng)作物產(chǎn)量與氣象的時間序列數(shù)據(jù)為數(shù)據(jù)來源，但各研究存在時間序列長度、數(shù)據(jù)覆蓋范圍上的差異。第一，在時間序列長度選取層面，有的時間序列長度高達50年(楊帆、劉布春2015，等)，有的時間序列長度則不足10年(劉映寧、賀文麗2010，等)，但大部分時間序列長度在30年左右(婁偉平2010，儲小俊、曹杰2014，等)。第二，在數(shù)據(jù)針對的區(qū)域范圍選取層面，已有研究大都注意到氣象指數(shù)保險產(chǎn)品的設計不易覆蓋較大的地域范圍，少有省級范圍內(nèi)的產(chǎn)品設計研究，研究較多選取地市級或縣級為研究區(qū)域(吳利紅2010，曾小艷2013，楊太明2013、2015,)，也有的研究選取鄉(xiāng)鎮(zhèn)為研究區(qū)域(婁偉平2011)，還有的研究通過建立人工實驗室來模擬作物氣象災害作為研究數(shù)據(jù)獲取來源(孫擎、楊再強2014)。

本文認為，已有研究在這一層面仍需要注意如下問題。第一，時間序列長度選取要適宜。時間序列的選取需要反映出數(shù)據(jù)的長期趨勢，因此時間序列需要有足夠的長度，但是，過長的時間跨度在數(shù)據(jù)的統(tǒng)計標準和統(tǒng)計口徑上容易發(fā)生不一致，如數(shù)據(jù)在某一特定的時間點之后才出現(xiàn)明顯趨勢變化，這些較容易形成異方差來源，固時間數(shù)據(jù)也并非越長越好。因此，需要要對時間序列數(shù)據(jù)基礎進行適宜的清洗和選取，而不能直接根據(jù)數(shù)據(jù)來源進行使用。第二，區(qū)域范圍和區(qū)域地點的選取要合理。盡管已有研究大都注意到了區(qū)域范圍的適宜性選取，但是在區(qū)域地點的選取上，函需著重參考氣象站點的分布是否貼近農(nóng)作物生長區(qū)、產(chǎn)品覆蓋范圍的內(nèi)部環(huán)境是否具有一致性兩個基本條件。氣象站點的選取越靠近農(nóng)作物生長區(qū)域，采集的數(shù)據(jù)會更加準確，而針對一些小氣候頻發(fā)地區(qū)，還需要適當?shù)慕档彤a(chǎn)品覆蓋范圍或進行風險區(qū)劃，也可以采用“統(tǒng)一賠付+個例補償”的設計方式進行調(diào)整。而已有的產(chǎn)品設計研究還較少提及到上述的數(shù)據(jù)和區(qū)域選取科學性問題。

2.氣象產(chǎn)量分離方法多樣，少有模型的最優(yōu)選擇比較

已有研究大都將農(nóng)作物的產(chǎn)量成分分為趨勢產(chǎn)量、氣象產(chǎn)量和隨機擾動項三個部分，通過趨勢產(chǎn)量的擬合，采用“氣象產(chǎn)量=實際產(chǎn)量-趨勢產(chǎn)量-隨機擾動項”的分離步驟，將氣象產(chǎn)量分離。其中的關鍵環(huán)節(jié)是趨勢產(chǎn)量的擬合，已有研究采用過較多的擬合方法，如5a滑動平均(吳利紅、婁偉平2010，楊帆、劉布春2015)、灰色系統(tǒng)模型逐步滑動平均(任義方2011)、與年份t的多元多項式回歸方程(楊太明2013，王倩、曹杰2014)，HP濾波法(牛浩、陳盛偉2015)等。本文認為，已有研究趨勢產(chǎn)量擬合模型的選取大都較為簡潔，盡管諸如ARIMA模型等經(jīng)典時間序列模型有時較難適用于農(nóng)作物數(shù)據(jù)的復雜特性，但研究也少有提及比較選優(yōu)的過程，而僅僅選擇一類模型進行產(chǎn)量的擬合，極易導致基差風險的加大，因此在這一關鍵環(huán)節(jié)，需要通過多類方法模型的比較分析，并結(jié)合實際受災情況的對比，選取最優(yōu)的趨勢產(chǎn)量擬合模型。

3.氣象指數(shù)關系確立的方法多樣，但函需提高相應的合理性標準

在氣象指數(shù)與氣象產(chǎn)量關系的確定層面，已有研究同樣采用了較多的方法。如根據(jù)客觀經(jīng)驗直接設定氣象指數(shù)值與減產(chǎn)率的相關關系(婁偉平2011)；將減產(chǎn)量作為因變量，構(gòu)建與農(nóng)作物可能的受災因子之間的回歸分析來確立相關關系(吳利紅、婁偉平2010，路平2010，陳權、卓志2013，劉亞靜、周穩(wěn)海2013，王韌、鄧超2015)；初始設定指數(shù)觸發(fā)值對應的賠付金額，利用賠付率公式(賠付金額/保險金額)與減產(chǎn)率(氣象產(chǎn)量/實際產(chǎn)量)的對比情況，并通過一致性修正來確立賠付金額(楊太明2013)。除此之外，還有研究直接建立實際產(chǎn)量與氣象指數(shù)、播種面積、機械化水平等因子的回歸分析，來尋求氣象因子對農(nóng)作物產(chǎn)量的影響程度(曾小艷2013)，也有研究采用實驗室方法，直接進行農(nóng)作物的高溫處理，將處理后的減產(chǎn)量與氣象指數(shù)值比較構(gòu)建相關關系(孫擎、楊再強2014)。

本文認為，盡管不同方法對氣象指數(shù)與氣象產(chǎn)量關系確立都可做到合理有效，但是均需要具備一定的合理性前提，如回歸模型變量的選取與檢驗、減產(chǎn)率標準系數(shù)的確立等。若放松前提條件，基差風險便難以管控，如有的研究直接假定每次的災害損失都導致作物絕產(chǎn)，用災害發(fā)生概率直接代替作物損失率是不合理的，再如有的研究直接將三大糧食作物或多種同類水果作物合并，設定統(tǒng)一的氣象災害指數(shù)，未進行不同作物種類之間受災指數(shù)的細分也是不合理的。

四、發(fā)展我國農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的對策建議

當前對我國農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的研究現(xiàn)狀可以總結(jié)為：理論層面的研究已經(jīng)成熟，產(chǎn)品設計層面研究的思路已基本形成，但在關鍵設計環(huán)節(jié)上仍存在一定的爭議性難題。但就我國農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的長遠發(fā)展來看，如何使理論觀點與產(chǎn)品設計更好的服務于實踐是氣象指數(shù)保險研究的最終目的。

已有研究也從政府、保險公司、農(nóng)戶三個層面進行政策建議的提出。如在政府層面，需要完善有關的政策、彌補法律空白，加大政府在資金扶持、技術數(shù)據(jù)建設、產(chǎn)品研發(fā)、技術培訓等層面的政策支持力度，加強基礎數(shù)據(jù)建設，適當進行強制性投保，建立和完善巨災風險分散機制，通過多種渠道做好天氣指數(shù)保險再保險，積極引入私人部門涉入農(nóng)業(yè)保險，成立專門的保險天氣保險公司或部門，積極尋求國際組織支持等(方俊芝2010，張憲強2010，魏華林2010，馮文麗2011，陳小梅2011，高嬌2012，陳曉峰2012，姚慶海2015，姚丹2015，范紅麗2015，譚應平2015)；在保險公司層面，需要積極調(diào)整目標客戶，發(fā)展更多主體參與保險產(chǎn)品推廣，提高農(nóng)戶的風險意識、產(chǎn)品認知以及參保積極性，加強農(nóng)業(yè)指數(shù)保險的宣傳工作、加強基礎數(shù)據(jù)建設、加強人才隊伍建設等(裴潔2011，陳小梅2011，謝玉梅2012，王慧敏2014，尹東2014，姚慶海2015，丁少群2015，譚應平2015，范紅麗2015)；在科研層面，需要加大天氣指數(shù)保險研發(fā)力度，簡化保險條款使目標主體更易接受產(chǎn)品，積極推動“銀?；印钡冉鹑诮Y(jié)合產(chǎn)品的研發(fā)，加強對農(nóng)業(yè)風險管理的金融路徑創(chuàng)新等(魏華林2010，馮文麗2011，謝玉梅2012，王慧敏2014，丁少群2015)。

已有研究提及的對策建議均具有合理性意義，但是站在本研究結(jié)論總結(jié)的視角，尤其是針對目前還尚未解決的產(chǎn)品研發(fā)難題，本研究認為，在當前階段應該著重加強對氣象指數(shù)保險如下幾個層面對策建議的實施：(1)數(shù)據(jù)層面。加強數(shù)據(jù)基礎的精細化建設，提高氣象災害數(shù)據(jù)與農(nóng)作物受災的吻合程度，逐步提高對復雜數(shù)據(jù)的獲取能力；(2)區(qū)域?qū)用?。根?jù)區(qū)域受災一致性程度，合理選取產(chǎn)品設計的覆蓋區(qū)域，進行產(chǎn)品設計的適宜性分析和風險區(qū)劃研究，逐步提高保險產(chǎn)品的精細化設計程度。(3)研究層面。根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)戶的生產(chǎn)特征、風險受災特征、農(nóng)戶支付水平，進行產(chǎn)品的差異性設計、差異性補貼和費率分區(qū)的研究。(4)產(chǎn)品設計層面。在產(chǎn)品設計的關鍵環(huán)節(jié)，要通過災害因子的有效權重處理和產(chǎn)量模型的比較選優(yōu)分析，結(jié)合農(nóng)作物的實際受災情況，選取不同地域不同農(nóng)作物產(chǎn)品的最優(yōu)設計模型，切實提高產(chǎn)品設計的科學性水平。

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2016-07-09

國家自然基金項目“區(qū)域性農(nóng)業(yè)干旱、強風、低溫氣象指數(shù)保險產(chǎn)品設計與應用研究”(編號：71173139)。

山東農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院，山東 泰安,271018

牛 浩(1990- )，男，山東萊蕪人，山東農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院博士研究生，研究方向：農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)資源利用；陳盛偉(1971- )，男，山東青州人，管理學博士，山東農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院教授、博士生導師，研究方向：農(nóng)業(yè)保險，本文通訊作者。

F842.6

A

1008-8091(2016)03-0069-06